Как признать кредитный договор недействительным

Коротко: Кредитный договор можно признать недействительным через суд или возражением против иска банка — если нарушена письменная форма, договор заключен путем обмана либо отдельные условия (банковские комиссии, навязанное страхование) ущемляют интересы заемщика (ст. 160, 166, 820 ГК РФ).

Ниже — подробный разбор оснований, порядка обращения в суд, правовых последствий признания договора недействительным и того, как оспорить его отдельные условия.

По каким основаниям можно признать кредитный договор недействительным?

Кредитный договор может быть признан недействительным по одному из двух оснований.

1. Несоблюдение письменной формы договора. В этом случае он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Заемщик может оспорить договор по этому основанию, если он не подписывал спорный договор и не получал кредит (например, была подделана подпись или договор заключило не уполномоченное им лицо). Если удастся это доказать, договор будет признан недействительным из-за нарушения требований ст. 160 ГК РФ к простой письменной форме.
2. Общие основания недействительности сделок, большая часть которых содержится в § 2 гл. 9 ГК РФ. Например, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

Отдельно заемщик может оспорить конкретные условия договора, ущемляющие его интересы, — например, о необоснованных банковских комиссиях за выдачу кредита. Порядок такого оспаривания разобран ниже, в разделе «Как признать недействительными отдельные условия кредитного договора?».

Какой срок исковой давности для признания кредитного договора недействительным?

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного кредитного договора (например, при несоблюдении письменной формы) и о признании этого договора недействительным составляет три года. По общему правилу он начинает течь со дня, когда ничтожный договор начал исполняться. Если иск подает лицо, которое не является стороной кредитного договора, срок начинает течь со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале исполнения договора. При этом срок не может превышать 10 лет со дня начала исполнения договора (п. 1 ст. 181 ГК РФ).
Для предъявления требований о признании оспоримого кредитного договора недействительным и о применении последствий этого установлен срок исковой давности в один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

В какой суд обращаться и как составить исковое заявление?

Компетенция суда по делу о признании кредитного договора недействительным зависит от того, кто является сторонами спора.

Если вы — юрлицо или ИП и в деле не участвуют физлица, требование предъявляется в арбитражный суд: он рассматривает экономические споры и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности (ст. 27 АПК РФ, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996). В первой инстанции дела по общему правилу рассматривают арбитражные суды субъектов РФ, например городов федерального значения (ст. 34 АПК РФ). Иск, как правило, следует предъявить по адресу или месту жительства ответчика (ст. 35 АПК РФ).

Если в споре участвует физлицо — например, в качестве поручителя по кредитному договору с заемщиком-юрлицом выступает учредитель или директор этого юрлица, — следует обращаться в суд общей юрисдикции (см. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45). По общему правилу иск подается в суд общей юрисдикции по месту жительства ответчика, а если ответчик — организация, в суд по ее адресу (ст. 28 ГПК РФ). Требование о признании договора или его отдельных условий недействительными носит неимущественный характер, поэтому рассматривается по первой инстанции районным судом (ст. 24 ГПК РФ). Если с ним связаны требования имущественного характера, например о взыскании денежных средств, они могут быть подсудны мировому судье в зависимости от цены иска (ч. 1 ст. 23 ГПК РФ); а если среди объединенных требований одни подсудны районному суду, а другие — мировому судье, все требования рассматриваются в районном суде (ч. 3 ст. 23 ГПК РФ).

Исковое заявление о признании кредитного договора (или его отдельного условия) недействительным составляется в общем порядке. В нем указываются сведения, перечисленные:

• в ч. 2 ст. 125 АПК РФ — если вы обращаетесь в арбитражный суд;
• в ч. 2 ст. 131 ГПК РФ — если вы обращаетесь в суд общей юрисдикции.

Можно ли подать возражение вместо иска, если банк уже взыскивает долг?

Если против вас подан иск на основании договора, который вы считаете ничтожным, можно подать встречный иск либо ограничиться возражением о ничтожности. Главное преимущество возражения в том, что на него не распространяется срок исковой давности (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25). Подробный разбор действий, если банк уже обратился в суд за взысканием долга, — в материале «Что делать, если банк обратился в суд о взыскании задолженности по кредитному договору».

Суд может отказать во встречном требовании заемщика в ответ на иск о взыскании задолженности, если установит, что его цель — не платить по кредиту: недобросовестное поведение мешает заемщику признать сделку недействительной (п. 5 ст. 166 ГК РФ). Так, можно говорить о злоупотреблении правом, если заемщик долгое время вносил платежи по договору, одобрял его действие в переписке, сверках расчетов, а когда возник долг — заявил о недействительности (Постановление Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11).

Какие последствия влечет недействительность кредитного договора?

Если кредитный договор недействителен, правовые последствия по нему не возникают, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ). Основное последствие — реституция, когда стороны возвращают друг другу исполненное по договору. Возможны и другие последствия в случаях, предусмотренных законом: например, можно взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ на сумму платежей, которые кредитная организация должна вернуть заемщику.

Если заемщик требует признать недействительным оспоримый кредитный договор, суд с учетом обстоятельств дела может прекратить действие договора на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК РФ). В этом случае проценты начисляются по-разному (п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998):

• до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным — по установленной договором ставке;
• после вступления в силу решения суда — по ключевой ставке Банка России (п. 2 ст. 1107, п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Если заемщик в ходе исполнения договора уже вносил плату за пользование кредитом по ставке, превышающей ключевую ставку Банка России, суд может признать, что часть процентов, превышающая эту ставку, неосновательно приобретена кредитором (п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998) — в этом случае кредитор обязан вернуть заемщику переплату в силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ.

Как признать недействительными отдельные условия кредитного договора?

Можно потребовать признания недействительными отдельных условий кредитного договора, не оспаривая его целиком. На практике иски в основном подают заемщики и оспаривают условия:

• о банковских комиссиях — суд признает их недействительными, если выяснит, что комиссия установлена за выдачу кредита;
• о страховании — если без него банк не выдавал кредит.

Чтобы признать недействительным отдельное условие договора, нужно подать иск (встречный иск) в суд или заявить возражение о ничтожности — по тем же правилам подсудности и в том же порядке, что и для оспаривания договора целиком (см. раздел «В какой суд обращаться и как составить исковое заявление?» выше). При этом нужно обосновать, что договор был бы совершен и без соответствующего условия (ст. 180 ГК РФ); основание недействительности отдельного условия в иске рекомендуется сформулировать четко.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного условия договора и о признании такого условия недействительным — тот же, что и для договора целиком (см. раздел «Какой срок исковой давности…» выше), но начинает течь со дня, когда началось исполнение ничтожного условия: например, с даты внесения заемщиком первого спорного платежа по комиссии за ведение ссудного счета (см. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015, п. 1 ст. 181 ГК РФ).

Последствия недействительности отдельного условия тоже отличаются: договор сохранит силу, за исключением недействительного условия (ст. 180 ГК РФ). Если суд, например, удовлетворит иск о недействительности комиссии, заемщик не будет обязан ее платить, а банк должен будет вернуть неосновательно полученные суммы с процентами за пользование чужими денежными средствами.

Как оспорить условие о банковской комиссии?

Суд может признать недействительными условия о комиссиях, если банк не оказывает за них самостоятельных услуг и они не являются платой за пользование кредитом. Перед подачей иска рекомендуем уточнить, за что банк взимает комиссию и каков порядок ее подсчета.

К неправомерным суды относят комиссию за рассмотрение кредитной заявки и за выдачу кредита — то есть за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (п. 4 Обзора, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Правомерным считается условие о комиссии за открытие кредитной линии, если банк несет финансовые издержки, чтобы дать заемщику возможность получать в будущем денежные средства (Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12).

Как оспорить условие о страховании при кредите?

Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика суд может признать недействительным, если выяснит, что банк отказывался выдавать кредит без страхования. В этом случае заемщик сможет вернуть уплаченные комиссии за страхование или суммы страховых взносов.

Частые вопросы

Какая банковская комиссия считается законной, а не навязанной?

Законной считается, например, комиссия за открытие кредитной линии — если банк несет реальные финансовые издержки, чтобы дать заемщику возможность получать в будущем денежные средства (Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12). А комиссии за стандартные действия банка — рассмотрение заявки, выдачу кредита — суды, как правило, признают недействительными.

С какого момента считается срок давности, если спорная комиссия списывалась регулярно?

Срок исковой давности начинает течь со дня первого спорного платежа по условию, а не с последнего — например, с даты первого списания комиссии за ведение ссудного счета (Обзор судебной практики Верховного Суда РФ N 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015, п. 1 ст. 181 ГК РФ).

Можно ли вернуть переплату, если после решения суда ставка оказалась ниже той, что я платил по договору?

Да. Если заемщик платил по ставке выше ключевой ставки Банка России, суд может признать разницу неосновательным обогащением кредитора и обязать вернуть переплату (п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998, п. 1 ст. 1102 ГК РФ).

Можно ли признать кредитный договор недействительным, просто чтобы не платить по нему?

Нет. Если суд установит, что единственная цель заемщика — уклониться от платежей, в иске откажут: недобросовестное поведение (например, заемщик долго платил по договору, а потом заявил о его недействительности) мешает признать сделку недействительной (п. 5 ст. 166 ГК РФ, Постановление Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11).

Что делать, если оснований для недействительности нет, а платить кредит тяжело?

Рассмотреть другой путь — расторжение кредитного договора по соглашению сторон или через суд; порядок и основания разобраны в материале «Как расторгнуть кредитный договор?».

Краткая сводка: как признать кредитный договор недействительным

1. Несоблюдение письменной формы делает договор ничтожным (ст. 820, 160 ГК РФ), срок давности — три года (п. 1 ст. 181 ГК РФ).
2. Договор, заключенный путем обмана, ничтожен (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
3. Юрлица и ИП обращаются в арбитражный суд (ст. 27 АПК РФ), физлица — в суд общей юрисдикции (ст. 24, 28 ГПК РФ).
4. Возражение о ничтожности против иска банка сроком исковой давности не ограничено (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).
5. Недобросовестное поведение заемщика (например, попытка уклониться от платежей) мешает признанию сделки недействительной (п. 5 ст. 166 ГК РФ).
6. Последствие недействительности — реституция и проценты (п. 1, 3 ст. 167, ст. 395 ГК РФ); отдельное условие договора можно оспорить без признания недействительным всего договора (ст. 180 ГК РФ).

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные дела
• Арбитражные дела
• Банкротство