Страховая компания может выплатить возмещение по ОСАГО без проведения независимой технической экспертизы в двух принципиально разных ситуациях, и подводные камни в них разные. Если страховщик сам нарушил обязанность организовать осмотр и экспертизу в установленный срок, Вы вправе заказать экспертизу самостоятельно, а её стоимость взыщут со страховщика сверх суммы возмещения. Но если Вы подписали со страховщиком соглашение об урегулировании страхового случая с выплатой по упрощенной схеме, без независимой экспертизы, — вернуться позже и потребовать доплату, если ущерб окажется больше согласованной суммы, как правило, уже нельзя, поскольку такое соглашение фиксирует и порядок, и размер выплаты. Ниже приведен подробный разбор правовых норм, практики Верховного Суда РФ и практических вариантов действий для каждой из этих ситуаций.
Когда страховщик обязан организовать осмотр и экспертизу
По общему правилу пунктов 10 и 11 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» потерпевший обязан представить поврежденное транспортное средство страховщику для осмотра в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховом возмещении, а страховщик обязан осмотреть это имущество и (или) организовать его независимую техническую экспертизу в тот же пятидневный срок, ознакомив потерпевшего с результатами. Верховный Суд РФ в пункте 15 «Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022, разъяснил на примере конкретного дела (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26.07.2022 № 16-КГ22-14), что непредставление поврежденного транспортного средства для осмотра само по себе не влечет безусловного отказа в выплате: отказать в возмещении страховщик вправе, только если из-за непредставления машины на осмотр невозможно достоверно установить сам факт страхового случая и размер убытков — по пункту 20 статьи 12 Закона об ОСАГО. Если же обстоятельства ДТП и размер ущерба подтверждаются другими доказательствами (например, судебной экспертизой, административным материалом), формальное отсутствие акта осмотра страховщика не может быть единственным основанием для отказа.
Если страховщик не организовал экспертизу сам — можно заказать её самостоятельно
Обратная ситуация: страховщик получил заявление о страховом возмещении, но в установленный срок не осмотрел поврежденное имущество и не организовал независимую техническую экспертизу. По абзацу второму пункта 13 статьи 12 Закона об ОСАГО в этом случае потерпевший вправе обратиться за экспертизой самостоятельно, и её результаты страховщик обязан принять для определения размера страховой выплаты. Верховный Суд РФ в пункте 23 «Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016, разъяснил на конкретном примере, что стоимость такой самостоятельно организованной экспертизы не входит в состав страхового возмещения и не ограничена лимитом ответственности страховщика по договору ОСАГО, а относится к убыткам, которые страховщик обязан возместить по правилам статей 15 и 393 ГК РФ, — то есть взыскивается сверх суммы возмещения за поврежденный автомобиль. Логика Верховного Суда РФ в том, что расходы на экспертизу возникли из-за собственного бездействия страховщика, а значит не должны уменьшать сумму, которая идет на восстановление автомобиля потерпевшего.
Соглашение об урегулировании без экспертизы: в чем подвох для потерпевшего
Совсем другая ситуация — когда стороны сознательно договариваются обойтись без формальной независимой технической экспертизы. Пункт 12 статьи 12 Закона об ОСАГО допускает, что страховщик и потерпевший вправе заключить соглашение об урегулировании страхового случая, определив им порядок расчета и размер подлежащего выплате возмещения самостоятельно — обычно на основании предварительного осмотра и калькуляции страховщика, без назначения полноценной независимой экспертизы. Подписав такое соглашение, потерпевший, как правило, лишается права позже требовать доплаты, если выяснится, что фактическая стоимость ремонта выше согласованной суммы, — именно поэтому подписывать его на месте ДТП или сразу после осмотра, не имея представления о реальном объеме повреждений, рискованно: скрытые повреждения (внутренние узлы, элементы подвески) часто обнаруживаются только при разборке автомобиля, а если возмещение уже согласовано и выплачено по соглашению, взыскать разницу значительно сложнее, чем при выплате по итогам полноценной экспертизы.
Есть и обратная сторона подобных соглашений, важная для потерпевшего в его пользу. Верховный Суд РФ в пункте 5 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2026)» на примере определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ № 9-КГ26-1-К1 разъяснил: если страховщик впоследствии пытается оспорить заключенное соглашение об урегулировании (например, ссылаясь на то, что был введен в заблуждение относительно обстоятельств ДТП — статьи 178, 179 ГК РФ) и требует вернуть выплаченные деньги как неосновательное обогащение, признание соглашения недействительным само по себе не превращает уже полученную выплату в неосновательное обогащение потерпевшего. Как указал Верховный Суд РФ со ссылкой на пункты 19 и 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», заключая соглашение об урегулировании и выплачивая возмещение без проведения независимой экспертизы, страховщик — как профессиональный участник рынка страховых услуг — сам принимает на себя коммерческие риски, связанные с тем, что имеющихся документов оказалось достаточно для признания случая страховым. Суд обязан отдельно установить, был ли страховой случай в принципе, было ли заблуждение существенным и было ли со стороны потерпевшего намеренное умолчание — автоматического возврата денег только из-за недействительности самого соглашения не происходит.
Как действовать на практике
Если страховщик предлагает подписать соглашение об урегулировании без независимой экспертизы, а Вы не уверены, что предложенная сумма покрывает реальный ущерб, — не спешите подписывать: попросите провести полноценный осмотр и экспертизу, особенно если в ДТП пострадали скрытые узлы автомобиля. Если страховщик, напротив, затягивает с осмотром или вовсе его не организует, зафиксируйте обращения к нему (заявление, телеграмму, претензию с указанием сроков) и, не дождавшись реакции в установленный законом срок, закажите независимую экспертизу самостоятельно — её стоимость Вам обязаны компенсировать сверх суммы возмещения за автомобиль. В обеих ситуациях сохраняйте все документы: акт осмотра, фотографии повреждений, переписку со страховщиком и, если экспертиза проводилась, — экспертное заключение целиком, а не только итоговую сумму.
Таким образом, выплата по ОСАГО без экспертизы не является нарушением сама по себе, но риски у нее разные в зависимости от причины. Если экспертизу не провел страховщик по своей вине, Вы вправе организовать её сами и взыскать её стоимость сверх суммы возмещения. Если же Вы сами согласились на упрощенную схему без экспертизы, подписав соглашение об урегулировании, — как правило, доплату по такому соглашению впоследствии не взыскать, поэтому подписывать его стоит, только убедившись, что предложенная сумма действительно покрывает ущерб. При этом если страховщик впоследствии попытается вернуть выплаченные по такому соглашению деньги как неосновательное обогащение, суд не обязан удовлетворять такое требование автоматически — этот риск, по позиции Верховного Суда РФ, несет прежде всего сам страховщик как профессиональный участник рынка.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Б-Г)
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
Доверьте нам решение своей проблемы
Наша главная цель — помощь клиентам в решении существующих проблем и их профилактика в будущем.
Оставьте заявку на консультацию, чтобы убедиться в этом лично!
Мы работаем по всей России. Укажите Ваш город в комментарии
