Как расторгнуть кредитный договор?

Коротко: Кредит прекращается автоматически при полном погашении долга или разовом досрочном платеже (ст. 408 ГК РФ). Если долг остался и банк против расторжения, закрыть договор можно только через суд — при существенном нарушении условий или изменении обстоятельств (ст. 450, ст. 451 ГК РФ).

Ниже приведён подробный разбор оснований и порядка расторжения кредитного договора — по соглашению сторон, по истечении срока его действия, досрочно и через суд, включая пошаговый алгоритм обращения в суд и отличие расторжения от простого досрочного погашения долга.

Как расторгнуть кредитный договор по истечении срока действия?

Порядок зависит от того, погашена ли задолженность к моменту истечения срока договора. Расторгнуть кредитный договор можно по соглашению сторон или по решению суда (ст. 450 ГК РФ), а обязательства считаются прекращёнными, как правило, с момента заключения соглашения о расторжении, а при расторжении через суд — с момента вступления в законную силу решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Если задолженность погашена. При полном погашении кредита договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением — дополнительно подписывать заявление о расторжении или соглашение к договору не нужно (ст. 408 ГК РФ). Однако у клиента могут оставаться перед банком обязательства по сопутствующим договорам, заключённым для обслуживания кредита — например, по договору банковского счёта или банковской карты, если кредит предоставлялся безналичным переводом. Такие договоры автоматически не расторгаются и по ним может накапливаться отдельная задолженность (например, за обслуживание карты), поэтому при полном погашении кредита стоит написать в банк заявление по форме банка о расторжении сопутствующих договоров и получить справку об отсутствии задолженности на текущую дату.

Если задолженность не погашена. Само по себе истечение срока договора не прекращает обязательств: если долг не погашен полностью, расторгнуть договор в одностороннем порядке нельзя — платить придётся, а при невозможности сделать это сразу стоит обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. По результатам рассмотрения заявления банк может подписать дополнительное соглашение об изменении условий (срок и график погашения, процентная ставка) или новый кредитный договор — подробнее о том, как проходит такая реструктуризация задолженности физического лица по кредиту. Обратите внимание: для возврата просроченной задолженности банк вправе привлечь коллекторское агентство (или иного представителя) либо уступить право требования по договору, о чём обязан уведомить должника в течение пяти рабочих дней с даты привлечения такого лица или перехода права требования (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).

Как расторгнуть кредитный договор досрочно?

Порядок досрочного расторжения зависит от способа получения кредитных средств.

Само право заёмщика на досрочный возврат потребительского кредита закреплено отдельно от общих норм Гражданского кодекса РФ о расторжении договора — Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита заёмщик вправе вернуть всю сумму или её часть досрочно без предварительного уведомления банка, уплатив проценты только за фактический срок пользования деньгами; если кредит целевой — выдан на определённую покупку или цель, — этот срок увеличен до тридцати календарных дней (ч. 2, 3 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). В остальных случаях для полного или частичного досрочного возврата заёмщик обязан уведомить банк способом, установленным договором, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата — если договором не предусмотрен более короткий срок (ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Кредит предоставлен единой суммой. Если по договору банк выдал средства одним платежом, направьте в банк заявление на полное досрочное погашение с соблюдением срока уведомления, указанного выше. После того как кредит погашен полностью, договор прекращается автоматически — так же, как и при обычном погашении в срок (ст. 408 ГК РФ). Если банк отказывается принять заявление или продолжает начислять проценты после досрочного возврата, порядок действий в такой ситуации разобран в материале «Досрочное погашение кредита: как заставить банк расторгнуть договор с заемщиком».

Открыта кредитная линия или выпущена карта с овердрафтом (кредитная карта). Если задолженность погашена и пользоваться очередными траншами вы больше не намерены, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение о расторжении договора либо подать заявление на закрытие карты, указав в документе, что задолженности перед банком нет.

Как расторгнуть кредитный договор через суд?

Если задолженность не погашена, а банк не согласен на расторжение по соглашению сторон, договор можно расторгнуть по требованию заёмщика через суд:

• при существенном нарушении договора другой стороной — например, при незаконном взимании банком штрафных санкций или комиссий, неверной очерёдности списания задолженности; существенным признаётся нарушение, из-за которого сторона в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ);
• при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

Для расторжения кредитного договора в судебном порядке рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Предложите банку расторгнуть кредитный договор. До обращения в суд необходимо направить банку письмо с предложением расторгнуть договор — заказным письмом с уведомлением о вручении либо лично в отделение банка (на своём экземпляре желательно получить отметку банка о получении). Требование о расторжении можно заявить в суд после отказа банка или неполучения ответа в указанный в письме срок, а если срок не указан — по истечении тридцати дней (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд. В исковом заявлении о расторжении кредитного договора должны быть указаны, в частности (ч. 2 ст. 131 ГПК РФ):

1. наименование суда, в который подаётся заявление;
2. сведения об истце: фамилия, имя, отчество (при наличии), дата и место рождения, место жительства или пребывания, один из идентификаторов (СНИЛС, ИНН, серия и номер паспорта или водительского удостоверения), по желанию — телефон и адрес электронной почты; если заявление подаёт представитель, указываются и его данные;
3. наименование, адрес, ИНН и ОГРН ответчика-банка (по желанию — телефон, факс и электронная почта);
4. в чём заключается нарушение прав истца и в чём состоят его требования;
5. обстоятельства, на которых истец основывает требования, и подтверждающие их доказательства;
6. сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к банку;
7. сведения о предпринятых сторонами действиях по примирению, если они предпринимались;
8. перечень документов, прилагаемых к заявлению.

К исковому заявлению нужно приложить документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает требования, а также подтверждение направления другим участникам дела копий иска и приложений, которых у них нет (ст. 132 ГПК РФ):

• копию кредитного договора, дополнений и изменений к нему;
• заявку на выдачу кредита;
• выписку о движении средств по счетам заёмщика в банке;
• уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление копий иска и приложений другим лицам, участвующим в деле.

При наличии технической возможности исковое заявление и документы можно подать в суд в электронном виде — особенности такой подачи лучше уточнить непосредственно в суде (ч. 1.1 ст. 3, ч. 1.1 ст. 35, ч. 1 ст. 131 ГПК РФ; ч. 2 ст. 7 Закона от 30.12.2021 № 440-ФЗ). Иск подаётся в суд по адресу ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора — если нарушены права потребителя (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Шаг 3. Примите участие в судебном заседании и получите решение. В течение пяти дней со дня поступления искового заявления судья решает вопрос о принятии его к производству и выносит определение, на основании которого возбуждается дело (ч. 1 ст. 133 ГПК РФ). Если явиться в заседание невозможно, нужно заранее предупредить об этом суд, представить доказательства уважительности причин отсутствия и попросить суд отложить разбирательство либо рассмотреть дело без вашего участия (ст. 167 ГПК РФ). Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано — обжаловать можно в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (ст. 209, ч. 2 ст. 321 ГПК РФ). Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признаётся расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Частые вопросы

Можно ли расторгнуть кредитный договор, если есть просрочка?

Одностороннего заявления заёмщика для этого недостаточно: пока долг не погашен, договор расторгается либо по соглашению с банком (например, вместе с реструктуризацией), либо через суд — при существенном нарушении договора банком или существенном изменении обстоятельств (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ). Просто прекратить платежи нельзя: до расторжения или полного погашения продолжают начисляться проценты и штрафные санкции.

Что будет со страховкой, если расторгнуть кредитный договор досрочно?

Это зависит от условий конкретного договора страхования: часть страховой премии за неиспользованный период страхования нередко можно вернуть. Порядок отказа от страховки при досрочном погашении кредита и возврата части премии подробно разобран в материале «Отказ от страховки и возврат страховой премии».

Чем расторжение кредитного договора отличается от досрочного погашения?

Это разные основания прекращения обязательств. Досрочное погашение — право заёмщика вернуть кредит раньше срока (ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ): договор при этом юридически не «расторгается», а прекращается его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ), отдельное соглашение о расторжении не требуется. Расторжение — это прекращение договора ДО того, как обязательства исполнены полностью, по соглашению сторон или по решению суда при наличии оснований (ст. 450, 451 ГК РФ); сам долг при расторжении не списывается — он взыскивается по итогам судебного разбирательства либо продолжает погашаться на изменённых условиях.

Обязательно ли направлять банку предложение о расторжении до обращения в суд?

Да, это обязательный досудебный порядок. Подать иск можно только после отказа банка расторгнуть договор либо по истечении срока ответа на предложение — 30 дней, если иной срок не был указан в самом предложении (п. 2 ст. 452 ГК РФ). Без соблюдения этого порядка суд оставит исковое заявление без движения.

Куда подавать исковое заявление о расторжении кредитного договора?

По общему правилу — по адресу банка-ответчика. Если спор связан с нарушением прав потребителя, иск можно подать по месту жительства (пребывания) истца либо по месту заключения или исполнения договора (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Краткая сводка: как расторгнуть кредитный договор

• При полном погашении долга и истечении срока договора обязательства прекращаются автоматически — дополнительных заявлений о расторжении не требуется (ст. 408 ГК РФ), но стоит закрыть сопутствующие договоры (счёт, карта) и получить справку об отсутствии задолженности.
• Полное досрочное погашение прекращает разовый кредит автоматически (ст. 408 ГК РФ); заёмщик вправе вернуть кредит досрочно, уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней (в первые 14 дней после получения кредита — без уведомления), ч. 2–4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ; кредитную линию или карту нужно закрыть отдельным заявлением либо дополнительным соглашением с банком.
• Если долг не погашен, а стороны не договорились, расторгнуть договор можно только через суд — при существенном нарушении договора или существенном изменении обстоятельств (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ).
• Перед обращением в суд банку обязательно направляется предложение расторгнуть договор; иск подаётся после отказа или по истечении 30 дней с момента направления предложения (п. 2 ст. 452 ГК РФ).
• Исковое заявление оформляется по ст. 131, 132 ГПК РФ и подаётся по адресу банка либо, если нарушены права потребителя, по месту жительства истца, заключения или исполнения договора (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).
• Договор считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ, ст. 209 ГПК РФ).

Таким образом, проще всего закрыть кредитный договор, доведя его до конца: погасить долг полностью или одним досрочным платежом с соблюдением срока уведомления банка — тогда обязательства прекращаются автоматически. Если платить нечем или банк нарушает условия договора, расторгнуть его в одностороннем порядке через суд можно только после обязательного обращения к банку и при наличии оснований по ст. 450, 451 ГК РФ — просто перестать платить нельзя: это не прекращает обязательства и не защищает от штрафных санкций и обращения банка к коллекторам или в суд.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Банковские вопросы
• Кредитные юристы