Я взял машину в кредит и попал в ДТП. Страховые выплаты по КАСКО не перекрывают полную стоимость автомобиля. Возможно ли взыскать недостающую сумму с виновника ДТП и запросить возмещение морального ущерба? 

Добрый вечер! Я взял машину в кредит и попал в ДТП. Страховые выплаты по КАСКО не перекрывают полную стоимость автомобиля. Возможно ли взыскать недостающую сумму с виновника ДТП и запросить возмещение морального ущерба?

Добрый день!

Коротко: Да — сумму сверх выплаты по КАСКО можно взыскать с виновника ДТП или его страховщика по ОСАГО (в пределах лимита), а компенсация морального вреда возможна, только если доказаны нравственные страдания, причинённые повреждением автомобиля.

Ниже — подробный разбор: кто и в каком порядке возмещает разницу между выплатой по КАСКО и реальной стоимостью ущерба, и при каких условиях можно рассчитывать на компенсацию морального вреда.

Можно ли взыскать с виновника ДТП сумму сверх выплаты по КАСКО?

Да. То, что автомобиль застрахован по КАСКО, не лишает Вас права требовать полного возмещения вреда с того, кто его причинил. Вред, причинённый имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объёме лицом, причинившим вред (ст. 1064 ГК РФ); эта обязанность сохраняется и тогда, когда риск ответственности застрахован — если страхового возмещения недостаточно, чтобы полностью покрыть ущерб, разницу между выплатой и фактическим размером ущерба возмещает причинитель вреда либо его страховщик (ст. 1072, п. 1 ст. 935 ГК РФ). Автомобиль как источник повышенной опасности отвечает по правилам п. 1 ст. 1079 ГК РФ: его владелец обязан возместить вред, если не докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Кто в первую очередь возмещает ущерб — страховщик виновника или сам виновник?

Порядок обращения за возмещением зависит от размера непокрытого КАСКО ущерба:

Часть требования, оставшуюся неудовлетворённой в рамках закона об ОСАГО, можно взыскать с причинителя вреда напрямую (п. 23 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»). Юридическое лицо или гражданин, застраховавший свою ответственность, в случае, когда страховое возмещение недостаточно, чтобы полностью возместить причинённый вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 931, п. 1 ст. 935 ГК РФ).

Отдельно от Вашего собственного требования действует право страховщика КАСКО, который уже выплатил Вам возмещение: он вправе в порядке суброгации взыскать выплаченную сумму со страховщика виновника по ОСАГО либо с самого виновника ДТП (ст. 965 ГК РФ). Это требование самой страховой компании к причинителю вреда, и оно не уменьшает Ваше собственное право на ту часть ущерба, которая осталась не покрытой ни КАСКО, ни ОСАГО.

Как рассчитывается сумма, которую можно взыскать с виновника ДТП?

Конституционный Суд РФ разъяснил, что институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не может подменять собой институт деликтных обязательств и не может приводить к снижению размера возмещения, на которое вправе рассчитывать потерпевший по общим правилам гражданского законодательства (постановление Конституционного Суда РФ от 10.03.2017 № 6-П). Требование потерпевшего к страховщику о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО является самостоятельным и отличается от требований, вытекающих из обязательств вследствие причинения вреда, — наступление страхового случая само по себе не освобождает причинителя вреда от гражданско-правовой ответственности перед потерпевшим.

Правила ОСАГО, определяющие размер расходов на запчасти с учётом износа и предписывающие единую методику расчёта восстановительного ремонта, не препятствуют возмещению вреда непосредственно его причинителем по общим нормам гражданского законодательства, если фактический ущерб потерпевшего превышает выплаченное страховое возмещение (определения Конституционного Суда РФ от 21.06.2011 № 855-О-О, от 22.12.2015 № 2977-О, № 2978-О и № 2979-О). Иными словами, при обращении к виновнику ДТП напрямую расчёт ведётся исходя из реальной стоимости восстановительного ремонта без учёта износа, а не по методике ОСАГО. К реальному ущербу также относится утрата товарной стоимости автомобиля — она возмещается наряду со стоимостью ремонта (ст. 15 ГК РФ). Подробнее о порядке взыскания разницы сверх лимита ОСАГО — в материале «Взыскание ущерба с виновника ДТП сверх лимита ОСАГО: полный порядок действий».

Какими документами подтвердить размер ущерба сверх выплаты по КАСКО?

Чтобы обратиться за доплатой к страховщику виновника по ОСАГО или к самому виновнику лично, недостаточно одного факта, что выплата по КАСКО оказалась меньше стоимости ремонта, — размер требования нужно подтвердить документально. Как правило, потребуются: независимое экспертное заключение о стоимости восстановительного ремонта без учёта износа деталей (акта осмотра для КАСКО обычно недостаточно, так как выплата по нему считается с учётом условий конкретного договора); документы страховой компании, подтверждающие размер и дату уже произведённой выплаты по КАСКО; материалы по факту ДТП — постановление или определение по делу об административном правонарушении, схема ДТП, объяснения участников; при заявлении требования о взыскании уже понесённых расходов — платёжные документы за фактически выполненный ремонт.

Под убытками, которые подлежат возмещению в полном объёме, если законом или договором не предусмотрено возмещение в меньшем размере, понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества — реальный ущерб, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, — упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ). Применительно к повреждённому в ДТП автомобилю к реальному ущербу относится не только стоимость ремонта, но и, при наличии, утрата товарной стоимости.

Когда можно получить компенсацию морального вреда после ДТП?

Основания и размер компенсации морального вреда определяются ст. 151 и ст. ст. 1099–1101 ГК РФ. Моральный вред, причинённый действиями, которые нарушают имущественные права гражданина, подлежит компенсации только в случаях, прямо предусмотренных законом; сама по себе порча имущества (повреждение автомобиля) к таким случаям, как правило, не относится. Компенсация возможна, если Вы докажете, что именно причинение вреда автомобилю повлекло для Вас физические или нравственные страдания — например, было связано с испугом, стрессом или иными переживаниями, которые можно подтвердить. Размер компенсации в каждом случае определяет суд, исходя из характера страданий и требований разумности и справедливости; заранее назвать конкретную сумму нельзя — суд оценивает обстоятельства индивидуально. Подробнее о том, как в подобных спорах устанавливается виновник и обосновывается размер требований, — в материале «Компенсация морального вреда при ДТП: как устанавливается виновник».

Частые вопросы

Влияет ли то, что автомобиль куплен в кредит, на право требовать возмещения с виновника ДТП?

Нет, само по себе это не лишает собственника автомобиля права на полное возмещение вреда — требование о взыскании ущерба предъявляет владелец повреждённого имущества, а не банк-кредитор. Условия конкретного кредитного и страхового договора при этом стоит проверить отдельно — например, кому по договору КАСКО перечисляется страховое возмещение.

Нужно ли сначала обращаться к страховщику виновника по ОСАГО, а потом уже к нему лично?

Да, разумная последовательность — сначала предъявить требование страховщику виновника в пределах лимита ОСАГО, а к самому виновнику ДТП обращаться за оставшейся частью ущерба, не покрытой ни КАСКО, ни ОСАГО.

Что делать, если виновник ДТП отказывается возмещать разницу добровольно?

В этом случае разница взыскивается через суд — с приложением документов, подтверждающих размер выплаты по КАСКО, фактическую стоимость восстановительного ремонта (по независимой экспертизе) и вину другого водителя в ДТП.

Можно ли одновременно требовать возмещения ущерба и компенсации морального вреда в одном иске?

Да, оба требования можно заявить в одном исковом заявлении; суд рассматривает их отдельно, поскольку основания и порядок доказывания у имущественного вреда и морального вреда разные.

Учитывается ли франшиза по КАСКО при расчёте суммы, которую можно взыскать с виновника?

Да. Франшиза — это часть ущерба, которую по условиям договора КАСКО несёт сам страхователь; она входит в общую сумму реального ущерба и может быть взыскана с виновника ДТП или его страховщика по ОСАГО наравне с остальной непокрытой частью убытков.

Что делать, если страховщик виновника по ОСАГО отказывает в доплате разницы?

Отказ можно обжаловать по правилам обязательного досудебного порядка — обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, а при несогласии с его решением либо если оно не принято в установленный срок — в суд с иском к страховщику и (или) к виновнику ДТП, приложив экспертное заключение о фактическом размере ущерба.

Краткая сводка: взыскание ущерба сверх КАСКО и компенсация морального вреда

• Недостаточность выплаты по КАСКО не лишает права на полное возмещение вреда причинителем (ст. 1064, 1072 ГК РФ).
• Разница между КАСКО и фактическим ущербом сначала взыскивается со страховщика виновника по ОСАГО в пределах лимита (п. 23 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»).
• Оставшаяся часть ущерба взыскивается с виновника ДТП лично, исходя из реальной стоимости ремонта без учёта износа (постановление Конституционного Суда РФ от 10.03.2017 № 6-П).
• Утрата товарной стоимости автомобиля и франшиза по КАСКО также относятся к реальному ущербу и взыскиваются наряду со стоимостью ремонта (ст. 15 ГК РФ).
• Размер требования нужно подтвердить независимой экспертизой и документами о выплате по КАСКО; отказ страховщика по ОСАГО в доплате обжалуется через финансового уполномоченного, а затем — в суде.
• Компенсация морального вреда за повреждение автомобиля возможна, только если доказаны причинённые этим нравственные или физические страдания (ст. 151, ст. ст. 1099–1101 ГК РФ).

Таким образом, Вы вправе подать исковое заявление о возмещении убытков в связи с ДТП сверх выплаты по КАСКО, а компенсация морального вреда будет присуждена, только если Вы докажете, что из-за причинения вреда автомобилю Вам были причинены нравственные страдания.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Споры со страховыми компаниями по ОСАГО и КАСКО
• Гражданские дела