Здравствуйте. Какова максимальная выплата на сегодняшний день от РСА, если ущерб здоровью определён как тяжкий, по таблице фиксированных выплат за каждую травму превышает 500 000 рублей? При этом виновник ДТП погиб, и полиса ОСАГО у него не было.
Здравствуйте! Да, Вы вправе получить компенсационную выплату от Российского союза автостраховщиков (РСА), но её размер ограничен установленным законом пределом для вреда здоровью, а разницу между расчётной суммой по таблице травм и этим пределом РСА не доплатит — эту часть можно требовать только с наследников погибшего виновника, принявших наследство, и только в пределах стоимости унаследованного имущества.
Почему платит РСА, а не страховая компания
Компенсационные выплаты — это специальный механизм Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который подключается именно тогда, когда обычная схема «потерпевший — страховщик виновника» не работает. Основания для обращения в РСА исчерпывающе перечислены в законе: отзыв лицензии у страховщика виновника или признание его банкротом, невозможность установить причинителя вреда, ликвидация виновника-юридического лица — и, что важно для Вашей ситуации, отсутствие у виновника ДТП действующего договора ОСАГО, если вред причинён жизни или здоровью потерпевшего. Именно этот случай Ваш: страховать ответственность было некому, а вред здоровью подтверждён как тяжкий. Компенсационную выплату РСА производит либо напрямую, либо (что на практике встречается чаще) через одного из страховщиков — членов союза, действующего от его имени.
Обратите внимание: если бы речь шла только об ущербе автомобилю (без вреда здоровью), при отсутствии полиса ОСАГО у виновника компенсационную выплату получить было бы нельзя — по этому основанию закон защищает только вред жизни и здоровью. Ущерб имуществу в такой ситуации взыскивается исключительно напрямую с виновника или его наследников в общем гражданском порядке. То, что уголовное дело в отношении виновника не возбуждалось или было прекращено в связи с его смертью (по нереабилитирующему основанию, статья 24 Уголовно-процессуального кодекса РФ), само по себе не мешает ни обращению за компенсационной выплатой, ни последующему гражданскому иску: для обеих процедур достаточно факта ДТП, вины водителя и причинно-следственной связи с причинённым вредом, установленных документами о происшествии и медицинскими заключениями, — обвинительный приговор не требуется.
Как считается сумма и какой у неё потолок
Размер выплаты за вред здоровью считается не по фактическим расходам на лечение, а по нормативам постановления Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего»: каждому виду травмы, операции или заболеванию, возникшему из повреждения, соответствует свой процент от максимальной суммы, и при нескольких повреждениях проценты складываются. Например, перелом определённой кости может соответствовать нескольким процентам максимальной суммы, повреждение внутреннего органа — заметно большему проценту, а их сочетание при тяжёлой сочетанной травме нередко даёт в сумме больше 100%. Если сложение по таблице даёт больше, чем установленный законом максимум (в Вашем случае — как раз такая ситуация, сумма по травмам превысила 500 000 рублей), выплата всё равно не может превысить этот максимум: закон ограничивает её сверху вне зависимости от того, насколько тяжелее фактическая травма расчётной таблицы. Расчёт по таблице делает сама страховая компания или РСА на основании представленных медицинских документов — Вы вправе получить копию расчёта и, если считаете его заниженным (например, не учтена одна из травм или операция), оспорить его, представив дополнительные медицинские документы или заявив об этом в претензии.
Что в компенсационную выплату не входит
Важно понимать, из чего складывается максимальная сумма и чего в ней нет. Компенсационная выплата по нормативам постановления № 1164 покрывает вред здоровью как таковой — тяжесть и характер травм, — и в её пределах учитываются в том числе типичные последующие расходы на лечение и реабилитацию, соответствующие тяжести повреждения. А вот компенсация морального вреда в компенсационную выплату РСА не входит вообще и её лимит не расходует: моральный вред по своей природе не является объектом страхования по ОСАГО и взыскивается только через суд непосредственно с лица, ответственного за причинение вреда, — в Вашем случае с наследников виновника. То же касается утраченного заработка сверх нормативной суммы и расходов, прямо не укладывающихся в нормативы таблицы (например, дорогостоящее протезирование или платная операция, не предусмотренные ОМС и подтверждённые как объективно необходимые): их тоже нужно доказывать и взыскивать отдельно.
Что делать с частью ущерба сверх потолка выплаты
Разница между реальным ущербом здоровью (расходами на лечение, протезирование, реабилитацию, утраченным заработком, компенсацией морального вреда) и суммой, которую заплатит РСА, взыскивается отдельно — в общем порядке возмещения вреда по статьям 1064, 1072 и 1084–1086 Гражданского кодекса РФ. Ответчиком по такому иску будет уже не РСА и не страховщик, а лицо, обязанное отвечать за вред: в Вашей ситуации это наследники погибшего виновника. Требование к наследникам возможно только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества — таково прямое правило статьи 1175 Гражданского кодекса РФ: за пределами этой стоимости личных средств наследники платить не обязаны, а если наследство никто не принял или его стоимость меньше долга, соответствующая часть требования фактически остаётся невзысканной.
Прежде чем предъявлять требование, стоит выяснить через нотариуса, открывшего наследственное дело (или через официальный реестр наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты), кто и что унаследовал после виновника ДТП — от этого зависит, есть ли вообще с кого и в каком объёме взыскивать разницу. Если наследников несколько, они отвечают перед Вами солидарно — каждый в пределах стоимости своей доли наследства, а Вы вправе предъявить требование как ко всем сразу, так и к любому из них по отдельности, выбирая наиболее платёжеспособного ответчика; тот, кто заплатил больше своей доли, затем вправе взыскать разницу с остальных наследников в порядке регресса — это уже их внутренние расчёты, которые Вас как потерпевшего не касаются.
Откуда берётся квалификация «тяжкий вред здоровью»
Степень тяжести вреда здоровью для целей и уголовного, и гражданского права определяется по единым медицинским критериям, утверждённым приказом Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 24.04.2008 № 194н, на основании судебно-медицинской экспертизы. К тяжкому вреду относятся, в частности, повреждения, опасные для жизни в момент причинения, потеря зрения, речи, слуха, какого-либо органа или утрата органом его функций, значительная стойкая утрата общей трудоспособности не менее чем на треть, полная утрата профессиональной трудоспособности, прерывание беременности, психическое расстройство, заболевание наркоманией или токсикоманией, а также неизгладимое обезображивание лица. Именно заключение эксперта с указанием конкретного пункта медицинских критериев и является тем документом, на основании которого РСА и страховщики определяют применимый процент по таблице выплат постановления № 1164, — без него ни компенсационная выплата, ни последующий иск о взыскании разницы не имеют документального обоснования размера вреда.
Порядок обращения за компенсационной выплатой
Заявление о компенсационной выплате подаётся в РСА напрямую либо через страховщика, уполномоченного действовать от его имени в Вашем регионе (список таких компаний публикуется на сайте РСА). Комплект документов на практике выглядит так:
- заявление о компенсационной выплате по установленной РСА форме;
- документы о ДТП — справка о ДТП, определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении или постановление по делу, протокол и схема осмотра места происшествия;
- заключение судебно-медицинской экспертизы о степени тяжести вреда здоровью;
- медицинские документы, подтверждающие характер, объём и сроки лечения повреждений (выписки из истории болезни, эпикризы, направления на операции);
- документы, подтверждающие смерть виновника и отсутствие у него полиса ОСАГО на момент ДТП (сведения об отсутствии полиса можно получить, в частности, через официальную базу РСА по проверке полисов на сайте autoins.ru);
- паспорт заявителя и банковские реквизиты для перечисления выплаты.
Решение о выплате либо мотивированный отказ РСА обязан дать в срок, установленный статьями 12 и 19 Закона № 40-ФЗ для рассмотрения подобных обращений, — при необоснованном отказе или задержке этот отказ можно обжаловать в суде. Если часть документов пока не собрана (например, экспертиза ещё не завершена или наследственное дело не закрыто), заявление всё равно стоит подать с тем, что уже есть, — РСА вправе запросить недостающее, но срок начнёт течь именно с даты обращения.
На обращение за компенсационной выплатой и на последующий иск к наследникам о взыскании разницы распространяется общий трёхлетний срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который начинает течь со дня, когда Вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права, — как правило, с момента получения заключения судебно-медицинской экспертизы о тяжести вреда здоровью. Затягивать с обращением не стоит: чем раньше подано заявление, тем проще подтвердить размер и происхождение расходов.
Если РСА отказал или затягивает выплату
Отказ в компенсационной выплате или её необоснованное занижение не окончательны. Прежде всего стоит запросить у РСА (или у страховщика, действующего от его имени) письменное мотивированное обоснование отказа либо расчёта — по закону это обязаны предоставить. Если доводы отказа формальны или расчёт занижен, следующий шаг — досудебная претензия с приложением дополнительных медицинских документов и, при необходимости, независимого медицинского заключения о степени тяжести повреждений. Если претензия не помогла, спор решается в суде: в отличие от обычных страховых споров по ОСАГО, ответчиком выступает непосредственно РСА (или уполномоченный им страховщик), а само требование не подпадает под обязательный досудебный порядок финансового уполномоченного, поскольку компенсационные выплаты — не страховая услуга в чистом виде. При удовлетворении иска в Вашу пользу дополнительно можно требовать неустойку за просрочку выплаты и штраф за отказ удовлетворить требование в добровольном порядке, а также компенсацию расходов на независимую экспертизу и юридическую помощь. Параллельно с претензией имеет смысл направить обращение в Банк России как орган, осуществляющий надзор за деятельностью РСА и страховщиков в сфере ОСАГО: жалоба сама по себе выплату не гарантирует, но нередко ускоряет рассмотрение и фиксирует нарушение сроков документально, что пригодится и в суде.
Что касается практических шагов по порядку: сначала подтвердите тяжесть вреда здоровью судебно-медицинской экспертизой и соберите документы о ДТП и об отсутствии полиса у виновника; затем подайте заявление на компенсационную выплату в РСА или уполномоченного страховщика; параллельно узнайте через нотариуса состав и стоимость наследственной массы после погибшего виновника; после получения выплаты (или отказа) готовьте отдельный иск к наследникам о взыскании разницы между фактическим ущербом — расходами на лечение, утраченным заработком, компенсацией морального вреда — и суммой, полученной от РСА. Каждый из этих шагов имеет собственные доказательства и сроки, поэтому действовать эффективнее всего с сопровождением адвоката, который сразу выстроит оба требования — к РСА и к наследникам — согласованно, без риска пропустить срок по одному из них.
Таким образом, компенсационную выплату по Вашему случаю выплатит РСА (напрямую или через уполномоченного страховщика), но её сумма ограничена законодательным максимумом за вред здоровью и не может превысить его, даже если расчёт по таблице травм даёт большую цифру. Часть ущерба сверх этого предела — расходы на лечение, утраченный заработок, компенсацию морального вреда — нужно взыскивать отдельным иском с наследников погибшего виновника ДТП, но не более стоимости унаследованного ими имущества.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
Доверьте нам решение своей проблемы
Наша главная цель — помощь клиентам в решении существующих проблем и их профилактика в будущем.
Оставьте заявку на консультацию, чтобы убедиться в этом лично!
Мы работаем по всей России. Укажите Ваш город в комментарии
