Что такое кредитная история?

Понятие и правовая основа

Кредитная история — это совокупность сведений о заемщике, отражающих его обязательства перед кредиторами и качество их исполнения. В соответствии со статьей 3 Федерального закона № 218-ФЗ, кредитная история формируется в отношении как физических, так и юридических лиц и используется для оценки кредитоспособности и финансовой надежности. Эти сведения собираются, хранятся и обрабатываются бюро кредитных историй (БКИ), включёнными в государственный реестр Банка России.

Структура кредитной истории

Кредитная история состоит из трёх частей:

1. Титульная часть — содержит основные сведения о субъекте: фамилию, имя, отчество (для физических лиц), дату рождения, паспортные данные, СНИЛС, ИНН или реквизиты организации.
2. Основная часть — включает информацию о кредитах, займах и договорах поручительства: даты заключения и исполнения, суммы, просрочки, штрафы, реструктуризации.
3. Дополнительная часть — содержит сведения о запросах кредитной истории, а также о спорах и корректировках данных.

С 2022 года также введена закрытая часть, доступ к которой имеют только сам субъект кредитной истории и Банк России. Она отражает внутренние технические данные о формировании записи.

Формирование и обновление

Информация в кредитную историю поступает от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и иных участников рынка (ст. 5 Закона № 218-ФЗ). Каждый кредитор обязан передавать сведения в БКИ не реже одного раза в месяц. Данные обрабатываются в течение 10 рабочих дней с момента получения.
Кредитная история обновляется при каждом изменении состояния обязательств — погашении долга, возникновении просрочки, реструктуризации и т. д.

Срок хранения кредитной истории

Согласно статье 7 Закона № 218-ФЗ, сведения в кредитной истории хранятся в бюро в течение десяти лет с даты последнего обновления записи. По истечении этого срока информация подлежит безвозвратному удалению.

Права субъекта кредитной истории
Заемщик имеет право:
— бесплатно получать свой кредитный отчёт два раза в год (ст. 8 Закона № 218-ФЗ);
— требовать исправления ошибок или недостоверных сведений;
— ограничить доступ третьих лиц к своей истории;
— оспаривать решения кредитных организаций, основанные на ошибочных данных.
Для получения отчета субъект может воспользоваться Единой системой идентификации (ЕСИА, портал «Госуслуги») или обратиться напрямую в БКИ, где хранится его история.

Использование кредитной истории

Кредитная история используется банками и иными организациями при принятии решений о выдаче кредита, установлении лимита, определении процентной ставки. Кредитор имеет право запрашивать историю только с согласия заемщика, выраженного в письменной или электронной форме (ч. 5 ст. 6 Закона № 218-ФЗ). Без такого согласия получение сведений считается нарушением законодательства о персональных данных.

Кредитная история — ключевой инструмент финансовой системы, обеспечивающий прозрачность кредитных отношений и снижение рисков. Ответственное отношение к своим обязательствам, контроль данных и своевременная корректировка ошибок позволяют заемщику поддерживать высокий уровень кредитного доверия.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Г)

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.