Добрый день! Если произошло ДТП, а потерпевший — должник перед банком по кредиту, у него заберут выплаты по страховой?
Адвокат Антонов А.П.
Здравствуйте!
Коротко: нет, не любую. Выплата за вред здоровью в ДТП защищена от ареста статьёй 101 Федерального закона № 229-ФЗ и не идёт в счёт долга перед банком. А выплата за ремонт автомобиля — обычные деньги на счёте, и пристав вправе арестовать её по статье 81 того же закона.
Ниже — подробный разбор норм и практических шагов на случай, если у потерпевшего по ДТП есть непогашенный долг перед банком.
Как пристав или банк вообще могут арестовать деньги на счёте потерпевшего?
Если в отношении потерпевшего по ДТП возбуждено исполнительное производство по долгу перед банком (например, по просроченному кредиту, взысканному через суд), пристав вправе наложить арест на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации. Постановление об аресте пристав направляет прямо в банк, а если реквизиты счетов неизвестны — постановление о розыске счетов и наложении ареста в размере задолженности. Так установлено статьёй 81 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Банк обязан исполнить постановление незамедлительно, но с учётом требований статей 99 и 101 того же закона: если должник получает деньги, на которые ограничено или полностью запрещено обращение взыскания, банк сам рассчитывает сумму, на которую можно наложить арест, и не блокирует защищённую часть. Излишне арестованные средства пристав обязан снять по своей инициативе. На практике это работает только тогда, когда банк смог опознать характер поступивших денег — почему это важно для страховой выплаты, разберём дальше.
Почему выплата за вред здоровью защищена от ареста?
Статья 101 Федерального закона № 229-ФЗ прямо перечисляет виды доходов, на которые нельзя обратить взыскание, и первым пунктом части 1 в этом перечне стоят денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причинённого здоровью. Страховая выплата по ОСАГО или КАСКО, назначение которой — именно компенсация вреда здоровью потерпевшего в ДТП (лечение, утраченный заработок, иные расходы, связанные с травмой), подпадает под эту защиту независимо от того, по какому договору страхования она перечислена. Забрать такие деньги в счёт обычного банковского долга нельзя. Подробнее о том, как рассчитывается и из чего складывается такое возмещение, — в материале «О порядке возмещения вреда здоровью, причиненного в результате ДТП».
Из этого правила есть узкое исключение: часть 2 статьи 101 разрешает обращать взыскание на эти же суммы, если сам долг, который взыскивают, — это алименты на несовершеннолетних детей или возмещение вреда в связи со смертью кормильца. Для обычного потребительского или ипотечного долга перед банком это исключение не действует — такая задолженность в число уважительных требований не входит.
А если выплата — за повреждённый автомобиль, а не за вред здоровью?
Возмещение за повреждение автомобиля, груза или другого имущества в перечень статьи 101 не входит. Для банка и пристава это обычные деньги, поступившие на счёт должника, — они арестовываются и взыскиваются на общих основаниях по статье 81 Федерального закона № 229-ФЗ, точно так же, как зарплата, накопления или любой другой приход на счёт, в пределах суммы задолженности. Отдельно стоит учитывать, что по ОСАГО ущерб автомобилю по общему правилу возмещается в приоритетном порядке организацией ремонта на станции технического обслуживания, а не денежной выплатой, — если применяется именно эта форма возмещения, деньги на счёт потерпевшего вообще не поступают и арестовывать нечего.
| Вид выплаты по ДТП | Защищена от ареста по долгу перед банком | Норма |
|---|---|---|
| Возмещение вреда здоровью (ОСАГО, КАСКО, иная страховка) | Да | п. 1 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ |
| Возмещение вреда в связи со смертью кормильца | Да, кроме взыскания алиментов и вреда по потере кормильца | п. 1, ч. 1 и ч. 2 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ |
| Выплата за повреждение (ремонт) автомобиля | Нет, общий порядок ареста | ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ |
| Выплата за иное повреждённое имущество | Нет, общий порядок ареста | ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ |
Что делать, если банк или пристав арестовали защищённую выплату?
Банк и пристав видят только сумму и назначение платежа в платёжном документе — если страховщик не выделил выплату как компенсацию вреда здоровью, деньги блокируются вместе с остальными средствами на счёте. Общий порядок снятия ареста со счёта разобран в материале «Что следует предпринять для снятия ареста со счета или отмены приостановления операций по счетам», а применительно к защищённой выплате порядок действий такой:
- Получить у страховщика документ, подтверждающий назначение выплаты, — акт о страховом случае, платёжное поручение или справку с указанием, что сумма выплачена в возмещение вреда здоровью.
- Подать это подтверждение вместе с заявлением судебному приставу-исполнителю с требованием снять арест или исключить эту сумму из-под взыскания со ссылкой на статью 101 Федерального закона № 229-ФЗ, и аналогичное заявление — в банк.
- Пристав обязан рассмотреть обращение и вынести постановление — об исключении суммы из-под ареста или об отказе.
- Если деньги уже списаны и перечислены банку в счёт долга, требовать нужно их возврата как удержанных с нарушением статьи 101.
- При отказе или бездействии пристава — обжаловать постановление, действия или бездействие вышестоящему должностному лицу либо в суд по правилам статьи 121 Федерального закона № 229-ФЗ.
Можно ли получить выплату так, чтобы её вообще не арестовали?
По ОСАГО потерпевший сам указывает в заявлении страховщику, как получить деньги, — почтовым переводом или переводом на банковский счёт по своему выбору (п. 15 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»). Это позволяет направить выплату на счёт, на который арест не наложен, либо получить её почтовым переводом, минуя банк вовсе. Правило не снимает арест с уже заблокированного счёта — оно лишь помогает не добавлять новые поступления под уже действующий арест. По КАСКО способ выплаты определяется условиями договора страхования, поэтому этот вопрос имеет смысл уточнить у страховщика письменно.
Частые вопросы
Распространяется ли эта защита на выплату по КАСКО, а не только по ОСАГО?
Да. Значение имеет назначение выплаты — компенсация вреда здоровью, а не вид договора страхования. И ОСАГО, и КАСКО, и любая другая страховая выплата за вред здоровью защищены статьёй 101 Федерального закона № 229-ФЗ одинаково.
Как банк вообще понимает, что поступившие деньги — это выплата за вред здоровью, а не обычный доход?
Организации, выплачивающие гражданину деньги, на которые распространяются ограничения статей 99 и 101, обязаны указывать в расчётном документе специальный код вида дохода — эту обязанность устанавливает часть 5.1 статьи 70 Федерального закона № 229-ФЗ. Если страховщик код не проставил, банк видит обычное поступление и блокирует его вместе с остальными средствами — тогда происхождение выплаты должнику приходится подтверждать самостоятельно.
Что делать, если деньги уже списаны и переведены банку в счёт долга, а не просто заморожены?
Нужно обращаться к приставу и в банк с тем же требованием — вернуть удержанную сумму как взысканную с нарушением статьи 101 Федерального закона № 229-ФЗ. При отказе спор переходит в суд: там же можно ставить вопрос о возврате денег и снятии ограничений.
В какой срок можно обжаловать отказ пристава вернуть деньги?
Десять дней со дня, когда должнику стало известно о нарушении его права, — такой срок для обжалования постановлений, действий и бездействия судебного пристава-исполнителя установлен статьёй 122 Федерального закона № 229-ФЗ.
Краткая сводка: арест страховой выплаты при долге перед банком
- Компенсация вреда здоровью по ОСАГО или КАСКО защищена от взыскания по обычному банковскому долгу — п. 1 ч. 1 ст. 101 Федерального закона № 229-ФЗ.
- Выплата за повреждение автомобиля или иного имущества под эту защиту не подпадает и арестовывается на общих основаниях — ст. 81 Федерального закона № 229-ФЗ.
- Банк исполняет постановление пристава об аресте немедленно, но обязан учитывать ограничения статей 99 и 101 при расчёте суммы ареста — ст. 81 Федерального закона № 229-ФЗ.
- Если защищённую выплату всё же арестовали, нужно подтвердить её назначение документами и требовать снятия ареста у пристава и банка, при отказе — обжаловать в 10-дневный срок — ст. 121, 122 Федерального закона № 229-ФЗ.
- По ОСАГО получатель вправе выбрать способ получения выплаты — почтовым переводом или на счёт по своему усмотрению — п. 15 ст. 12 Федерального закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО».
Таким образом, если потерпевший по ДТП должен банку, арест счёта возможен, но не любой выплаты подряд: деньги за вред здоровью защищены статьёй 101 Федерального закона № 229-ФЗ и списанию в счёт такого долга не подлежат, а выплата за ремонт автомобиля — обычные деньги, которые пристав вправе арестовать по статье 81 того же закона наравне с остальными средствами на счёте. Если защищённые деньги всё-таки заблокировали, нужно подтвердить их назначение документами и добиваться снятия ареста у пристава и банка, а при отказе — обжаловать постановление в установленном порядке.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
