Законность привлечения третьих лиц к взысканию кредита: права заемщика и границы ответственности

Здравствуйте. У родственника взят кредит, сначала он его выплачивал, потом перестал. Законно ли привлекать третьих лиц, если на момент заключения с ними договора оплата была в срок?

Здравствуйте!

Коротко: Банк вправе уступить долг коллектору без согласия заёмщика, если договор этого не запрещает (статья 382 Гражданского кодекса РФ). Родственники и знакомые по чужому кредиту не отвечают, а способы и частота взыскания ограничены Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ.

Ниже приведён подробный разбор: кто и на каком основании вправе требовать долг, что взыскателю запрещено, как отказаться от общения, как зафиксировать нарушение и куда жаловаться.

Что означает «привлечение третьих лиц» к взысканию кредита?

За одной формулировкой скрываются два принципиально разных случая, и путать их не стоит: от того, о каком именно идёт речь, зависит, кто и по каким обязательствам отвечает. Первый случай — когда третье лицо само, добровольно, принимает на себя обязанность отвечать за заёмщика: подписывает договор поручительства (статья 361 Гражданского кодекса РФ), становится созаёмщиком или залогодателем. Второй случай — когда сам долг остаётся долгом заёмщика, но требовать его начинает не банк, а другая организация: банк либо поручает взыскание профессиональной коллекторской организации по агентскому договору, либо уступает право требования по договору цессии.

• Поручитель, созаёмщик, залогодатель — отвечает только потому, что сам подписал соответствующий договор; объём его ответственности определяет статья 363 Гражданского кодекса РФ.
• Наследник — отвечает по долгам умершего заёмщика в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ).
• Коллекторское агентство по агентскому договору — действует от имени и в интересах банка, новым кредитором не становится, требует ту же сумму на тех же условиях.
• Новый кредитор по договору уступки (цессии) — приобретает право требования к заёмщику в том объёме, в каком оно существовало у банка (статья 384 Гражданского кодекса РФ).

Важно понимать: ни агентский договор, ни цессия не создают обязательств у людей, которые кредитный договор не подписывали. Родственник, друг или коллега заёмщика не становятся должниками от того, что банк передал долг коллектору. Именно об этом идёт речь в Вашем вопросе: заключение договора между банком и взыскателем — это отношения двух организаций между собой, к третьим лицам они долг не «переносят».

Вправе ли банк передать долг коллекторам без согласия заёмщика?

По общему правилу да: право требования переходит к другому лицу по сделке уступки, и согласие должника для этого не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором (статья 382 Гражданского кодекса РФ). Уступка допускается, когда она не противоречит закону и когда личность кредитора не имеет для должника существенного значения (статья 388 Гражданского кодекса РФ) — для денежного долга по кредиту это условие обычно соблюдается. При этом момент возникновения просрочки на законность уступки не влияет: закон не требует, чтобы к дате договора между банком и коллектором платежи уже были просрочены.

Специальные ограничения установлены для потребительских кредитов и займов. По статье 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уступить право требования только определённому кругу лиц: организации, профессионально предоставляющей потребительские займы, профессиональной коллекторской организации, специализированному финансовому обществу либо гражданину, прямо названному в письменном согласии заёмщика. Кроме того, уступка невозможна, если запрет на неё согласован сторонами при заключении договора. Все права, которые заёмщик имел по отношению к банку, сохраняются и в отношении нового кредитора.

Смена кредитора не ухудшает положение должника. Заёмщик вправе не исполнять обязательство новому кредитору до тех пор, пока ему не представлены доказательства перехода права (статья 385 Гражданского кодекса РФ), и вправе выдвигать против нового кредитора все возражения, которые имел против банка, — например, о пропуске срока исковой давности или о неправильном расчёте процентов (статья 386 Гражданского кодекса РФ). О привлечении представителя для взыскания или о переходе права требования кредитор обязан уведомить должника (статья 9 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).

Отвечают ли родственники и знакомые по чужому кредиту?

Нет, если они не подписывали договор поручительства, не выступали созаёмщиками и не принимали наследство после заёмщика. Требование «оплатить долг сына, брата, соседа» не основано на законе, а заявление взыскателя о том, что «отвечает вся семья», — это как раз то введение в заблуждение относительно правовой природы долга, которое прямо запрещено при возврате просроченной задолженности.

Отдельно закон регулирует само общение с посторонними людьми. Взаимодействие с третьим лицом, направленное на возврат чужого долга, допускается только при одновременном соблюдении двух условий: есть согласие должника на такое взаимодействие и есть согласие самого третьего лица (статья 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ). Оба согласия даются в письменной форме отдельными документами, а для кредитных организаций — в любой форме, позволяющей подтвердить их получение. Любое из согласий можно отозвать: должник направляет уведомление предусмотренными законом способами, третье лицо — в любой форме, позволяющей подтвердить факт отзыва, после чего общение должно прекратиться.

Кроме того, сведения о должнике, размере и структуре просроченной задолженности, персональные данные заёмщика запрещено передавать третьим лицам и делать для них доступными без письменного согласия должника (статья 6 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ). Поэтому рассылка сообщений родственникам и коллегам, публикации в социальных сетях, объявления в подъезде и звонки работодателю с рассказом о долге незаконны сами по себе — независимо от того, существует долг или нет.

Что коллектор делать не вправе?

Перечень запретов установлен статьями 6 и 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ. С 1 февраля 2024 года эти правила действуют одинаково для профессиональных коллекторских организаций, банков и микрофинансовых организаций — единые требования введены Федеральным законом от 04.08.2023 № 467-ФЗ. Взыскателю запрещено:

• применять к должнику или иным лицам физическую силу, угрожать её применением, убийством или причинением вреда здоровью;
• уничтожать или повреждать имущество, а также угрожать этим;
• применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
• оказывать психологическое давление, использовать выражения и совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;
• вводить в заблуждение относительно размера и правовой природы долга, сроков его погашения, передачи дела в суд, а также относительно возможного административного и уголовного преследования;
• раскрывать сведения о долге и персональные данные должника третьим лицам без его письменного согласия;
• звонить и приходить в ночное время, а также превышать установленные законом лимиты контактов;
• скрывать номер телефона и адрес электронной почты, с которых ведётся общение, и не сообщать, кто и в чьих интересах звонит.

При каждом контакте взыскатель обязан назвать фамилию, имя и отчество либо наименование кредитора и лица, действующего в его интересах, сообщить о наличии просроченной задолженности и её размере, а также свои контактные данные.

Сколько раз коллектор вправе звонить и писать?

Лимиты установлены статьёй 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ и считаются по каждому виду общения отдельно. Попыткой контакта признаётся и звонок, на который должник не ответил, поэтому «недозвоны» тоже учитываются. Почтовая корреспонденция и уведомления по этим лимитам не считаются: их взыскатель вправе направлять и после отказа от взаимодействия.

Как отказаться от общения с коллекторами или перевести его на адвоката?

Закон даёт должнику два самостоятельных инструмента, оба предусмотрены статьёй 8 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ. Первый — заявление об отказе от взаимодействия. Оно может быть направлено кредитору или его представителю не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки, составляется по форме, утверждённой уполномоченным органом, и направляется через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается под расписку. После получения такого заявления взыскатель не вправе по своей инициативе общаться с должником лично, по телефону и сообщениями. Правда, действие отказа приостанавливается на два месяца, если по долгу вынесен судебный акт о взыскании, — этот перерыв закон отводит на попытку урегулирования.

Второй инструмент — взаимодействие через представителя. Здесь есть существенное ограничение: представителем должника по таким вопросам может быть только адвокат. В заявлении указываются его фамилия, имя и отчество, регистрационный номер в реестре адвокатов и контактные данные. После этого все звонки, встречи и сообщения адресуются адвокату, а не должнику и не его семье, — на практике это самый быстрый способ прекратить давление, не отказываясь от переговоров по существу долга.

Ни отказ от взаимодействия, ни работа через адвоката сам долг не прекращают. Обязательство сохраняется, и кредитор вправе обратиться в суд, а затем — к принудительному исполнению по Федеральному закону от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Что делать заёмщику по шагам?

1. Выясните, кто именно требует долг: сам банк, его агент или новый кредитор. Письменно запросите документы — договор уступки либо доверенность, реквизиты организации, расчёт задолженности.
2. До получения доказательств перехода права требования исполнение новому кредитору можно не производить (статья 385 Гражданского кодекса РФ).
3. Проверьте организацию в государственном реестре, который ведёт Федеральная служба судебных приставов: профессиональная коллекторская организация обязана в нём состоять.
4. Сверьте сумму: проценты, неустойка, комиссии. Все возражения, которые были у Вас к банку, сохраняются и против нового кредитора (статья 386 Гражданского кодекса РФ).
5. Фиксируйте каждый контакт с первого дня — записи, скриншоты, детализация звонков.
6. По истечении четырёх месяцев просрочки направьте заявление об отказе от взаимодействия либо о взаимодействии только через адвоката (статья 8 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
7. Если звонят родственникам, коллегам или соседям — предупредите их, что они вправе отозвать согласие на общение, и приобщите их письменные объяснения к жалобе.
8. При нарушениях подайте жалобу в надзорный орган, а при угрозах — заявление в полицию, не дожидаясь окончания взыскания.

Как зафиксировать нарушение коллектора?

Жалоба без доказательств почти всегда заканчивается ответом «факты не подтвердились», поэтому доказательства собираются заранее и по каждому эпизоду. Пригодится следующее:

• аудиозапись телефонных разговоров с указанием даты и времени каждого звонка;
• детализация вызовов и сообщений, полученная у оператора связи, — она подтверждает превышение лимитов и ночные звонки;
• скриншоты сообщений, мессенджеров, электронной почты и публикаций в социальных сетях с видимыми датой, временем и отправителем;
• конверты, почтовые уведомления и сами письма взыскателя;
• письменные объяснения родственников, соседей и коллег, которым звонили или писали о чужом долге;
• записи видеонаблюдения подъезда или домофона, если взыскатель приходил лично;
• письменное обращение к самому взыскателю и его ответ: закон обязывает отвечать на обращения должника и третьих лиц (статья 10 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ), а отсутствие ответа само по себе становится доводом жалобы.

Куда жаловаться и какая ответственность грозит взыскателю?

Административная ответственность за нарушение требований законодательства о защите прав физических лиц при возврате просроченной задолженности предусмотрена статьёй 14.57 КоАП РФ. Для граждан штраф составляет от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей, для должностных лиц — от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей либо дисквалификация на срок до одного года, для организаций — от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей; за нарушение ограничений при взаимодействии с должником санкции существенно выше — вплоть до двух миллионов рублей для юридического лица.

Если взыскание сопровождалось угрозой насилия, уничтожения или повреждения имущества либо распространением заведомо ложных порочащих сведений, речь идёт уже об уголовной ответственности по статье 172.4 Уголовного кодекса РФ, введённой Федеральным законом от 10.07.2023 № 323-ФЗ. Параллельно должник и пострадавшие третьи лица вправе требовать в суде компенсации морального вреда (статья 151 Гражданского кодекса РФ).

Частые вопросы

Может ли коллектор прийти домой без приглашения?

Личные встречи закон допускает, но не чаще одного раза в неделю и только в разрешённое время: в рабочие дни с 8 до 22 часов, в выходные и праздничные — с 9 до 20 часов (статья 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ). Входить в жилище без согласия проживающих взыскатель не вправе, а после заявления об отказе от взаимодействия встречи по его инициативе прекращаются полностью.

Нужно ли платить коллектору, если договор я подписывал с банком?

Да, если состоялась уступка права требования: обязательство остаётся прежним, меняется лишь кредитор (статья 382 Гражданского кодекса РФ). Но сначала потребуйте доказательства перехода права — до их представления исполнение можно не производить (статья 385 Гражданского кодекса РФ). Проверьте и то, кому банк вправе был уступить долг (статья 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Что будет, если просто не отвечать на звонки?

Молчание не прекращает обязательство и не останавливает начисление процентов и неустойки. Кредитор обратится в суд — за судебным приказом или с иском, а после вступления акта в силу дело перейдёт к приставам по Федеральному закону от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», где возможны удержания из доходов и арест счетов.

Списывается ли долг, если отозвать согласие и отказаться от взаимодействия?

Нет. Отказ по статье 8 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ прекращает общение по инициативе взыскателя, но не саму задолженность. Кредитор сохраняет право на судебное взыскание, а долг гражданина может быть списан по иным основаниям — например, в процедуре банкротства гражданина или при истечении срока исковой давности, заявленного в суде.

Есть ли смысл жаловаться, если звонили один раз?

Да, если нарушены запреты: звонок в ночное время, разговор с посторонним человеком о чужом долге, угрозы, отказ представиться. Каждый такой эпизод — самостоятельный состав по статье 14.57 КоАП РФ, и надзорный орган рассматривает жалобу независимо от того, сколько всего было контактов.

Краткая сводка: права заёмщика и границы допустимого

• Банк вправе уступить долг без согласия заёмщика, если закон или договор этого не запрещают (статьи 382 и 388 Гражданского кодекса РФ); круг возможных приобретателей долга по потребительскому кредиту ограничен статьёй 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
• Третьи лица отвечают по кредиту только как поручители, созаёмщики или наследники (статьи 361, 363 и 1175 Гражданского кодекса РФ); без подписанного договора требования к ним незаконны.
• Общение с посторонними людьми о чужом долге допустимо лишь при письменном согласии должника и согласии самого третьего лица, каждое из которых можно отозвать (статья 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
• Частота и время контактов ограничены: встречи — раз в неделю, звонки — раз в сутки, два раза в неделю и восемь раз в месяц (статья 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
• Через четыре месяца просрочки должник вправе отказаться от взаимодействия или перевести общение на адвоката (статья 8 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
• За нарушения — административная ответственность по статье 14.57 КоАП РФ, а при угрозах — уголовная по статье 172.4 Уголовного кодекса РФ.

Таким образом, привлечение банком коллекторов само по себе законно и не зависит от того, была ли оплата в срок на дату договора между ними: закон допускает уступку права требования и поручение взыскания представителю. Незаконным становится другое — требование денег с людей, которые кредитный договор не подписывали, разглашение сведений о долге посторонним и давление сверх установленных законом пределов. Проверьте основание требования и полномочия взыскателя, фиксируйте каждый контакт, при необходимости заявите отказ от взаимодействия или переведите общение на адвоката, а нарушения обжалуйте в надзорный орган — это работающая защита, а не формальность.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные юристы
• Защита прав потребителей
• Юридическая помощь гражданам