Мужу дали 2 группу инвалидности, у нас ипотека, но страховка на меня, мы — созаемщики. Имеет ли он право на страховку?

Добрый день. Мужу дали 2 группу инвалидности, у нас ипотека, но страховка на меня, мы — созаёмщики. Имеет ли он право на страховку?

Здравствуйте!

Коротко: выплата по личному страхованию положена только при событии с тем человеком, который назван в полисе застрахованным лицом (ст. 934 ГК РФ). Если застрахованы Вы одна, инвалидность мужа страховым случаем не является. Но прежде чем соглашаться с отказом, поднимите полис и правила страхования: при созаёмщиках нередко застрахованы оба.

Ниже приведён подробный разбор: какие договоры страхования вообще заключаются при ипотеке, как по документам определить круг застрахованных лиц и перечень рисков, что делать, если муж всё-таки застрахован, как оспаривать отказ страховой компании и какие возможности остаются, если личное страхование мужа не оформлено.

Какие договоры страхования заключаются при ипотеке и чем они отличаются?

При ипотечном кредите обычно оформляется не один, а несколько самостоятельных договоров страхования, и путать их нельзя: у каждого свой предмет, свой перечень рисков и свой круг лиц, событие с которыми даёт право на выплату. Обязательным законом названо только страхование самого предмета залога: по ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодатель страхует заложенное имущество от рисков утраты и повреждения, а при отсутствии иных условий в договоре — на сумму не ниже размера обеспеченного ипотекой обязательства. Страхование жизни и здоровья заёмщика — добровольное: обязать гражданина страховать собственную жизнь и здоровье законом нельзя (п. 2 ст. 935 ГК РФ), банк лишь предлагает такой договор, обычно увязывая с ним условия кредита. Отдельно ст. 31 названного закона допускает страхование ответственности заёмщика и страхование финансового риска кредитора — это тоже разные договоры со своими правилами.

Ваш вопрос относится именно к личному страхованию — договору, по которому страховщик обязуется выплатить сумму при причинении вреда жизни или здоровью названного в договоре гражданина. Поэтому дальше речь пойдёт о том, кто в этом договоре назван застрахованным лицом и какие события считаются страховым случаем.

Почему выплата зависит от того, кто указан застрахованным лицом?

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина — застрахованного лица (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Ключевое слово здесь — «названного»: обязанность платить возникает только при событии с тем человеком, который прямо указан в полисе. Если застрахованным лицом указаны Вы, то любые события со здоровьем мужа лежат вне предмета договора, и страховщик не обязан ничего выплачивать — как раз этот вывод и содержится в кратком ответе на Ваш вопрос. Формально он опирается на понятия страхового риска и страхового случая, закреплённые ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: страховым случаем является только совершившееся событие, предусмотренное договором.

От застрахованного лица следует отличать выгодоприобретателя — того, кто получает деньги. При ипотеке выгодоприобретателем, как правило, назначается банк-кредитор в размере остатка задолженности, поэтому выплата идёт не «на руки», а в погашение долга; остаток сверх задолженности причитается застрахованному лицу или его наследникам. Это конструкция договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Тот факт, что Вы с мужем — созаёмщики и оба отвечаете перед банком за возврат кредита, сам по себе не делает мужа застрахованным лицом: круг застрахованных определяется договором страхования, а не кредитным договором.

Что именно застраховано, определяется существенными условиями договора: о застрахованном лице, о характере события (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ). Условия могут содержаться не только в полисе, но и в правилах страхования, принятых страховщиком, — они становятся обязательными для страхователя, если в договоре прямо указано на их применение и правила вручены страхователю (ст. 943 ГК РФ). Поэтому спор о том, наступил ли страховой случай, почти всегда решается чтением двух документов: полиса и правил.

Как проверить, застрахован ли муж и относится ли 2 группа инвалидности к страховым рискам?

Это первый практический шаг, и делать его нужно до любых разговоров со страховщиком по телефону. При созаёмщиках страховые компании нередко страхуют обоих — либо двумя отдельными полисами, либо одним договором с несколькими застрахованными лицами и распределением страховой суммы в долях, пропорциональных ответственности каждого созаёмщика по кредиту. Бывает и обратное: полис оформлен только на одного, а второй созаёмщик о своём статусе просто не задумывался. Пока документы не прочитаны, вывод об отказе преждевременен.

1. Найдите страховой полис (или все полисы) и правила страхования, на которые он ссылается. Если бумаги не сохранились, запросите копии у страховщика и у банка — договор страхования по ипотеке передаётся кредитору, и в кредитном досье он есть.
2. Прочитайте раздел «Застрахованное лицо» (иногда — «Застрахованные лица», «Стороны договора»): указан ли там муж, в какой доле, совпадают ли его данные.
3. Прочитайте раздел «Страховые риски» и «Страховые случаи»: как сформулировано событие по инвалидности — какая группа, в какой срок после наступления события, по какой причине (болезнь, несчастный случай или и то и другое).
4. Прочитайте раздел «Исключения» и «События, не являющиеся страховыми случаями» — там перечислены основания, по которым откажут даже застрахованному лицу.
5. Сверьте срок действия договора: продлевался ли он на текущий период страхования и уплачена ли премия за этот период.
6. Сохраните копии всех документов и переписки — они понадобятся и при обращении за выплатой, и в случае спора.

В типовых правилах ипотечного личного страхования к рискам обычно относят смерть застрахованного лица и установление ему инвалидности I или II группы, но конкретный перечень задаётся именно Вашим договором, и универсального ответа здесь нет. Столь же типичны и исключения: заболевание, диагностированное до заключения договора; событие, наступившее вне периода страхования; последствия действий самого застрахованного при обстоятельствах, прямо названных в правилах. Отдельное основание для спора — сообщение недостоверных сведений о здоровье при заключении договора: страховщик вправе требовать признания договора недействительным, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска (ст. 944 ГК РФ). Общие основания освобождения страховщика от выплаты закреплены ст. 963 и ст. 964 ГК РФ.

Что делать, если муж всё-таки застрахован по договору?

Тогда установление ему 2 группы инвалидности с высокой вероятностью относится к страховым рискам, и нужно как можно быстрее заявить о событии. Страхователь (или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора) обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре (ст. 961 ГК РФ). Сроки в правилах страхования обычно короткие и считаются со дня установления инвалидности, поэтому уведомление лучше подать письменно и сохранить подтверждение отправки. Пропуск срока не всегда лишает права на выплату, но резко осложняет спор.

• заявление о страховой выплате по форме страховщика с указанием реквизитов кредитного договора;
• справка об установлении инвалидности, выданная бюро медико-социальной экспертизы, и выписка из акта освидетельствования;
• направление на медико-социальную экспертизу и медицинские документы, подтверждающие причину и период заболевания или травмы;
• копия страхового полиса и правил страхования, документ об уплате страховой премии за текущий период;
• копия кредитного договора и справка банка об остатке задолженности на дату события;
• паспорт застрахованного лица, а при обращении представителя — доверенность.

Комплект документов подаётся страховщику под отметку о принятии либо направляется почтой с описью вложения; параллельно уведомите банк — до решения страховой компании платежи по кредиту вносить нужно, иначе появится просрочка и неустойка. Если выгодоприобретателем указан банк, выплата поступит ему в счёт погашения долга, а разница, если страховая сумма больше остатка задолженности, причитается застрахованному лицу.

Что делать, если страховая компания отказала в выплате?

Отказ должен быть письменным и мотивированным — с указанием пункта правил страхования, на который ссылается страховщик. Получив его, сверьте основание отказа с текстом договора: ссылка на исключение, которого в правилах нет, или на событие, не относящееся к Вашей ситуации, работать не должна. Дальнейший порядок для гражданина-потребителя финансовых услуг выстроен по ступеням, и перепрыгивать их нельзя: суд вернёт иск, если не пройдена обязательная досудебная стадия.

1. Направьте страховщику письменное заявление (претензию) с требованием произвести выплату и приложите документы, подтверждающие страховой случай. Ответ страховая организация обязана дать в срок, установленный Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
2. При отказе или молчании обратитесь к финансовому уполномоченному — это обязательный досудебный порядок по спорам граждан со страховыми организациями, если требование имущественное и не превышает установленный названным законом предел. Обращение подаётся бесплатно, в том числе в электронном виде.
3. Не согласны с решением финансового уполномоченного либо спор ему не подведомственен — предъявляйте иск в суд. К отношениям гражданина со страховщиком применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами: это даёт право на компенсацию морального вреда, взыскание штрафа за неисполнение требований в добровольном порядке и выбор подсудности по месту жительства.
4. Заявляйте ходатайство о судебной экспертизе, если спор упирается в момент возникновения заболевания или в причину инвалидности: именно на страховщике лежит бремя доказывания обстоятельств, освобождающих его от выплаты.

Что можно сделать, если муж не застрахован по договору?

Если проверка подтвердила, что застрахованы только Вы, требовать выплату оснований нет — но ситуация с кредитом решаема другими средствами. Во-первых, договор страхования на новый период можно изменить: включить мужа в число застрахованных лиц или заключить на него отдельный полис (ст. 452 ГК РФ). На уже наступившее событие это не подействует — страховая защита работает только вперёд, — зато закроет риск на будущее. Во-вторых, снижение дохода семьи из-за инвалидности созаёмщика — типовое основание для пересмотра условий самого кредита.

• Ипотечные каникулы. Заёмщик вправе однократно обратиться к кредитору с требованием приостановить исполнение обязательств или уменьшить размер платежей на льготный период при наступлении трудной жизненной ситуации; к таким ситуациям ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» относит в том числе признание заёмщика инвалидом I или II группы и существенное снижение дохода. Условия и перечень подтверждающих документов приведены в самой статье.
• Реструктуризация по соглашению с банком. Увеличение срока кредита, отсрочка основного долга, изменение графика — оформляется дополнительным соглашением; банк не обязан соглашаться, но при документах о снижении дохода рассматривает такие заявления штатно. Подробнее — в материале «Порядок реструктуризации кредита при ухудшении финансового положения».
• Кредитные каникулы по иным основаниям. Механизмы приостановки платежей различаются условиями и перечнем документов, разбор — в статье «Кредитные каникулы: кому дают, на каких условиях и как правильно оформить».
• Меры социальной поддержки. Пенсия по инвалидности и иные выплаты, назначаемые после установления группы, учитываются банком как подтверждённый доход при рассмотрении заявления о реструктуризации.

Частые вопросы

Можно ли отказаться от личного страхования при ипотеке, если оно не нужно?

Страхование жизни и здоровья добровольно: обязать гражданина страховать собственную жизнь нельзя (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Но банк вправе связывать с наличием такого договора условия кредита, и при отказе от полиса ставка по договору обычно повышается на заранее оговорённую величину. Условие о последствиях отказа должно быть прямо прописано в кредитном договоре.

Кто получит деньги, если страховой случай признают, — банк или семья?

Деньги получает выгодоприобретатель, названный в договоре (ст. 934, ст. 430 ГК РФ). При ипотеке это обычно банк в размере остатка задолженности: выплата идёт в погашение кредита. Если страховая сумма превышает долг, разница причитается застрахованному лицу, а в случае его смерти — наследникам по общим правилам наследования.

Страховая ссылается на то, что болезнь началась до заключения договора. Это законно?

Само по себе такое исключение в правилах страхования допустимо (ст. 943 ГК РФ), но факт заболевания до начала периода страхования и осведомлённость о нём страховщик должен доказать медицинскими документами. Если страхователь сообщал сведения о здоровье достоверно и анкету заполнял сам страховой агент, ссылка на ст. 944 ГК РФ в споре ослабевает.

Обязательно ли обращаться к финансовому уполномоченному до суда?

По имущественным требованиям гражданина к страховой организации в пределах суммы, установленной Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ, обращение к финансовому уполномоченному обязательно: без него суд оставит иск без рассмотрения. Требования свыше этого предела, а также требования о компенсации морального вреда предъявляются в суд напрямую.

Нужно ли платить по кредиту, пока страховая рассматривает заявление?

Да. Кредитный договор и договор страхования — самостоятельные обязательства, и обращение за выплатой не приостанавливает начисление процентов и неустойки. Прекратив платежи, Вы рискуете получить просрочку и требование о досрочном возврате долга, а при ипотеке — обращение взыскания на заложенное жильё по правилам Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Краткая сводка: право на выплату при инвалидности созаёмщика

• Выплата по личному страхованию возможна только при событии с лицом, названным в договоре застрахованным (п. 1 ст. 934 ГК РФ); статус созаёмщика по кредиту сам по себе страховой защиты не даёт.
• Страховым случаем считается только событие, предусмотренное договором и правилами страхования (ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, ст. 942 и ст. 943 ГК РФ).
• Первый шаг — прочитать полис и правила: при созаёмщиках часто застрахованы оба, иногда в долях ответственности по кредиту.
• Если муж застрахован — уведомить страховщика в срок, установленный договором (ст. 961 ГК РФ), и подать заявление со справкой МСЭ, медицинскими и кредитными документами.
• При отказе — претензия страховщику, затем финансовый уполномоченный по Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ, затем суд с применением Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
• Если муж не застрахован — включить его в договор на новый период (ст. 452 ГК РФ) и обсудить ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ или реструктуризацию.

Таким образом, право на страховую выплату определяется не тем, кто платит по кредиту, а тем, кто указан в полисе застрахованным лицом: если застрахованы только Вы, инвалидность мужа страховым случаем по этому договору не является. Однако до отказа от своих требований поднимите полис и правила страхования — при созаёмщиках нередко застрахованы оба, и тогда установление 2 группы инвалидности даёт основание требовать погашения долга страховой выплатой, а при отказе страховщика — идти к финансовому уполномоченному и в суд. Если же личного страхования на мужа действительно нет, снизить нагрузку помогут ипотечные каникулы и реструктуризация кредита.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные дела
• Защита прав потребителей
• Жилищные споры