Насколько правомерен отказ страховой компании выплатить за меня ипотеку? Я стал инвалидом 2 группы!

Добрый день. У меня есть ипотека, жизнь застрахована по программе страхования при ипотечном кредитовании. В период действия полиса мне установили инвалидность 2 группы — насколько я понимаю, это страховой случай, и страховая компания должна погасить за меня остаток долга по ипотеке. Однако сейчас поступила информация о том, что будет отказ: страховая ссылается на то, что ранее я лежала в больнице с похожим заболеванием, из-за которого впоследствии установили инвалидность, — а именно с почечными коликами и камнями в почках, тогда как инвалидность оформлена в связи с тем, что почка отказала. Насколько правомерен отказ страховой компании в данном случае?

Здравствуйте!

Коротко: отказ страховой компании правомерен, только если событие не признано страховым случаем по условиям договора (исключения) либо страховщик докажет недостоверные сведения о здоровье при заключении договора. Иначе отказ оспаривается.

Ниже разберём, когда инвалидность признаётся страховым случаем при страховании ипотеки, какие основания отказа страховая компания вправе заявлять на самом деле, и как правильно оспорить необоснованный отказ — от претензии до суда.

Когда инвалидность считается страховым случаем при страховании ипотеки?

Отношения по договору личного страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется за плату выплатить страховую сумму при причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица либо при наступлении иного предусмотренного договором события — страхового случая. Применительно к ипотечному страхованию таким событием, как правило, названо установление инвалидности определённой группы (чаще всего 1 и 2, иногда и 3) в период действия полиса. Точный перечень событий, покрываемых страховкой, и перечень исключений устанавливает не закон, а конкретный договор страхования и правила страхования, к которым заёмщик присоединился при оформлении ипотеки, — их нужно смотреть в первую очередь. Для признания случая страховым обычно требуется: инвалидность установлена в период действия договора, подтверждена справкой об установлении инвалидности (актом медико-социальной экспертизы), и её причина не отнесена договором к исключениям.

Какие основания для отказа страховой компании являются законными?

Закон допускает отказ страховщика в выплате не произвольно, а только по конкретным основаниям. Прежде всего — если наступившее событие не подпадает под понятие страхового случая по условиям заключённого договора: например, инвалидность наступила по причине, прямо отнесённой правилами страхования к исключениям, либо не относится к покрываемым группам инвалидности. Второе законное основание — недостоверные сведения о состоянии здоровья, сообщённые при заключении договора. Согласно статье 944 Гражданского кодекса РФ, страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска, — но существенными признаются только те обстоятельства, о которых страховщик прямо спросил в стандартной форме договора или в письменном запросе. Если впоследствии выяснится, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения именно по такому вопросу, страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

Здесь важен нюанс: более раннее обращение к врачам с иным диагнозом само по себе не равнозначно недостоверным сведениям. Значение имеют два обстоятельства: во-первых, задавался ли в анкете при заключении договора вопрос именно об этом заболевании или его симптомах, и во-вторых, есть ли причинно-следственная связь между перенесённым эпизодом и наступившей впоследствии инвалидностью. Если конкретного вопроса про перенесённое заболевание анкета не содержала, формального основания для отказа по статье 944 Гражданского кодекса РФ может не быть. Судебная практика по спорам о взыскании страхового возмещения по личному страхованию в большинстве случаев исходит из того, что бремя доказывания недостоверности сведений и её существенности лежит на страховщике. Общие основания освобождения страховщика от выплаты по договору личного страхования установлены статьёй 963 Гражданского кодекса РФ: это, в частности, наступление страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного лица. Иных оснований для отказа, помимо предусмотренных законом или условиями самого договора, не существует.

Как оспорить отказ страховой компании: претензия, финансовый уполномоченный, суд?

1. Направить страховщику письменную претензию с требованием произвести выплату, мотивированным несогласием с основанием отказа и приложением документов, подтверждающих инвалидность.
2. Если страховщик не удовлетворил претензию или не ответил в установленный срок, обратиться к финансовому уполномоченному. Институт финансового уполномоченного введён Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и для граждан-потребителей обращение к нему по спорам со страховыми компаниями — обязательный досудебный порядок: подать иск в суд, минуя эту стадию, нельзя, суд оставит его без рассмотрения.
3. Если решение финансового уполномоченного не устраивает полностью или частично, отказ можно оспорить в суде. На договоры личного страхования граждан распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными нормами о страховании (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»), а значит помимо суммы страхового возмещения можно требовать неустойку, компенсацию морального вреда и штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Какие документы нужны, чтобы оспорить отказ в выплате?

• договор страхования (полис) и правила страхования, на которые он ссылается;
• справка об установлении инвалидности — выписка из акта медико-социальной экспертизы;
• медицинские документы, положенные в основу установления инвалидности;
• письменный отказ страховщика с указанием причин (если он уже получен) либо иное уведомление о предстоящем отказе;
• копия кредитного (ипотечного) договора и сведений о выгодоприобретателе по договору страхования;
• претензия к страховщику и подтверждение её направления (почтовая квитанция, опись вложения).

Частые вопросы

Может ли банк требовать досрочного погашения ипотеки, пока идёт спор со страховой компанией?

Да. Спор со страховщиком — отдельное правоотношение, оно не приостанавливает обязанность вносить платежи по кредитному договору с банком. Если отказ удастся оспорить, взысканная сумма страхового возмещения пойдёт на погашение долга в порядке, предусмотренном договором страхования и кредитным договором.

Кто получает страховую выплату — заёмщик или банк?

Обычно выгодоприобретателем по договору страхования при ипотеке выступает банк-кредитор — в пределах суммы задолженности по кредиту, а разница (если она есть) перечисляется заёмщику или иному указанному в договоре лицу. Точный порядок распределения выплаты определяет конкретный договор страхования.

Имеет ли значение, какая группа инвалидности установлена?

Да. Большинство программ ипотечного страхования признают страховым случаем установление инвалидности 1 или 2 группы; инвалидность 3 группы во многих договорах не покрывается либо покрывается на иных условиях. Это нужно проверять по правилам страхования, приложенным к конкретному полису.

Что если по ипотеке несколько созаёмщиков, а застрахован только один из них?

Право на страховую выплату связано с личностью застрахованного лица, указанного в полисе, а не с составом созаёмщиков по кредиту. Если инвалидность наступила у созаёмщика, чья жизнь и здоровье не застрахованы, обязанность страховой компании производить выплату по этому основанию не возникает — подробнее в разборе «Мужу дали 2 группу инвалидности, у нас ипотека, но страховка на меня, мы — созаемщики. Имеет ли он право на страховку?».

Краткая сводка: когда отказ страховой компании законен

• Договор личного страхования при ипотеке регулируется главой 48 и статьёй 934 Гражданского кодекса РФ.
• Страховой случай — событие, прямо названное в договоре и правилах страхования (как правило, установление инвалидности 1 или 2 группы в период действия полиса).
• Отказ правомерен, если событие не подпадает под условия договора либо доказаны недостоверные сведения о здоровье, сообщённые при заключении договора (статья 944 Гражданского кодекса РФ).
• Иные основания освобождения страховщика от выплаты ограничены статьёй 963 Гражданского кодекса РФ; произвольный отказ ими не охватывается.
• Перед судом обязателен претензионный порядок и обращение к финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ).
• К отношениям применяется Закон РФ «О защите прав потребителей» (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17) — помимо возмещения можно взыскать неустойку, штраф и компенсацию морального вреда.

Таким образом, отказ страховой компании в выплате при установлении инвалидности 2 группы правомерен только тогда, когда наступившее событие не признаётся страховым случаем по условиям заключённого договора либо когда страховщик докажет недостоверность сведений, сообщённых при заключении договора (статья 944 Гражданского кодекса РФ). В остальных ситуациях отказ можно и нужно оспаривать: сначала претензией страховщику, затем обращением к финансовому уполномоченному и при необходимости — иском в суд, в котором помимо суммы страхового возмещения можно требовать неустойку, штраф и компенсацию морального вреда по Закону РФ «О защите прав потребителей».

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Споры со страховыми компаниями по ОСАГО и КАСКО