Порядок уступки требования по договору с заемщиком-физлицом в целом такой же, как и в случае, когда заемщик — организация. Вам нужно составить договор цессии, передать новому кредитору документы, подтверждающие требование, и сообщить заемщику об уступке.
Но для физлиц есть некоторые особенности. Так, нельзя уступить требование по потребительскому займу, если заемщик это запретил в договоре займа. Кроме того, прежнему кредитору нужно получить у заемщика согласие на передачу персональных данных новому кредитору.
У нового кредитора могут появиться дополнительные обязанности. Например, исчислять и перечислять в бюджет НДФЛ за заемщика из-за низкого процента по займу.

1. Когда нельзя уступить требования по договору с заемщиком-физлицом
Кредитор вправе уступить права (требования) только следующим лицам (ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите, п. 1 ст. 388 ГК РФ):
юрлицу, чья профессиональная деятельность — предоставление потребительских займов;
юрлицу, чей основной вид деятельности — возврат просроченной задолженности физлиц;
специализированному финансовому обществу;
физлицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после образования просроченной задолженности.
Нельзя уступить права (требования), если в договоре потребительского займа есть запрет на уступку.
Потребительский заем — это тот, который выдан профессиональными кредиторами. Это кредитные и некредитные финансовые организации, в частности микрофинансовые, а также кредитные кооперативы, ломбарды (п. 3 ч. 1 ст. 3, ст. 4 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовых организациях, ч. 2 ст. 4 Закона о кредитной кооперации, п. 15 ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации, ч. 1.1 ст. 2 Закона о ломбардах).
Как разъяснил Банк России, запрет на уступку по договору потребительского займа относится к индивидуальным условиям этого договора. Их согласовывают кредитор и заемщик индивидуально (п. 13 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите, Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).
В рамках индивидуальных условий указанного договора заемщику должно быть предоставлено право выбора: согласиться на уступку прав (требований) или запретить ее. Выбор в пользу запрета не должен препятствовать заключению договора потребительского займа. Заемщик должен сделать выбор в течение предусмотренного срока для принятия решения о заключении договора потребительского кредита (займа) — пять рабочих дней со дня предоставления ему индивидуальных условий, если кредитор не установил больший срок (Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).
Содержание условия договора потребительского займа об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору отражается в 13 строке таблицы индивидуальных условий договора потребительского займа. Ее форма установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У (Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).
Нельзя требовать от заемщика исполнения обязательств по договору потребительского займа, если:
на момент заключения договора первоначальный кредитор не был юрлицом, которое осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
новый кредитор не является юрлицом, которое осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юрлицом, чья основная деятельность — возврат просроченной задолженности физлиц, специализированным финансовым обществом или физлицом, указанным в письменном согласии заемщика (ч. 5 ст. 13 Закона о потребительском кредите).

1.1. Как новому кредитору проверить отсутствие запрета на уступку
Изучите договор потребительского займа и убедитесь, что в нем есть графа, позволяющая заемщику выбрать, согласиться или запретить уступку, с рукописной отметкой, подтверждающей согласие. Отметка, сделанная не собственноручно, а типографским способом означает, что заемщик согласия на уступку не выражал (Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 20.04.2018 N Ф02-995/2018).
Согласие заемщика также может быть выражено в его заявлении о заключении договора займа.
Если же согласие на уступку просто включено в типовой договор, на содержание которого заемщик не мог повлиять, такое условие нарушает права заемщика-потребителя и он не будет обязан платить новому кредитору (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п. 1 ст. 388 ГК РФ).

2. Кто и когда должен получать согласие заемщика на обработку персональных данных
Прежнему кредитору такое согласие нужно, чтобы передать сведения о заемщике новому кредитору. По общему правилу без согласия субъекта персональных данных лицо, получившее доступ к ним, не может их распространять и раскрывать третьим лицам (ст. 7 Закона о персональных данных).
Однако согласие заемщика не нужно, если, в частности, его персональные данные передаются кредитным организациям, ипотечным агентам или лицу, которое занимается возвратом просроченной задолженности как основным видом деятельности и включено в госреестр. Это исключение касается случаев, когда заемщик взял заем не в предпринимательских целях и просрочил его возврат (ч. 5 ст. 6, ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).
Новому кредитору не нужно получать согласие заемщика на обработку его персональных данных. В данном случае к новому кредитору переходят права требования по договору займа, где субъект персональных данных сам является стороной, поэтому его согласие не требуется (п. 5 ч. 1 ст. 6 Закона о персональных данных).
 
3. Какие обязанности могут возникнуть у нового кредитора
У вас как нового кредитора могут возникнуть обязанности:
исчислять и перечислять в бюджет НДФЛ за заемщика. Они возникают, когда у заемщика появляется материальная выгода от экономии на процентах (пп. 1 п. 1, п. 2 ст. 212, п. 1 ст. 226 НК РФ, Письмо Минфина России от 27.06.2016 N 03-04-06/37295);
соблюдать требования по договору потребительского займа. Например, предоставлять заемщику информацию о его текущей задолженности, размере произведенных и предстоящих платежей (ч. 1 ст. 10 Закона о потребительском кредите). И вас не освободит от этих обязанностей то, что у вас нет статуса профессиональной финансовой организации. Вы все равно будете считаться кредитором по смыслу указанного закона (п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите);
осуществлять взаимодействие с заемщиком с учетом ограничений и правил, установленных Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ, — если заемщик просрочил возврат займа, который взял не в предпринимательских целях. Например, в каждом вашем почтовом сообщении ему вы должны будете указывать ОГРН и ИНН вашей организации (ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ). Рекомендуем следовать данным требованиям и при направлении заемщику уведомления об уступке.
Учтите, что если вы не кредитная организация и не занимаетесь возвратом просроченной задолженности как основным видом деятельности, взаимодействовать с заемщиком вы можете только почтой. Ваши представители не могут проводить личные встречи с таким заемщиком, звонить ему, отправлять СМС, голосовые сообщения и телеграммы (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

Материал статьи взят из открытых источников

Остались вопросы к адвокату по данной тематике?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71  (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Дата актуальности материала: 28.01.2022