Кредитные каникулы: кому дают, на каких условиях и как правильно оформить

Нормативная база и общий режим регулирования

Правовой режим кредитных каникул в Российской Федерации закреплён в:

• Федеральном законе от 21.12.2013 № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности в статьях 6.1‑1 и 6.1‑2, регулирующих предоставление заёмщику льготного периода при снижении дохода или иных обстоятельствах;
• Федеральном законе от 25.07.2023 № 348‑ФЗ, который определил максимальные суммы кредитов для получения каникул;
• Федеральном законе от 07.10.2022 № 377‑ФЗ, регулирующем предоставление кредитных каникул участникам СВО и членам их семей;
• Гражданском кодексе Российской Федерации (далее — ГК РФ), включая статьи 309 (надлежащее исполнение обязательств) и 450 (изменение договора).

Отдельные аспекты регулируются нормативными актами Банка России, в том числе в части взаимодействия кредиторов с заёмщиками и оценки их финансового положения.

Сущность кредитных каникул

Кредитные каникулы представляют собой льготный период, в течение которого заёмщик вправе временно приостановить исполнение обязательств либо уменьшить размер платежей (пункт 1 статьи 6.1‑1 Закона № 353‑ФЗ).

В течение указанного периода:

• не начисляются штрафы и неустойки (пункт 8 статьи 6.1‑1 Закона № 353‑ФЗ);
• кредитор не вправе требовать досрочного возврата кредита;
• условия договора считаются изменёнными на период каникул.

При этом проценты по кредиту, как правило, продолжают начисляться, если иное не установлено законом или договором. Для участников СВО с 6 апреля 2024 года проценты в период каникул не начисляются, для членов их семей это правило не действует.

Кому предоставляются кредитные каникулы

1. Общие основания (ст. 6.1‑1 Закона № 353‑ФЗ):

• физические лица при снижении дохода более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год;
• заёмщики, проживающие в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), если из‑за этого утрачено имущество и нарушены условия жизни;
• субъекты малого и среднего предпринимательства (юрлица и ИП), самозанятые — с 1 октября 2025 года при соблюдении установленных требований.

2. Особые основания для участников СВО и членов их семей (Закон № 377‑ФЗ):

Право на кредитные каникулы имеют:

• мобилизованные — лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооружённые силы РФ;
• контрактники — военнослужащие, проходящие службу в ВС по контракту, а также в войсках национальной гвардии, МЧС, военной прокуратуры и других органах;
• добровольцы — лица, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооружённые силы;
• члены семей указанных лиц — по своим потребительским кредитам, взятым до дня мобилизации, начала участия в СВО или подписания контракта добровольцем;
• созаёмщики участника СВО или членов его семьи — автоматически получают отсрочку платежей на время каникул.

К членам семьи относятся:

• супруга (супруг);
• несовершеннолетние дети;
• дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими 18 лет;
• дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме;
• лица, находящиеся на иждивении военнослужащего.

Условия предоставления кредитных каникул

1. По общим основаниям (ст. 6.1‑1 Закона № 353‑ФЗ):

• максимальный срок каникул — до 6 месяцев;
• заёмщик вправе выбрать дату начала льготного периода;
• допускается полная приостановка платежей либо их уменьшение;
• заёмщик может закончить каникулы досрочно в любой момент, если появились финансовые возможности платить по кредиту.

2. Для участников СВО и членов их семей:

• срок каникул — весь период участия в СВО плюс 180 календарных дней после окончания службы;
• возможно дополнительное продление на время лечения в стационаре от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО, а также на время, пока заёмщик признан безвестно отсутствующим;
• каникулы не могут начинаться ранее 21 сентября 2022 года, а по кредитным картам — ранее даты обращения с требованием о каникулах;
• обратиться за каникулами можно в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года.

Ограничения и случаи, когда каникулы не предоставляются

Общие ограничения (ст. 6.1‑1 Закона № 353‑ФЗ):

• превышение установленного лимита по сумме кредита;
• отсутствие документального подтверждения снижения дохода;
• повторное обращение за кредитными каникулами по тому же обязательству (по одному кредиту каникулы можно оформить только один раз за весь срок действия договора);
• несоответствие категории заёмщика установленным требованиям;
• наличие возбуждённого исполнительного производства в отношении заёмщика;
• нахождение заёмщика в процедуре банкротства.

Особые ограничения для участников СВО:

• право не распространяется на кредиты (займы) ИП — членов семьи мобилизованного (контрактника, добровольца), полученные для ведения ими предпринимательской деятельности.

В таких случаях заёмщик вправе рассчитывать только на реструктуризацию долга по соглашению с кредитором (статья 450 ГК РФ).

Порядок оформления кредитных каникул

1. Для общих оснований:

• Подача заявления кредитору:
  • в письменной или электронной форме (пункт 3 статьи 6.1‑1 Закона № 353‑ФЗ);
  • указание причины и параметров каникул.
• Приложение подтверждающих документов:
  • документы о доходах (пункт 5 статьи 6.1‑1);
  • иные сведения, подтверждающие ухудшение финансового положения.
• Рассмотрение заявления кредитором:
  • срок рассмотрения — до 5 рабочих дней (пункт 6 статьи 6.1‑1);
  • если кредитор не ответил в установленный срок, кредитные каникулы считаются предоставленными.
• Фиксация изменений условий договора:
  • изменение графика платежей;
  • продление срока кредита.

2. Для участников СВО и членов их семей:

• Обращение к кредитору (по телефону или иным способом, указанным в договоре).
• Подача заявления и документов:
  • документ, подтверждающий участие в СВО (для военнослужащего);
  • документы, подтверждающие родство (для членов семьи): свидетельство о браке, свидетельство о рождении, справка об обучении очно и т. д.;
  • справка МСЭ (для совершеннолетних детей, ставших инвалидами до 18 лет).
• Срок рассмотрения — до 10 календарных дней.
• Кредитор направляет новый график платежей до завершения кредитных каникул.

Правовые последствия предоставления каникул

С момента предоставления льготного периода:

• приостанавливается обязанность по внесению платежей;
• запрещается начисление штрафов;
• кредитная история отражает факт предоставления каникул, но не как просрочку (Федеральный закон № 218‑ФЗ «О кредитных историях»).

После завершения каникул обязательства возобновляются в изменённом объёме.

Особые случаи для участников СВО

• Прекращение обязательств при инвалидности I группы, установленной после выполнения боевых задач: участник СВО или его родственники подают заявление и документы, подтверждающие инвалидность. Обязательства прекращаются со дня установления инвалидности.
• Прекращение обязательств в случае гибели: родственники или наследники подают заявление, свидетельство о смерти и документы, подтверждающие родство. Обязательства прекращаются со дня смерти, указанного в свидетельстве.

Споры и проблемные вопросы

На практике возникают споры, связанные с:

• отказом кредитора в предоставлении каникул при соблюдении всех законных условий;
• признанием недостаточности доказательств снижения дохода;
• неправильным расчётом платежей после каникул;
• начислением штрафов в период льготного режима;
• наличием текущей просрочки (при этом текущая просрочка не препятствует получению кредитных каникул).

Такие споры регулируются нормами статьи 11 ГК РФ и подлежат судебной защите.

Доказательства и бремя доказывания

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ заёмщик должен доказать наличие оснований для предоставления каникул.

В качестве доказательств используются:

• справки о доходах (2‑НДФЛ, сведения из ФНС);
• документы о потере работы;
• выписки по счетам;
• переписка с кредитором;
• документы, подтверждающие проживание в зоне ЧС или участие в СВО (при наличии соответствующих оснований);
• для участников СВО — справки об участии в СВО, документы, подтверждающие родство, справки МСЭ и т. д.

Кредитор, в свою очередь, обязан доказать законность отказа.

Судебная практика и правовые подходы

Суды исходят из необходимости защиты слабой стороны обязательства — заёмщика, при условии соблюдения требований закона.

В практике:

• признаются незаконными отказы при наличии подтверждённого снижения дохода или иных оснований;
• взыскиваются неправомерно начисленные штрафы;
• проверяется соблюдение процедуры рассмотрения заявления (статья 6.1‑1 Закона № 353‑ФЗ);
• при незаконном отказе заёмщик может подать жалобу в Банк России или обратиться в суд.

Особое значение имеет добросовестность сторон (статья 10 ГК РФ).

Практические рекомендации заёмщикам

Для получения кредитных каникул по общим основаниям:

• заранее подготовьте документы, подтверждающие снижение дохода или иные основания для каникул (справки о доходах, выписки по счетам, документы о потере работы и т. д.);
• направьте заявление кредитору с фиксацией даты подачи (заказным письмом с уведомлением, через онлайн‑банк с подтверждением отправки);
• сохраняйте всю переписку с кредитором, включая электронные письма и скриншоты онлайн‑переписки;
• приложите все необходимые подтверждающие документы;
• проверяйте корректность нового графика платежей после завершения рассмотрения заявления;
• если кредитор не ответил в течение 5 рабочих дней, каникулы считаются предоставленными — проверьте, отразилось ли это в графике платежей;
• при отказе — требуйте письменного обоснования и обращайтесь с жалобой в Банк России или в суд.

Для участников СВО и членов их семей:

• подайте заявление кредитору любым доступным способом (по телефону, онлайн или письменно);
• подготовьте и направьте подтверждающие документы:
  • для военнослужащих — справку об участии в СВО;
  • для членов семьи — документы, подтверждающие родство (свидетельство о браке, свидетельство о рождении, справка об очном обучении и т. д.), а для совершеннолетних детей‑инвалидов — справку МСЭ;
• убедитесь, что кредитный договор был заключён до мобилизации, начала участия в СВО или подписания контракта добровольцем;
• проверьте, что новый график платежей направлен кредитором в течение 10 календарных дней;
• в случае отказа требуйте письменного обоснования и обращайтесь в Банк России или суд.

Особые случаи:

• если участник СВО получил инвалидность I группы после выполнения боевых задач, подайте заявление о прекращении обязательств с приложением справки МСЭ;
• в случае гибели участника СВО родственники или наследники подают заявление о прекращении обязательств с приложением свидетельства о смерти и документов, подтверждающих родство.

Важные нюансы:

• каникулы не освобождают от долга, а лишь изменяют порядок его исполнения;
• для участников СВО с 6 апреля 2024 года проценты в период каникул не начисляются, для членов их семей это правило не действует;
• количество кредитных договоров для участников СВО и их семей не ограничено;
• право на каникулы не распространяется на кредиты ИП — членов семьи мобилизованного, полученные для ведения предпринимательской деятельности.

Кредитные каникулы являются законодательно закреплённым механизмом временной поддержки заёмщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Положения статей 6.1‑1 и 6.1‑2 Федерального закона № 353‑ФЗ, а также Федерального закона № 377‑ФЗ устанавливают чёткие условия и порядок предоставления каникул, обеспечивая баланс интересов кредитора и заёмщика. Важно помнить, что получение кредитных каникул требует строгого соблюдения установленных законом требований и процедур. Внимательное изучение условий, своевременная подача документов и сохранение всей переписки с кредитором помогут избежать проблем и защитить свои права.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Г)

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.