Порядок взыскания с клиента задолженности по кредитной карте

Коротко: долг по кредитной карте банк взыскивает в три шага: требование о досрочном возврате всей суммы (ч. 1 и ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ), затем суд — чаще всего судебный приказ, который должник вправе отменить возражениями в течение 10 дней (ст. 128, 129 ГПК РФ), затем исполнительное производство по Федеральному закону от 02.10.2007 № 229-ФЗ. Неустойка по закону ограничена, а часть долга нередко закрыта исковой давностью.

Ниже приведен подробный разбор правовых норм, исключений и практических вариантов: из чего складывается требование банка, что вправе и чего не вправе делать коллекторы, чем судебный приказ отличается от иска, какие возражения работают в суде и что можно сохранить от списания на стадии приставов.

Какой договор связывает держателя карты с банком?

Кредитная карта оформляется смешанным договором: в нем соединены элементы договора банковского счета и кредитного договора с лимитом кредитования. Кредитная часть подчиняется правилам § 2 главы 42 ГК РФ — прежде всего ст. 819 ГК РФ (обязанность вернуть сумму кредита и уплатить проценты) и ст. 820 ГК РФ, которая требует письменной формы кредитного договора под страхом его ничтожности. Проценты за пользование деньгами начисляются по правилам ст. 809 ГК РФ, последствия невозврата в срок описаны в ст. 811 ГК РФ. Поскольку заемщик — гражданин, а кредит не связан с предпринимательством, к отношениям дополнительно применяется Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а в части, не урегулированной им, — Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Практический смысл этой конструкции в том, что банк не может взыскивать по карте больше и быстрее, чем позволяет специальный закон о потребительском кредите: условия договора, ухудшающие положение заемщика по сравнению с Законом № 353-ФЗ, применению не подлежат. Именно поэтому спор по карте почти всегда сводится к проверке расчета банка, а не к самому факту долга.

Что банк вправе начислить сверх основного долга?

Сумма, которую банк указывает в требовании, складывается из нескольких частей, и у каждой свой законный предел. Разграничивать их важно: снижать и оспаривать удается прежде всего санкции, а не сам долг.

Отдельного внимания заслуживает очередность погашения. Если внесенного платежа не хватает на все начисления, банк обязан списывать их в очередности, установленной ч. 20 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ: сначала задолженность по процентам, затем задолженность по основному долгу, только после этого неустойка, далее проценты и основной долг за текущий период. Договорное условие, по которому платеж в первую очередь уходит на штрафы, противоречит закону — из-за таких условий долг у держателя карты годами не уменьшается, хотя платежи вносятся.

Как банк требует вернуть долг до суда?

Досудебная стадия для карты не формальность: именно на ней банк получает право требовать не очередной минимальный платеж, а всю сумму сразу. Порядок такой:

1. Фиксируется просрочка минимального платежа, начинают начисляться неустойка и проценты на просроченную часть.
2. Банк направляет уведомление и требование о досрочном возврате. По ч. 2 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ по договору со сроком возврата более 60 календарных дней такое право возникает при нарушении сроков внесения платежей более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; заемщику должен быть установлен срок для возврата не менее 30 календарных дней с момента направления уведомления.
3. Если требование не исполнено, банк вправе расторгнуть договор и обратиться в суд либо уступить долг.

Обязательного претензионного порядка по спорам о взыскании кредитной задолженности ГПК РФ не устанавливает, поэтому иск банка не оставят без рассмотрения по ст. 222 ГПК РФ из-за отсутствия претензии. Но требование о досрочном возврате важно для заемщика по другой причине: с момента, когда банк потребовал всю сумму, начинает течь исковая давность по всему остатку долга, а не по каждому платежу в отдельности.

Что коллекторам можно и что запрещено?

Банк вправе поручить взыскание коллекторскому агентству или уступить долг. Уступка подчиняется ст. 382 и ст. 384 ГК РФ, но для потребительского кредита действует специальное правило ст. 12 Федерального закона № 353-ФЗ: права требования можно уступить только профессиональному кредитору, включенному в государственный реестр лицу, для которого возврат просроченной задолженности физических лиц — основной вид деятельности, специализированному финансовому обществу либо физическому лицу, на которое заемщик дал письменное согласие после возникновения просрочки, и лишь если запрет уступки не установлен законом или самим договором. Уступка не меняет объем обязательства: новому кредитору переходит долг в том же размере и на тех же условиях, а все возражения против прежнего кредитора сохраняются (ст. 386 ГК РФ).

Само взаимодействие с должником регулирует Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Его ограничения касаются и коллекторов, и самого банка:

• запрещены применение физической силы и угрозы, порча имущества, психологическое давление, унижение чести и достоинства, введение должника в заблуждение относительно размера долга, передачи дела в суд и последствий неисполнения обязательства (ст. 6 Федерального закона № 230-ФЗ);
• личные встречи и телефонные переговоры не допускаются в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства должника (ст. 7 Федерального закона № 230-ФЗ);
• телефонные переговоры ограничены по частоте: не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц; для сообщений установлены отдельные лимиты той же статьи;
• раскрывать сведения о долге третьим лицам — родственникам, работодателю, соседям — без согласия должника нельзя (ст. 6 Федерального закона № 230-ФЗ);
• должник вправе направить заявление об отказе от взаимодействия либо об осуществлении взаимодействия только через представителя-адвоката в порядке ст. 8 Федерального закона № 230-ФЗ; после этого прямые звонки и визиты прекращаются.

Надзор за взыскателями ведет Федеральная служба судебных приставов, она же ведет государственный реестр; за нарушение правил взаимодействия предусмотрена административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. Жалоба в территориальный орган ФССП России — рабочий инструмент: она не уменьшает долг, но останавливает давление и фиксирует нарушения, которые пригодятся в суде.

Судебный приказ или иск: как банк идет в суд?

Спор банка с держателем карты рассматривает суд общей юрисдикции. Территориальная подсудность определяется по месту жительства ответчика (ст. 28 ГПК РФ), но договором стороны вправе изменить ее до принятия дела к производству (ст. 32 ГПК РФ) — условие о «своем» суде банка встречается в анкете-заявлении, и его стоит проверить в первую очередь.

Первым шагом банк почти всегда выбирает приказное производство (ст. 121–130 ГПК РФ). Судебный приказ выносится мировым судьей по требованию, основанному на сделке в простой письменной форме, если размер взыскиваемых сумм не превышает 500 000 рублей. Приказ выносится в пятидневный срок без судебного разбирательства и без вызова сторон (ст. 126 ГПК РФ), поэтому должник узнает о нем уже по факту. Механизм защиты здесь простой и не требует юридических аргументов:

1. получить копию приказа (она направляется должнику по правилам ст. 128 ГПК РФ);
2. в течение 10 дней со дня получения подать мировому судье возражения относительно исполнения приказа; мотивировать их закон не требует — достаточно заявить о несогласии;
3. судья отменяет приказ и разъясняет взыскателю право обратиться с иском (ст. 129 ГПК РФ);
4. если 10 дней пропущены, возражения можно подать и позже, обосновав, что представить их вовремя помешали причины, не зависящие от должника (разъяснения постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 № 62);
5. уже исполненный приказ дополнительно оспаривается в кассационном порядке, и это не мешает подаче возражений.

Отмена приказа не прощает долг — она переводит спор в исковое производство, где должник может заявить возражения, потребовать расчет и добиться снижения санкций. При рассмотрении иска важно не пропустить заседания: при неявке ответчика суд вправе вынести заочное решение (ст. 233 ГПК РФ), которое отменяется по заявлению ответчика, поданному в течение семи дней со дня вручения ему копии (ст. 237 ГПК РФ).

Какие возражения заемщика реально работают в суде?

Главное возражение — исковая давность. Общий срок составляет три года (ст. 196 ГК РФ) и течет со дня, когда кредитор узнал о нарушении права (ст. 200 ГК РФ). По кредитной карте с обязательным ежемесячным минимальным платежом срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу — это разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43. На практике это означает, что часть требований банка, поданных спустя годы, уже «просрочена», даже если по остальной части срок цел.

Обращение в суд останавливает течение срока (ст. 204 ГК РФ). Здесь важна связка с приказом: после отмены судебного приказа течение исковой давности продолжается в неистекшей части, а если эта часть составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43). Критично и то, что суд не применяет давность по своей инициативе: о ней нужно заявить письменно до вынесения решения (ст. 199 ГК РФ). Молчание ответчика означает взыскание всей суммы.

Второе рабочее возражение — несоразмерность неустойки. По ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, явно несоразмерную последствиям нарушения обязательства. Для должника-гражданина, не занимающегося предпринимательской деятельностью, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7). Полагаться на инициативу суда все же не стоит: мотивированное ходатайство со своим расчетом дает результат чаще.

Дополнительно проверяются: соблюдение очередности погашения по ч. 20 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, обоснованность комиссий и платы за дополнительные услуги, соблюдение предела неустойки по ч. 21 ст. 5 того же закона, полномочия нового кредитора при уступке, а также сам факт заключения договора и получения карты. Расчет задолженности банк обязан представить, и его перепроверка нередко уменьшает сумму иска без всяких споров о праве.

Что происходит после решения суда?

После вступления решения в силу выдается исполнительный лист (судебный приказ сам является исполнительным документом), и начинается принудительное исполнение по Федеральному закону от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Судебный пристав-исполнитель возбуждает производство и применяет меры принудительного исполнения, перечисленные в ст. 68 Федерального закона № 229-ФЗ: обращение взыскания на денежные средства и иное имущество должника, на периодические выплаты (зарплату, ряд иных доходов), на имущественные права, арест имущества. По ст. 67 Федерального закона № 229-ФЗ должнику может быть ограничен выезд из России.

Но взыскание не безгранично, и об этих пределах должник обязан заявить сам:

• удержание из заработной платы и иных доходов по общему правилу не может превышать 50 процентов (ст. 99 Федерального закона № 229-ФЗ);
• должник вправе подать судебному приставу-исполнителю заявление о сохранении ежемесячно дохода в размере прожиточного минимума — это предусмотрено ст. 69 и ст. 99 Федерального закона № 229-ФЗ; без заявления защита не включается автоматически;
• перечень имущества, на которое взыскание обращать нельзя, установлен ст. 446 ГПК РФ: в него входят единственное пригодное для постоянного проживания жилье (если оно не в ипотеке), предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, продукты питания и деньги в пределах прожиточного минимума;
• отдельные виды выплат социального характера защищены ст. 101 Федерального закона № 229-ФЗ; при их списании нужно обращаться к приставу и в банк;
• действия и постановления пристава обжалуются вышестоящему должностному лицу или в суд по правилам главы 18 Федерального закона № 229-ФЗ.

Когда имеет смысл банкротство вместо спора с банком?

Если долг по карте не единственный и доходов на его обслуживание объективно не хватает, спор о размере неустойки теряет смысл — вопрос переходит в плоскость освобождения от обязательств. Порядок установлен Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве, если размер неисполненных обязательств превышает 500 000 рублей, срок их исполнения наступил и просрочка составляет более трех месяцев (ст. 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ). Обратиться вправе он и раньше — при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о неспособности исполнять обязательства в срок.

Существует и внесудебная процедура — банкротство через многофункциональный центр (ст. 223.2 и следующие статьи Федерального закона № 127-ФЗ). Она бесплатна, проводится без арбитражного управляющего, но доступна только при определенном размере долга и при выполнении условий об исполнительных производствах: например, когда производство окончено в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, либо когда взыскание длится достаточно долго при отсутствии имущества. Пределы суммы и перечень условий периодически меняются законодателем, поэтому их следует сверять на дату подачи заявления в МФЦ. С возбуждением дела о банкротстве начисление неустоек и процентов по кредитным обязательствам прекращается, а исполнительные производства по имущественным взысканиям приостанавливаются.

Частые вопросы

Может ли банк списать долг с зарплатной карты без суда?

Безакцептное списание возможно, только если такое условие согласовано договором, и оно не отменяет ограничений закона. Принудительное взыскание с чужих счетов производится по исполнительному документу через пристава или банк по правилам Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ, с сохранением защищенных выплат по ст. 101 этого закона и права на прожиточный минимум.

Что будет, если просто не отвечать банку и коллекторам?

Долг продолжит расти на проценты и неустойку в пределах ч. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, а банк получит судебный приказ, о котором должник узнает уже от приставов. Молчание лишает возможности заявить об исковой давности по ст. 199 ГК РФ и снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ — суд применит их не всегда.

Кто платит судебные расходы банка?

По ст. 98 ГПК РФ расходы взыскиваются с проигравшей стороны пропорционально удовлетворенным требованиям, поэтому государственная пошлина по ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и подтвержденные издержки обычно ложатся на должника. Если суд удовлетворит иск частично, расходы распределят пропорционально, а расходы на представителя присуждаются в разумных пределах по ст. 100 ГПК РФ.

Можно ли договориться с банком о рассрочке уже после суда?

Да. Стороны вправе заключить мировое соглашение на стадии исполнения (ст. 439 ГПК РФ), а должник — просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения либо об изменении способа и порядка исполнения по ст. 203 и ст. 434 ГПК РФ. Основанием служат обстоятельства, объективно затрудняющие исполнение: болезнь, потеря работы, содержание иждивенцев.

Переходит ли долг по карте к родственникам?

При жизни держателя — нет: супруг, дети и родители по чужому кредиту не отвечают, если не выступили поручителями. После смерти долг входит в состав наследства, и наследники отвечают по нему в пределах стоимости перешедшего к ним имущества (ст. 1175 ГК РФ). Отказ от наследства исключает и ответственность по кредиту.

Краткая сводка: порядок взыскания долга по кредитной карте

• Долг по карте — потребительский кредит: применяются ст. 809, 811, 819, 820 ГК РФ и Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, условия договора хуже закона не действуют.
• Досрочно потребовать всю сумму банк вправе при просрочке более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, дав на возврат не менее 30 календарных дней (ч. 2 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ).
• Неустойка ограничена: 20 процентов годовых либо 0,1 процента в день, если проценты не начисляются (ч. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ); очередность погашения — ч. 20 ст. 5 того же закона.
• Взыскание и уступка подчинены Федеральному закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ и ст. 12 Федерального закона № 353-ФЗ; нарушения — жалоба в ФССП России и ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ.
• Судебный приказ отменяется немотивированными возражениями в течение 10 дней со дня получения копии (ст. 128, 129 ГПК РФ; постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 № 62), спор переходит в исковое производство.
• В суде заявляются исковая давность (ст. 196, 199, 200, 204 ГК РФ, п. 18 и 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43) и снижение неустойки (ст. 333 ГК РФ, п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).
• На стадии приставов удержание ограничено 50 процентами дохода (ст. 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ), сохраняется прожиточный минимум по заявлению (ст. 69, 99 того же закона), действует перечень ст. 446 ГПК РФ.

Таким образом, взыскание задолженности по кредитной карте — это последовательность стадий, на каждой из которых у должника есть собственный набор возражений: до суда проверяется расчет и законность начислений, в приказном производстве достаточно вовремя подать возражения, в исковом — заявить об исковой давности и несоразмерности неустойки, а на стадии исполнения — защитить прожиточный минимум и имущество из перечня ст. 446 ГПК РФ. Проигрывают такие дела чаще не из-за силы позиции банка, а из-за пропущенных сроков и неполученной почты, поэтому реагировать на каждое судебное извещение и требование нужно сразу.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Взыскание задолженности по кредитному договору: как банк добивается возврата долга и что вправе возразить заёмщик
• Адвокат по гражданским спорам: отмена судебного приказа
• Банкротство физических лиц (помощь адвоката)