Ограничения на кредиты от Банка России: что изменилось в 2026 году и кого это затронет

Макропруденциальные лимиты — один из ключевых инструментов Банка России для сдерживания системных рисков в финансовом секторе. Их задача — не запретить отдельным гражданам брать кредиты, а ограничить долю рискованных выдач в портфелях банков и микрофинансовых организаций. По сути, это «квоты» на долю кредитов с определёнными характеристиками риска, которые кредиторы могут выдать за установленный период.

Правовую основу механизма закрепляет статья 45.6 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Она даёт Банку России полномочия устанавливать лимиты по отдельным видам кредитов и займов, определять критерии риска и порядок применения ограничений. Детали реализации прописаны в Указании Банка России от 03.02.2025 № 6993‑У.

С апреля 2025 года действие макропруденциальных лимитов распространили на новые сегменты розничного кредитования: помимо необеспеченных потребительских кредитов, под регулирование попали ипотечные кредиты и отдельные виды автокредитов. Это позволило охватить основные категории кредитов, которые граждане берут чаще всего.

Центральным критерием риска при применении лимитов выступает показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика. ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам гражданина к его среднемесячному доходу. Кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН в случаях, установленных нормативными актами Банка России. Чем выше ПДН, тем выше уровень риска, который банк должен учитывать при принятии решения о выдаче кредита.

Важно понимать: макропруденциальные лимиты не означают автоматического отказа в кредите заёмщику с высокой долговой нагрузкой. Ограничения адресованы кредиторам и задают максимально допустимую долю таких кредитов в общем объёме новых выдач за квартал. То есть банк вправе выдать кредит клиенту с высоким ПДН, но только в пределах выделенной ему «квоты».

В 2026 году Банк России продолжает активно использовать этот механизм, ежеквартально устанавливая новые значения лимитов. Совет директоров Банка России принимает решения по лимитам для разных категорий кредитов — необеспеченных потребительских кредитов, кредитных карт, ипотеки, кредитов под залог недвижимости, отдельных автокредитов — с учётом уровня долговой нагрузки заёмщиков и других факторов риска.

Особенность текущего подхода — использование «вложенных» лимитов: лимит для кредитов заёмщикам с ПДН более 80 % входит в общий лимит для кредитов заёмщикам с ПДН более 50 %. Такая конструкция позволяет банкам сохранять гибкость: наращивать выдачи менее рискованных кредитов в рамках широкого интервала и одновременно сокращать долю самых рискованных в узком.

Например, по решению Совета директоров от 29 апреля 2026 года на III квартал 2026 года установлены следующие значения:

• для потребительских кредитов с лимитом кредитования — 10 % для кредитов заёмщикам с ПДН > 50 % и 0 % для ПДН > 80 %;
• для иных потребительских кредитов — 18 % и 3 % соответственно.

В ипотечном сегменте действуют дополнительные ограничения. В частности, по кредитам на финансирование по ДДУ при одновременном сочетании высокого ПДН и низкого первоначального взноса (не более 20 %) лимит существенно снижается. Это направлено на сдерживание рисков, связанных с низкой финансовой устойчивостью заёмщика и недостаточным покрытием долга залогом.

Правила расчёта ПДН в 2026 году стали строже. С 1 апреля 2026 года Банк России уточнил требования к подтверждению доходов заёмщиков, чтобы повысить достоверность оценки платёжеспособности. Основные изменения:

• запрещено использовать выписки по счетам для подтверждения «нестандартных» доходов (например, переводов от родственников или разовых подработок) — такие поступления требуют дополнительных документов;
• отменены модельные подходы для зарплатных клиентов: банк должен опираться только на фактические поступления, а не на прогнозные оценки;
• для индивидуальных предпринимателей (ИП) нельзя подтверждать доходы справками, выданными самим себе, — допустимы только налоговые декларации и книги учёта;
• с 1 июля 2026 года вводится дисконтирующий коэффициент: при расчёте среднемесячного дохода из неподтверждённых источников банк учитывает лишь 90 % от заявленной суммы (с ограничением по уровню доходов, характерному для региона по данным Росстата). Это делает оценку более консервативной и снижает риск завышения платёжеспособности заёмщика.

Банк России регулярно оценивает состояние кредитного рынка и корректирует параметры лимитов. По данным регулятора, действующие ограничения уже привели к снижению доли наиболее рискованных ипотечных кредитов, выданных заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. При этом регулятор продолжает донастраивать механизм с учётом изменений структуры кредитования и уровня системных рисков.

Для заёмщиков последствия применения макропруденциальных лимитов проявляются в том, что высокая долговая нагрузка может снизить вероятность одобрения нового кредита либо повлиять на условия кредитования (например, на размер лимита или ставку). Однако прямого запрета на выдачу кредита из‑за превышения определённого уровня ПДН законодательство не предусматривает. Окончательное решение остаётся за кредитной организацией, которая учитывает не только макропруденциальные лимиты, но и внутренние лимиты риска, кредитную историю заёмщика, обеспечение и другие факторы.

Таким образом, в 2026 году макропруденциальные лимиты остаются одним из главных инструментов Банка России по управлению рисками в розничном кредитовании. Их правовая основа закреплена в Федеральном законе № 86‑ФЗ, а практическое применение определяется квартальными решениями Совета директоров и нормативными актами Банка России, которые задают лимиты для разных категорий кредитов с учётом уровня долговой нагрузки и иных характеристик риска.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Г)

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.