Адвокат по гражданским делам: обязаны ли наследники платить проценты по кредиту, которые начислены до момента вступления в наследство?

Коротко: Наследник отвечает по кредиту наследодателя солидарно с другими наследниками и только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ). Проценты за пользование кредитом продолжают начисляться и после смерти заёмщика, а неустойка за время, необходимое для принятия наследства, не начисляется.

Ниже приведён подробный разбор норм, исключений и практических вариантов: в каких пределах отвечает наследник, как считается стоимость наследственного имущества, чем проценты за пользование кредитом отличаются от неустойки за просрочку, что даёт наследнику длительное молчание банка и какие сроки исковой давности действуют по требованиям кредиторов.

В каких пределах наследник отвечает по долгам наследодателя?

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 1175, статья 323 Гражданского кодекса РФ). Солидарность означает, что банк вправе предъявить требование как ко всем наследникам сразу, так и к любому из них в полном объёме, а расплатившийся наследник затем требует своё с остальных в порядке регресса. При этом каждый наследник отвечает только в пределах стоимости перешедшего именно к нему наследственного имущества: личным имуществом наследника — квартирой, купленной им самим, его зарплатой, его накоплениями — долг наследодателя не погашается. Ответственность несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования (по закону или по завещанию) и от способа принятия наследства; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Проще говоря, тот факт, что о кредите наследники узнали только из иска банка, сам по себе от долга не освобождает — но, как показано ниже, влияет на объём начислений.

Что важно помнить о пределах ответственности:

• принять наследство частично нельзя: принятие части наследства означает принятие всего причитающегося наследства, включая долги (пункт 2 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ);
• единственный способ вовсе не отвечать по кредиту наследодателя — не принимать наследство или отказаться от него (статья 1157 Гражданского кодекса РФ), но тогда наследник теряет и имущество;
• смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение обязательств наследниками (пункт 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9): банк не вправе требовать сразу всю сумму только потому, что заёмщик умер, — график платежей сохраняется;
• наследник обязан возвратить полученную наследодателем сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, предусмотренных договором; потребительский кредит наследник вправе вернуть досрочно, уведомив кредитора не менее чем за тридцать дней, если договором не установлен более короткий срок (статьи 810, 819 Гражданского кодекса РФ);
• до принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу — тогда к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус, а суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками (пункт 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ).

Как определяется стоимость наследственного имущества?

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределы которой ограничивают их ответственность по долгам наследодателя, определяется рыночной стоимостью этого имущества на время открытия наследства, то есть на день смерти наследодателя, и не зависит от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9). Это правило работает в обе стороны: если унаследованная квартира к моменту суда подорожала, предел ответственности не увеличивается, а если автомобиль разбит или обесценился — предел не уменьшается. Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 Гражданского кодекса РФ), поэтому именно эта дата является точкой отсчёта и для оценки имущества, и для всех дальнейших расчётов с банком.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности; не входят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью, а также личные неимущественные права и другие нематериальные блага (статья 1112 Гражданского кодекса РФ). При споре о стоимости в суд представляются отчёт независимого оценщика, сведения о кадастровой стоимости недвижимости, справки о рыночной цене транспортного средства, выписки по счетам и вкладам на день смерти. Если наследников несколько, суд устанавливает стоимость доли каждого: общий предел ответственности всех наследников равен стоимости всего наследства, а индивидуальный — стоимости конкретной доли.

• недвижимость — по рыночной стоимости на день смерти, подтверждённой отчётом оценщика (кадастровая стоимость принимается судом не всегда и обычно требует обоснования);
• транспорт, доли в уставном капитале, ценные бумаги — по рыночной оценке на ту же дату;
• денежные средства на счетах и вкладах — по остатку на день открытия наследства;
• имущественные права наследодателя (например, право требования по договору) — по их стоимости на день открытия наследства.

Начисляются ли проценты и неустойка по кредиту после смерти заёмщика?

Это ключевой практический вопрос, и ответ на него различается для двух видов начислений. Проценты за пользование кредитом — это плата за деньги, а не санкция (статьи 809, 819 Гражданского кодекса РФ). Обязательство вернуть кредит смертью заёмщика не прекращается, поэтому проценты за пользование суммой кредита продолжают начисляться и после открытия наследства по ставке, установленной договором, — их наследник платит в пределах стоимости наследственного имущества. Неустойка (пени, штрафы) — это мера ответственности за просрочку (статья 330 Гражданского кодекса РФ), и она предполагает вину должника в нарушении срока. Пока наследство не принято, наследник объективно не может исполнять обязательство: он ещё не является должником и не имеет доступа к наследственному имуществу.

Поэтому проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства — за неисполнение денежного обязательства наследником, причём время, необходимое для принятия наследства (шесть месяцев), не является просрочкой исполнения обязательств (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9). Тот же подход суды применяют к договорной неустойке: за период со дня смерти наследодателя и до истечения срока принятия наследства (статья 1154 Гражданского кодекса РФ) санкции с наследника не взыскиваются. Подробный разбор этой ситуации — в материале Имеет ли право банк начислять проценты по кредитным обязательствам с момента вступления в права наследства и до получения наследственной массы?.

Может ли банк лишиться процентов, если долго не предъявлял требований?

Да, такая возможность прямо предусмотрена разъяснениями Верховного Суда РФ. Установив факт злоупотребления правом — например, намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомлённым о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств из кредитного договора к наследникам, которым не было известно о заключении наследодателем этого договора, — суд согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия недобросовестных действий кредитора (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9). Смысл правила понятен: банк не вправе годами копить проценты на молчании, а потом предъявить наследникам сумму, кратно превышающую первоначальный долг.

Однако само по себе то, что банк обратился в суд не сразу, злоупотреблением не является: отказ во взыскании процентов возможен только при совокупности обстоятельств, которую наследнику нужно доказывать. Суд оценивает, знал ли кредитор о смерти заёмщика (например, получал ли уведомление, обращался ли к нотариусу, останавливал ли начисления), была ли задержка намеренной и лишённой уважительных причин, и знали ли сами наследники о кредите. Заявить о злоупотреблении правом следует прямо, отдельным доводом в возражениях на иск, приложив доказательства; суд не обязан применять пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ по собственной инициативе вместо стороны.

• банк был осведомлён о смерти заёмщика — уведомление родственников, ответ на запрос нотариуса, прекращение списаний, переписка;
• требование к наследникам не предъявлялось длительное время без уважительных причин;
• наследники не знали и не могли знать о кредитном договоре наследодателя;
• за период молчания банка начислена значительная сумма процентов, которой не было бы при своевременном обращении.

Какие сроки исковой давности действуют по требованиям банка?

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ). Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (статьи 196, 200 Гражданского кодекса РФ). Принципиальная особенность наследственных дел закреплена в том же пункте 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ: при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Смерть должника и последующие переговоры с наследниками сроки не «обнуляют», а суд не вправе восстановить давность банку по мотиву того, что тот не сразу узнал о наследниках.

По кредиту, который погашается ежемесячными платежами, давность считается отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). Практический вывод: если банк обратился в суд через несколько лет после смерти заёмщика, часть платежей и начисленных на них процентов почти наверняка выходит за трёхлетний период и взысканию не подлежит. Но применяется давность только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ) — если наследник промолчит, суд взыщет всё. Что происходит с долгом после истечения срока, разобрано в материале Имеется ли обязанность по оплате долга после истечения срока исковой давности?.

Что делать наследнику, если банк подал иск?

Игнорировать иск нельзя: при неявке ответчика суд рассмотрит дело по расчёту банка и взыщет заявленную сумму целиком, включая проценты и неустойку за все годы. Задача наследника — свести требование к законным пределам: к своей доле в стоимости наследства, к периодам, за которые начисления допустимы, и к платежам внутри срока исковой давности. Все возражения заявляются письменно и подкрепляются документами; расчёт банка проверяется построчно — часто в нём смешаны проценты за пользование и санкции за просрочку, а период принятия наследства не исключён.

1. Получите в банке кредитный договор, график платежей и подробный расчёт задолженности с разбивкой на основной долг, проценты за пользование и неустойку.
2. Установите дату открытия наследства и состав принятого имущества, подтвердите его стоимость на день смерти наследодателя — отчётом оценщика, выписками, справками.
3. Подайте письменные возражения на иск: заявите о применении исковой давности по каждому просроченному платежу (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ) и об ограничении ответственности стоимостью наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ).
4. Исключите из расчёта неустойку и проценты по статье 395 Гражданского кодекса РФ за время, необходимое для принятия наследства, сославшись на пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9.
5. Если банк знал о смерти заёмщика и долго молчал, заявите о злоупотреблении правом (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ) и просите отказать во взыскании процентов за период со дня открытия наследства.
6. Проверьте, был ли заёмщик застрахован: при наличии договора личного страхования (статья 934 Гражданского кодекса РФ) долг может быть погашен страховой выплатой — запросите у банка сведения о страховке и привлеките страховщика к участию в деле.
7. При нескольких наследниках просите суд определить ответственность каждого в пределах стоимости его доли; при недостаточности наследственного имущества заявите о прекращении обязательства в недостающей части.

Когда обязательство по кредиту прекращается?

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). Это означает, что «остаток» долга сверх стоимости наследства не переходит на наследника и не может быть взыскан с него ни сразу, ни впоследствии. Отдельное основание прекращения — обязательства, исполнение которых неразрывно связано с личностью должника: они прекращаются смертью гражданина и в состав наследства не входят (статья 418 Гражданского кодекса РФ). Кредитное обязательство к таким не относится — деньги может вернуть любой, поэтому оно переходит к наследникам.

• наследство не принято и от него отказались — отвечать не по чему и не за что (статья 1157 Гражданского кодекса РФ);
• стоимость наследственного имущества исчерпана выплатами кредиторам — обязательство прекращается в недостающей части (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ);
• долг погашен страховой выплатой по договору личного страхования заёмщика (статья 934 Гражданского кодекса РФ);
• банк пропустил срок исковой давности, и наследник заявил об этом в суде (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ) — во взыскании отказывают;
• обязательство неразрывно связано с личностью наследодателя и прекратилось его смертью (статья 418 Гражданского кодекса РФ).

Частые вопросы

Должен ли наследник платить кредит, пока идут шесть месяцев на принятие наследства?

Обязанность возникает после принятия наследства, но принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ). Поэтому проценты за пользование кредитом за этот период войдут в долг, а неустойка за просрочку — нет: время, необходимое для принятия наследства, просрочкой не считается (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9). Платежи можно вносить и добровольно, чтобы не копить проценты.

Может ли банк списать долг умершего заёмщика с моего личного счёта?

Нет. Требования кредиторов наследодателя не удовлетворяются за счёт имущества наследников (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ), а взыскание производится только по судебному решению в пределах стоимости наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ). Безакцептное списание с личного счёта наследника без судебного акта незаконно; такие действия обжалуются, а списанные суммы взыскиваются обратно.

Что делать, если наследник — несовершеннолетний ребёнок?

Правила ответственности те же: несовершеннолетний наследник отвечает по долгам в пределах стоимости своей доли (статья 1175 Гражданского кодекса РФ), а его интересы в суде представляют законные представители или опекун. Личным имуществом опекуна или родителя долг наследодателя не погашается: взыскание обращается только на унаследованное ребёнком имущество, а сделки с ним требуют согласия органа опеки и попечительства (статья 37 Гражданского кодекса РФ).

Наследников несколько, а иск банк подал только ко мне — это законно?

Да, при солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности (статья 323 Гражданского кодекса РФ). Но взыскать с Вас больше стоимости перешедшего к Вам имущества нельзя (статья 1175 Гражданского кодекса РФ). Погасив долг, Вы вправе требовать с остальных наследников их доли в порядке регресса (статья 325 Гражданского кодекса РФ).

Влияет ли на долг то, что наследство оформлено позже, чем через полгода?

Дата получения свидетельства о праве на наследство и дата регистрации права на недвижимость на объём долга не влияют: принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ). Пределы ответственности считаются от стоимости имущества на день смерти наследодателя (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

Краткая сводка: ответственность наследников по кредиту наследодателя

• Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно и каждый — в пределах стоимости перешедшего к нему имущества (статьи 1175, 323 Гражданского кодекса РФ).
• Стоимость имущества определяется его рыночной стоимостью на день открытия наследства и последующим изменением цены не корректируется (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).
• Проценты за пользование кредитом начисляются и после смерти заёмщика (статьи 809, 819 Гражданского кодекса РФ), а неустойка и проценты по статье 395 Гражданского кодекса РФ за время, необходимое для принятия наследства, не начисляются.
• При злоупотреблении правом со стороны банка, знавшего о смерти заёмщика и долго не предъявлявшего требований, суд отказывает во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).
• Срок исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (пункт 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ) и считается отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).
• При отсутствии или недостаточности наследственного имущества обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, обязанность платить проценты по кредиту наследодателя у наследника есть, но она не безгранична: проценты за пользование кредитом начисляются и после смерти заёмщика, неустойка за время принятия наследства — нет, а долг в целом ограничен стоимостью полученного имущества на день открытия наследства. Если банк, зная о смерти заёмщика, длительное время не предъявлял требований, заявите в суде о злоупотреблении правом и о применении исковой давности по каждому просроченному платежу — при обоснованности этих доводов сумма взыскания может существенно уменьшиться.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Наследство: помощь адвоката по наследственным делам
• Адвокат по кредитам