Взыскать страховое возмещение по договору личного страхования на риск «жизнь и здоровье» можно, если доказаны заключение договора, наступление предусмотренного им события и отсутствие законных оснований для отказа страховщика. На практике суды чаще встают на сторону страхователя, когда страховщик ссылается на общие формулировки правил страхования, не задавал вопросов о здоровье при заключении договора либо пытается квалифицировать заболевание, впервые диагностированное уже в период действия полиса, как «ранее известное». Ниже приведен подробный разбор правовых норм, типичных оснований отказа в выплате и практических вариантов защиты — на основании главы 48 ГК РФ и актуальной судебной практики.
Что считается страховым случаем по риску «жизнь и здоровье»
По пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за уплаченную страховую премию выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления иного предусмотренного договором события. Единого перечня страховых случаев закон не устанавливает — набор рисков определяется договором: смерть застрахованного лица (по любой причине либо только от несчастного случая), причинение вреда здоровью, установление инвалидности I, II или III группы, временная утрата трудоспособности. Согласование характера события отнесено подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ к существенным условиям договора — без этого он считается незаключенным, поэтому первый вопрос любого спора: что именно стороны определили как страховой случай в полисе и правилах страхования.
Момент наступления страхового случая не всегда совпадает с моментом самого события: если инвалидность по условиям договора считается наступившей с даты справки медико-социальной экспертизы, а заболевание, повлекшее инвалидность, возникло в период действия полиса, выдача справки уже после его окончания сама по себе не освобождает страховщика от выплаты — такая позиция изложена в пункте 9 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 (со ссылкой на определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 04.12.2018 № 42-КГ18-6).
Несообщение сведений о здоровье: когда отказ страховщика обоснован
Статья 944 ГК РФ обязывает страхователя при заключении договора сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, если они прямо оговорены страховщиком в стандартной форме полиса или в письменном запросе (пункт 1). Если после заключения договора выяснится, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах — например, скрыл имевшееся заболевание, о котором его прямо спрашивали, — страховщик вправе требовать признания договора недействительным по правилам пункта 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ); это подтверждает пункт 10 упомянутого Обзора Президиума Верховного Суда РФ от 05.06.2019. Но такое основание работает только при двух условиях: страховщик действительно задал вопрос о конкретных обстоятельствах, а страхователь на него заведомо ложно ответил. Если из материалов дела не следует, что страховщик предлагал сообщить сведения о конкретных заболеваниях, ссылаться на общие формулировки правил об «исключениях» он не вправе — к такому выводу пришла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ в определении от 29.04.2025 № 89-КГ24-15-К7, отменив акты об отказе в выплате по случаю смерти от коронавирусной инфекции со ссылкой на сопутствующие заболевания, о наличии которых страховщик страхователя не спрашивал.
При заключении договора страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки его здоровья (пункт 2 статьи 945 ГК РФ); если он этим правом не воспользовался и заключил договор по единому тарифу без проверки, противоречия и неясности условий о покрытии толкуются в пользу потребителя — так указано в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23.09.2025 № 91-КГ25-4-К3. А заболевание, диагностированное уже после заключения договора, само по себе не свидетельствует о недобросовестности страхователя и не дает страховщику права отказать в выплате или оспорить договор, если на момент заключения страхователь о нем не знал и не мог знать: пункт 3 статьи 944 ГК РФ допускает оспаривание договора только за заведомо ложные сведения, а не за объективно неизвестные факты. Этот принцип подтвержден определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.02.2026 № 57-КГ25-15-К1, где инвалидность страхователя наступила из-за заболевания, впервые выявленного уже после заключения полиса.
Умысел, самоубийство и алкогольное опьянение: освобождение от выплаты по статье 963 ГК РФ
Пункт 1 статьи 963 ГК РФ освобождает страховщика от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Применительно к личному страхованию пункт 3 той же статьи допускает освобождение от выплаты при самоубийстве застрахованного лица, но только если к этому моменту договор действовал уже не менее двух лет; при более раннем сроке страховщик обязан доказать и сам факт добровольного ухода из жизни, и то, что двухлетний срок не истек. Алкогольное или наркотическое опьянение — не самостоятельное основание по статье 963 ГК РФ, а договорное исключение из покрытия (пункт 1 статьи 943 ГК РФ); оно применимо, только если прямо сформулировано в полисе, доведено до потребителя (статья 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей») и доказана прямая причинная связь опьянения с событием. Бремя доказывания всех этих оснований лежит на страховщике.
Несчастный случай или заболевание: где проходит грань
Договоры личного страхования нередко разграничивают покрытие: одни риски (смерть в результате несчастного случая) оплачиваются всегда, другие, связанные с заболеванием, — только при стандартном покрытии, недоступном лицам с определенными диагнозами. При неясности условий и невозможности установить действительную волю сторон толкование осуществляется в пользу гражданина-потребителя, заключившего договор с профессиональным страховщиком (статья 431 ГК РФ, определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23.09.2025 № 91-КГ25-4-К3): если формулировки правил допускают двоякое толкование причины события — болезнь это или несчастный случай, — суд, скорее всего, применит толкование, благоприятное для страхователя.
Особенности страхования жизни и здоровья заёмщика при кредитовании
При получении кредита банки нередко предлагают заёмщику застраховать жизнь и здоровье, назначив себя выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности. Такое страхование по общему правилу добровольно: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» допускает пониженную ставку при оформлении добровольного страхования, но не позволяет обусловливать выдачу кредита обязательным заключением договора личного страхования. Заёмщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования (период охлаждения) отказаться от него и вернуть премию, если страховой случай еще не наступил (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).
Страховой случай по такому договору не прекращает кредитное обязательство автоматически — для погашения долга банк-выгодоприобретатель обязан сам обратиться к страховщику за выплатой. Как разъяснено в пункте 17 «Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024 (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 12.12.2023 № 18-КГ23-155-К4), уклонение банка от получения страхового возмещения после смерти заёмщика оценивается судом на предмет добросовестности (статьи 1 и 10 ГК РФ): банк как профессиональный участник этих отношений не вправе просто взыскивать долг с наследников, игнорируя наступивший страховой случай. Само по себе наличие у гражданина нескольких договоров личного страхования одновременно не злоупотребление правом и не дает страховщику права отказать в выплате по одному из них — запрета на множественность таких договоров закон не содержит (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.02.2026 № 57-КГ25-15-К1).
Порядок обращения за выплатой и судебное взыскание
После наступления события страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведомить страховщика способом и в срок, предусмотренные договором (пункт 3 статьи 961 ГК РФ распространяет эту обязанность и на личное страхование). К заявлению прикладываются документы, подтверждающие факт и обстоятельства события: свидетельство о смерти, справка МСЭ об инвалидности, медицинская документация, документы полиции при несчастном случае; перечень и сроки рассмотрения устанавливаются правилами конкретного страховщика. При отказе или просрочке выплаты обязательным досудебным этапом для физического лица служит обращение к финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ), а затем — иск в суд общей юрисдикции.
Если договор заключен физическим лицом для личных, семейных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в части, не урегулированной специальными законами о страховании, применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17). Это значит, что за просрочку выплаты можно требовать неустойку, при отказе удовлетворить требования до суда — штраф в размере пятидесяти процентов присужденной суммы (пункт 6 статьи 13 Закона) и компенсацию морального вреда (статья 15 Закона), которая взыскивается при самом факте нарушения прав потребителя независимо от размера имущественных требований. Бремя доказывания: страхователь доказывает заключение договора и наступление события, а страховщик — основания для отказа, включая исключения по статье 963 и недостоверность сведений о здоровье по статье 944 ГК РФ.
Таким образом, взыскать страховое возмещение по договору личного страхования на риск «жизнь и здоровье» удается, если доказаны заключение договора и наступление предусмотренного им события, а ссылки страховщика на исключения из покрытия опровергнуты как несогласованные или неправомерно примененные. Отказ по статье 944 ГК РФ обоснован только при доказанном запросе сведений о здоровье и заведомой лжи страхователя; освобождение по статье 963 ГК РФ требует доказанного умысла либо — для самоубийства — истечения двухлетнего срока действия договора; неясности условий толкуются в пользу страхователя; а при страховании заёмщика банк-выгодоприобретатель обязан сам добросовестно получить возмещение. При отказе в выплате целесообразно обратиться к финансовому уполномоченному, а затем в суд, где физическому лицу дополнительно доступны неустойка, штраф и компенсация морального вреда по Закону о защите прав потребителей.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Б-Г)
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
Доверьте нам решение своей проблемы
Наша главная цель — помощь клиентам в решении существующих проблем и их профилактика в будущем.
Оставьте заявку на консультацию, чтобы убедиться в этом лично!
Мы работаем по всей России. Укажите Ваш город в комментарии
