Каковы особенности получения микрозайма?

Адвокат Антонов А.П.

Коротко: выдавать микрозаймы вправе только организации из госреестра Банка России — микрофинансовые компании (МФК, до 1 млн руб.) и микрокредитные компании (МКК, до 500 тыс. руб.). Дневная ставка не может превышать 0,8%, а с 1 апреля 2026 года вся переплата по займу сроком до года — проценты, неустойка и платежи за услуги — не может превысить 100% суммы долга (было 130%). Разберём лимиты, права заёмщика и куда жаловаться на МФО.

Ниже приведён подробный разбор того, кто вправе выдавать микрозаймы, какие ограничения по сумме и процентам действуют сейчас, как МФО оценивает платежеспособность заёмщика, как расторгнуть договор без штрафа и куда обращаться, если организация нарушает закон.

Кто может выдавать микрозаймы и как проверить МФО перед обращением?

Основной деятельностью микрофинансовых организаций (далее — МФО) является выдача микрозаймов (п. п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). МФО — юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность в качестве микрофинансовой или микрокредитной компании, сведения о котором внесены в государственный реестр МФО, который ведёт Банк России. МФО вправе привлечь агента, например, для распространения информации об условиях займов и приёма заявлений, однако саму выдачу денежных средств и подписание договора обязана проводить сама МФО (п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона № 151-ФЗ).

До обращения в конкретную МФО с заявлением о предоставлении займа стоит убедиться, что она внесена в государственный реестр. Сделать это можно несколькими способами:

• запросить выписку из госреестра МФО непосредственно у Банка России;
• попросить саму МФО предъявить выписку из реестра или копию свидетельства о внесении сведений в него (ч. 5.1 ст. 4, п. 5.1 ч. 2 ст. 9 Закона № 151-ФЗ; п. п. 9, 23 Указания Банка России от 19.11.2020 № 5627-У);
• ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утверждёнными этой МФО — они должны быть размещены в доступном месте и в Интернете и содержать порядок подачи и рассмотрения заявления, порядок заключения договора и предоставления графика платежей (ч. 3 ст. 8 Закона № 151-ФЗ).

В местах оказания финансовых услуг МФО обязана бесплатно предоставить информацию об услугах, о порядке разъяснения условий договора, о рисках и возможных негативных последствиях выдачи займа, о способах досудебного урегулирования спора (Базовый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг, утверждённый Банком России 22.06.2017). С 2020 года работает и альтернативный канал получения финансовых услуг — финансовая платформа «Маркетплейс», дающая дистанционный доступ к услугам МФО независимо от местонахождения заёмщика (ч. 1 ст. 1, п. 7 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 20.07.2020 № 211-ФЗ).

Какая максимальная сумма микрозайма и сколько займов можно взять одновременно?

Максимальная сумма, которая может быть предоставлена гражданину-заёмщику по договору микрозайма, зависит от статуса заимодавца и в рублёвом выражении не менялась уже несколько лет: 1 млн руб. — если заимодавец является микрофинансовой компанией, и 500 тыс. руб. — если это микрокредитная компания. При этом лимит учитывает весь непогашенный основной долг заёмщика перед конкретной МФО, а не сумму одного договора, и микрозаём выдаётся только в рублях (ч. 1 ст. 8, п. 2 ч. 2, п. 2 ч. 3 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Количество одновременных договоров тоже ограничено. С октября 2026 года в силу вступает более жёсткое прямое ограничение закона: при наличии у заёмщика двух действующих «дорогих» займов (с полной стоимостью кредита выше порогового значения) МФО не вправе выдать третий такой заём, а с апреля 2027 года то же правило распространяется и на второй заём — пока не погашен первый (Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ о внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).

Банк России также ввёл «период охлаждения» — обязательную задержку между одобрением заявки и фактическим перечислением денег, чтобы у заёмщика было время отказаться от импульсивного решения:

Какие ограничения действуют на проценты, неустойку и общую переплату?

Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днём выдачи, и по день возврата включительно; начисление процентов по истечении срока действия договора неправомерно (п. 5 Обзора судебной практики, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019). МФО не вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку или менять порядок её определения (п. 5 ч. 1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Предельная процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа) с 1 июля 2023 года не должна превышать 0,8% в день (ранее — 1% в день, действовавший с 01.07.2019) — это ограничение закреплено статьёй 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Отдельно ограничена общая сумма всех начислений. По договорам потребительского кредита (займа), заключённым на срок не более года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за дополнительные услуги кредитора после того, как их сумма достигнет предельного размера от суммы предоставленного займа (ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). До 1 апреля 2026 года этот предел составлял 130% от суммы долга; с 1 апреля 2026 года он снижен до 100% — то есть при займе в 10 000 руб. заёмщик не должен вернуть больше 20 000 руб., независимо от процентной ставки, числа продлений и просрочек (изменение внесено Федеральным законом от 29.12.2025 № 545-ФЗ). Правило действует для договоров, заключённых после вступления изменений в силу; по более ранним договорам применяется прежний лимит, действовавший на дату их заключения.

Отдельная норма касается штрафной неустойки. В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору МФО вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на начисленные проценты, и это условие должно быть прямо указано на первой странице договора (п. 6 ч. 1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ). К заёмщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО об этом не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат не применяются (ч. 2, 3 ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ).

Как МФО оценивает платежеспособность заёмщика и что такое ПДН?

Для получения микрозайма обычно достаточно паспорта, но при первом обращении МФО вправе запросить анкету с данными о заёмщике, а до заключения договора — обязательно запрашивает ряд сведений в зависимости от суммы запрошенного займа (п. 1 ч. 1 ст. 9 Закона № 151-ФЗ; п. 1 ст. 9, п. 2 ст. 10, п. 7 ст. 24 Базового стандарта защиты прав получателей финансовых услуг):

На основании этих данных, а также сведений из бюро кредитных историй МФО обязана рассчитать показатель долговой нагрузки заёмщика (ПДН) — отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Если ПДН превышает 50%, у МФО высокая вероятность отказа или ухудшения условий займа, а организация обязана отдельно предупредить заёмщика о критическом уровне нагрузки. Кроме того, Банк России устанавливает на каждый квартал макропруденциальные лимиты — предельную долю выдач заёмщикам с высоким ПДН в общем портфеле МФО (во II–III кварталах 2025 года — не более 15% для ПДН 50–80% и не более 3% для ПДН свыше 80%), что напрямую влияет на шансы получить заём при высокой текущей долговой нагрузке.

МФО направляет сведения о предоставлении займа либо об отказе в выдаче хотя бы в одно бюро кредитных историй, причём без отдельного согласия заёмщика, за исключением случаев, когда установлены ограничения на передачу такой информации (ст. 16 Закона № 151-ФЗ; ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ).

Как расторгнуть договор микрозайма и защититься от навязывания допуслуг?

Расторгнуть договор и вернуть заём досрочно без штрафа можно, письменно уведомив МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней до возврата суммы (ч. 2, 3 ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ) — тогда возвращается только тело долга и проценты за фактический период пользования деньгами, без неустойки за «досрочность».

Отдельная проблема — навязывание дополнительных платных услуг (страхования, юридических «пакетов», подписок) при оформлении микрозайма. Дополнительные услуги должны оформляться отдельным документом с явным согласием заёмщика, а не включаться в договор по умолчанию. С 1 июля 2026 года для МФО введён прямой запрет на автоматическое согласие клиента с дополнительными условиями и установлены более строгие правила информирования заёмщиков — об этом подробнее в материале «Новые требования к МФО с 1 июля 2026 года». Если заёмщику навязали платную услугу без отдельного согласия, он вправе требовать её отмены и возврата уплаченной за неё суммы.

Что делать, если МФО начисляет чрезмерные проценты, и куда жаловаться?

Если МФО продолжает начислять проценты и неустойку сверх предельного размера (100% долга по договорам после 01.04.2026 либо иного лимита, действовавшего на дату заключения более раннего договора), либо продолжает показывать задолженность по уже погашенному займу — в том числе в бюро кредитных историй, — первый шаг — письменная претензия в МФО с требованием пересчитать сумму долга и исправить сведения. Подробный разбор именно такой ситуации — в материале «МФО не закрывает погашенный микрозаём и продолжает показывать долг: как исправить сведения».

Если претензия не помогла, заёмщик может обратиться:

• в Банк России — как к регулятору и надзорному органу за МФО, в том числе через интернет-приёмную на сайте cbr.ru;
• к финансовому уполномоченному (финансовому омбудсмену) — для денежных требований к МФО;
• в Роспотребнадзор — если нарушены права потребителя финансовой услуги;
• в суд — но только после соблюдения обязательного досудебного порядка.

Важная процессуальная особенность: заёмщик может заявить требование о взыскании денежных сумм с МФО в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному и получения его решения (ст. 15, ч. 1 ст. 16, ч. 2 ст. 25, п. 2 ч. 1 ст. 28 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Порядок такого обращения подробно описан в материале «Каков порядок обращения потребителя к финансовому уполномоченному?».

Таким образом, закон о микрозаймах последовательно сужает пространство для злоупотреблений МФО: лимитированы суммы займов, дневная ставка и общая переплата, введены период охлаждения и запрет на выдачу новых «дорогих» займов при уже действующих, а любой спор о деньгах с МФО сначала идёт через финансового уполномоченного.

Частые вопросы

У меня уже два действующих «дорогих» микрозайма — дадут ли третий?

С 1 октября 2026 года нет: МФО не вправе выдать третий заём с полной стоимостью кредита выше порогового значения, если у заёмщика уже есть два действующих таких займа (Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ). С апреля 2027 года аналогичный запрет распространится и на второй заём, пока не погашен первый.

Сколько МФО должна ждать после одобрения, прежде чем перечислить деньги?

Зависит от суммы: для небольших сумм задержки нет, для займов от 50 000 до 200 000 руб. — не менее 4 часов, для сумм свыше 200 000 руб. — не менее 48 часов с момента одобрения заявки.

Можно ли вернуть микрозаём досрочно без штрафа?

Да. Если письменно уведомить МФО о намерении досрочно вернуть заём не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат не применяются (ч. 2, 3 ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ), а проценты пересчитываются за фактический период пользования деньгами.

МФО начислила проценты и неустойку больше суммы долга — это законно?

Нет, если общая сумма начислений превысила предельный размер, установленный на дату заключения договора (100% долга — для договоров после 01.04.2026, 130% — для более ранних). Начисления сверх этого предела неправомерны, и заёмщик вправе требовать пересчёта долга.

Что делать, если МФО не оказалась в госреестре Банка России?

Деятельность по выдаче займов без включения в госреестр МФО незаконна. О такой организации стоит сообщить в Банк России и, при признаках мошенничества, в полицию; заключённый с ней «договор» не даёт организации тех прав, которыми закон наделяет легальные МФО.

Краткая сводка: лимиты и права заёмщика при получении микрозайма

• Выдавать микрозаймы вправе только МФО и МКК из госреестра Банка России (ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).
• Максимальная сумма — 1 млн руб. у микрофинансовой компании, 500 тыс. руб. у микрокредитной компании (ст. 12 Закона № 151-ФЗ).
• Дневная процентная ставка не выше 0,8% (ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ), с 1 июля 2023 года.
• Общая переплата по займам сроком до года — не больше 100% суммы долга с 1 апреля 2026 года, было 130% (ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ в редакции Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ).
• С октября 2026 года запрещён третий «дорогой» заём при двух действующих; с апреля 2027 года — и второй при непогашенном первом.
• Досрочный возврат без штрафа — при письменном уведомлении МФО не менее чем за 10 дней (ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ).
• Денежные споры с МФО решаются в суде только после обращения к финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ).

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные юристы
• Банковские вопросы
• Банкротство