Какой порядок выплаты страхового возмещения по ОСАГО в случае полной гибели транспортного средства

Коротко: при полной гибели автомобиля страховщик по ОСАГО выплачивает не стоимость ремонта, а разницу между действительной (рыночной) стоимостью машины на дату ДТП и стоимостью годных остатков — в пределах 400 000 руб. за вред имуществу (ст. 7, подп. «а» п. 18 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»). Деньги перечисляются в течение 20 календарных дней с момента, когда страховщик принял полный комплект документов.

Ниже приведён подробный разбор того, когда автомобиль признают полностью погибшим, как считают сумму выплаты, что происходит с годными остатками и куда обращаться, если Вы не согласны с оценкой страховщика.

Когда автомобиль признают полностью погибшим по ОСАГО?

Под полной гибелью в рамках ОСАГО понимаются случаи, когда ремонт повреждённого автомобиля невозможен либо стоимость ремонта равна стоимости имущества на дату ДТП или превышает её (подп. «а» п. 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, п. 4.15 Правил ОСАГО — утверждены Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П). Это же определение закреплено в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31: закон не устанавливает какого-либо процента «повреждённости» — сравниваются полная стоимость восстановительного ремонта и действительная (рыночная) стоимость автомобиля на день аварии, и полная гибель наступает при их равенстве или превышении первой над второй.

Например, рыночная стоимость неповреждённого автомобиля на день ДТП составляет 620 000 руб., а по калькуляции экспертизы стоимость его ремонта равна или превышает эту сумму — в такой ситуации страховщик обязан признать гибель полной и не организует ремонт, а выплачивает денежное возмещение.

Как рассчитывается размер страхового возмещения при полной гибели?

Потерпевшему выплачивается действительная стоимость автомобиля на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков (подп. «а» п. 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, п. 4.15 Правил ОСАГО). Если расчётная сумма превышает страховую сумму, установленную законом, возмещение ограничивается предельным размером — он зависит от того, как оформлены документы о ДТП.

Действительную стоимость автомобиля определяют независимая экспертиза (оценка) или независимая техническая экспертиза, которую заказывает страховщик, а в отдельных случаях — сам потерпевший (п. 3.13 Правил ОСАГО, Положение Банка России от 19.09.2014 № 433-П «Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства»). Если результаты расчётов страховщика и независимой экспертизы расходятся не более чем на 10%, это не считается ошибкой — расхождение в пределах погрешности не даёт основания требовать доплаты (п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).

Что происходит с годными остатками транспортного средства?

Годные остатки — это исправные и годные к дальнейшей эксплуатации детали, узлы и агрегаты автомобиля, которые технологически можно демонтировать и реализовать. Закон об ОСАГО не позволяет страховщику забрать их у потерпевшего — они остаются собственностью владельца автомобиля, а их стоимость лишь вычитается из суммы возмещения.

К годным остаткам не относятся детали с коррозионными повреждениями, требующие ремонта, или расположенные в зоне аварийного контакта. Перечень комплектующих, которые могут признаваться годными остатками, и условия их работоспособности приведены в п. 5.2 Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении повреждённого транспортного средства (утв. Положением Банка России от 04.03.2021 № 755-П). Стоимость годных остатков определяют:

• по данным специализированных торгов (аукционов), на которых реализуются повреждённые автомобили без разборки на запчасти;
• расчётным методом (например, по ценам сайтов продажи подержанных автомобилей), если таких торгов нет и автомобиль подлежит разборке по техническому состоянию (п. 5.4, 5.5 Положения Банка России № 755-П);
• с учётом затрат на демонтаж, дефектовку, хранение и продажу — они входят в расчёт стоимости годных остатков (п. 5.4 Положения № 755-П).

Что делать, если Вы не согласны с суммой выплаты страховщика?

Сначала стоит направить страховщику письменную претензию с указанием, почему сумма занижена, и приложить собственную независимую экспертизу, если она проводилась. Для потребителей — физических лиц обязательным следующим шагом перед обращением в суд является обращение к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг: без этого суд оставит исковое заявление без рассмотрения (п. п. 93, 95, 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31). Только после решения финансового уполномоченного, если оно не устроило ни одну из сторон, спор можно передать в суд. Подробный порядок взыскания разницы при заниженной выплате разобран в статье «Как взыскать реальный ущерб при заниженной выплате по ОСАГО».

Частые вопросы

Можно ли оставить себе разбитый автомобиль после получения выплаты?

Да. Закон об ОСАГО не предусматривает передачу годных остатков страховщику — они остаются у потерпевшего в любом случае, а их стоимость лишь вычитается из суммы возмещения (п. 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

Учитывается ли износ автомобиля при определении суммы возмещения?

При полной гибели отдельная скидка на износ не применяется: действительная (рыночная) стоимость автомобиля на дату ДТП уже отражает его реальное состояние и возраст. Учёт износа комплектующих применяется только при расчёте стоимости восстановительного ремонта — то есть когда автомобиль подлежит ремонту, а не признан полностью погибшим.

В какой срок страховщик обязан выплатить деньги?

Как правило, в течение 20 календарных дней, за вычетом нерабочих праздничных дней, со дня принятия страховщиком заявления и полного комплекта документов к рассмотрению (п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). За просрочку выплаты закон предусматривает неустойку.

Могут ли вместо денежной выплаты предложить ремонт автомобиля?

Нет: при полной гибели закон прямо предусматривает только денежную форму возмещения, поскольку ремонт признан невозможным или нецелесообразным (п. 16.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). Порядок отказа от ремонта и расчёта денежной компенсации в остальных случаях (не связанных с полной гибелью) разобран в статье «Отказ от ремонта по ОСАГО и денежная компенсация по экспертной оценке».

Что если ДТП оформлено по европротоколу, а ущерб больше лимита?

Возмещение всё равно ограничено лимитом упрощённого оформления — 100 000 руб. или 400 000 руб. в зависимости от того, зафиксированы ли данные о ДТП в автоматизированной информационной системе ОСАГО (п. 4, п. 6 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ). Разницу сверх лимита можно попытаться взыскать с виновника аварии, а не со страховщика.

Краткая сводка: выплата по ОСАГО при полной гибели автомобиля

• Полная гибель наступает, если ремонт невозможен либо его стоимость равна или превышает действительную стоимость автомобиля (подп. «а» п. 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ; п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).
• Возмещение = действительная стоимость автомобиля на дату ДТП минус стоимость годных остатков, в пределах 400 000 руб. за вред имуществу (ст. 7 Закона № 40-ФЗ).
• При европротоколе лимит — 100 000 руб. без фиксации в АИС ОСАГО либо до 400 000 руб. при фиксации и передаче данных (п. 4, п. 6 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ).
• Годные остатки остаются у потерпевшего, страховщик не вправе их забрать.
• Расхождение расчётов в пределах 10% не считается ошибкой (п. 44 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31).
• Выплата — в течение 20 календарных дней; при несогласии с суммой обязателен предварительный этап — обращение к финансовому уполномоченному, и только затем суд.

Таким образом, при полной гибели автомобиля деньги полагаются исходя из его действительной стоимости за вычетом годных остатков и в пределах установленного законом лимита, а спор о сумме нужно решать через претензию, финансового уполномоченного и лишь затем — через суд.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Автоюрист