Срок исковой давности по кредитной карте

Коротко: срок исковой давности по долгу на кредитной карте — 3 года (статья 196 Гражданского кодекса РФ). Но отсчитывается он не с одной даты, а отдельно по каждому просроченному минимальному платежу — до тех пор, пока банк не потребует вернуть весь долг сразу.

Ниже — подробный разбор того, как считается этот срок применительно к кредитной карте, что его прерывает и приостанавливает, может ли суд сам, без заявления должника, отказать банку во взыскании, и что делать, если пришёл судебный приказ или исковое заявление.

Какой срок исковой давности применяется к долгу по кредитной карте и когда он начинает течь?

В соответствии со статьёй 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года. По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Задолженность по кредитной карте — это обязательство с исполнением по частям в виде периодических (минимальных) платежей, конкретный график которых не так жёстко зафиксирован договором, как по обычному потребительскому кредиту с равными ежемесячными платежами. Поэтому здесь дополнительно применяется правило пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ: по обязательствам, срок исполнения которых определяется моментом востребования, течение срока исковой давности начинается со дня предъявления кредитором требования об исполнении, а если должнику предоставлен срок для исполнения такого требования — по окончании этого срока.

Как считается срок исковой давности по минимальным платежам на кредитной карте?

Пока карта используется в обычном режиме, задолженность по ней гасится периодическими минимальными платежами. Как разъяснено в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по обязательству, предусматривающему исполнение по частям (периодическими платежами), исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу — с того дня, когда конкретный минимальный платёж должен был быть внесён, но не был внесён.

Ситуация меняется, если банк требует вернуть весь долг сразу. Согласно части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при просрочке общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе направить заёмщику требование о досрочном возврате оставшейся суммы долга вместе с причитающимися процентами (заключительный счёт-выписку), установив срок для оплаты не менее 30 календарных дней. С момента предъявления такого требования, как указано в том же постановлении Пленума № 43, срок исковой давности по всей оставшейся сумме — включая платежи, срок внесения которых на тот момент ещё не наступил, — начинает течь единым сроком. Если заключительный счёт банком не выставлялся, срок исковой давности по последнему неоплаченному минимальному платежу отсчитывается со дня, когда этот платёж должен был быть внесён по условиям договора.

Подробнее о том, как банки организуют эту процедуру на практике, — в материале «Порядок взыскания с клиента задолженности по кредитной карте».

Что прерывает и приостанавливает течение срока исковой давности?

Течение срока исковой давности прерывается, если должник совершает действия, свидетельствующие о признании долга: вносит частичный платёж, подписывает акт сверки задолженности, обращается к банку с заявлением о реструктуризации или отсрочке (статья 203 Гражданского кодекса РФ). После перерыва течение срока начинается заново, а время, истёкшее до перерыва, в новый срок не засчитывается. Поэтому любое подтверждение долга в переписке с банком или коллектором — даже частичная оплата небольшой суммы — фактически обнуляет уже накопленный срок давности.

Кроме того, срок исковой давности не течёт всё то время, пока длится судебная защита нарушенного права (статья 204 Гражданского кодекса РФ). Это касается и приказного производства: период с момента обращения банка к мировому судье за судебным приказом до его отмены в срок давности не засчитывается.

Может ли суд сам отказать банку во взыскании из-за истечения срока давности, и как отменить судебный приказ?

Само по себе истечение трёхлетнего срока не мешает банку подать иск — суд обязан принять его к производству. Но применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в иске суд вправе только по заявлению стороны в споре — ответчика, — сделанному до вынесения решения судом первой инстанции (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если ответчик такое заявление не сделает, суд может взыскать долг, даже если формально три года давно прошли.

По небольшим долгам (не превышающим 500 000 рублей) банки и коллекторы, как правило, сначала обращаются не с иском, а с заявлением о выдаче судебного приказа (статья 121 Гражданского процессуального кодекса РФ) — упрощённой процедуры, при которой судья выносит решение без вызова сторон и без возможности заявить о пропуске срока давности. У должника есть 10 дней со дня получения копии приказа, чтобы подать возражения относительно его исполнения, не объясняя причин (статья 128 Гражданского процессуального кодекса РФ). Если возражения поступят в срок, мировой судья отменяет судебный приказ (статья 129 Гражданского процессуального кодекса РФ). После отмены приказа взыскатель вправе обратиться в суд только в порядке искового производства — и именно в этом процессе должник может заявить об истечении срока исковой давности.

Что происходит с долгом и можно ли его списать после истечения срока давности?

Истечение срока исковой давности не прекращает само обязательство — оно продолжает существовать (пункт 1 статьи 206 Гражданского кодекса РФ). Если должник добровольно погасил долг уже после истечения срока, вернуть выплаченное обратно нельзя, даже если на момент оплаты должник не знал, что срок истёк. Но если должник заявит об истечении срока давности в суде, суд откажет банку во взыскании — причём не только основного долга, но и процентов, неустойки и других дополнительных требований, поскольку с истечением срока давности по главному требованию считается истёкшим срок и по дополнительным (статья 207 Гражданского кодекса РФ).

Здесь есть важная ловушка: если должник уже после истечения срока давности письменно признаёт долг — например, подписывает соглашение о реструктуризации, рассрочке или просто письмо с обещанием заплатить, — для этого долга начинает течь новый трёхлетний срок исковой давности (пункт 2 статьи 206 Гражданского кодекса РФ). Поэтому, если есть основания считать срок истёкшим, любые документы от банка или коллектора стоит подписывать только после консультации с юристом.

Восстановить пропущенный срок исковой давности через суд банк, как правило, не может: статья 205 Гражданского кодекса РФ допускает восстановление срока лишь в исключительных случаях, связанных с личностью истца, — тяжёлой болезнью, беспомощным состоянием и подобными обстоятельствами, — а согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, эти основания применимы только к гражданам и не распространяются на юридических лиц, включая банки.

Продажа долга коллекторскому агентству по договору уступки права требования (цессии) саму по себе срок исковой давности не продлевает и не обнуляет: перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса РФ). Подробнее о правах должника при общении с коллекторами — в материале «Правовое регулирование деятельности коллекторских агентств: права должников и ограничения».

Частые вопросы

Можно ли просто перестать платить и ждать, пока истечёт срок давности?

Формально да, но до истечения срока банк вправе в любой момент обратиться в суд и взыскать долг полностью, включая проценты и неустойку. А если в этот период должник хоть раз признает долг — например, частично заплатит, — срок начнёт течь заново (статья 203 Гражданского кодекса РФ). Кроме того, за время просрочки продолжают начисляться штрафные санкции, которые впоследствии усложняют защиту в суде.

Что будет, если банк подал иск уже после истечения срока давности?

Суд примет иск и рассмотрит дело. Отказать банку суд может только по заявлению ответчика об истечении срока давности (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если ответчик не заявит об этом на заседании, суд, скорее всего, удовлетворит требования банка, несмотря на пропуск срока.

Как правильно заявить в суде о пропуске срока исковой давности?

Нужно подать письменное заявление (ходатайство) о применении последствий пропуска срока исковой давности до того, как суд первой инстанции вынесет решение по делу. Заявление приобщается к материалам дела и должно исходить именно от стороны спора — самостоятельно суд применить срок давности не вправе.

Нужно ли отвечать на звонки и письма банка или коллектора, если срок давности, по вашим расчётам, уже истёк?

Игнорировать судебные документы нельзя — на судебный приказ и на исковое заявление нужно реагировать в установленные процессуальные сроки. А вот с признанием долга вне суда стоит быть осторожным: любое письменное подтверждение долга после истечения срока давности запускает новый трёхлетний срок (пункт 2 статьи 206 Гражданского кодекса РФ).

Может ли банк начислять проценты и неустойку, пока срок давности не истёк?

Да, пока обязательство существует, договорные проценты и неустойка продолжают начисляться. Но взыскать их принудительно банк сможет только вместе с основным долгом и только в пределах срока исковой давности, поскольку с истечением срока по главному требованию считается истёкшим срок и по дополнительным требованиям (статья 207 Гражданского кодекса РФ).

Краткая сводка: срок исковой давности по кредитной карте

• Общий срок исковой давности — 3 года (статья 196 Гражданского кодекса РФ).
• По кредитной карте срок считается отдельно по каждому просроченному минимальному платежу, пока банк не потребовал вернуть весь долг сразу (пункты 24–25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).
• После выставления банком заключительного счёта-выписки (часть 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ) срок начинает течь единым сроком по всей оставшейся сумме долга.
• Частичная оплата или письменное признание долга прерывают течение срока — отсчёт начинается заново (статья 203, пункт 2 статьи 206 Гражданского кодекса РФ).
• Истечение срока — не основание для автоматического отказа в иске: нужно заявление ответчика в суде до вынесения решения (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).
• Судебный приказ можно отменить в течение 10 дней после получения его копии, без объяснения причин (статьи 128, 129 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Таким образом, срок исковой давности по кредитной карте формально составляет 3 года, но применительно к каждой конкретной ситуации его нужно считать отдельно — по каждому платежу или с момента заключительного счёта банка. Истечение срока само по себе долг не аннулирует: чтобы суд отказал во взыскании, должник обязан заявить об этом в процессе, а до того — не подписывать ничего, что можно истолковать как признание долга. Если пришёл судебный приказ, первый шаг — подать возражения в течение 10 дней, чтобы банк был вынужден обращаться с обычным иском, где и можно поставить вопрос о пропуске срока давности.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Г)

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные дела
• Гражданские дела