Почему страховая считает износ, если машине меньше 2-х лет?

Здравствуйте. Почему страховая считает износ, если машине меньше 2-х лет?

Здравствуйте!

Коротко: Износ по ОСАГО считают по Единой методике Банка России от 19.09.2014 № 432-П — по сроку эксплуатации и пробегу, а не по состоянию деталей, поэтому у машины младше 2 лет он тоже может быть ненулевым. Размер износа можно оспорить, а разницу — взыскать с виновника ДТП.

Ниже приведён подробный разбор того, как считается износ по ОСАГО, почему возраст машины — не единственный фактор, как оспорить размер износа и как взыскать разницу, если ремонт обошёлся дороже выплаты.

Как рассчитывается износ по ОСАГО?

Порядок осмотра повреждённого автомобиля и определения объёма ремонтных воздействий установлен п. 1.6 Положения Банка России от 19 сентября 2014 г. № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении повреждённого транспортного средства». По итогам осмотра эксперт-техник фиксирует перечень повреждённых деталей и способ их устранения, а затем определяет размер износа каждой заменяемой детали по таблицам, приложенным к Единой методике. Расчёт строится на двух формальных показателях — сроке эксплуатации транспортного средства (от даты выпуска до ДТП) и фактическом пробеге, а не на визуальном состоянии конкретной детали.

Из этого вытекает ключевое для Вашего вопроса обстоятельство: закон не связывает сам факт начисления износа с каким-либо минимальным возрастом автомобиля. Для денежной выплаты по ОСАГО износ учитывается всегда, если конкретная деталь относится к категории, для которой Единая методика предусматривает такой расчёт — вне зависимости от того, сколько автомобилю лет.

• срок эксплуатации транспортного средства — число полных месяцев с даты выпуска до дня ДТП;
• фактический пробег автомобиля на момент ДТП;
• принадлежность заменяемой детали к определённой группе (кузовные детали, лакокрасочное покрытие, резинотехнические и пластиковые изделия, электрооборудование и так далее) — для каждой группы в приложении к Единой методике своя таблица значений износа;
• предельный размер износа — Единая методика ограничивает его 50% от стоимости новой детали независимо от фактического возраста автомобиля.

Почему возраст машины не единственный фактор износа?

Возраст автомобиля — лишь один из двух формальных показателей расчёта, а не универсальный критерий «изношенности». У машины младше 2 лет с большим фактическим пробегом (такси, каршеринг, активная эксплуатация вне города) таблица Единой методики вполне может дать ненулевой процент износа для конкретной детали — методика ориентируется на срок и пробег, а не на субъективное впечатление о состоянии автомобиля. Кроме того, у разных групп деталей разная скорость нарастания износа: лакокрасочное покрытие и резинотехнические изделия изнашиваются по таблице быстрее, чем, например, элементы кузова.

Есть и обратная сторона того же правила: при восстановительном ремонте на станции технического обслуживания по направлению страховщика новые детали ставятся без учёта износа — пункт 15.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ прямо предусматривает такую форму возмещения вреда для физических лиц. Износ «вычитается» именно из денежной выплаты, а не из стоимости фактически выполненного ремонта.

Можно ли оспорить размер износа?

Да, процент износа, определённый страховщиком, не является окончательным. Экспертное заключение, на основании которого рассчитана выплата, можно оспорить, если есть основания сомневаться в правильности применения таблиц Единой методики, в полноте акта осмотра или в самом перечне повреждённых деталей. Для этого нужна собственная независимая экспертиза — её результаты прикладываются к письменной претензии страховщику с требованием пересчитать размер износа и доплатить разницу.

Если страховщик отклонил претензию или оставил её без ответа, физическое лицо обязано до обращения в суд направить обращение финансовому уполномоченному — это обязательный досудебный порядок для имущественных споров со страховыми организациями (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). Финансовый уполномоченный вправе назначить собственную экспертизу и обязать страховщика доплатить. Решение финансового уполномоченного, которое не устроило ни одну из сторон, можно обжаловать в суде — подробнее о судебном взыскании недоплаченной части ущерба мы рассказывали в статье «Взыскание недоплаченного ущерба с виновника ДТП: правовые основания и судебная практика».

1. независимая экспертиза размера ущерба и процента износа;
2. письменная претензия страховщику с приложением заключения эксперта;
3. обращение к финансовому уполномоченному, если страховщик отказал или не ответил;
4. обращение в суд с иском к страховщику — если решение финансового уполномоченного не устроило.

Как взыскать разницу, если ремонт обошёлся дороже выплаты с учётом износа?

Выплата по ОСАГО с учётом износа покрывает не весь реальный ущерб — это заложено в саму логику обязательного страхования: лимит ответственности страховщика ограничен, а износ дополнительно уменьшает сумму. Разницу между тем, что фактически потребовалось на восстановление автомобиля, и тем, что выплатила страховая с учётом износа, закон позволяет взыскать напрямую с виновника ДТП — по статье 1072 Гражданского кодекса РФ, без какого-либо учёта износа. Правовая позиция о том, что потерпевший вправе требовать с причинителя вреда возмещение в размере действительной стоимости ремонта новыми деталями без вычета износа, закреплена постановлением Конституционного Суда РФ от 10.03.2017 № 6-П.

На практике это означает: сначала получаете выплату по ОСАГО (с учётом износа, в пределах лимита), затем доказываете виновнику или в суде фактический размер ущерба (например, заказ-нарядом СТОА или заключением независимой экспертизы) и взыскиваете разницу отдельным иском. Мы подробно разбирали порядок такого взыскания, в том числе когда сумма ущерба укладывается в лимит ОСАГО, в статье «Можно ли взыскать с виновника ДТП разницу сверх выплаты по ОСАГО, если она меньше 400 000 рублей?».

Частые вопросы

Учитывается ли износ, если ремонт идёт на станции техобслуживания по направлению страховщика?

Нет. При натуральной форме возмещения — ремонте на СТОА по направлению страховой — новые детали ставятся без вычета износа: это прямо предусмотрено пунктом 15.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Износ «вычитается» только из денежной выплаты, а не из стоимости фактически выполненных работ.

Учитывается ли износ при расчёте утраты товарной стоимости автомобиля?

Утрата товарной стоимости (УТС) рассчитывается отдельно от стоимости ремонта и износа конкретных деталей — это самостоятельная составляющая ущерба в пределах лимита ОСАГО, и процент износа запчастей на её размер не влияет напрямую.

У виновника ДТП не было полиса ОСАГО — применяется ли к нему правило об износе?

Нет. Если ответственность виновника не застрахована, ущерб взыскивается с него напрямую по общим правилам статей 15 и 1064 Гражданского кодекса РФ — в размере фактических расходов на восстановительный ремонт, без каких-либо таблиц износа ОСАГО.

Страховая без согласия перечислила деньги с учётом износа вместо ремонта — это законно?

Не всегда: переход от натурального возмещения (ремонта) к денежной выплате допускается только по основаниям, прямо перечисленным в законе об ОСАГО, либо по соглашению сторон. Если оснований не было, замену формы возмещения можно оспорить тем же порядком — претензия, затем финансовый уполномоченный, который вправе обязать страховщика доплатить до стоимости ремонта без учёта износа.

Краткая сводка: износ по ОСАГО и как его оспорить

• Износ рассчитывается по Единой методике (п. 1.6 Положения Банка России от 19.09.2014 № 432-П) по сроку эксплуатации и пробегу — независимо от возраста машины.
• При денежной выплате по ОСАГО износ вычитается всегда, в том числе у автомобилей младше 2 лет, если это предусмотрено таблицей методики для данной детали.
• Единая методика ограничивает предельный размер износа 50% от стоимости новой детали.
• При ремонте на СТОА по направлению страховщика новые детали ставятся без учёта износа (п. 15.1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• Несогласие с процентом износа оспаривается независимой экспертизой, претензией страховщику и обязательным обращением к финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ).
• Разницу между фактической стоимостью ремонта и выплатой с учётом износа можно взыскать с виновника ДТП без учёта износа (ст. 1072 ГК РФ; постановление Конституционного Суда РФ от 10.03.2017 № 6-П).

Таким образом, страховая вправе учитывать износ даже у автомобиля младше 2 лет — так устроена сама Единая методика. Но процент износа можно оспорить независимой экспертизой и обращением к финансовому уполномоченному, а разницу между реальной стоимостью ремонта и выплатой — взыскать напрямую с виновника ДТП без учёта износа.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Адвокат по ДТП: как оценить размер ущерба от ДТП
• Взыскание реального убытка при ДТП: порядок возмещения, износ и восстановление транспортного средства