В каких случаях страховая компания имеет право регрессного требования к виновнику ДТП по договору ОСАГО?

Коротко: Страховая взыскивает выплату с виновника ДТП в порядке регресса только по основаниям пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ об ОСАГО. Перечень исчерпывающий, срок на иск — три года со дня выплаты потерпевшему.

Ниже приведен подробный разбор: чем регресс отличается от суброгации, какие основания регрессного требования действуют сейчас, какие уже отменены, в какой срок страховая компания может обратиться в суд и что виновник ДТП вправе противопоставить ее требованию.

Что такое регресс по ОСАГО и чем он отличается от суброгации?

Регресс — это обратное требование страховщика к причинителю вреда после того, как страховая выплата потерпевшему уже произведена. Общее правило сформулировано в статье 1081 Гражданского кодекса РФ: лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом, имеет право обратного требования к этому лицу в размере выплаченного возмещения. Применительно к ОСАГО это правило конкретизировано статьей 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, которая называет закрытый перечень ситуаций, когда страховщик может переложить выплату на виновника. Само по себе то, что человек стал виновником ДТП и его страховая заплатила потерпевшему, регресса не порождает: в этом и состоит смысл обязательного страхования ответственности.

От регресса следует отличать суброгацию. При суброгации к страховщику, выплатившему возмещение по договору имущественного страхования (например, по каско владельцу поврежденной машины), переходит право требования, которое было у потерпевшего к причинителю вреда (пункт 1 статьи 965 Гражданского кодекса РФ). Если выплата по каско превышает страховую сумму по ОСАГО, страховщик по каско предъявляет к виновнику требование в части, выходящей за пределы лимита ОСАГО. Это разные иски: при регрессе новое обязательство возникает у виновника перед его собственным страховщиком, при суброгации страховщик потерпевшего занимает место потерпевшего в уже существующем деликтном обязательстве (статьи 1064 и 1079 Гражданского кодекса РФ). Разъяснения по обоим институтам даны в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Отдельно стоит требование потерпевшего к виновнику о возмещении ущерба сверх лимита ОСАГО (статья 1072 Гражданского кодекса РФ). Страховые суммы установлены статьей 7 Федерального закона № 40-ФЗ: 500 000 рублей в части возмещения вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего и 400 000 рублей в части возмещения вреда имуществу каждого потерпевшего. Разницу между реальным ущербом и этими суммами взыскивает сам потерпевший, а не страховщик, и к регрессу такое требование отношения не имеет.

В каких случаях страховая компания вправе взыскать выплату с виновника ДТП?

Основания перечислены в пункте 1 статьи 14 Закона об ОСАГО и обозначены буквами. Сейчас действуют десять оснований — каждое требует от страховщика не общих ссылок на вину в ДТП, а документального подтверждения конкретного обстоятельства.

Помимо требования к водителю статья 14 Закона об ОСАГО предусматривает регресс к оператору технического осмотра, оформившему диагностическую карту, если страховой случай наступил вследствие неисправности, которая была или могла быть выявлена при техническом осмотре, но в карту не попала. Кроме суммы возмещения страховщик вправе требовать и возмещения расходов, понесенных им при рассмотрении страхового случая, — экспертизы, оценки, сопровождения выплатного дела.

Какие основания регресса больше не действуют?

Самое частое заблуждение связано с подпунктом «ж» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО. Он позволял страховщику взыскать выплату с виновника, если тот при оформлении ДТП по европротоколу не направил страховщику заполненный бланк извещения о ДТП в пятидневный срок. Этот подпункт утратил силу с 1 мая 2019 года на основании Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ. По происшествиям, случившимся после этой даты, требование страховой компании, построенное только на несвоевременной передаче извещения, основания в законе не имеет.

По более ранним ДТП норма продолжала применяться, но Верховный Суд РФ последовательно указывал, что подпункт «ж» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО призван обеспечить баланс интересов страховщика и страхователя, а значит, не может применяться формально — без выяснения, лишила ли задержка страховщика возможности проверить обстоятельства ДТП и оценить ущерб (определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.11.2021 № 5-КГ21-115-К2 и от 09.11.2021 № 47-КГ21-14-К6). Обязанность представить автомобиль на осмотр по требованию страховщика и не ремонтировать его в течение 15 календарных дней при этом сохранилась — она закреплена подпунктом «з» того же пункта.

Второе распространенное недоразумение — диагностическая карта. Формулировка «истек срок действия диагностической карты» нередко приводится без продолжения, и у водителя создается впечатление, что просроченный техосмотр личной легковой машины сам по себе открывает страховщику дорогу к регрессу. Подпункт «и» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО такого правила не содержит: он привязан к перечисленным в нем видам транспорта — легковому такси, автобусу, грузовому автомобилю, оборудованному для перевозок людей, и специализированному транспорту для опасных грузов.

Когда регрессное требование предъявить нельзя?

Перечень оснований регресса закрытый, и расширять его страховщик не вправе. Верховный Суд РФ прямо указал на недопустимость взыскания по обстоятельству, которое в перечень случаев, предусмотренных статьей 14 Закона об ОСАГО, не входит (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28.02.2023 № 16-КГ22-42-К4). Практически это означает, что регресс невозможен в следующих ситуациях.

• Обстоятельство не названо в пункте 1 статьи 14 Закона об ОСАГО: неявка на разбор в подразделение ГИБДД, отсутствие у виновника страховки каско, спор о степени вины, просроченный техосмотр личного легкового автомобиля.
• Страховое возмещение потерпевшему фактически не выплачено: право обратного требования возникает только после исполнения страховщиком своего обязательства (статья 1081 Гражданского кодекса РФ).
• Требование о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, обращено к пешеходу, которому причинен вред здоровью, либо к его родственникам или наследникам в случае смерти пешехода в ДТП — это прямой запрет пункта 5 статьи 14 Закона об ОСАГО.
• Заявленное основание документально не подтверждено: например, при ссылке на опьянение нет ни акта освидетельствования, ни вступившего в силу постановления, а при ссылке на оставление места ДТП водитель уезжал с места происшествия по обстоятельствам, которые суд не расценил как сокрытие.
• Вместо регресса заявлена суброгация по каско — тогда применяется статья 965 Гражданского кодекса РФ, и правила статьи 14 Закона об ОСАГО к такому требованию не относятся.

Отдельный довод возникает, когда в момент ДТП водитель управлял автомобилем по трудовому договору с его владельцем. За вред, причиненный работником при исполнении трудовых обязанностей, перед потерпевшим отвечает работодатель (статья 1068 Гражданского кодекса РФ), а обязанность возместить вред от источника повышенной опасности лежит на владельце транспортного средства (пункт 1 статьи 1079 Гражданского кодекса РФ). В спорах о регрессе этот довод заявляется и подлежит оценке суда наряду с документами о трудовых отношениях и путевой документацией.

В какой срок страховая может подать регрессный иск?

Срок исковой давности по регрессному требованию — три года (статья 196 Гражданского кодекса РФ; по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности за причинение вреда, тот же трехлетний срок закреплен пунктом 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ). Ключевой момент — начало течения срока: по регрессным обязательствам он начинается со дня исполнения основного обязательства (пункт 3 статьи 200 Гражданского кодекса РФ), то есть со дня, когда страховщик фактически выплатил возмещение потерпевшему, а не со дня самого ДТП. Разрыв между этими датами может составлять месяцы, и его нужно проверять по платежным документам, приложенным к иску.

Если возмещение производилось в порядке прямого возмещения убытков, срок исковой давности по регрессным требованиям страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда, исчисляется с момента прямого возмещения убытков страховщиком, застраховавшим ответственность потерпевшего. Последующие взаиморасчеты страховых компаний между собой на течение давности не влияют и не удлиняют срок для требования к виновнику — на это прямо указано в пункте 89 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31.

Важно помнить: суд не применяет исковую давность по собственной инициативе. Она применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если ответчик промолчит, пропущенный срок никак ему не поможет. И наоборот: признание долга — например, подписанное со страховщиком соглашение о рассрочке или частичная уплата — прерывает течение давности, и трехлетний срок начинается заново (статья 203 Гражданского кодекса РФ; постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Как проходит взыскание: от претензии до исполнительного производства?

1. Страховщик выплачивает возмещение потерпевшему или возмещает выплату страховщику потерпевшего при прямом возмещении убытков. С этого момента у него появляется право обратного требования.
2. В адрес виновника направляется досудебная претензия: сумма выплаченного возмещения, расходы страховщика на рассмотрение страхового случая, платежные реквизиты и срок для добровольной оплаты. К претензии обычно прилагаются документы о ДТП, акт о страховом случае и платежное поручение.
3. Если требование не исполнено, страховщик обращается в суд. Обязательный претензионный порядок для такого иска к гражданину законом не установлен (общие правила досудебного урегулирования разъяснены в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18), поэтому иск может быть подан и без предварительной переписки.
4. Иск подается в суд по месту жительства ответчика (статья 28 Гражданского процессуального кодекса РФ). Ответчику необходимо получить копию иска с приложениями и подготовить письменные возражения.
5. Суд исследует, доказано ли конкретное основание из пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО, размер выплаты и соблюдение срока давности, после чего выносит решение. С проигравшей стороны взыскиваются судебные расходы и государственная пошлина (статья 98 Гражданского процессуального кодекса РФ).
6. После вступления решения в силу выдается исполнительный лист. На этой стадии должник вправе просить об отсрочке или рассрочке исполнения (статья 203 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Как виновнику ДТП защищаться от регрессного требования?

Регрессный иск не является формальностью: страховщик обязан доказать и основание требования, и его размер. У ответчика есть несколько самостоятельных линий защиты, и они не исключают друг друга — их разумно заявлять вместе.

• Проверить основание. Нужно сопоставить то, что написано в иске, с текстом пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО и с приложенными документами. Ссылка на «грубое нарушение Правил дорожного движения» или на обстоятельство, не названное в законе, требованию опоры не дает.
• Заявить о пропуске исковой давности. Отсчет ведется от даты фактической выплаты потерпевшему, а не от даты ДТП. Заявление делается письменно и до вынесения решения судом первой инстанции (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).
• Оспорить размер. Взыскать можно лишь фактически выплаченное возмещение и расходы страховщика на рассмотрение страхового случая. Если выплата определена с нарушениями или включает суммы, не относящиеся к данному ДТП, назначается судебная экспертиза, а расчет страховщика проверяется по калькуляции и акту осмотра.
• Просить снижения по статье 1083 Гражданского кодекса РФ. При удовлетворении регрессных требований страховщика к гражданину суд может уменьшить размер возмещения вреда с учетом имущественного положения этого гражданина и степени его вины, за исключением случаев умышленного причинения вреда, — такое разъяснение дано в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31. К ходатайству прикладываются справки о доходах, сведения о составе семьи и иждивенцах, документы о кредитных обязательствах, инвалидности, состоянии здоровья.
• Просить рассрочку или отсрочку. Если сумма взыскана, суд по заявлению должника вправе предоставить отсрочку либо рассрочку исполнения решения и изменить способ и порядок его исполнения исходя из имущественного положения сторон (статья 203 Гражданского процессуального кодекса РФ).
• Проверить процедуру. Дела о регрессе нередко рассматриваются в отсутствие ответчика заочно. Если о споре стало известно уже от судебных приставов, копию заочного решения следует получить и в семидневный срок подать заявление о его отмене (статья 237 Гражданского процессуального кодекса РФ), а при пропуске срока по уважительной причине — ходатайствовать о его восстановлении (статья 112 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Частые вопросы

Собственник сам дал мне машину, но в полис я не вписан. Будет ли регресс?

Да, если полис заключен с условием использования автомобиля только указанными в договоре водителями. Согласие собственника на поездку от регресса не защищает: подпункт «д» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО связывает право страховщика именно с отсутствием водителя в списке допущенных лиц. При полисе без ограничения круга водителей это основание не работает.

Может ли страховая взыскать с виновника больше, чем выплатила потерпевшему?

Нет. В порядке регресса взыскивается размер осуществленного страхового возмещения и расходы, понесенные страховщиком при рассмотрении страхового случая. Ущерб сверх страховых сумм, установленных статьей 7 Федерального закона № 40-ФЗ, взыскивает сам потерпевший по правилам статьи 1072 Гражданского кодекса РФ — это отдельное требование, а не регресс.

Я предложил страховой рассрочку и внес часть суммы. Не навредит ли это мне?

Такие действия обычно расцениваются как признание долга и прерывают течение исковой давности: после перерыва трехлетний срок начинается заново (статья 203 Гражданского кодекса РФ; постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43). Поэтому до частичной оплаты и подписания соглашения имеет смысл проверить и основание требования, и оставшийся срок давности.

Влияет ли на регресс то, что виновным меня признали только в постановлении ГИБДД?

Постановление по делу об административном правонарушении для суда — доказательство, которое оценивается наряду с другими и не освобождает страховщика от доказывания основания регресса. Обстоятельства ДТП, причинно-следственная связь и размер вреда устанавливаются судом с учетом статей 1064 и 1079 Гражданского кодекса РФ и материалов дела, включая экспертизу.

Краткая сводка: что нужно знать о регрессе страховой к виновнику ДТП

• Регресс возможен только по основаниям пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ; перечень закрытый, и обстоятельство вне этого перечня требование не обосновывает (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28.02.2023 № 16-КГ22-42-К4).
• Подпункт «ж» пункта 1 статьи 14 о непредставлении извещения о ДТП в пятидневный срок утратил силу с 1 мая 2019 года на основании Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ.
• Просроченная диагностическая карта дает основание для регресса только по транспорту, названному в подпункте «и» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО: такси, автобусы, грузовики для перевозки людей, транспорт для опасных грузов.
• Регресс не предъявляется к пешеходу, которому причинен вред здоровью, а также к его родственникам и наследникам в случае его смерти (пункт 5 статьи 14 Закона об ОСАГО).
• Срок исковой давности — три года со дня выплаты потерпевшему, а при прямом возмещении убытков — с момента такого возмещения (статья 196 и пункт 3 статьи 200 Гражданского кодекса РФ; пункт 89 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31); применяется только по заявлению ответчика (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).
• Суд вправе уменьшить размер взыскания с учетом имущественного положения гражданина и степени его вины, кроме умышленного причинения вреда (статья 1083 Гражданского кодекса РФ; постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31), а также предоставить рассрочку исполнения (статья 203 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Таким образом, регрессное требование страховой компании к виновнику ДТП — не автоматическое последствие аварии, а исключение из правил ОСАГО, применяемое лишь в случаях, прямо названных в пункте 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Получив претензию или иск, проверьте, какое именно основание заявлено и подтверждено ли оно документами, посчитайте трехлетний срок от даты выплаты потерпевшему, оцените расчет страховщика и при необходимости заявите о снижении суммы по статье 1083 Гражданского кодекса РФ и о рассрочке исполнения. Своевременно поданные возражения нередко уменьшают взыскиваемую сумму или снимают требование полностью.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Споры со страховыми компаниями по ОСАГО и КАСКО
• Взыскание ущерба с виновника ДТП сверх лимита ОСАГО: полный порядок действий
• Иск к виновнику ДТП из-за недостатка выплаты по ОСАГО: когда отвечать сверх страховки и как защитить свои права