Может суд присудить основной долг по кредиту плюс проценты, штрафы и пени?

Добрый день. Может суд присудить основной долг по кредиту плюс проценты, штрафы и пени?

Здравствуйте!

Коротко: Да. Суд взыскивает и основной долг, и проценты за пользование кредитом (ст. 809 Гражданского кодекса РФ), и неустойку — штрафы и пени за просрочку (ст. 330 Гражданского кодекса РФ). Двойной ответственностью это не считается; снизить можно только неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Ниже приведён подробный разбор норм, порядка начисления каждой суммы и практических возражений, которые заёмщик вправе заявить в суде.

Что именно суд взыскивает по кредитному договору?

Требование банка к заёмщику почти всегда состоит из нескольких самостоятельных частей, и каждая имеет своё основание. По ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить деньги, а заёмщик — возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные договором иные платежи. К отношениям по кредитному договору применяются и правила о займе (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ), поэтому проценты за пользование считаются по ст. 809 Гражданского кодекса РФ. Штрафы и пени — это неустойка, то есть определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить при просрочке (ст. 330 Гражданского кодекса РФ). Отдельной строкой суд распределяет судебные расходы истца. Суд не «складывает произвольно» цифры из иска: он проверяет расчёт по каждой позиции отдельно и вправе взыскать одни суммы и отказать во взыскании других.

Можно ли взыскать одновременно проценты за пользование кредитом и неустойку?

Да, можно, и это не двойная ответственность. Проценты по ст. 809 Гражданского кодекса РФ — плата за то, что Вы пользуетесь деньгами банка; они начисляются и тогда, когда никакого нарушения нет, и продолжают начисляться после просрочки. Неустойка по ст. 330 Гражданского кодекса РФ — санкция именно за нарушение срока платежа. На это прямо указал Верховный Суд РФ в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7: проценты за пользование займом не являются мерой ответственности и взыскиваются наряду с неустойкой. Поэтому в решении суда Вы обычно видите три строки — основной долг, проценты и неустойку — и все три законны.

Настоящее двойное взыскание возникает в другой ситуации — когда за одну и ту же просрочку банк пытается получить и договорную неустойку, и проценты по ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Это запрещено: если соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение денежного обязательства, проценты по ст. 395 Гражданского кодекса РФ взысканию не подлежат, если иное не установлено законом или договором (п. 4 ст. 395 Гражданского кодекса РФ). В кредитных договорах пени за просрочку прописаны практически всегда, поэтому ст. 395 Гражданского кодекса РФ применяется редко — обычно когда договор о неустойке молчит. Если банк просит и то и другое за один период, это возражение стоит заявить письменно.

До какого дня начисляются проценты, штрафы и пени?

Дата подачи иска начисления не останавливает. Проценты за пользование займом выплачиваются до дня возврата суммы займа включительно (ст. 809 Гражданского кодекса РФ), проценты по ст. 395 Гражданского кодекса РФ взимаются по день уплаты суммы кредитору, если более короткий срок не установлен законом или договором. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 допускает присуждение процентов и неустойки на будущее — по день фактического исполнения обязательства, и банки этим пользуются: в резолютивной части появляется формулировка о взыскании процентов и пеней до полного погашения долга. Практический вывод простой: сумма в решении суда — не окончательная, при затягивании выплаты она растёт. Именно поэтому спорить о размере неустойки нужно в том процессе, где взыскивают долг, а не после него.

Отдельно оговорим досрочное истребование. При нарушении срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами, причитающимися на момент возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ). Именно поэтому иск нередко предъявляется сразу на весь остаток кредита, хотя по графику Вы просрочили два-три платежа. Само по себе это законно, но проверяемо: расчёт остатка, дата, с которой банк объявил долг срочным к возврату, и соблюдение процедуры уведомления имеют значение для итоговой суммы.

Может ли суд снизить штрафы и пени?

Да, но только неустойку и только при её явной несоразмерности последствиям нарушения — таково правило ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Ориентиром несоразмерности в спорах с гражданами служит соотношение пеней с суммой просроченного платежа, длительностью просрочки и размером процентов, которые банк и так получает по договору. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку только при наличии заявления должника, а для таких должников снижение договорной неустойки допускается лишь в исключительных случаях (п. 1 и п. 2 ст. 333 Гражданского кодекса РФ). Заёмщику-гражданину тоже не стоит рассчитывать, что суд снизит пени сам: заявление о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ подаётся письменно, с расчётом и обоснованием, до вынесения решения судом первой инстанции.

Важно понимать пределы этого инструмента. Основной долг по ст. 333 Гражданского кодекса РФ не снижается никогда. Проценты за пользование кредитом по ст. 809 Гражданского кодекса РФ — тоже: это плата, а не санкция, и правило о несоразмерности к ней не применяется. Правило о ростовщических процентах (п. 5 ст. 809 Гражданского кодекса РФ) касается займов между гражданами и займов, выданных не профессиональными кредиторами, поэтому к банковскому кредиту оно не относится. Если же взыскиваются проценты по ст. 395 Гражданского кодекса РФ в договорном размере, суд вправе уменьшить их, но не ниже суммы, рассчитанной по ключевой ставке Банка России (п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ). Подробнее о том, какие требования по процентам суд действительно готов пересматривать, мы разбирали в материале Снижение процентов по кредиту через суд: актуальные правовые возможности и пределы.

Какие ограничения действуют по потребительскому кредиту?

Если кредит взят гражданином на личные нужды, помимо Гражданского кодекса РФ действует Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и он заметно ограничивает аппетит кредитора. Размер неустойки за просрочку не может превышать 20 процентов годовых, когда по условиям договора проценты за пользование кредитом за период нарушения продолжают начисляться, либо 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, когда проценты за этот период не начисляются (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Условие договора, которое устанавливает пени выше этого предела, суд применять не должен, и на несоответствие расчёта закону следует прямо указать в возражениях. Проверка этого пункта — самая быстрая и часто самая результативная часть работы с иском банка.

Второе важное ограничение — очерёдность погашения. По общему правилу ст. 319 Гражданского кодекса РФ поступивший платёж сначала гасит издержки кредитора, затем проценты, затем основную сумму долга. Для потребительского кредита установлена своя, более выгодная заёмщику последовательность: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка, проценты текущего периода, основная сумма долга текущего периода и лишь затем иные платежи (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). То есть штрафы не могут «съедать» платежи вперёд основного долга. Наконец, потребовать досрочного возврата всей суммы кредитор вправе не при первой же просрочке: при сроке кредита свыше шестидесяти дней требуется просрочка более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти дней, с уведомлением заёмщика и предоставлением срока не менее тридцати календарных дней на возврат (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Что заёмщик вправе возразить в суде?

Признание иска целиком — не единственный вариант поведения. Даже когда факт долга бесспорен, итоговая сумма часто уменьшается за счёт проверки расчёта и заявленных возражений. Действовать нужно последовательно и до вынесения решения судом первой инстанции: в апелляции новые заявления, включая заявление о снижении неустойки, суд по общему правилу не принимает.

1. Запросите у банка и изучите расчёт задолженности: период начисления, ставку пеней, даты зачисления платежей.
2. Сверьте ставку неустойки с пределом по ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, а порядок списания — с ч. 20 ст. 5 того же закона.
3. Проверьте, не взысканы ли за один период и договорная неустойка, и проценты по ст. 395 Гражданского кодекса РФ (п. 4 ст. 395 Гражданского кодекса РФ).
4. Заявите письменное ходатайство о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ с обоснованием несоразмерности пеней.
5. Проверьте срок исковой давности: он составляет три года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ) и по платежам, вносимым по графику, течёт отдельно по каждому просроченному платежу (ст. 200 Гражданского кодекса РФ).
6. При тяжёлом материальном положении просите об отсрочке или рассрочке исполнения решения (ст. 203 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Возражение о пропуске исковой давности заявляется только стороной спора: суд не применит её по своей инициативе, и молчание ответчика здесь равнозначно отказу от сильного довода. Как считается давность по кредитным платежам и что меняет продажа долга коллекторам, разобрано в материале Существует ли у физических лиц срок исковой давности по кредитным обязательствам перед банками или иными кредиторами.

Частые вопросы

Начисляются ли проценты и пени после вынесения решения суда?

Да, если суд присудил их по день фактического исполнения обязательства — такую формулировку допускает постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7. Проценты за пользование займом по ст. 809 Гражданского кодекса РФ выплачиваются до дня возврата суммы включительно, проценты по ст. 395 Гражданского кодекса РФ — по день уплаты денег кредитору. Поэтому задержка исполнения увеличивает итоговую сумму.

Кто оплачивает госпошлину и услуги юриста банка?

При удовлетворении иска судебные расходы присуждаются истцу за счёт ответчика пропорционально удовлетворённой части требований (ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ), а расходы на представителя — в разумных пределах (ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ). Если часть требований отклонена, расходы делятся пропорционально, поэтому снижение неустойки уменьшает и эту строку.

Уменьшит ли суд долг из-за потери работы или болезни?

Само по себе тяжёлое материальное положение не освобождает от обязательства и не уменьшает основной долг и договорные проценты. Такие обстоятельства учитываются при оценке несоразмерности неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ и при решении вопроса об отсрочке или рассрочке исполнения решения по ст. 203 Гражданского процессуального кодекса РФ. Документы о доходах, болезни, иждивенцах стоит приложить к возражениям.

Меняется ли расчёт, если долг продан коллекторскому агентству?

Нет. При уступке требования новый кредитор получает права в том же объёме и на тех же условиях, что были у прежнего кредитора к моменту перехода права (ст. 384 Гражданского кодекса РФ). Ставка процентов, размер пеней и течение срока исковой давности остаются прежними, а все возражения против первоначального кредитора сохраняются и против нового (ст. 386 Гражданского кодекса РФ).

Краткая сводка: что суд взыщет по кредиту

• Основной долг и проценты за пользование кредитом взыскиваются на основании ст. 809 и ст. 819 Гражданского кодекса РФ.
• Штрафы и пени — это неустойка по ст. 330 Гражданского кодекса РФ; она взыскивается одновременно с процентами и двойной ответственностью не является.
• Договорная неустойка и проценты по ст. 395 Гражданского кодекса РФ за один и тот же период вместе не взыскиваются (п. 4 ст. 395 Гражданского кодекса РФ).
• Снизить можно только неустойку — при явной несоразмерности и по письменному заявлению должника (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).
• По потребительскому кредиту неустойка ограничена 20 процентами годовых либо 0,1 процента в день, а очерёдность списания установлена ч. 20 и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
• Срок исковой давности — три года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), по периодическим платежам он считается по каждому платежу отдельно (ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, суд вправе присудить банку и основной долг, и проценты за пользование кредитом, и штрафы с пенями одновременно — закон этого не запрещает. Однако итоговая сумма не является предопределённой: проверьте расчёт банка, сопоставьте ставку неустойки с пределами Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, письменно заявите о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ и о пропуске срока исковой давности, а при необходимости просите рассрочку исполнения. Все эти доводы нужно заявить до вынесения решения судом первой инстанции.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные дела
• Банкротство