В настоящий момент в связи с мировым финансовым кризисом растет просроченная задолженность физических лиц по кредитным договорам. Центробанк приводит такую статистику: в период с 1 января по 1 сентября 2016 г. всего по России физическим лицам было выдано кредитов на сумму 4 448 875 млн. рублей, сумма просроченных платежей по ним составила 866 601 млн. рублей, то есть 19,5%. Для сравнения: с 1 января по 1 сентября 2013 г. данные суммы по кредитам составили 5 480 380 млн. рублей и 369 733 млн. рублей соответственно. Их соотношение составило 6,7%. Следовательно, просрочка по кредиту увеличилась за 3 года почти в 3 раза.
Одним из наиболее распространенных инструментов достижения соглашения между кредитором и должником, если последний по объективным причинам не может платить по кредиту, является реструктуризация долга. Для ясности: в моем докладе реструктуризация долга понимается не как одна из процедур банкротства физического лица, а как способ урегулирования отношений между кредитной организацией и гражданином.
Бюджетный Кодекс Российской Федерации определяет реструктуризацию долга как основанное на соглашении прекращение долговых обязательств … с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств (ч.1 ст. 105). Данное определение приводится по отношению к задолженности государственных и муниципальных органов, но практика распространяет его и на задолженность физических лиц.
По сути, реструктуризация долга — это цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. Соглашаясь на изменение условий выплат, займодатель идет навстречу клиенту и, тем самым, решает не только его проблемы, но и свои: невозвратные кредиты – большая нагрузка для банков любого уровня, поскольку в ожидании погашения суммы могут пройти годы. Кроме того, с недавнего времени физические лица, точно так же как и юридические, могут подавать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности. Для гражданина такой шаг означает списание всех долгов и незначительные неудобства, а вот кредиторы могут остаться в существенном минусе – даже если дойдет до конкурсного производства и распродажи имущества банкрота, совсем необязательно, что кредитная организация сможет вернуть хотя бы часть своего убытка. Все остальное придется списать.
Поэтому, при наличии определенных оснований, банки соглашаются помочь своим клиентам в сложных ситуациях и делают перерасчет процентов или обеспечивают пролонгацию договора.
В практике реструктуризации задолженности существуют следующие инструменты:
— отсрочка по уплате основного долга;
— индивидуальный график погашения долга и процентов;
— абсолютный или частичный отказ от взыскания неустоек;
— увеличение срока кредита.
Несомненными плюсами данного соглашения являются:
- Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, заемщику предлагают новый, более удобный порядок выплат.
- Минимизация вероятности наступления негативных последствий – непогашенные долговые обязательства влекут за собой проблемы с коллекторскими службами, ограничение прав и прочие малоприятные моменты. Реструктуризация позволяет застраховать себя от неблагоприятных последствий.
- Чистая кредитная история– в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.
Однако, у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.
При анализе законодательства также обнаруживаются некоторые пробелы. Так, не урегулирована процедура и критерии реструктуризации долга, то есть это полностью зависит от банка. В свою очередь, для должника реструктуризация долга иногда означает только отсрочку наступления неплатежеспособности со всеми ее последствиями: продажа долга коллекторским агентствам, процедура банкротства. Еще одна проблема связана с падением рубля. Вследствие этого значительно возросли выплаты по валютному кредиту.
Для решения выделенных проблем предлагается:
- С целью защиты слабой стороны оборота включить в вышеперечисленные акты (ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О потребительском кредите (займе)») положение, что сумма долга по валютному кредиту начисляется, исходя из курса рубля, установленного ЦБ на день выдачи кредита.
- Включение в ФЗ «О защите прав потребителей» или ФЗ «О потребительском кредите (займе)» перечня оснований для реструктуризации банком долга по кредиту. Данная норма будет нарушать баланс интересов кредитора и должника, но в данном случае позволит защитить слабую сторону – гражданина.
Список литературы:
- Еремина К.Е. Реструктуризация кредитов в иностранной валюте как механизм минимизации рисков для компании заемщика // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. — №6. – 2010. – С. 230
- Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. — №2-2(14). – 2016. – С.92-95.
- Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями М. — Юнити-Дана. — 543с., 2012.
- Чапкина Е.Г.. Теоретические основы реструктуризации — М. — Изд. центр ЕАОИ. — 160с., 2007.
Автор статьи — Бессонова Т.В., АБ «Антонов и партнеры»
Дата актуальности материала: 21.12.2018
