Снижение процентов по кредиту через суд: актуальные правовые возможности и пределы

Здравствуйте. Есть не закрытые кредиты, пристав отдала мне копии постановлений. Сказала идти в мировой суд, писать заявление о снижении процентов. Могут ли убрать все проценты, оставив основной долг?

Здравствуйте!

Коротко: Полностью убрать проценты по кредиту и оставить только основной долг суд не может: проценты по статье 809 Гражданского кодекса РФ — это плата за пользование деньгами, а не санкция. Снизить по статье 333 Гражданского кодекса РФ можно только неустойку — пени и штрафы за просрочку.

Ниже приведен подробный разбор правовых норм, исключений и практических вариантов: чем проценты отличаются от неустойки, в каких редких случаях проценты все-таки уменьшают, какие пределы ставок и штрафов установлены законом, как заявлять о снижении неустойки и что можно сделать, когда исполнительное производство уже возбуждено.

Может ли суд убрать проценты по кредиту и оставить только основной долг?

По общему правилу — нет. Проценты за пользование кредитом относятся к плате за предоставленные деньги: их размер, срок и порядок начисления стороны согласовывают в договоре, а обязанность заемщика уплатить их вытекает из пункта 1 статьи 809 и статьи 819 Гражданского кодекса РФ. Такая плата не является мерой ответственности, поэтому правило статьи 333 Гражданского кодекса РФ о снижении явно несоразмерной неустойки к ней не применяется. Эта позиция закреплена в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998: проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа по правилам статьи 809 Гражданского кодекса РФ, подлежат уплате по правилам об основном денежном долге. Ухудшение материального положения, потеря работы или болезнь сами по себе не дают суду права переписать согласованную ставку: по пункту 1 статьи 450 и статье 451 Гражданского кодекса РФ такие обстоятельства, как правило, не признаются существенным изменением обстоятельств, освобождающим от исполнения договора. Совет обратиться в суд с отдельным «заявлением о снижении процентов» юридически некорректен: самостоятельного иска о снижении процентов закон не предусматривает — вопрос решается внутри дела о взыскании долга.

Чем проценты за пользование кредитом отличаются от неустойки?

Разграничение этих двух сумм определяет исход спора, поэтому начинать нужно с расчета банка: в нем отдельными строками идут основной долг, проценты за пользование, повышенные проценты за период просрочки, а также пени и штрафы. Плата за пользование деньгами снижению не подлежит, а все, что начислено как ответственность за нарушение обязательства по статье 330 Гражданского кодекса РФ, суд вправе уменьшить. Отдельно проверьте условие о повышенной ставке: если договор предусматривает, что при просрочке ставка растет, то разница между обычной и повышенной ставкой по своей природе является неустойкой и на нее статья 333 Гражданского кодекса РФ распространяется — на это прямо указано в пункте 15 названного постановления Пленумов от 08.10.1998.

В каких случаях суд все-таки уменьшает проценты по кредиту?

Такие случаи существуют, но все они связаны не с трудным положением заемщика, а с пороком самого условия о процентах. Каждое из перечисленных оснований требует доказательств: документов, переписки с банком, расчетов, а иногда и заключения специалиста. Заявляются они в том же деле, где банк взыскивает долг, — в виде возражений на иск или встречного иска о признании условия договора недействительным.

• Полная стоимость кредита на день заключения договора превысила предел, установленный частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: она не может быть выше ни 292 процентов годовых, ни среднерыночного значения, рассчитанного Банком России для соответствующей категории кредитов, более чем на одну треть.
• Банк в одностороннем порядке повысил ставку, хотя закон и договор этого не допускали: по части 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ кредитор вправе изменять индивидуальные условия только в сторону улучшения положения заемщика.
• Условие о процентах включено в договор под влиянием обмана, насилия, угрозы или на крайне невыгодных условиях, которыми воспользовался кредитор, — основания для признания сделки недействительной по статье 179 Гражданского кодекса РФ.
• Кредит оформлен на Ваше имя без Вашей воли, мошенническим путем: тогда оспаривается сам договор, а не отдельное условие, и при удовлетворении иска отпадают и проценты, и основной долг.
• В расчете допущена ошибка: проценты начислены на уже погашенную часть долга, платеж учтен дважды, применена не та ставка, начисление продолжено после расторжения договора. Это не снижение процентов, а исправление арифметики, и суд обязан проверить расчет.
• По части требований истек трехлетний срок исковой давности (статьи 196 и 200 Гражданского кодекса РФ). По кредиту с ежемесячными платежами давность считается отдельно по каждому просроченному платежу — пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43.

Какие пределы процентов и штрафов установлены законом о потребительском кредите?

Значительная часть работы по уменьшению долга делается не через статью 333 Гражданского кодекса РФ, а через прямые законодательные ограничения: если банк или микрофинансовая организация начислили больше разрешенного, лишнее исключается из расчета независимо от усмотрения суда. Проверьте по своему договору и расчету задолженности следующие пределы.

• Неустойка за просрочку не может превышать 20 процентов годовых, если по условиям договора проценты за пользование продолжают начисляться, либо 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если начисление процентов на этот период прекращается (часть 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
• По договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года начисление процентов, неустойки и иных платежей прекращается, когда их общая сумма достигнет 130 процентов от выданной суммы (статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Это ограничение особенно важно по микрозаймам.
• Полная стоимость кредита ограничена частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ и не может превышать наименьшую из двух величин — 292 процента годовых или среднерыночное значение Банка России плюс треть.
• Снизить неустойку по статье 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе не безгранично: по пункту 6 статьи 395 Гражданского кодекса РФ неустойка за нарушение денежного обязательства не может быть уменьшена ниже суммы, рассчитанной по ключевой ставке Банка России.
• Очередность погашения при недостаточности платежа установлена статьей 319 Гражданского кодекса РФ: сначала издержки кредитора, затем проценты, затем основной долг. Условие договора, по которому неустойка списывается раньше основного долга и процентов, ничтожно, и такой расчет подлежит пересмотру.

Как добиться снижения неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ?

Здесь у заемщика-гражданина положение заметно лучше, чем у предпринимателя. По пункту 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 при взыскании неустойки с лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, статья 333 Гражданского кодекса РФ применяется не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если несоразмерность очевидна. Однако рассчитывать на инициативу суда не стоит: бремя доказывания несоразмерности лежит на ответчике (пункт 73 того же постановления), а само заявление можно сделать только в суде первой инстанции или в апелляции, перешедшей к рассмотрению дела по правилам первой инстанции (пункт 72). После вступления решения в силу снизить неустойку уже нельзя.

1. Получите у банка или из материалов дела развернутый расчет задолженности с разбивкой на основной долг, проценты, пени и штрафы.
2. Проверьте расчет на арифметические ошибки, соблюдение очередности по статье 319 Гражданского кодекса РФ и пределов части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
3. Составьте письменное ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса РФ с собственным контррасчетом: покажите, во сколько раз начисленная неустойка превышает сумму, исчисленную по ключевой ставке Банка России.
4. Обоснуйте несоразмерность: незначительный период и размер просрочки, отсутствие у банка реальных убытков, соотношение неустойки с основным долгом.
5. Приложите документы о своем положении: они не являются самостоятельным основанием для снижения, но учитываются судом в совокупности.
6. Заявите ходатайство до удаления суда в совещательную комнату и убедитесь, что оно отражено в протоколе судебного заседания.

К ходатайству обычно прикладывают кредитный договор и график платежей, расчет банка и собственный контррасчет, квитанции о внесенных платежах, переписку с банком о реструктуризации, а также документы о трудной жизненной ситуации — справку о доходах, приказ об увольнении или справку из службы занятости, медицинские документы, сведения о находящихся на иждивении детях. Отдельно стоит заявить о проверке обоснованности начисленных комиссий и о недействительности навязанных дополнительных услуг, если они оплачивались за счет кредита.

Что делать, если пристав уже возбудил исполнительное производство?

Постановления судебного пристава означают, что в отношении долга уже есть вступивший в силу исполнительный документ — судебный приказ или решение суда. Это меняет порядок действий: пересматривать проценты и неустойку в новом «заявлении в мировой суд» нельзя, сначала нужно понять, на основании чего возбуждено производство. Начните с ознакомления с постановлением о возбуждении: в нем указаны реквизиты исполнительного документа, выдавший его суд и номер дела.

1. Если взыскание идет по судебному приказу мирового судьи, подайте возражения относительно его исполнения. По статье 129 Гражданского процессуального кодекса РФ поступление возражений в срок влечет безусловную отмену приказа, а срок по статье 128 составляет десять дней со дня получения копии приказа.
2. Если срок пропущен по уважительной причине — приказ не был получен по вине почты, Вы находились в больнице или не проживали по адресу регистрации, — приложите к возражениям ходатайство о восстановлении срока с подтверждающими документами.
3. После отмены приказа банк будет вынужден обратиться с обычным иском, и уже в этом деле Вы заявляете о применении статьи 333 Гражданского кодекса РФ, об истечении срока исковой давности и о проверке расчета.
4. Если взыскание идет по решению суда, вступившему в силу, требуйте не снижения процентов, а рассрочки или отсрочки исполнения — статья 203 и статья 434 Гражданского процессуального кодекса РФ, статья 37 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
5. Подайте приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума: такое право прямо предусмотрено частью 5.1 статьи 69 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ.
6. Проверьте перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, — он приведен в статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, и в него входит единственное пригодное для проживания жилье, если оно не в ипотеке.

Какие законные способы уменьшить долг остаются, кроме суда?

Когда оснований оспаривать проценты нет, задача смещается с уменьшения ставки на изменение условий возврата и на остановку начислений. Часть инструментов работает по заявлению заемщика и не зависит от согласия банка, часть — только по договоренности с кредитором. Выбор зависит от суммы долга, количества кредиторов и наличия имущества.

• Льготный период по потребительскому кредиту, известный как кредитные каникулы: заемщик вправе требовать приостановления платежей на срок до шести месяцев при снижении дохода более чем на 30 процентов и соблюдении установленных условий — статья 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Для ипотеки аналогичное право закреплено статьей 6.1-1 того же закона.
• Реструктуризация или мировое соглашение с банком: изменение графика, увеличение срока, снижение ставки, прощение части неустойки. Такое решение банк принимает добровольно по правилам статьи 450 Гражданского кодекса РФ, но мировое соглашение, утвержденное судом, обязательно для сторон.
• Судебное банкротство гражданина по статье 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: обратиться в арбитражный суд обязательно при долге свыше 500 тысяч рублей и признаках неплатежеспособности, а право на обращение возникает и при меньшей сумме.
• Внесудебное банкротство через многофункциональный центр по статье 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ — при размере обязательств от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и соблюдении условий об окончании или длительности исполнительного производства.
• Ключевой эффект банкротства для процентов: с даты введения процедуры прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам гражданина (статья 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ). Именно так долг перестает расти, тогда как через снижение процентов этого добиться нельзя.

Частые вопросы

Можно ли подать отдельный иск к банку о снижении процентов?

Самостоятельного требования «снизить проценты» закон не знает. Статья 333 Гражданского кодекса РФ применяется судом при рассмотрении требования кредитора о взыскании неустойки, то есть в деле, где банк взыскивает долг. Отдельно можно заявить лишь иск о признании недействительным конкретного условия договора — например, о повышенной ставке или комиссии — по общим правилам статей 166 и 168 Гражданского кодекса РФ.

Начисляются ли проценты после вынесения решения суда?

Да, если договор не расторгнут и суд взыскал долг на определенную дату. Кредитор вправе требовать проценты по статье 809 Гражданского кодекса РФ и неустойку по день фактического исполнения обязательства — это прямо разъяснено в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7. Прекратить рост долга можно исполнением либо процедурой банкротства.

Учтет ли суд, что я плачу по нескольким кредитам сразу?

Наличие других обязательств само по себе не является основанием для снижения неустойки: по пункту 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 тяжелое финансовое положение и неисполнение обязательств перед другими кредиторами к таким основаниям не отнесены. Совокупная долговая нагрузка учитывается в других процедурах — при рассрочке исполнения по статье 203 Гражданского процессуального кодекса РФ и в деле о банкротстве.

Что делать, если долг продали коллекторскому агентству?

Уступка права требования допускается статьей 382 Гражданского кодекса РФ, а условия взаимодействия с должником установлены Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ. Новый кредитор получает права в том же объеме, что были у банка, поэтому все Ваши возражения — о сроке давности, ошибках расчета, снижении неустойки — сохраняются и заявляются ему на тех же основаниях.

Освобождает ли отмена судебного приказа от долга?

Нет. Отмена приказа по статье 129 Гражданского процессуального кодекса РФ лишь прекращает упрощенное взыскание и исполнительное производство по нему. Обязательство сохраняется, и кредитор вправе предъявить иск в общем порядке. Смысл отмены в другом: в исковом производстве появляется возможность заявить о давности, оспорить расчет и просить о снижении неустойки.

Краткая сводка: что суд может и чего не может сделать с процентами по кредиту

• Проценты за пользование кредитом — плата по договору (пункт 1 статьи 809, статья 819 Гражданского кодекса РФ), и статья 333 Гражданского кодекса РФ к ним не применяется (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998).
• Снижению подлежат неустойка, пени и штрафы, а также разница между обычной и повышенной ставкой за период просрочки — по статье 333 Гражданского кодекса РФ, но не ниже суммы по ключевой ставке Банка России (пункт 6 статьи 395 Гражданского кодекса РФ).
• Для гражданина суд вправе снизить неустойку и по своей инициативе (пункт 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7), однако заявить об этом нужно до вынесения решения судом первой инстанции (пункт 72).
• Законные пределы начислений — часть 21 статьи 5 и часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ; лишнее исключается из расчета независимо от усмотрения суда.
• При возбужденном исполнительном производстве работают другие инструменты: отмена судебного приказа (статья 129 Гражданского процессуального кодекса РФ), рассрочка исполнения (статья 203 Гражданского процессуального кодекса РФ), сохранение прожиточного минимума (часть 5.1 статьи 69 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ).
• Полностью остановить начисление процентов и неустоек позволяет только банкротство гражданина (статьи 213.4, 213.11 и 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).

Таким образом, убрать все проценты и оставить только основной долг суд не вправе, но реально уменьшить общую сумму взыскания можно: снизить неустойку по статье 333 Гражданского кодекса РФ, исключить начисления сверх пределов Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, применить срок исковой давности и исправить ошибки расчета. Поскольку по Вашим кредитам уже возбуждено исполнительное производство, первым шагом следует выяснить, на основании судебного приказа или решения суда идет взыскание, и от этого выбирать стратегию. Если потребуется анализ документов и подготовка возражений, приглашаем на консультацию в адвокатское бюро «Антонов и партнеры»: мы изучим расчет банка, оценим перспективы дела и обеспечим защиту Ваших интересов в суде.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Снижение процентов по кредитному договору по решению суда
• Снижение процентов по кредитному договору по 333 ГК РФ