Не бойтесь бороться: как доказать сумму ущерба и получить свои деньги у страховщика

Добрый день. Страховая насчитала ущерб на 94 000 руб., а независимый эксперт — на 197 000 руб. Сервис у страховой плохой, судя по отзывам в интернете. Хочу получить деньги. Скажите, есть ли возможность отсудить разницу?

Здравствуйте!

Коротко: Разницу взыскать можно, но это два разных требования: доплата страхового возмещения — со страховщика (расчёт по Единой методике, в пределах лимита ОСАГО), а разница между возмещением и реальной стоимостью ремонта — с виновника ДТП (ст. 15, 1064, 1072 ГК РФ). Со страховщиком обязателен досудебный порядок.

Ниже приведён подробный разбор: почему две экспертизы дают разные суммы, с кого и что именно взыскивается, какой досудебный порядок обязателен, какие документы понадобятся и что можно получить сверх основной суммы.

С кого взыскивать разницу — со страховой компании или с виновника ДТП?

Это ключевой вопрос, в котором чаще всего ошибаются потерпевшие. Разница в 103 000 руб. между заключением независимого эксперта и суммой, которую насчитала страховая компания, не означает автоматически, что всю эту сумму должен доплатить страховщик. Обязательства страховщика и обязательства причинителя вреда возникают из разных оснований, считаются по разным правилам и предъявляются к разным ответчикам. Поэтому сначала нужно разделить требование на две части и понять, какая из них к кому адресована.

Право потерпевшего получить полное возмещение с причинителя вреда сверх выплаты по ОСАГО подтверждено Конституционным Судом РФ в постановлении от 10.03.2017 № 6-П: применение при расчёте страхового возмещения износа деталей не должно приводить к тому, что потерпевший останется без полного восстановления своего имущества. Порядок применения этих правил разъяснён в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». По смыслу статьи 1072 Гражданского кодекса РФ виновник отвечает за ту часть ущерба, которую не покрывает надлежащим образом рассчитанное страховое возмещение.

Практический вывод для Вашей ситуации: часть разницы, скорее всего, придётся требовать со страховщика (если он посчитал возмещение неверно), а часть — с виновника ДТП (если возмещение посчитано правильно, но по Единой методике и с износом оно меньше реальной стоимости ремонта). Нередко оба требования заявляются последовательно, а иногда в одном процессе с двумя ответчиками. Подробнее правовые основания разобраны в отдельном материале.

Почему страховая насчитала меньше, чем независимый эксперт?

Расхождение почти вдвое само по себе не доказывает недобросовестность страховщика: часто эксперты просто считают по разным правилам. Размер страхового возмещения по ОСАГО определяется не по ценам ближайшего сервиса, а по обязательной для страховщика Единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт (Положение Банка России от 04.03.2021 № 755-П) — с использованием справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ. Независимый оценщик, к которому обращается потерпевший, чаще считает рыночную стоимость ремонта у дилера или конкретного сервиса и без учёта износа. Отсюда и разрыв в сумме.

• Разные методики расчёта. Единая методика — для спора со страховщиком, рыночная стоимость ремонта — для требования к виновнику.
• Износ деталей. При денежной выплате по ОСАГО стоимость запасных частей определяется с учётом износа комплектующих изделий (пункт 19 статьи 12 Закона об ОСАГО), при оплате восстановительного ремонта износ не учитывается.
• Объём повреждений. Страховщик мог не включить в расчёт скрытые повреждения, выявленные только при разборке автомобиля.
• Ошибки и занижение. Встречается и прямое занижение: неверно указанные каталожные номера деталей, замена ремонтом вместо замены, заниженный нормо-час.

Поэтому первый шаг — получить у страховщика копию его расчёта (акта о страховом случае и экспертного заключения) и сопоставить его с заключением Вашего эксперта построчно. От того, в чём именно причина расхождения, зависит, к кому предъявлять требование.

Когда страховщик обязан отремонтировать машину, а когда вправе заплатить деньгами?

По общему правилу пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО возмещение вреда, причинённого легковому автомобилю, который находится в собственности гражданина и зарегистрирован в Российской Федерации, осуществляется путём организации и оплаты восстановительного ремонта на станции технического обслуживания — то есть в натуральной форме, причём без учёта износа деталей. Денежная выплата — исключение, а не право выбора страховщика.

Случаи, когда возмещение осуществляется деньгами, перечислены в пункте 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО. К ним, в частности, относятся:

• полная гибель транспортного средства;
• смерть потерпевшего;
• причинение потерпевшему тяжкого или средней тяжести вреда здоровью, если он выбрал денежную форму;
• наличие у потерпевшего инвалидности при заявленном им выборе денежной выплаты;
• превышение стоимости ремонта над лимитом ответственности страховщика, если потерпевший не согласен доплатить станции разницу;
• отсутствие у страховщика станции, отвечающей установленным требованиям, и отказ потерпевшего от ремонта на предложенной станции;
• письменное соглашение между страховщиком и потерпевшим о денежной выплате.

Это имеет прямое отношение к размеру Вашего требования. Если законных оснований для денежной формы не было, а страховщик всё равно выплатил деньги с учётом износа, суды исходят из того, что обязательство исполнено ненадлежаще, и потерпевший вправе требовать возмещения убытков в размере действительной стоимости восстановительного ремонта (статья 393 Гражданского кодекса РФ, разъяснения постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31). Отдельная типичная проблема — когда направление на ремонт выдано, но станция его не принимает; о том, как действовать в этом случае, мы писали в материале СТО отказывается принимать направление на ремонт по ОСАГО: как получить страховое возмещение.

Каков лимит выплаты по ОСАГО и что делать, если ущерб его превышает?

Ответственность страховщика ограничена страховой суммой, установленной статьёй 7 Закона об ОСАГО: в части возмещения вреда, причинённого имуществу каждого потерпевшего, — 400 000 рублей. Если дорожно-транспортное происшествие оформлялось без участия сотрудников полиции (европротокол), предельный размер возмещения ниже, за исключением случаев, когда данные о происшествии зафиксированы и переданы страховщику предусмотренными законом техническими средствами. Всё, что выходит за пределы страховой суммы, страховщик не платит в принципе — это зона ответственности причинителя вреда по статье 1072 Гражданского кодекса РФ.

В Вашем случае обе названные суммы (94 000 руб. и 197 000 руб.) укладываются в лимит, поэтому вопрос о превышении страховой суммы не возникает: спор идёт о правильности расчёта и о разнице между расчётом по Единой методике и реальными затратами на ремонт. Порядок действий, когда ремонт объективно дороже лимита, разобран в материале Взыскание ущерба с виновника ДТП сверх лимита ОСАГО: полный порядок действий.

Как провести независимую экспертизу, чтобы её приняли?

Заключение независимого эксперта — основное доказательство по такому спору, и именно к нему страховщики предъявляют больше всего возражений. Чтобы экспертиза не была отклонена по формальным причинам, важно соблюсти несколько правил.

• Сначала — обращение к страховщику и осмотр. Страховщик обязан осмотреть повреждённое транспортное средство и (или) организовать независимую техническую экспертизу в срок, установленный пунктом 11 статьи 12 Закона об ОСАГО. Только если он этого не сделал, потерпевший вправе обратиться за экспертизой самостоятельно, и страховщик не вправе ссылаться на непроведение осмотра.
• Квалификация эксперта. Независимая техническая экспертиза по ОСАГО проводится экспертом-техником, прошедшим профессиональную аттестацию и внесённым в государственный реестр экспертов-техников (статья 12.1 Закона об ОСАГО). Оценщик без такого статуса для спора со страховщиком не подходит.
• Уведомление об осмотре. О дате, времени и месте осмотра заранее и способом, который можно подтвердить (телеграмма, заказное письмо с уведомлением), извещаются страховщик, а если планируется требование к виновнику — и он сам. Неизвещение — самый частый повод оспорить заключение.
• Два расчёта. Для требования к страховщику нужен расчёт по Единой методике (Положение Банка России от 04.03.2021 № 755-П), для требования к виновнику — расчёт действительной стоимости восстановительного ремонта по рыночным ценам без учёта износа. Это разные документы, и подменять один другим нельзя.
• Сохранность объекта исследования. До осмотра автомобиль лучше не ремонтировать, а заменённые детали сохранить: они могут понадобиться при назначении судебной экспертизы.

Стоимость независимой технической экспертизы, на основании которой осуществляется страховое возмещение, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (пункт 14 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Какой досудебный порядок обязателен перед обращением в суд?

По спорам со страховщиком досудебный порядок обязателен, и пропустить его нельзя: иск, поданный в обход этой процедуры, суд оставит без рассмотрения (статья 222 Гражданского процессуального кодекса РФ). Последовательность действий такая:

1. Заявление о страховом возмещении. Подаётся страховщику с приложением документов о происшествии. Срок на выплату либо на выдачу направления на ремонт — 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия заявления и приложенных документов, пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО.
2. Претензия (заявление) страховщику. В ней указывается требование о доплате возмещения со ссылкой на заключение эксперта, прикладывается расчёт. Срок рассмотрения установлен статьёй 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»: 15 рабочих дней, если заявление направлено в электронной форме по стандартной форме и со дня нарушения права прошло не более 180 дней, и 30 дней в остальных случаях.
3. Обращение к финансовому уполномоченному. Обязательный этап по имущественным требованиям потребителя к страховщику, если размер требований не превышает 500 000 рублей (статья 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Обращение рассматривается в течение 15 рабочих дней; срок может быть приостановлен для проведения независимой экспертизы по инициативе финансового уполномоченного. Услуга для потребителя бесплатна.
4. Суд. Если решение финансового уполномоченного Вас не устраивает, обратиться в суд нужно в течение 30 дней после дня вступления этого решения в силу (статья 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ).

К причинителю вреда обязательный досудебный порядок законом не установлен: иск по статьям 15, 1064 и 1072 Гражданского кодекса РФ можно подать сразу. Тем не менее направить виновнику письменную претензию с расчётом полезно — это и попытка урегулировать спор без суда, и дополнительное доказательство добросовестности при распределении судебных расходов.

Что можно взыскать дополнительно к сумме доплаты?

Со страховщика, помимо самой недоплаченной суммы, могут быть взысканы санкции и расходы:

• Неустойка — 1% от размера недоплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки (пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО), считая со дня, следующего за днём окончания срока на выплату.
• Финансовая санкция — 0,05% от страховой суммы за каждый день просрочки направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении (тот же пункт). Общий размер неустойки и финансовой санкции не может превышать размер страховой суммы по виду причинённого вреда (пункт 6 статьи 16.1 Закона об ОСАГО).
• Штраф — 50% от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определённым судом, и размером выплаты, произведённой страховщиком добровольно (пункт 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО).
• Компенсация морального вреда — по правилам Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», который применяется к отношениям по ОСАГО в части, не урегулированной специальным законом.
• Расходы на независимую экспертизу (пункт 14 статьи 12 Закона об ОСАГО), а также судебные издержки и расходы на представителя (статьи 94, 98 и 100 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Важное уточнение о штрафе. Общий штраф 50% от присуждённой суммы, предусмотренный статьёй 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», к спорам по ОСАГО применяется не всегда: в этих отношениях действует специальный штраф по пункту 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, а Закон о защите прав потребителей применяется лишь в части, не урегулированной законодательством об ОСАГО (постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31). Проще говоря, рассчитывать нужно на страховой штраф, а не на потребительский, и заявлять его следует именно со ссылкой на Закон об ОСАГО.

К виновнику ДТП ни неустойка по Закону об ОСАГО, ни штраф по Закону о защите прав потребителей не применяются: он не является исполнителем услуги перед потерпевшим. С него взыскиваются сама разница, расходы на экспертизу и судебные расходы, а также проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса РФ — с момента вступления решения суда в силу. По требованиям, связанным с нарушением прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины при цене иска, не превышающей 1 000 000 рублей (пункты 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ); по иску к виновнику пошлина уплачивается по общим правилам статьи 333.19 Налогового кодекса РФ и возмещается ответчиком при удовлетворении иска.

Какой срок исковой давности по этим требованиям?

По требованиям, вытекающим из договора страхования риска гражданской ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда, срок исковой давности составляет три года (пункт 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ). По требованию о возмещении вреда к его причинителю действует общий трёхлетний срок (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который начинает течь со дня, когда потерпевший узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком (статья 200 Гражданского кодекса РФ). Время, потраченное на обязательный досудебный порядок, течение давности не съедает: на период соблюдения обязательной досудебной процедуры срок приостанавливается (пункт 3 статьи 202 Гражданского кодекса РФ).

Что делать по шагам в Вашей ситуации?

1. Запросите у страховщика копии акта о страховом случае, экспертного заключения и акта осмотра — на это Вы имеете право как потерпевший.
2. Проверьте, была ли законная причина заменить ремонт денежной выплатой (пункт 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО) и не подписывали ли Вы соглашение о сумме выплаты.
3. Сопоставьте расчёты построчно: по какой методике считал Ваш эксперт, учтён ли износ, совпадает ли перечень повреждений.
4. При необходимости закажите второй расчёт: по Единой методике — для спора со страховщиком, по рыночным ценам — для требования к виновнику. Страховщика и виновника заранее известите об осмотре.
5. Направьте страховщику претензию с требованием доплаты, приложив заключение и расчёт неустойки.
6. При отказе или молчании обратитесь к финансовому уполномоченному (обращение подаётся в электронной форме или почтой, госпошлина не уплачивается).
7. Если решение финансового уполномоченного Вас не устроило — подайте иск к страховщику в течение 30 дней после вступления решения в силу.
8. Оставшуюся часть ущерба (разницу между надлежащим возмещением и реальной стоимостью ремонта) взыщите с виновника ДТП по статьям 15, 1064 и 1072 Гражданского кодекса РФ, приложив документы о фактических затратах или рыночную оценку.

Частые вопросы

Можно ли подать в суд на страховую сразу, минуя финансового уполномоченного?

Нет. По имущественным требованиям потребителя к страховщику обращение к финансовому уполномоченному обязательно в силу Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ. Иск, поданный без соблюдения этой процедуры, суд оставит без рассмотрения на основании статьи 222 Гражданского процессуального кодекса РФ. К причинителю вреда это правило не относится: требование по статьям 1064 и 1072 Гражданского кодекса РФ предъявляется в суд напрямую.

Я подписал со страховой соглашение о сумме выплаты. Всё потеряно?

Соглашение о денежной выплате, заключённое на основании пункта 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО, при его надлежащем исполнении прекращает обязательство страховщика, и добиться доплаты уже сложно — оспаривать пришлось бы само соглашение (например, по правилам статьи 178 Гражданского кодекса РФ о заблуждении). При этом требование к виновнику ДТП о возмещении разницы между страховым возмещением и фактическим ущербом по статьям 15 и 1072 Гражданского кодекса РФ сохраняется.

Возмещается ли утрата товарной стоимости автомобиля?

Да. Утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и подлежит возмещению в рамках ОСАГО в пределах страховой суммы — на это указано в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31. Требование об УТС заявляется тем же порядком: претензия страховщику, затем финансовый уполномоченный, затем суд.

Кто оплатит судебную экспертизу, если суд её назначит?

Изначально экспертизу оплачивает сторона, заявившая ходатайство (статья 96 Гражданского процессуального кодекса РФ). По итогам дела судебные расходы распределяются между сторонами пропорционально удовлетворённым требованиям (статья 98 Гражданского процессуального кодекса РФ), поэтому при выигрыше затраты на экспертизу возмещаются проигравшей стороной.

Краткая сводка: как получить разницу в полном объёме

• Доплата страхового возмещения требуется со страховщика по статьям 12 и 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, считается по Единой методике (Положение Банка России от 04.03.2021 № 755-П) и ограничена страховой суммой по статье 7 Закона об ОСАГО.
• Разница между надлежащим страховым возмещением и реальной стоимостью ремонта взыскивается с причинителя вреда по статьям 15, 1064 и 1072 Гражданского кодекса РФ — это подтверждено постановлением Конституционного Суда РФ от 10.03.2017 № 6-П.
• По ОСАГО приоритет у ремонта: денежная выплата возможна только в случаях пункта 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО, иначе можно требовать убытки по действительной стоимости восстановления.
• Досудебный порядок со страховщиком обязателен: претензия, затем финансовый уполномоченный (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ), затем суд в течение 30 дней после вступления его решения в силу.
• Сверх основной суммы взыскиваются неустойка 1% в день и финансовая санкция 0,05% (пункт 21 статьи 12), штраф 50% (пункт 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО), расходы на экспертизу и представителя.
• Срок исковой давности — три года: по требованию к страховщику (пункт 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ) и по требованию к виновнику (статья 196 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, отсудить разницу реально, но требование нужно правильно разделить: доплату страхового возмещения — со страховщика через претензию и финансового уполномоченного, а недостающую до реальной стоимости ремонта часть — с виновника ДТП по статьям 15, 1064 и 1072 Гражданского кодекса РФ. Начните с получения расчёта страховщика и корректно оформленной независимой экспертизы: именно эти документы определяют исход спора.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Услуги автоюриста
• Взыскание разницы между страховой выплатой по ОСАГО и реальным ущербом: правовые основания