Взыскание разницы между страховой выплатой по ОСАГО и реальным ущербом: правовые основания

Коротко: Разницу между реальной стоимостью ремонта и выплатой по ОСАГО потерпевший вправе взыскать напрямую с виновника ДТП — по ст. 15, п. 1 ст. 1064 и ст. 1072 Гражданского кодекса РФ. Лимит ОСАГО в 400 000 рублей и учёт износа деталей эту обязанность не отменяют.

Ниже приведён подробный разбор правовых оснований такого иска, порядка расчёта суммы, распределения ответственности между страховщиком и причинителем вреда, а также практических шагов потерпевшего.

Можно ли взыскать с виновника ДТП разницу между выплатой по ОСАГО и стоимостью ремонта?

Да. Предъявление иска непосредственно к виновнику дорожно-транспортного происшествия — законный способ защиты, а не обход страховой процедуры. Договор ОСАГО покрывает ответственность причинителя вреда лишь в установленных законом пределах и по особым правилам расчёта, поэтому за пределами этих пределов продолжает действовать общее правило гражданского права: вред возмещается в полном объёме тем, кто его причинил. Возражение ответчика «раз страховая выплатила меньше лимита, идите к ней» само по себе не освобождает его от обязанности возместить разницу.

Обязанность виновного лица покрыть непокрытую страховкой часть ущерба закреплена сразу в нескольких нормах:

• ст. 15 Гражданского кодекса РФ — лицо, право которого нарушено, вправе требовать полного возмещения убытков, включая расходы, которые оно должно будет произвести для восстановления нарушенного права;
• п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса РФ — вред, причинённый имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объёме лицом, причинившим вред;
• ст. 1072 Гражданского кодекса РФ — если страхового возмещения недостаточно для полного возмещения вреда, застраховавшее ответственность лицо возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба;
• п. 23 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ — с причинителя вреда может быть взыскана сумма в размере той части требования, которая осталась неудовлетворённой по правилам об ОСАГО;
• п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 — причинитель вреда, застраховавший свою ответственность, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба, и к этим отношениям правила Закона об ОСАГО и Единая методика не применяются.

Почему выплаты по ОСАГО обычно не хватает на ремонт?

Причин две, и обе заложены в самом законе об обязательном страховании. Первая — предельный размер выплаты: по п. «б» ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ страховщик возмещает вред имуществу каждого потерпевшего не более чем на 400 000 рублей, а при оформлении происшествия без сотрудников полиции действует ещё более низкий предел. Всё, что дороже, страховкой не покрывается в принципе.

Вторая причина — сам способ расчёта. Размер страховой выплаты определяется по Единой методике, утверждённой Положением Банка России от 04.03.2021 № 755-П: она опирается на справочники средних цен и учитывает износ подлежащих замене деталей. Реальный же ремонт выполняется новыми запасными частями по рыночным ценам конкретного региона. Отсюда и разрыв, который потерпевший обнаруживает на счёте автосервиса.

Конституционный Суд РФ в постановлении от 10.03.2017 № 6-П указал, что потерпевший имеет право на полное возмещение вреда, и замена повреждённых деталей на новые не является его неосновательным обогащением: иное означало бы, что часть ущерба остаётся невозмещённой. Именно поэтому при расчёте требования к виновнику износ во внимание не принимается.

Что делать, если страховая выплатила меньше 400 000 рублей?

Сам по себе факт, что выплата не достигла лимита, не превращает страховщика в единственного ответчика. В п. 64 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 использовано понятие надлежащего страхового возмещения — той суммы, которую страховщик обязан был выплатить по правилам ОСАГО и Единой методике. С причинителя вреда взыскивается разница между фактическим размером ущерба и надлежащим страховым возмещением, а не между ущербом и суммой, которая реально поступила на счёт.

Практический вывод простой. Если страховщик посчитал правильно, но денег не хватило из-за износа и средних цен — это зона ответственности виновника. Если страховщик занизил расчёт или без законных оснований заменил ремонт денежной выплатой — недоплату потерпевший вправе истребовать со страховой компании отдельно, в том числе через финансового уполномоченного. Эти два требования не конкурируют: каждое адресовано своему должнику.

Кто отвечает за недоплату — страховая компания или виновник ДТП?

Если иск предъявлен только к виновнику, а суд видит признаки недоплаты со стороны страховщика, страховая компания привлекается к участию в деле — на это прямо ориентирует постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31. Самостоятельно «выбирать» между ответчиками потерпевшему не нужно: разграничение ответственности — задача суда, и отсутствие спора со страховщиком не является препятствием для иска к причинителю вреда.

Как рассчитать сумму, которую можно взыскать с виновника?

Формула следует из ст. 15 и ст. 1072 Гражданского кодекса РФ: из реального размера ущерба вычитается надлежащее страховое возмещение. Реальный ущерб определяется по рыночным ценам региона, по новым запасным частям и без учёта износа — Единая методика здесь не применяется. В состав требования к виновнику, помимо стоимости восстановительного ремонта, обычно входят:

• утрата товарной стоимости автомобиля — она относится к реальному ущербу и возмещается наряду со стоимостью ремонта (постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31);
• расходы на независимую экспертизу, проведённую для определения размера ущерба и обоснования иска;
• расходы на эвакуацию и хранение повреждённого автомобиля, если они подтверждены документами;
• судебные расходы, включая государственную пошлину и оплату услуг представителя, — по правилам ст. 98 и ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Важно, что фактически произведённый ремонт — не обязательное условие иска. По ст. 15 Гражданского кодекса РФ возмещению подлежат в том числе расходы, которые потерпевший должен будет произвести, поэтому требование можно заявить и до обращения в автосервис, опираясь на заключение эксперта.

Как действовать, чтобы взыскать разницу с виновника ДТП?

1. Соберите документы по страховому случаю: сведения о ДТП, заявление в страховую компанию, акт о страховом случае, расчёт страховщика и платёжные документы о выплате.
2. Проведите независимую экспертизу и получите заключение о стоимости восстановительного ремонта по рыночным ценам, без учёта износа, а при необходимости — о величине утраты товарной стоимости.
3. Определите цену иска: реальный ущерб минус надлежащее страховое возмещение. Если есть основания считать расчёт страховщика заниженным, оцените отдельно перспективу требования к страховой компании.
4. Направьте виновнику претензию с расчётом и копией заключения. Обязательного досудебного порядка по такому требованию закон не устанавливает — в отличие от спора со страховщиком, — но претензия иногда позволяет закончить дело без суда.
5. Подайте иск о возмещении ущерба. Подсудность определяется ценой иска по правилам ст. 23 и ст. 24 Гражданского процессуального кодекса РФ, размер государственной пошлины — по ст. 333.19 Налогового кодекса РФ. Общий срок исковой давности — три года со дня, когда Вы узнали о нарушении права и о надлежащем ответчике (ст. 196, п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).
6. Будьте готовы к назначению судебной экспертизы: при споре о размере ущерба суд, как правило, назначает её по ходатайству одной из сторон.

Что может уменьшить сумму взыскания?

Право на полное возмещение не означает, что суд утвердит любую сумму. Ответчик вправе возражать, и закон даёт ему для этого несколько инструментов:

• доказывать существование иного, более разумного и распространённого в обороте способа исправления повреждений — такую возможность подтвердили Конституционный Суд РФ в постановлении от 10.03.2017 № 6-П и п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31;
• ссылаться на значительное улучшение автомобиля за счёт причинителя вреда, если замена деталей увеличила стоимость машины по сравнению с состоянием до происшествия;
• заявлять о грубой неосторожности самого потерпевшего, содействовавшей возникновению или увеличению вреда (п. 2 ст. 1083 Гражданского кодекса РФ);
• просить об уменьшении размера возмещения с учётом имущественного положения гражданина-причинителя вреда, кроме случаев умышленного причинения (п. 3 ст. 1083 Гражданского кодекса РФ).

Частые вопросы

Нужно ли сначала судиться со страховой компанией?

Нет. Требование к виновнику основано на ст. 15, п. 1 ст. 1064 и ст. 1072 Гражданского кодекса РФ и не зависит от исхода спора со страховщиком. Достаточно, чтобы страховое возмещение было получено или чтобы его надлежащий размер можно было определить. Обязательный досудебный порядок для иска к причинителю вреда законом не установлен.

Кому предъявлять иск, если за рулём был не собственник автомобиля?

Отвечает владелец источника повышенной опасности — тот, кто владеет автомобилем на законном основании (ст. 1079 Гражданского кодекса РФ). Если водитель управлял машиной на законном основании, ответчиком будет он; если автомобиль выбыл из обладания собственника противоправно либо собственник передал управление без законных оснований, круг ответчиков определяется судом по обстоятельствам дела.

Можно ли требовать деньги, если автомобиль ещё не отремонтирован?

Да. По ст. 15 Гражданского кодекса РФ убытками признаются и те расходы, которые лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Размер требования подтверждается заключением независимой экспертизы о стоимости восстановительного ремонта по рыночным ценам без учёта износа; фактические чеки автосервиса при их наличии усиливают позицию, но не являются обязательными.

Взыскивается ли с виновника утрата товарной стоимости?

Да, утрата товарной стоимости — это уменьшение стоимости автомобиля из-за повреждений и последующего ремонта, и она относится к реальному ущербу. Соответствующее разъяснение содержит постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31. Если страховое возмещение утрату товарной стоимости не покрыло, недостающая часть входит в требование к причинителю вреда.

В какой срок нужно обратиться в суд?

Действует общий срок исковой давности — три года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ). Его течение начинается со дня, когда потерпевший узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ). Затягивать не стоит: со временем сложнее подтвердить объём повреждений и рыночные цены на ремонт.

Краткая сводка: взыскание разницы между выплатой по ОСАГО и реальным ущербом

• Виновник ДТП обязан возместить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба — ст. 15, п. 1 ст. 1064 и ст. 1072 Гражданского кодекса РФ.
• Лимит выплаты по ОСАГО за вред имуществу одного потерпевшего — 400 000 рублей (п. «б» ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ); всё сверх лимита ложится на причинителя вреда.
• Страховая выплата считается по Единой методике (Положение Банка России от 04.03.2021 № 755-П) с учётом износа, а требование к виновнику — по рыночным ценам и без износа.
• С причинителя вреда взыскивается разница между реальным ущербом и надлежащим страховым возмещением, а не фактически перечисленной суммой — п. 64 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31.
• Право на полное возмещение и неприменение износа подтверждено постановлением Конституционного Суда РФ от 10.03.2017 № 6-П.
• Ответчик вправе доказывать более разумный способ ремонта или просить об уменьшении возмещения с учётом своего имущественного положения (ст. 1083 Гражданского кодекса РФ); срок обращения в суд — три года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, довод о том, что при выплате менее лимита претензии надо адресовать только страховщику, законом не подкреплён: ст. 1072 Гражданского кодекса РФ прямо возлагает на причинителя вреда обязанность возместить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба, а постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 разъясняет порядок такого расчёта. Потерпевшему достаточно подтвердить реальную стоимость восстановления автомобиля и размер надлежащего страхового возмещения — иск к виновнику ДТП предъявлен к надлежащему ответчику.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Споры со страховыми компаниями по ОСАГО и КАСКО
• Услуги автоюриста
• Юридическая помощь гражданам