Добрый день. А что делать, если пострадавший в ДТП отказывается обращаться в страховую компанию и требует деньги с виновника ДТП?
Здравствуйте!
Коротко: да, закон это допускает. Обращение в страховую компанию по ОСАГО — право потерпевшего, а не обязанность (ст. 14.1 Закона об ОСАГО), и требование можно предъявить напрямую виновнику по ст. 1064, 1072 и 1079 ГК РФ. Но если у виновника есть действующий полис, суд обычно ограничивает взыскание с него суммой сверх того, что должен покрыть страховщик, а не всей суммой ущерба целиком.
Ниже приведён подробный разбор: обязателен ли визит в страховую перед иском к виновнику, в каких ситуациях требовать возмещение можно только с самого причинителя вреда, что происходит при превышении лимита ОСАГО и что грозит виновнику, если он отказывается платить добровольно.
Обязан ли потерпевший сначала обращаться в страховую компанию по ОСАГО?
Нет. Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств введён для защиты потерпевшего, но не заменяет собой общие правила о возмещении вреда, установленные главой 59 Гражданского кодекса РФ. Согласно ст. 1064 ГК РФ, вред, причинённый имуществу гражданина, возмещает лицо, которое его причинило; ст. 1079 ГК РФ прямо относит это правило к вреду от источника повышенной опасности, каким является автомобиль. Страхование ответственности виновника не освобождает его от этой обязанности — оно лишь добавляет ещё один источник возмещения, страховщика, и потерпевший вправе сам решить, к кому обращаться в первую очередь.
Так называемое прямое возмещение убытков по ст. 14.1 Закона об ОСАГО — это тоже право, а не обязанность потерпевшего: оно доступно, только если в ДТП участвовали два автомобиля с полисами ОСАГО и вред причинён исключительно имуществу. Даже при выполнении этих условий закон не запрещает потерпевшему сразу требовать возмещение с виновника, минуя свою страховую компанию. На практике это имеет смысл, например, когда виновник признаёт вину и готов возместить ущерб без экспертиз и ожидания выплаты, либо когда потерпевшего не устраивает расчёт страховщика с учётом износа деталей.
Важная оговорка: если у виновника есть действующий полис ОСАГО, суд, как правило, не взыскивает с него всю сумму ущерба целиком, если истец не обосновал, почему требование предъявлено помимо страховщика. Конституционный Суд РФ в постановлении от 10.03.2017 № 6-П разъяснил, что институт ОСАГО не может подменять собой деликтные обязательства и не должен приводить к снижению возмещения, положенного потерпевшему по общим нормам гражданского законодательства, — но и обратного эффекта, при котором виновник платит дважды за то, что уже обязан покрыть страховщик, закон не допускает. Поэтому в подобных спорах суды обычно привлекают страховщика к участию в деле и взыскивают с виновника лишь ту часть ущерба, которая не покрывается страховым возмещением.
В каких случаях требовать возмещение можно только с самого виновника?
Есть ситуации, где обращение к страховщику виновника вообще не поможет и деньги можно получить только от самого причинителя вреда:
- у виновника ДТП вообще нет полиса ОСАГО, а вред причинён имуществу, а не жизни или здоровью. Компенсационная выплата Российского Союза Автостраховщиков (РСА) в этом случае не полагается: по п. 2 ст. 18 Закона об ОСАГО такие выплаты за счёт РСА возможны только при банкротстве страховщика или отзыве у него лицензии, а основание «у виновника нет полиса» предусмотрено этим законом только для вреда жизни и здоровью потерпевшего. Значит, единственный путь — иск к виновнику напрямую по ст. 1064 и 1079 ГК РФ;
- полис виновника недействителен: например, был приобретён у страховщика с уже отозванной лицензией, поддельный бланк или досрочно прекращён самим страхователем. В части имущественного вреда РСА и здесь ничего не выплачивает;
- сумма ущерба превышает лимит ответственности страховщика по имуществу — 400 000 рублей. Разница сверх этой суммы взыскивается только с виновника: согласно п. 23 ст. 12 Закона об ОСАГО, с лица, причинившего вред, может быть взыскана сумма в размере части требования, оставшейся неудовлетворённой в соответствии с этим законом;
- разница между реальным ущербом, рассчитанным без учёта износа заменяемых деталей, и страховой выплатой, которую страховщик считает с учётом износа по Единой методике Банка России. Эту разницу Конституционный Суд РФ прямо признал взыскиваемой с виновника — определения от 21.06.2011 № 855-О-О и от 22.12.2015 №№ 2977-О, 2978-О и 2979-О подтверждают, что правила расчёта страхового возмещения не мешают потерпевшему получить полное возмещение от причинителя вреда, если фактический ущерб больше выплаты страховщика.
Ситуация из вопроса — когда полис у виновника действующий, а потерпевший просто не хочет связываться со страховой — под эти случаи не подпадает напрямую: закон такое требование не запрещает, но суд, скорее всего, разберётся, укладывается ли сумма в лимит ответственности страховщика, и решит вопрос о возмещении с учётом того, что часть суммы обязан покрыть страховщик, а не виновник лично.
Кто отвечает в разных ситуациях — таблица
| Ситуация | Кто отвечает | Норма |
|---|---|---|
| У виновника есть полис ОСАГО, ущерб в пределах 400 000 руб. и рассчитан с учётом износа | Страховщик виновника (или свой страховщик — при прямом возмещении убытков) | Ст. 14.1, п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО |
| Ущерб превышает 400 000 руб. | Разница сверх лимита — виновник лично | П. 23 ст. 12 Закона об ОСАГО |
| Реальный ущерб (без учёта износа) больше выплаты страховщика (с учётом износа) | Разница — виновник лично | Ст. 1072 ГК РФ; постановление КС РФ от 10.03.2017 № 6-П |
| У виновника нет полиса ОСАГО, вред причинён имуществу | Виновник лично, РСА не платит | Ст. 1064, 1079 ГК РФ; п. 2 ст. 18 Закона об ОСАГО |
| У виновника нет полиса ОСАГО, вред причинён жизни или здоровью | Компенсационная выплата РСА, затем виновник — в непокрытой части | П. 1 ст. 18 Закона об ОСАГО |
Что грозит виновнику, если он отказывается платить добровольно?
Если виновник не согласен возмещать ущерб добровольно, потерпевший вправе обратиться с иском в суд общей юрисдикции по месту жительства ответчика. Для обоснования суммы обычно нужна независимая экспертиза, определяющая реальный размер ущерба без учёта износа, — это отдельно от той экспертизы, которую при обращении в страховую проводит сам страховщик по своей методике. Расходы на экспертизу, оплату услуг представителя и государственную пошлину суд взыскивает с проигравшей стороны по правилам ст. 98 и 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, то есть виновник, помимо суммы ущерба, дополнительно несёт эти издержки. Подробный порядок предъявления требований к страховщику и к виновнику одновременно, включая расчёт госпошлины по каждому из них, разобран в статье «Порядок взыскания доплаты по ОСАГО и убытков с виновника ДТП через суд».
Если решение суда вступило в силу, а виновник по-прежнему не платит, взыскание переходит к судебным приставам в порядке исполнительного производства (Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ): списание средств со счетов, удержание из зарплаты, арест и продажа имущества, ограничение выезда за границу. Отдельно стоит учитывать, что правила о защите прав потребителей — с их штрафом в размере 50% от невыплаченной суммы и неустойкой — применяются только в споре со страховщиком как исполнителем финансовой услуги; к виновнику-гражданину, отвечающему за деликт, они не относятся.
Частые вопросы
Можно ли одновременно предъявить требования и страховщику, и виновнику ДТП?
Да. Это разные по своей правовой природе требования: к страховщику — из договора ОСАГО, к виновнику — из причинения вреда. Их можно заявить в одном иске, указав обоих ответчиками, а суд распределит сумму между ними исходя из лимита страховщика и фактического размера ущерба.
Уменьшит ли суд сумму, если в ДТП есть вина самого потерпевшего?
Да, при смешанной вине суд вправе уменьшить размер возмещения пропорционально степени вины каждого из участников на основании ст. 1083 ГК РФ. Это касается и требований к страховщику, и требований к виновнику лично.
Что если виновник признаёт вину, но говорит, что денег нет?
Отсутствие денег не освобождает от обязанности возместить вред. Решение суда всё равно можно исполнить через приставов, а если виновнику действительно нечем платить сразу, он вправе просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения — но саму сумму долга это не отменяет.
Учитывается ли износ деталей при расчёте ущерба, взыскиваемого с виновника?
Нет. В отличие от расчёта страхового возмещения по Единой методике Банка России, где учитывается износ заменяемых деталей, размер вреда, взыскиваемого непосредственно с виновника по ст. 1064 ГК РФ, определяется исходя из реальной стоимости восстановительного ремонта без учёта износа. Именно эта разница чаще всего и составляет предмет спора с виновником, если потерпевший уже получил выплату от страховщика — похожая ситуация с доплатой сверх выплаты по износу разобрана в материале «на нашем сайте».
Краткая сводка: когда и с кого взыскивать ущерб после ДТП
- Обращение в страховую по ОСАГО — право потерпевшего, а не обязанность; требовать возмещение можно напрямую с виновника (ст. 1064, 1072, 1079 ГК РФ).
- При действующем полисе виновника суд обычно ограничивает личное взыскание с него суммой сверх того, что покрывает страховщик (постановление КС РФ от 10.03.2017 № 6-П).
- Сумма ущерба свыше 400 000 рублей взыскивается только с виновника (п. 23 ст. 12 Закона об ОСАГО).
- Разница между реальным ущербом без учёта износа и выплатой с учётом износа — тоже с виновника (определения КС РФ от 21.06.2011 № 855-О-О и от 22.12.2015 №№ 2977-О, 2978-О, 2979-О).
- Если у виновника нет полиса, а вред причинён имуществу, РСА не платит — единственный адресат требования — сам виновник (п. 2 ст. 18 Закона об ОСАГО).
- При отказе платить добровольно — иск в суд, а после решения — исполнительное производство по ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ.
Таким образом, предъявление требования непосредственно к виновнику ДТП — законное право потерпевшего, а не нарушение порядка. Но итоговая сумма, которую можно получить именно с виновника, зависит от того, есть ли у него полис ОСАГО, укладывается ли ущерб в лимит страховщика и какая часть уже покрыта или должна быть покрыта страховой выплатой.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
