Здравствуйте. На днях выяснилось, что мой супруг взял кредит в банке в размере 1 млн рублей. Если он не сможет выплатить его, коллекторы заберут нашу единственную квартиру за долги, где мы проживаем втроём: супруг, я и 3-летняя дочь? Что мне делать?
Здравствуйте!
Нет, если квартира, где Вы живёте втроём, — единственное пригодное для проживания жильё Вашей семьи и не находится в ипотеке, забрать её у Вас за долг супруга не смогут ни банк, ни коллекторы, ни судебные приставы. Такое имущество защищено исполнительским иммунитетом по статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Но у этой защиты есть важные нюансы: они касаются того, оформлена ли квартира в ипотеку, является ли долг супруга общим для Вас обоих или личным, и что вообще вправе взыскать банк, если платежи прекратятся. Разберём по порядку.
КОГДА ЕДИНСТВЕННОЕ ЖИЛЬЁ ДЕЙСТВИТЕЛЬНО НЕПРИКОСНОВЕННО
Статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ прямо запрещает обращать взыскание по исполнительным документам на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно с ним проживающих, оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Правило действует независимо от того, кто из супругов оформлял кредит и кто отвечает по долгу: если квартира — единственное жильё семьи, приставы не вправе включить её в опись имущества, продать с торгов или иным образом обратить на неё взыскание. Это касается и той доли квартиры, которая формально принадлежит должнику, если выделение доли в натуре и обращение на неё взыскания лишит семью единственного жилья.
Важно понимать и пределы этой защиты по кругу лиц, которые вправе что-либо взыскивать. Ни банк, ни тем более коллекторское агентство не обладают полномочиями самостоятельно изымать имущество должника: любое принудительное взыскание проходит только через суд и Федеральную службу судебных приставов на основании вступившего в силу судебного акта и исполнительного листа. Коллекторы вправе лишь напоминать о долге и вести переговоры в пределах, установленных законом, — они не могут ни описывать имущество, ни выселять из квартиры, ни угрожать её изъятием без судебного решения.
ЕДИНСТВЕННОЕ ИСКЛЮЧЕНИЕ — ЖИЛЬЁ В ИПОТЕКЕ
Сама статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ делает из иммунитета одну прямую оговорку: он не действует, если жильё является предметом ипотеки и по договору об ипотеке на него может быть обращено взыскание. Иными словами, если квартира куплена в ипотеку или заложена банку в обеспечение какого-либо кредита, то при просрочке платежей именно по ипотечному или обеспеченному этим залогом обязательству банк вправе обратиться в суд с иском об обращении взыскания на предмет залога — и единственность жилья его от этого не спасает.
Из Вашего вопроса следует, что супруг взял обычный кредит на 1 млн рублей, а не ипотечный заём под залог квартиры. Если это так и квартира не заложена по договору об ипотеке, ипотечное исключение к Вашей ситуации не относится, и иммунитет единственного жилья действует в полном объёме. Если же квартира всё-таки числится в залоге (например, ранее оформлялась ипотека или заём под залог недвижимости), стоит уточнить это отдельно — правовые последствия будут другими. Отметим также, что даже в ипотечных делах о банкротстве гражданина, если после продажи заложенного единственного жилья остаются деньги сверх расчётов с залоговым кредитором, распространение на них исполнительского иммунитета не является безусловным — соответствующие правила уточнило Постановление Конституционного Суда РФ от 04.06.2024 № 28-П.
ДОЛГ СУПРУГА: ЛИЧНЫЙ ИЛИ ОБЩИЙ НА СЕМЬЮ
Отдельный вопрос — отвечаете ли Вы лично по кредиту, который взял супруг. По общему правилу статьи 45 Семейного кодекса РФ по обязательствам одного из супругов взыскание обращается только на его личное имущество, а если его недостаточно — на его долю в общем имуществе супругов, которая определяется по правилам статьи 34 Семейного кодекса РФ и выделяется по правилам статьи 39 Семейного кодекса РФ. Долг признаётся общим, а значит, взыскание может быть обращено на общее имущество обоих супругов, только если суд установит, что обязательство возникло по инициативе обоих супругов в интересах семьи и всё полученное было израсходовано на нужды семьи.
На практике действует презумпция обратного: кредит, оформленный на имя одного супруга, считается его личным долгом, пока не доказано иное. Доказать, что деньги пошли на нужды семьи (ремонт общего жилья, лечение, обучение детей, покупку общего имущества и тому подобное), обязан тот, кто настаивает на общем характере долга, — как правило, это сам заёмщик или банк, если он предъявляет требования и ко второму супругу. Если Вы не подписывали кредитный договор, не выступали созаёмщиком или поручителем и деньги не были потрачены на нужды семьи, банк не вправе требовать погашения долга за счёт Вашего личного имущества, а обратить взыскание он сможет только на личное имущество супруга-заёмщика и на его долю в общем имуществе — но не на квартиру, которая остаётся Вашим единственным совместным жильём и в любом случае защищена иммунитетом, о котором говорилось выше.
ЧТО ВЗЫЩУТ РАНЬШЕ, ЧЕМ ДОЙДЁТ ДО ЖИЛЬЯ
Порядок обращения взыскания на имущество должника установлен статьёй 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве»: в первую очередь взыскание обращается на денежные средства должника — остатки на счетах, вклады, заработную плату и иные доходы в пределах, допускаемых законом. Если этого недостаточно, приставы переходят к иному имуществу: транспорту, ценным вещам, долям в бизнесе, объектам недвижимости, не являющимся единственным жильём. Единственная квартира семьи в эту очередь в принципе не включается — она изъята из перечня взыскиваемого имущества статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса РФ независимо от очерёдности.
Взысканию предшествует обязательная судебная процедура: банк должен обратиться в суд с иском о взыскании задолженности, получить решение и исполнительный лист, после чего дело передаётся в Федеральную службу судебных приставов. До этого момента ни банк, ни коллекторское агентство не вправе ни арестовывать имущество, ни обращаться в реестр прав на недвижимость с какими-либо ограничениями в одностороннем порядке. Поэтому разговоры о том, что «коллекторы заберут квартиру», на практике не соответствуют правовой процедуре: даже если долг признают общим, единственное жильё семьи всё равно остаётся под защитой на любой стадии взыскания — от суда до исполнительного производства.
ЕСЛИ ДЕЛО ДОЙДЁТ ДО БАНКРОТСТВА СУПРУГА
Если долг окажется непосильным, у супруга есть законный способ его урегулировать — процедура банкротства гражданина. При задолженности от 500 000 рублей и просрочке платежей закон обязывает подать заявление о собственном банкротстве в арбитражный суд (статья 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). При меньшей и достаточно однозначной задолженности — от 25 000 до 1 000 000 рублей, если по ней уже окончено исполнительное производство из-за отсутствия у должника имущества, — можно подать заявление о банкротстве во внесудебном порядке через МФЦ без обращения в суд (статья 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Само по себе банкротство не лишает семью единственного жилья: в конкурсную массу гражданина-банкрота не включается то же имущество, что защищено статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, — это прямо закреплено статьёй 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Но именно в делах о банкротстве Конституционный Суд РФ допустил из этого правила узкое исключение. Постановлением Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 № 15-П он указал, что суд вправе отказать в применении исполнительского иммунитета к единственному жилью, если одновременно соблюдены три условия: рыночная стоимость жилья явно избыточна и позволяет в существенной части погасить долг; должнику и его семье предоставляется замещающее жильё в том же населённом пункте площадью не меньше нормы предоставления по социальному найму; отказ от иммунитета не вынуждает семью переезжать в другой населённый пункт. На практике это исключение применяется к дорогому или явно избыточному по площади жилью и требует отдельного решения суда с соблюдением всех перечисленных условий — обычную квартиру, где реально проживает семья, оно не затрагивает.
Отдельно закон защищает интересы Вашей дочери. Постановлением Конституционного Суда РФ от 14.04.2022 № 15-П разъяснено, что из конкурсной массы гражданина-банкрота во всех случаях исключаются денежные средства в размере не ниже прожиточного минимума на каждого находящегося на его иждивении несовершеннолетнего ребёнка, и правоприменители не вправе отказывать в этом исключении со ссылкой на то, что второй родитель предположительно способен обеспечить содержание ребёнка сам. Иными словами, даже если банкротство супруга состоится, минимальные средства на содержание дочери у семьи останутся в любом случае.
Таким образом, если Ваша квартира — единственное пригодное для проживания жильё семьи и не находится в ипотеке, коллекторы и банк не вправе забрать её за долг супруга ни во внесудебном порядке, ни через суд и приставов — этому препятствует исполнительский иммунитет по статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Пока не доказано, что кредит взят на нужды семьи, это личный долг супруга, и Вы по нему не отвечаете. Даже если дело дойдёт до банкротства, отказ в иммунитете возможен лишь для явно избыточного жилья и только при условии предоставления семье равноценной замены в том же городе, а на содержание Вашей несовершеннолетней дочери в любом случае сохранится защищённый законом минимум. Чтобы точно оценить риски именно по Вашему кредитному договору — является ли квартира предметом залога и есть ли основания считать долг общим, — рекомендуем обратиться за очной консультацией к адвокату с документами на руках.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
