Порядок действий при несогласии с выбором СТО страховщика после ДТП

Добрый день. Случилось ДТП, я являюсь пострадавшей. Сейчас по новым правилам, нужно на ремонт отдавать авто на станцию страховщикам, с чем я категорично не согласна, чтобы мой авто делали непроверенные специалисты. Как быть в данном случае?

Добрый день!

Коротко: одно лишь недоверие к мастерам предложенной станции не даёт права заменить ремонт деньгами: возмещение в натуре — общее правило (пункт 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО). Выплату можно требовать, когда станция не отвечает требованиям закона — 50 км, 30 рабочих дней, возраст автомобиля.

Ниже приведён подробный разбор правовых норм, требований к станции технического обслуживания, оснований для денежной выплаты и порядка действий при споре со страховщиком.

Можно ли отказаться от СТО, которую предложил страховщик?

Возмещение вреда, причинённого легковому автомобилю, который находится в собственности гражданина и зарегистрирован в Российской Федерации, страховщик осуществляет путём организации и оплаты восстановительного ремонта — это возмещение вреда в натуре, и оно является общим правилом (пункт 15.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее — Закон об ОСАГО). Ремонт выполняется новыми комплектующими изделиями, а стоимость определяется без учёта износа деталей (абзац третий пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО, пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Перечень случаев, когда вместо организации и оплаты ремонта возмещение выплачивается деньгами, установлен пунктом 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО с учётом абзаца шестого пункта 15.2 той же статьи, и этот перечень закрытый (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31). Субъективное недоверие потерпевшего к конкретному сервису в него не входит, поэтому само по себе несогласие с выбором станции основанием для замены ремонта деньгами не является.

Правило действует и в обратную сторону: при отсутствии оснований, предусмотренных пунктом 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО с учётом абзаца шестого пункта 15.2 этой же статьи, страховщик не вправе отказать в организации и оплате ремонта и в одностороннем порядке изменить форму возмещения на денежную (пункт 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31). Важно и обратное уточнение Верховного Суда РФ: нарушение станцией сроков ремонта либо разногласия между станцией и страховщиком об условиях ремонта и его оплаты сами по себе ещё не означают, что станция не соответствует установленным требованиям, и не служат основанием для замены ремонта выплатой (пункт 53 того же постановления).

Каким требованиям должна отвечать СТО по направлению страховщика?

Требования к организации восстановительного ремонта закреплены пунктом 15.2 статьи 12 Закона об ОСАГО. Именно их несоблюдение, а не личное отношение к сервису, открывает дорогу к денежному возмещению. Проверьте направление на ремонт по следующим позициям.

Если ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры, не соответствует этим требованиям применительно к Вашей ситуации, а Вы не согласны на ремонт на такой станции и соглашение о ремонте на выбранной Вами станции со страховщиком не достигнуто, страховое возмещение осуществляется в форме страховой выплаты (абзац шестой пункта 15.2, пункт 15.3, подпункт «е» пункта 16.1 и пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО, пункт 53 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).

Отдельный случай касается гарантийных автомобилей: если с года выпуска прошло более двух лет, но срок гарантийного обязательства ещё не истёк, а страховщик не выдаёт направление на станцию официального сервиса, потерпевший вправе потребовать страхового возмещения деньгами — правда, в этом случае выплата рассчитывается с учётом износа комплектующих изделий (пункт 54 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).

В каких случаях вместо ремонта выплачивают деньги?

Основания денежного возмещения перечислены в пункте 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО. К ним относятся:

• полная гибель транспортного средства;
• смерть потерпевшего;
• причинение потерпевшему тяжкого или средней тяжести вреда здоровью, если он выбрал в заявлении денежную выплату;
• потерпевший является инвалидом и выбрал в заявлении денежную выплату;
• стоимость восстановительного ремонта превышает страховую сумму 400 000 рублей (подпункт «б» статьи 7 Закона об ОСАГО) при условии, что потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт станции, — подпункт «д» пункта 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО;
• выбор потерпевшим денежной выплаты в случае, предусмотренном абзацем шестым пункта 15.2 статьи 12 Закона об ОСАГО (ни одна станция страховщика не отвечает требованиям), — подпункт «е» пункта 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО;
• письменное соглашение между страховщиком и потерпевшим о замене формы возмещения с натуральной на денежную — подпункт «ж» пункта 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО.

Обратите внимание на подпункт «ж»: о достижении соглашения о выплате деньгами может свидетельствовать в том числе выбор потерпевшим в заявлении о страховом возмещении выплаты по своим банковским реквизитам, одобренный страховщиком перечислением денег этим способом. Такое соглашение должно быть явным и недвусмысленным, а все сомнения при толковании его условий трактуются в пользу потерпевшего (пункт 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31, определение Конституционного Суда РФ от 25.12.2025 № 3367-О). Поэтому, если Вы настроены именно на ремонт, в заявлении не следует указывать банковские реквизиты для перечисления возмещения — иначе страховщик сошлётся на состоявшееся соглашение.

Что делать, если страховщик нарушил обязанность организовать ремонт?

При нарушении страховщиком обязательства по организации и оплате восстановительного ремонта у потерпевшего есть три варианта поведения (пункт 56 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31):

1. предъявить требование о понуждении страховщика к организации и оплате восстановительного ремонта;
2. потребовать страхового возмещения в форме страховой выплаты;
3. произвести ремонт самостоятельно и потребовать со страховщика возмещения убытков в размере действительной стоимости того ремонта, который страховщик должен был организовать и оплатить.

Если станция не приступает своевременно к ремонту или выполняет его настолько медленно, что окончание работ к сроку становится явно невозможным, потерпевший вправе изменить способ возмещения вреда и потребовать возмещения убытков (пункт 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31). За несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта начисляется неустойка 0,5 процента за каждый день просрочки от надлежащего размера страхового возмещения, а за несоблюдение срока страховой выплаты или срока выдачи направления на ремонт — 1 процент за каждый день (абзац второй пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО, пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).

Сколько можно получить деньгами и что изменило постановление Конституционного Суда РФ от 26.05.2026 № 34-П?

Страховая сумма, в пределах которой страховщик возмещает вред имуществу каждого потерпевшего, составляет 400 000 рублей (подпункт «б» статьи 7 Закона об ОСАГО). Размер расходов на восстановительный ремонт в рамках ОСАГО считается по единой методике — Положению Банка России от 04.03.2021 № 755-П. Расхождение расчётов разных специалистов признаётся находящимся в пределах статистической достоверности, если оно не превышает 10 процентов при совпадающем перечне повреждённых деталей (пункт 3.5 Положения Банка России от 04.03.2021 № 755-П, пункт 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).

Постановлением Конституционного Суда РФ от 26.05.2026 № 34-П пункты 15.1, 15.2 и 16.1 статьи 12 и подпункт «б» статьи 7 Закона об ОСАГО во взаимосвязи со статьёй 15 Гражданского кодекса РФ признаны не соответствующими Конституции РФ в той мере, в какой они служили основанием для взыскания со страховщика расходов на ремонт сверх страховой суммы, если страховщик не смог исполнить обязанность организовать ремонт в пределах этой суммы. Федеральному законодателю предписано изменить регулирование.

Впредь до внесения изменений действует правило, сформулированное самим Конституционным Судом РФ: если рыночная стоимость ремонта превышает страховую сумму, а стоимость, рассчитанная по единой методике Банка России, в неё укладывается, потерпевший при несогласии на доплату за ремонт на станции вправе требовать страховое возмещение в денежной форме, а страховщик обязан выплатить его в размере, равном страховой сумме. Практические следствия для потерпевшего таковы:

• страховщик обязан предложить доплату, когда рыночная стоимость ремонта выше страховой суммы, а Вы настаиваете на ремонте по его направлению; при отказе от доплаты или молчании в разумный срок он вправе выплатить возмещение деньгами в размере страховой суммы;
• если ремонт по единой методике укладывается в 400 000 рублей, страховщик обязан принять все зависящие от него меры по организации ремонта, а бремя доказывания принятия таких мер лежит на страховой организации; организационные сложности в поиске станции сами по себе не оправдывают отказ от ремонта;
• при замене натуральной формы возмещения на денежную в этом случае износ транспортного средства не учитывается;
• разницу между фактическим размером ущерба и надлежащим размером страховой выплаты потерпевший вправе взыскать с причинителя вреда по правилам главы 59 Гражданского кодекса РФ (пункты 64 и 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).

Как оспорить действия страховщика: претензия и финансовый уполномоченный?

Спор со страховщиком по ОСАГО проходит обязательный досудебный путь. Последовательность действий такая:

1. Подайте заявление о страховом возмещении с приложением документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. На принятие решения у страховщика 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 статьи 12 Закона об ОСАГО, — 30 дней (пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).
2. Направьте страховщику претензию (письменное заявление) — абзацы второй и третий пункта 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО. Документ должен позволять страховщику связать его с предыдущим обращением: укажите номер полиса, подразделение, куда подавалось заявление, номер выплатного дела (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).
3. Обратитесь к финансовому уполномоченному. Это обязательно по всем требованиям, вытекающим из договора ОСАГО, независимо от их размера, в том числе по требованию о понуждении страховщика к организации и оплате восстановительного ремонта и по требованию о неустойке за нарушение станцией срока ремонта (часть 1 статьи 15, часть 1 статьи 19 и пункт 1 части 1 статьи 27 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», пункты 93 и 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).
4. Только после этого спор передаётся в суд.

Сроки рассмотрения обращений страховщиком различаются в зависимости от того, какой документ и как подан.

Сроки приведены по пункту 97 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 и части 2 статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ. Учтите два ограничения: финансовый уполномоченный не рассматривает требования о компенсации морального вреда и о возмещении убытков в виде упущенной выгоды — они заявляются сразу в суд (часть 3 статьи 15 и пункт 8 части 1 статьи 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ); обращение к нему принимается, если со дня, когда Вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права, прошло не более трёх лет (пункт 100 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).

Частые вопросы

Можно ли отремонтировать машину на своей СТО за счёт страховщика?

Да, но только при наличии согласия страховщика в письменной форме: потерпевший вправе самостоятельно организовать ремонт на станции, с которой у страховщика нет договора (пункт 15.3 статьи 12 Закона об ОСАГО). Если такое соглашение не достигнуто, а ни одна станция страховщика не отвечает требованиям закона, возмещение осуществляется деньгами (пункт 53 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).

Считается ли согласие получить деньги на карту соглашением о денежной форме возмещения?

Может считаться. Выбор потерпевшим в заявлении выплаты по своим реквизитам, одобренный страховщиком перечислением денег, свидетельствует о соглашении по подпункту «ж» пункта 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО. Но оно должно быть явным и недвусмысленным, а сомнения толкуются в пользу потерпевшего (пункт 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31, определение Конституционного Суда РФ от 25.12.2025 № 3367-О).

Что делать, если после ремонта по направлению страховщика обнаружены недостатки?

За недостатки восстановительного ремонта отвечает страховщик, а не станция: он обязан выдать направление на повторный ремонт для устранения выявленных недостатков (пункт 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО, постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31). При отказе применяется общий порядок: претензия, обращение к финансовому уполномоченному, затем суд.

Можно ли взыскать с виновника ДТП то, что не покрыла страховка?

Да. С причинителя вреда взыскивается разница между фактическим размером ущерба и надлежащим размером страховой выплаты по правилам главы 59 Гражданского кодекса РФ (пункты 64 и 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31). Получение возмещения деньгами, в том числе по соглашению со страховщиком, правомерно и злоупотреблением правом не считается.

Краткая сводка: что важно запомнить при несогласии с выбором СТО

• Ремонт — общее правило возмещения по ОСАГО для легкового автомобиля гражданина, зарегистрированного в России (пункт 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО); недоверие к станции в число оснований для выплаты деньгами не входит.
• Перечень оснований денежной выплаты закрытый — пункт 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО с учётом абзаца шестого пункта 15.2 (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).
• Проверяемые требования к станции: 30 рабочих дней на ремонт, маршрут не более 50 километров, ремонт гарантийного автомобиля моложе двух лет у официального сервиса (пункт 15.2 статьи 12 Закона об ОСАГО, пункты 52, 54 и 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).
• При нарушении страховщиком обязанности организовать ремонт можно требовать понуждения к ремонту, выплаты либо возмещения убытков после самостоятельного ремонта (пункт 56 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31); неустойка за просрочку ремонта — 0,5 процента в день (абзац второй пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).
• Лимит возмещения по имуществу — 400 000 рублей (подпункт «б» статьи 7 Закона об ОСАГО); взыскание со страховщика расходов на ремонт сверх этой суммы признано неконституционным постановлением Конституционного Суда РФ от 26.05.2026 № 34-П, а при отказе от доплаты страховщик обязан выплатить возмещение в размере страховой суммы.
• Досудебный порядок обязателен: претензия страховщику (пункт 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО), затем обращение к финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ), и только после этого суд.

Таким образом, действующее законодательство исходит из приоритета восстановительного ремонта транспортного средства. Возможность получить деньги вместо ремонта определяется не субъективным отношением потерпевшего к выбранной станции, а наличием оснований из пункта 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО с учётом абзаца шестого пункта 15.2 этой же статьи либо письменным соглашением со страховщиком. Практический путь при несогласии с направлением — не отказываться от возмещения, а письменно зафиксировать несоответствие станции требованиям закона (удалённость, сроки, гарантия), заявить о выборе денежной формы возмещения, а при отказе страховщика пройти претензионный порядок и обратиться к финансовому уполномоченному.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 31.07.2025, с изм. от 26.05.2026) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»