В какой срок пострадавшая сторона должна обратится за возмещением в страховую и сообщить о ДТП? Меня в страховой записали на две недели вперёд и сказали, что обращаться можете в течении трёх лет.

Добрый день. В какой срок пострадавшая сторона должна обратиться за возмещением в страховую и сообщить о ДТП? Меня в страховой записали на приём через две недели и сказали, что обращаться можно в течение трёх лет.

Здравствуйте!

Коротко: уведомить страховщика о ДТП нужно при первой возможности, а заявление о страховом возмещении с документами подать в сроки правил ОСАГО: при европротоколе — в течение 5 рабочих дней со дня ДТП (ст. 11, 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Три года — это срок исковой давности для суда (ст. 196, 966 ГК РФ), а не срок обращения в страховую.

Ниже приведён подробный разбор: в какой срок сообщают о ДТП и подают заявление, что делать, если в страховой записали на приём через две недели, сколько времени страховщик рассматривает обращение, зачем предоставлять автомобиль на осмотр, чем ремонт отличается от денежной выплаты, как действовать при отказе или заниженной сумме и почему совет «у Вас есть три года» способен лишить Вас части возмещения.

В какой срок нужно сообщить страховщику о ДТП?

Закон разделяет два действия, которые в обиходе называют одним словом «обратиться»: уведомление о наступлении страхового случая и подачу заявления о страховом возмещении с полным комплектом документов. Согласно п. 3 ст. 11 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», потерпевший, намеренный воспользоваться правом на страховое возмещение, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами обязательного страхования, направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные этими правилами. Сами правила обязательного страхования утверждает Банк России, и именно они конкретизируют, какие бумаги прилагаются к заявлению и в какой срок.

Формулировка «при первой возможности» означает, что жёсткого календарного срока для уведомления о самом факте ДТП при обычном оформлении происшествия с участием сотрудников полиции закон не устанавливает, но и откладывать сообщение на недели нельзя: медлительность потерпевшего страховщик впоследствии использует как аргумент против выплаты. Разумный ориентир — сообщить о происшествии в ближайшие рабочие дни любым способом, оставляющим след: через личный кабинет на сайте страховщика, по электронной почте, указанной в полисе, либо письменно в офисе с отметкой о принятии на Вашем экземпляре.

Отдельно оформляется извещение о дорожно-транспортном происшествии. Бланк извещения водители причастных к ДТП автомобилей заполняют совместно на месте происшествия, и свой экземпляр потерпевший передаёт страховщику вместе с заявлением о страховом возмещении (ст. 11, 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Извещение — не формальность: из него страховщик берёт обстоятельства столкновения, перечень видимых повреждений и сведения о полисах обоих участников. Если второй водитель отказался заполнять бланк совместно, свою часть извещения потерпевший заполняет самостоятельно и указывает на этот отказ.

В какой срок подаётся заявление о страховом возмещении?

Ключевой срок зависит от того, как оформлено происшествие. Если документы о ДТП составлены без участия уполномоченных сотрудников полиции — по так называемому европротоколу в порядке ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, — заявление о страховом возмещении с приложенным извещением о ДТП направляется страховщику в течение пяти рабочих дней со дня происшествия. Этот срок существует потому, что при европротоколе у страховщика нет документов ГИБДД и единственный источник сведений о случившемся — извещение участников, поданное по горячим следам.

Если ДТП оформлено с вызовом сотрудников полиции, заявление подаётся при первой возможности вместе с документами, которые предусмотрены правилами обязательного страхования: извещением о ДТП, документами об оформлении происшествия, паспортом заявителя, документами о праве на повреждённое имущество, банковскими реквизитами, а при обращении через представителя — доверенностью. Практический ориентир прежний: чем раньше подано заявление, тем раньше начинает течь срок, отведённый страховщику на выплату, и тем меньше поводов усомниться в происхождении повреждений.

Куда именно подавать заявление, зависит от вида вреда. Требование о возмещении вреда жизни или здоровью направляется страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда. Требование о возмещении вреда имуществу при соблюдении условий ст. 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (столкнулись два и более транспортных средства, вред причинён только имуществу, ответственность обоих владельцев застрахована) подаётся своему страховщику в порядке прямого возмещения убытков. Адреса страховщика и его представителей указываются в перечне, который прилагается к полису, — заявление можно направить по любому из них.

Что делать, если в страховой записали на приём через две недели?

Запись на приём — это внутренний порядок работы страховщика с посетителями, а не установленный законом способ подачи заявления. Закон не требует, чтобы потерпевший непременно принёс документы лично в назначенный день: заявление о страховом возмещении можно направить по почте по месту нахождения страховщика или его представителя, и датой обращения будет дата отправления. Никакая очередь в офисе не должна сдвигать Ваш срок, особенно при европротоколе, где на подачу заявления отведено пять рабочих дней.

1. Подготовьте заявление о страховом возмещении (или о прямом возмещении убытков) и комплект документов по правилам обязательного страхования.
2. Направьте их заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении по адресу страховщика или его представителя — опись фиксирует, что именно Вы отправили.
3. Если сдаёте документы лично, требуйте отметку о принятии с датой и подписью на Вашем экземпляре заявления; отметка «принято на рассмотрение» — доказательство начала течения срока выплаты.
4. Сохраните почтовую квитанцию и отчёт об отслеживании отправления: по ним считается просрочка и начисляется неустойка.
5. Параллельно продублируйте обращение через личный кабинет или электронную почту страховщика — обмен документами в электронной форме допускается, хотя и не отменяет представления документов в письменной форме.
6. Не ремонтируйте автомобиль до осмотра страховщиком и сохраните повреждённые детали.

Если при недостаточности документов страховщик обязан сообщить Вам об этом — он делает это в течение трёх рабочих дней со дня получения комплекта по почте либо в день личного обращения, указав полный перечень недостающих и неправильно оформленных документов (ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Требовать документы, не предусмотренные правилами обязательного страхования, страховщик не вправе — это прямой запрет закона, и на него стоит ссылаться, когда у Вас просят «справку», которой нет ни в одном перечне.

Сколько времени страховщик рассматривает заявление о выплате?

На рассмотрение заявления страховщику отведено 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего и приложенных к нему документов (п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). За этот срок страховщик обязан либо произвести страховую выплату, либо выдать направление на восстановительный ремонт с указанием станции технического обслуживания и срока ремонта, либо направить мотивированный отказ. Обратите внимание на точку отсчёта: срок течёт не со дня ДТП и не со дня, на который Вас записали в офис, а со дня принятия заявления с документами.

Нарушение этих сроков закон оценивает деньгами. Ответственность страховщика по п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ выглядит так:

• просрочка выплаты или выдачи направления на ремонт — неустойка 1 % от размера страхового возмещения по виду причинённого вреда за каждый день просрочки;
• нарушение срока восстановительного ремонта — неустойка 0,5 % от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки;
• несоблюдение срока направления мотивированного отказа — финансовая санкция 0,05 % от страховой суммы по виду причинённого вреда за каждый день просрочки;
• взыскание возмещения через суд по требованию потерпевшего — гражданина — штраф в размере 50 % от разницы между суммой возмещения, определённой судом, и суммой, выплаченной страховщиком добровольно (п. 3 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).

Именно поэтому дата подачи заявления имеет практическую цену: каждый день промедления — это день, который не вошёл в расчёт неустойки. Пределы возмещения при этом фиксированы: по вреду жизни и здоровью каждого потерпевшего — 500 тысяч рублей, по вреду имуществу каждого потерпевшего — 400 тысяч рублей (ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). При смерти потерпевшего выгодоприобретателям выплачивается 475 тысяч рублей и не более 25 тысяч рублей в счёт возмещения расходов на погребение лицам, которые их понесли (ст. 12 того же закона).

Обязан ли потерпевший предоставить автомобиль на осмотр?

Да, и это второе обстоятельство, из-за которого затягивать обращение опасно. Потерпевший, требующий возмещения вреда имуществу, обязан представить повреждённое транспортное средство или его остатки для осмотра и организации независимой технической экспертизы. Страховщик обязан осмотреть имущество в срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления о страховом возмещении, если иной срок не согласован сторонами (ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Если характер повреждений исключает представление автомобиля по месту нахождения страховщика, осмотр проводится по месту нахождения повреждённого имущества.

Последствия уклонения от осмотра для потерпевшего чувствительные. Срок принятия страховщиком решения продлевается на период между датой, когда автомобиль следовало представить, и датой фактического осмотра. Кроме того, результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы не принимаются для определения размера возмещения, если повреждённое имущество не было представлено страховщику на осмотр. То есть отчёт независимого эксперта, сделанный «в обход» страховщика после отремонтированного автомобиля, чаще всего оказывается бесполезной тратой денег.

Через две недели после ДТП автомобиль нередко уже вымыт, частично разобран или отремонтирован, а следы столкновения на дороге исчезли. Это создаёт почву для отказа со ссылкой на несоответствие повреждений обстоятельствам происшествия. Поэтому до осмотра сохраняйте автомобиль в том состоянии, в каком он оказался после ДТП, и сделайте собственные фотографии и видеозапись повреждений с привязкой к месту и дате.

Ремонт или деньги: в какой форме выплачивается возмещение?

По общему правилу вред, причинённый легковому автомобилю, который находится в собственности гражданина и зарегистрирован в Российской Федерации, возмещается путём организации и оплаты восстановительного ремонта на станции технического обслуживания (ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Срок ремонта по направлению страховщика — не более 30 рабочих дней со дня представления автомобиля на станцию. Денежная выплата в этом случае — исключение, а не выбор потерпевшего по желанию.

Возмещение выдаётся деньгами, в частности, в следующих случаях, названных в ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ:

• полная гибель транспортного средства;
• смерть потерпевшего;
• причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего, если он выбрал такую форму возмещения в заявлении;
• потерпевший является инвалидом, указанным в законе, и выбрал денежную форму в заявлении;
• стоимость восстановительного ремонта превышает страховую сумму либо максимальный размер возмещения при оформлении ДТП без сотрудников полиции, а потерпевший не согласен доплачивать станции за ремонт;
• все участники ДТП признаны ответственными за причинённый вред, и потерпевший не согласен на доплату;
• между страховщиком и потерпевшим заключено письменное соглашение о денежной выплате.

К письменному соглашению о выплате деньгами стоит относиться осторожно: подписав его, Вы соглашаетесь с суммой, и оспорить её впоследствии значительно труднее. Если направление на ремонт выдано, но станция расположена неудобно или не соответствует требованиям закона, у потерпевшего есть отдельные возможности — об этом мы писали в материале Страховая направила на ремонт по ОСАГО в далёкую СТО: когда можно требовать другой вариант. Если же выплаты по ОСАГО не хватило на действительное восстановление автомобиля, разницу возмещает виновник ДТП — этот механизм разобран в материале Обязанность виновника ДТП компенсировать расходы на оригинальные запчасти при недостаточной страховой выплате по ОСАГО.

Что делать, если страховая отказала или занизила выплату?

Спор со страховщиком по ОСАГО проходит обязательные досудебные ступени. Сразу идти в суд нельзя: иск оставят без рассмотрения. Порядок действий следующий.

1. Направьте страховщику письменное заявление (претензию) с требованием доплаты, выдачи направления на ремонт, уплаты неустойки или финансовой санкции — это обязательный этап по ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Приложите обоснование суммы.
2. Дождитесь ответа: страховщик рассматривает такое заявление в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, если оно направлено в электронной форме по стандартной форме, утверждённой Советом Службы финансового уполномоченного, и в течение 30 дней в остальных случаях.
3. При отказе или молчании обратитесь к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг — это обязательный досудебный порядок по Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ. Обращение подаётся бесплатно, в том числе через личный кабинет на сайте службы.
4. Финансовый уполномоченный рассматривает обращение потребителя в течение 15 рабочих дней со дня поступления; если требование заявлено лицом, которому уступлено право требования потерпевшего, срок составляет 30 рабочих дней (ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ).
5. Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты подписания и обязательно для страховщика (ст. 23 того же закона).
6. Если Вы не согласны с решением финансового уполномоченного, обратитесь в суд в течение тридцати дней после дня вступления решения в силу (ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ).

Разъяснения по применению законодательства об ОСАГО судами даны в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31: в нём разобраны и порядок обращения к страховщику, и последствия несоблюдения досудебного порядка, и вопросы взыскания неустойки, штрафа и убытков сверх страхового возмещения. Ссылка на конкретные разъяснения Пленума в претензии и в иске обычно работает лучше, чем общие рассуждения о несправедливости расчёта.

Правда ли, что за возмещением можно обратиться в течение трёх лет?

Три года — это общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Он применяется и к требованиям потерпевшего к страховщику по ОСАГО: по договору страхования риска ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц исковая давность составляет три года (ст. 966 ГК РФ). Но это срок для обращения в суд, а не срок для подачи заявления в страховую компанию. Течь он начинает не со дня ДТП, а со дня, когда потерпевший узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате либо о выплате не в полном объёме, — такой подход отражён в разъяснениях постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31.

Отсюда видно, в чём именно вводит в заблуждение совет сотрудника страховой компании. Пока Вы не подали заявление и не получили решение страховщика, никакой «трёхлетний запас» Вам не помогает: право требовать выплату возникает не автоматически, а после обращения с заявлением и документами. Сама же обязанность обратиться к страховщику в сроки правил обязательного страхования никуда не исчезает, а по европротоколу этот срок — пять рабочих дней.

Чем грозит промедление с обращением в страховую компанию?

Пропуск срока подачи заявления сам по себе не назван в законе безусловным основанием для отказа в выплате: страховщик вправе отказать, если несвоевременное сообщение лишило его возможности установить факт страхового случая и размер вреда. Но на практике задержка запускает целую цепочку осложнений.

• Автомобиль к моменту осмотра меняет состояние, и страховщик заявляет, что повреждения не соответствуют обстоятельствам ДТП.
• Самостоятельная экспертиза не будет принята, если имущество не представлялось на осмотр страховщику (ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• Срок в 20 календарных дней начинает течь только со дня принятия заявления, значит неустойка за каждый «потерянный» день не начисляется.
• При европротоколе пропуск пятидневного срока даёт страховщику формальный повод для спора о самом порядке возмещения.
• Свидетели забывают детали, записи видеорегистраторов и камер перезаписываются, документы ГИБДД сложнее восстановить.
• Пока обращение отложено, не начинают течь и досудебные сроки — обращение к финансовому уполномоченному и суд отодвигаются на месяцы.

Частые вопросы

Можно ли подать заявление о выплате, если виновник скрылся с места ДТП?

Прямое возмещение убытков и выплата по полису виновника возможны, когда известен страховщик причинителя вреда. Если виновник не установлен или его ответственность не застрахована, вред жизни и здоровью возмещается компенсационными выплатами профессионального объединения страховщиков (ст. 18, 19 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Вред имуществу в такой ситуации взыскивается с причинителя вреда по правилам ст. 1064 ГК РФ.

Кто обращается за возмещением, если пострадал пассажир или пешеход?

Заявление о возмещении вреда жизни или здоровью подаётся страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда; порядок прямого возмещения убытков к таким требованиям не применяется (ст. 12, 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Пешеходу сведения о полисе и страховщике виновника сообщаются в день обращения в отделение полиции, сотрудники которого оформляли документы о происшествии.

Можно ли получить доплату, если тяжесть вреда здоровью выяснилась позже?

Да. После выплаты за причинение вреда здоровью страховщик доплачивает разницу, если экспертиза или исследование показали, что характер и степень повреждения здоровья соответствуют большему размеру выплаты, либо если по результатам медико-социальной экспертизы установлена группа инвалидности или категория «ребёнок-инвалид» (ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Понесённые расходы на лечение и утраченный заработок сверх выплаты возмещаются при документальном подтверждении.

Что делать, если страховщик потерял заявление или отрицает его получение?

Подтверждением обращения служат почтовая квитанция, опись вложения и отчёт об отслеживании отправления либо отметка о принятии на Вашем экземпляре заявления. Эти документы позволяют доказать дату начала двадцатидневного срока (п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ) и обосновать расчёт неустойки при обращении к финансовому уполномоченному и в суд.

Обязательно ли обращаться к финансовому уполномоченному до суда?

Для потребителя финансовых услуг — гражданина по спорам из ОСАГО это обязательный этап, установленный Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ. Иск, поданный без соблюдения такого порядка, суд оставляет без рассмотрения. Обращение к финансовому уполномоченному подаётся после того, как страховщик рассмотрел Вашу претензию по ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ либо не ответил на неё в срок.

Краткая сводка: сроки обращения за возмещением по ОСАГО

• Уведомить страховщика о страховом случае — при первой возможности; заявление о возмещении с документами — в сроки правил обязательного страхования (п. 3 ст. 11 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• При оформлении ДТП по европротоколу заявление с извещением о ДТП направляется страховщику в течение 5 рабочих дней со дня происшествия (ст. 11.1 того же закона).
• Осмотр повреждённого автомобиля страховщик обязан провести в срок не более 5 рабочих дней со дня поступления заявления; без осмотра самостоятельная экспертиза потерпевшего не учитывается (ст. 12).
• Решение по заявлению — 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия заявления и документов; просрочка — неустойка 1 % в день, финансовая санкция 0,05 % в день (п. 21 ст. 12).
• Досудебный порядок: претензия страховщику по ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, затем обращение к финансовому уполномоченному по Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ, и только после этого — суд.
• Исковая давность по спору со страховщиком — 3 года со дня, когда потерпевший узнал об отказе или о неполной выплате (ст. 196, 966 ГК РФ, постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).

Таким образом, совет «обращайтесь в течение трёх лет» смешивает два разных срока: три года — это исковая давность для суда, а заявление о страховом возмещении подаётся в сроки правил обязательного страхования, и при европротоколе это всего пять рабочих дней со дня ДТП. Не ждите записи в офис: направьте заявление с документами почтой с описью вложения или сдайте под отметку о принятии, сохраните автомобиль до осмотра, зафиксируйте дату обращения — именно с неё считаются двадцать дней на решение страховщика и неустойка за просрочку.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Услуги автоюриста
• Адвокат по ДТП: возмещение ущерба