Кредит и пенсия инвалида 2-й группы: законные рамки взыскания и реальные возможности

Добрый день. Я инвалид 2-ой группы. У меня есть кредит 50 000 р. в ОТП банке. Платить мне нечем, кроме пенсии 9000 рублей, никакого дохода нет. Что мне делать? И что может сделать банк?

Добрый день!

Коротко: пока Ваш единственный доход — пенсия по инвалидности, взыскать её полностью банк не может: социальная пенсия защищена статьёй 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ, со страховой пенсии приставы вправе брать не больше 50%, а по Вашему заявлению обязаны оставить сумму не ниже прожиточного минимума. При долге 50 000 рублей также доступно бесплатное банкротство через МФЦ.

Ниже разберём подробно: что вправе сделать банк и приставы, как защищена именно Ваша пенсия и можно ли в такой ситуации списать долг через банкротство.

Может ли банк забрать пенсию по инвалидности за долги?

Банк как кредитор вправе требовать возврата долга. Обычно сначала применяются досудебные меры — звонки, уведомления, предложения о реструктуризации. Если долг не погашается, банк обращается в суд, а после вступления решения в силу получает исполнительный лист и передаёт его на исполнение судебным приставам — только с этого момента приставы вправе начать удержания со счетов и доходов должника.

Дальше многое зависит от вида Вашей пенсии. Если это социальная пенсия по инвалидности (её назначают тем, у кого нет необходимого страхового стажа), то в соответствии со статьёй 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание на неё не может быть обращено вообще — как и на федеральные и региональные социальные доплаты к ней. Банк и приставы не вправе списывать с такой пенсии ни рубля, даже имея на руках судебное решение.

Если же Вам назначена страховая пенсия по инвалидности, в этот защищённый перечень она не входит. В таком случае удержания возможны, но в границах, установленных статьёй 99 того же закона: по обычным кредитным обязательствам — не более 50% дохода. Узнать точный вид своей пенсии можно в личном кабинете на портале госуслуг или в клиентской службе Фонда пенсионного и социального страхования РФ (СФР) — вид пенсии указан в решении о её назначении.

Что делать, если пенсия ниже прожиточного минимума?

Даже если удержания по закону допустимы, у Вас есть дополнительная гарантия. В соответствии со статьёй 99.1 Федерального закона № 229-ФЗ должник вправе подать судебному приставу заявление о сохранении прожиточного минимума — на себя и на находящихся на иждивении лиц. К заявлению нужно приложить документы о размере и источнике дохода: справку о пенсии и документы об инвалидности.

Пристав обязан рассмотреть такое заявление и обеспечить, чтобы после удержаний на счёте ежемесячно оставалась сумма не ниже прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по России либо в Вашем регионе, если он установлен выше. При пенсии 9000 рублей, которая и без заявления ниже прожиточного минимума, после его подачи удержания фактически прекращаются — списывать нечего. Правило действует по заявлению, а не автоматически, поэтому подать его нужно самостоятельно, не дожидаясь, пока деньги уже списали со счёта.

Можно ли списать долг через банкротство при маленьком доходе?

Отсутствие дохода, достаточного для выплаты долга, — самостоятельное основание рассмотреть банкротство. Банкротство граждан регулирует Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», и у него два основных пути — судебный и внесудебный, через МФЦ.

Обязанность обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве возникает, если общая сумма долгов достигает 500 000 рублей (статья 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ). При меньшей сумме долга, как у Вас, обращение в суд остаётся правом, а не обязанностью: подать заявление можно и добровольно, если видно, что исполнить обязательства Вы не сможете.

Для долга 50 000 рублей больше подходит внесудебное банкротство через МФЦ — оно доступно при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей и бесплатно для должника: платить финансовому управляющему не нужно. Обязательное условие — исполнительное производство по этому долгу уже должно быть окончено приставом из-за отсутствия у Вас имущества, на которое можно обратить взыскание. Если условие выполняется, заявление подаётся через МФЦ по месту жительства или регистрации, а решать вопрос о Вашей платёжеспособности не требуется — процедура длится 6 месяцев, после чего оставшийся долг списывается. Подробнее о том, как такое банкротство соотносится именно с пенсией по инвалидности, мы разбирали в материале «Банкротство и списание с пенсии по инвалидности: разбираем Вашу ситуацию».

Что не может забрать пристав при взыскании долга?

Отдельно от правил об удержании из дохода действует защита конкретного имущества. В соответствии со статьёй 446 ГПК РФ взыскание не может быть обращено на единственное пригодное для проживания жильё — но из этого правила есть исключение: если жильё находится в ипотеке и требование предъявляет именно банк-залогодержатель по ипотечному кредиту, эта защита не действует.

Также не подлежат взысканию предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, продукты питания и транспортное средство, специально оборудованное для использования инвалидом, — при условии, что оно действительно необходимо Вам по состоянию здоровья, а не просто находится в собственности.

Что рекомендуется сделать в Вашей ситуации:

1. Письменно уведомить банк о тяжёлом материальном положении и попросить реструктуризацию долга.
2. При поступлении исполнительного производства — уточнить вид своей пенсии и подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума.
3. При необходимости — обратиться в суд за рассрочкой исполнения решения.
4. Сохранить документы, подтверждающие инвалидность и размер пенсии, — они понадобятся и приставу, и при обращении за банкротством.

Частые вопросы

Может ли банк списывать деньги с пенсионной карты без решения суда?

Нет. Пока нет вступившего в силу решения суда и исполнительного документа, переданного приставам, банк не вправе принудительно списывать деньги со счёта, на который приходит пенсия, даже если платежи по кредиту просрочены. Исключение — прямое согласие клиента на безакцептное списание, если такое условие заранее включено в договор.

Что будет, если просто не отвечать банку и не платить?

Долг продолжит расти за счёт процентов и штрафов по условиям договора, а банк вправе обратиться в суд и получить исполнительный лист независимо от того, отвечали Вы ему или нет. Игнорировать требования не стоит: лучше письменно уведомить банк о своём положении, а если дело дойдёт до суда — заявить о своём статусе и попросить рассрочку исполнения решения.

Как узнать, страховая у меня пенсия по инвалидности или социальная?

Вид пенсии указан в решении о её назначении и в личном кабинете на портале госуслуг. Уточнить его можно и в клиентской службе Фонда пенсионного и социального страхования РФ по месту жительства. От вида пенсии зависит, защищена она от взыскания полностью (ст. 101 Федерального закона № 229-ФЗ) или в пределах 50% (ст. 99 того же закона).

Можно ли коллекторам звонить по вечерам или сообщать о долге родственникам?

Нет, взаимодействие с должником при возврате просроченной задолженности ограничено законом по времени, частоте обращений и форме, а сообщать о долге третьим лицам без согласия должника не допускается. При нарушении этих правил можно обращаться в Федеральную службу судебных приставов или в прокуратуру.

Защищено ли единственное жильё инвалида, если оно куплено в ипотеку?

Нет. Из правила статьи 446 ГПК РФ о защите единственного жилья есть прямое исключение для ипотеки: если квартира или дом служат обеспечением по ипотечному кредиту, на них может быть обращено взыскание по требованию банка-залогодержателя — несмотря на инвалидность собственника и отсутствие у него другого жилья.

Краткая сводка: защита пенсии и имущества инвалида от взыскания

• Социальная пенсия по инвалидности и доплаты к ней полностью защищены от взыскания — ст. 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ.
• Со страховой пенсии и других доходов, не входящих в защищённый перечень, приставы могут удерживать не более 50% — ст. 99 Федерального закона № 229-ФЗ.
• По заявлению должника пристав обязан оставить доход не ниже прожиточного минимума — ст. 99.1 Федерального закона № 229-ФЗ.
• Единственное пригодное для проживания жильё (кроме ипотечного), вещи обычного обихода и транспорт для инвалида от взыскания защищены — ст. 446 ГПК РФ.
• При долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и окончании исполнительного производства из-за отсутствия имущества доступно бесплатное банкротство через МФЦ без суда — Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ.
• Обязанность обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве возникает при долге от 500 000 рублей — ст. 213.4 того же закона.

Таким образом, у Вас есть несколько законных способов защиты: социальная пенсия по инвалидности и жизненно необходимое имущество от взыскания защищены независимо от суммы долга, по страховой пенсии можно добиться сохранения прожиточного минимума заявлением приставу, а при долге 50 000 рублей и отсутствии имущества доступно бесплатное банкротство через МФЦ. Банк вправе взыскивать долг только в пределах, прямо установленных законом.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

С дополнительной информацией по вопросу Вы можете ознакомиться по указанным ниже ссылкам:

1. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 N 229-ФЗ
2. ГПК РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
3. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ
   
   

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Банкротство физических лиц
• Взыскание долгов