Добрый день. Меня признали банкротом, у нас с супругом имеется квартира, взятая в военную ипотеку (созаемщиком я не являюсь по ипотеке). Что будет с квартирой?
Здравствуйте!
Коротко: квартира, купленная в браке по военной ипотеке, — совместная собственность супругов, даже если Вы не значитесь созаемщиком. Поэтому Ваша доля в ней, как правило, входит в состав имущества, которое финансовый управляющий реализует в деле о банкротстве, а ипотечный долг банку Вы лично не несёте.
Ниже приведен подробный разбор: почему статус созаемщика не главное, что происходит с залоговой квартирой при банкротстве одного из супругов и какие права есть у супруга, который платит по военной ипотеке.
Входит ли квартира в имущество, которое реализуют при банкротстве супруга?
По общему правилу имущество, приобретённое супругами в период брака за счёт общих доходов, является их совместной собственностью независимо от того, на имя кого оно оформлено и кто указан заёмщиком или созаемщиком в кредитном договоре (ст. 34 СК РФ). То, что ипотечный договор подписывал только супруг, определяет лишь то, кто отвечает перед банком, но не то, кому принадлежит квартира. Подробнее о том, как в принципе делится ипотечное жильё между супругами, — в материале «Как делится ипотека при разделе имущества супругов».
При банкротстве гражданина в состав имущества, которое подлежит реализации, включается всё имущество должника, имеющееся на дату введения этой процедуры, в том числе его доля в общем имуществе супругов (ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Если доли супругов заранее не определены брачным договором или решением суда, по умолчанию считается, что они равны — то есть доля банкрота в квартире составляет 1/2 (ст. 39 СК РФ).
Квартира, купленная в браке по военной ипотеке, исключением из этого правила не становится. Из общего режима совместной собственности жильё выпадает только в нескольких случаях:
- квартира куплена до регистрации брака;
- брачным договором установлен раздельный режим имущества или доли распределены иначе, чем поровну;
- жильё оплачено полностью за счёт личных средств одного из супругов (например, добрачных накоплений) — на практике по военной ипотеке такое почти не встречается, поскольку платежи идут через целевой жилищный заём накопительно-ипотечной системы.
Меняет ли что-то статус «военная ипотека»?
Военная ипотека — это программа накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ): квартира покупается за счёт целевого жилищного займа, который государство обслуживает через именной накопительный счёт военнослужащего. Этот механизм определяет, из каких средств и кем гасится кредит, но не создаёт отдельного правового режима собственности на саму квартиру. Если жильё куплено в период брака, оно подчиняется общим правилам ст. 34 СК РФ так же, как любая другая ипотечная квартира. Разбор именно военной ипотеки при разводе и увольнении со службы — в материале «Военная ипотека: как разделить квартиру при разводе или увольнении со службы»; логика раздела при банкротстве супруга основана на тех же нормах семейного права.
Должна ли я лично погашать ипотечный долг банку?
Нет. Обязательство перед банком возникает у того, кто подписал кредитный договор. Если Вы не являетесь заёмщиком или созаемщиком по военной ипотеке, банк не может требовать от Вас как от банкрота личного погашения этого долга — это обязанность Вашего супруга.
При этом сама квартира остаётся в залоге у банка, а залог следует за имуществом, а не за конкретным заёмщиком (ст. 353 ГК РФ). Поэтому при реализации доли в квартире в рамках банкротства требования банка как залогового кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в приоритетном порядке — раньше, чем остаток распределяется между кредиторами банкрота и супругом (ст. 213.26 Федерального закона № 127-ФЗ). То, что жильё единственное для семьи, здесь не защищает: иммунитет единственного жилья от взыскания (ст. 446 ГПК РФ) не действует в отношении имущества, находящегося в залоге по ипотеке. Подробнее — в материале «Единственное жилье в ипотеке: поправки о его защите при банкротстве физлица».
| Вопрос | Кто отвечает / что происходит |
|---|---|
| Кредитный договор с банком по военной ипотеке | Отвечает супруг, подписавший договор (заёмщик/созаемщик) |
| Право собственности на квартиру | Совместная собственность обоих супругов (ст. 34 СК РФ) |
| Включение доли в имущество для реализации | Доля банкрота — включается; доля супруга — нет |
| Погашение долга из выручки от продажи квартиры | В первую очередь — банку как залоговому кредитору |
Как квартиру делят между финансовым управляющим и супругом?
Если доли супругов в квартире заранее не определены ни брачным договором, ни решением суда, финансовый управляющий обращается в суд, рассматривающий дело о банкротстве, с требованием об определении долей в общем имуществе и порядке его реализации — это прямо предусмотрено разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48 о формировании и реализации имущества граждан-банкротов. Супруг привлекается к этому разбирательству и вправе заявлять возражения, оспаривать оценку квартиры и порядок её продажи.
Поскольку поделить квартиру в натуре обычно невозможно, а продать «половину квартиры» третьему лицу практически нереально, объект продают целиком, а деньги распределяют так:
- Квартиру продают как единый объект — как правило, на торгах.
- Из выручки сначала погашается ипотечный долг банку как залоговому кредитору (ст. 213.26 Федерального закона № 127-ФЗ).
- Из оставшейся суммы выделяется часть, причитающаяся супругу как собственнику его доли (как правило, 1/2, если иное не установлено).
- Доля банкрота поступает в состав имущества для расчётов с его кредиторами; доля супруга перечисляется супругу.
Может ли супруг сохранить квартиру и выкупить долю банкрота?
На практике супругу не обязательно ждать торгов. Гражданский кодекс РФ даёт участнику общей собственности право приобрести долю, на которую обращается взыскание, по цене, соразмерной её рыночной стоимости, чтобы не доводить дело до продажи третьему лицу (ст. 255 ГК РФ). По согласованию с финансовым управляющим и с одобрения арбитражного суда супруг может внести в конкурсную массу денежную компенсацию, равную стоимости доли банкрота по оценке, и сохранить квартиру в своей собственности целиком. Если договориться не удаётся, квартиру продают на открытых торгах, а супругу выплачивают денежный эквивалент его доли из выручки.
Отдельно предупредим: переоформление квартиры только на супруга после того, как у Вас появились признаки неплатёжеспособности, не выводит её из-под банкротства. Сделки должника-гражданина за три года до возбуждения дела о банкротстве проверяются финансовым управляющим и могут быть оспорены как совершённые в целях причинения вреда кредиторам (ст. 213.32 Федерального закона № 127-ФЗ).
Частые вопросы
Нужно ли супругу-созаемщику участвовать в деле о банкротстве?
Да. Финансовый управляющий привлекает супруга к рассмотрению вопроса об определении долей и реализации общего имущества. Участие в заседаниях позволяет своевременно возразить против невыгодной оценки квартиры и порядка её продажи, а также заявить о своём праве на компенсацию доли.
Что если доли в квартире уже определены брачным договором?
Тогда финансовому управляющему не нужно обращаться в суд за дополнительным определением долей: в состав реализуемого имущества включается именно та доля, которая принадлежит банкроту по договору (ст. 39 СК РФ допускает отступление от равенства долей по соглашению супругов).
Как оценивают квартиру при включении доли банкрота в реализуемое имущество?
Оценку организует финансовый управляющий, обычно привлекая независимого оценщика; результат можно оспорить в суде, рассматривающем дело о банкротстве. Для супруга это важно: от итоговой стоимости зависит и сумма, которую нужно внести за выкуп доли, и размер компенсации, если квартиру продадут третьему лицу.
Что будет, если супруг перестанет платить по военной ипотеке из-за банкротства второго супруга?
Банкротство одного супруга само по себе не прекращает кредитный договор и не освобождает от платежей того, кто его подписал. Если платежи прекратятся, банк вправе обратить взыскание на квартиру как на предмет залога независимо от того, идёт ли параллельно дело о банкротстве другого супруга.
Краткая сводка: банкротство и квартира по военной ипотеке
- Квартира, купленная в браке по военной ипотеке, — совместная собственность супругов независимо от того, кто указан заёмщиком (ст. 34 СК РФ).
- Доля банкрота в этой квартире, как правило, включается в состав имущества, которое реализует финансовый управляющий (ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).
- Ипотечный долг несёт супруг, подписавший кредитный договор; требования банка как залогового кредитора удовлетворяются из стоимости квартиры в приоритетном порядке (ст. 353 ГК РФ, ст. 213.26 Федерального закона № 127-ФЗ).
- Если доли супругов не определены заранее, финансовый управляющий обращается в суд, рассматривающий дело о банкротстве, за определением долей и порядком реализации общего имущества (постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48).
- Супруг вправе выкупить долю банкрота по рыночной стоимости и сохранить квартиру в семье, не доводя дело до продажи третьим лицам (ст. 255 ГК РФ).
- Переоформление квартиры после появления признаков банкротства может быть оспорено как подозрительная сделка (ст. 213.32 Федерального закона № 127-ФЗ).
Таким образом, Ваша доля в квартире по военной ипотеке, скорее всего, войдёт в состав имущества, которое реализует финансовый управляющий, даже без статуса созаемщика, — но ипотечный долг банку лично Вы не несёте, а супругу стоит оценить, выгоднее ли выкупить долю и сохранить квартиру или получить её денежный эквивалент после продажи. Решение по конкретным цифрам и срокам имеет смысл принимать совместно с финансовым управляющим и адвокатом, ведущим дело о банкротстве.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
