Защита прав матери участника СВО при взыскании кредитной задолженности

Здравствуйте! Прошу дать юридическую консультацию. Мать участника СВО задолго до заключения её сыном контракта с Министерством обороны РФ оформила кредит в коммерческом банке. На момент получения кредита она работала, затем заболела и перестала платить. Из-за длительной просрочки банк обратился в суд, решение вынесено, служба судебных приставов возбудила исполнительное производство. Мать не работает по состоянию здоровья, её пенсия не превышает прожиточного минимума, погасить кредит она не в состоянии. Судебные приставы совместно с представителями банка регулярно приходят к ней домой и заявляют, что заберут вещи из жилья в счёт погашения долга, наложат арест и реализуют имущество. Сын находится в зоне проведения специальной военной операции и помочь ей не может. Что делать матери и самому участнику СВО в такой ситуации?

Здравствуйте!

Коротко: участие сына в специальной военной операции само по себе не прекращает кредит, который мать взяла до его контракта: по Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ родители в круг членов семьи военнослужащего автоматически не входят. Но мать вправе сохранить пенсию в размере прожиточного минимума и добиваться списания долга.

Ниже приведён подробный разбор правовых норм, исключений и практических вариантов: чем различаются три разные ситуации, которые часто путают, когда закон о СВО всё же прекращает обязательства родителей, и какими способами защищается доход и имущество должника-пенсионера в уже начатом исполнительном производстве.

Прекращает ли участие сына в СВО кредитные обязательства матери?

Само по себе — нет. Обязательство по кредитному договору несёт тот, кто его заключил (статья 307 ГК РФ), а особые правила для периода специальной военной операции установлены Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Этот закон адресован трём категориям заёмщиков — мобилизованным, военнослужащим по контракту, участвующим в СВО, и лицам, заключившим контракт о добровольном содействии, — а также членам их семей (часть 1 статьи 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ). Круг членов семьи закон не определяет самостоятельно: пункт 4 части 1 статьи 1 отсылает к пункту 5 статьи 2 Федерального закона от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих».

По этой норме к членам семьи военнослужащего относятся:

• супруга (супруг);
• несовершеннолетние дети;
• дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения этого возраста;
• дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме;
• лица, находящиеся на иждивении военнослужащего.

Родителей как самостоятельной категории в этом перечне нет. Мать участника СВО попадает в круг членов семьи только по последнему основанию — как лицо, находящееся на иждивении сына, то есть получающее от него постоянную и основную помощь, служащую источником средств к существованию. Факт иждивения нужно подтверждать документально, а при споре — устанавливать в судебном порядке; получение собственной пенсии этому не препятствует, но само по себе иждивения не образует. Кроме того, для кредитных каникул по Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ кредитный договор члена семьи должен быть заключён до дня возникновения обстоятельств у военнослужащего (мобилизации, начала участия в СВО, подписания контракта), а обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора заёмщик вправе не позднее 31 декабря 2026 года (часть 2 статьи 1 того же закона).

Ещё одно практическое ограничение: кредитные каникулы — это изменение условий действующего кредитного договора. Если банк уже досрочно истребовал долг, суд вынес решение о взыскании и возбуждено исполнительное производство, отношения сторон перешли в стадию принудительного исполнения судебного акта, и механизм льготного периода к ним неприменим. В такой ситуации защита строится не на «каникулах», а на нормах об исполнительном производстве и о банкротстве гражданина.

Чем различаются три ситуации, которые часто путают?

Когда речь заходит о «кредитах матери участника СВО», в одну кучу складывают три принципиально разные конструкции. От того, в какой из них находится мать, зависит буквально всё — и правовые основания, и перечень документов, и результат.

В описанной ситуации речь идёт о третьем варианте: кредит взят матерью в собственных интересах за несколько лет до контракта сына, он не обеспечен её поручительством за сына и не связан с его обязательствами. Поэтому сам факт участия сына в специальной военной операции оснований для прекращения этого долга не создаёт, и защиту нужно строить другими средствами.

Когда обязательства родителей военнослужащего всё же прекращаются?

Статья 2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ связывает прекращение обязательств с двумя обстоятельствами: гибелью (смертью) военнослужащего при выполнении задач в период проведения специальной военной операции и признанием его инвалидом I группы. При их наступлении прекращаются:

• обязательства самого военнослужащего по кредитному договору — часть 1 статьи 2 (с изъятием для жилищных кредитов по накопительно-ипотечной системе, они погашаются уполномоченным органом);
• обязательства военнослужащего по договору поручительства, заключённому им в обеспечение чужого кредита, — часть 1.2 статьи 2;
• обязательства членов семьи военнослужащего по заключённым ими кредитным договорам — часть 2 статьи 2;
• обязательства совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заёмщика, — часть 2 статьи 2.

Последний пункт — единственный случай, когда закон прямо называет родителей военнослужащего, и его нередко упускают из виду. Если мать выступает созаёмщиком или поручителем по кредиту, где заёмщиком является её сын-военнослужащий, то при его гибели или признании инвалидом I группы её обязательство прекращается независимо от того, находилась ли она у него на иждивении. При этом прекращение поручительства по указанному основанию не влечёт для должника последствий утраты обеспечения, предусмотренных законодательством или кредитным договором. О наступлении названных обстоятельств член семьи вправе сам направить кредитору соответствующие сведения. Но на самостоятельный, «свой» кредит матери это правило не распространяется: он прекращается только тогда, когда мать относится к членам семьи военнослужащего, то есть находится у него на иждивении.

Как сохранить пенсию в размере прожиточного минимума?

Это главный практический инструмент в описанной ситуации. Исполнительное производство ведётся на принципе неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи, включая сохранение доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума (пункт 4 статьи 4 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ в редакции Федерального закона от 29.06.2021 № 234-ФЗ, действующей с 1 февраля 2022 года). По общему правилу из пенсии удерживается не более 50 процентов (часть 2 статьи 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ), а некоторые выплаты защищены от взыскания полностью (статья 101 того же закона).

Порядок действий должника-пенсионера:

1. Подать в подразделение судебных приставов, где ведётся производство, заявление о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума (часть 5.1 статьи 69 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Форма заявления — письменная, в нём указываются фамилия, имя, отчество, гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или пребывания, контактный телефон, реквизиты счёта, на котором сохраняются доходы, и наименование и адрес обслуживающего этот счёт банка.
2. Если пенсия ниже прожиточного минимума, обратить внимание пристава на то, что удержания в таком случае лишают должника средств к существованию, и потребовать отмены или снижения удержаний.
3. При наличии лиц на иждивении — обратиться в суд с заявлением о сохранении дохода в размере, превышающем прожиточный минимум (часть 5.2 статьи 69 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ).
4. Отдельно попросить суд, вынесший решение, об отсрочке или рассрочке его исполнения исходя из имущественного положения (статьи 203 и 434 ГПК РФ).
5. Бездействие или отказ пристава обжаловать вышестоящему должностному лицу либо в суд в порядке главы 18 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ.

Позиция высших судов здесь на стороне пенсионера. Верховный Суд РФ включил в «Обзор практики рассмотрения судами дел по пенсионным спорам» (утверждён Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2024) пункт 22, где указано, что при производстве удержаний из пенсии должника-гражданина должны соблюдаться государственные гарантии прав граждан в области пенсионного обеспечения с учётом значения пенсии для поддержания материальной обеспеченности и удовлетворения основных жизненных потребностей пенсионера. По приведённому там делу (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 10.07.2023 № 71-КГ23-3-К3) удержание 50 процентов пенсии, после которого у должника оставалась сумма ниже прожиточного минимума, признано недопустимым, а судебные акты нижестоящих судов отменены. Верховный Суд РФ сослался на правовую позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в постановлении от 12.07.2007 № 10-П: если пенсия — единственный источник существования, баланс интересов кредитора и должника требует сохранения для должника и лиц на его иждивении необходимого уровня существования.

Важное ограничение: правило о сохранении прожиточного минимума не применяется по исполнительным документам о взыскании алиментов, возмещении вреда здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причинённого преступлением. К взысканию кредитной задолженности оно применяется в полном объёме.

Что судебный пристав не вправе забрать из жилья?

Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, закреплён в статье 446 ГПК РФ. В него входят, в частности:

• жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и совместно проживающих членов семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, кроме случаев, когда оно является предметом ипотеки;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении;
• средства транспорта и другое имущество, необходимое должнику-инвалиду в связи с его инвалидностью;
• топливо, необходимое семье должника для приготовления пищи и отопления жилого помещения в течение отопительного сезона.

Конституционный Суд РФ в постановлении от 14.05.2012 № 11-П признал абзац второй части первой статьи 446 ГПК РФ соответствующим Конституции РФ, отметив при этом, что исполнительский иммунитет призван гарантировать сохранение жилища как средства жизнеобеспечения, а не сохранение избыточного имущества в ущерб кредитору. Для пенсионера, у которого нет ни второго жилья, ни ликвидного имущества, это означает, что при добросовестном поведении обращение взыскания на его единственную квартиру или дом не допускается.

Законны ли визиты и угрозы сотрудников банка?

Право описывать, арестовывать и реализовывать имущество должника принадлежит исключительно судебному приставу-исполнителю и реализуется в рамках возбуждённого исполнительного производства. Представитель банка такими полномочиями не обладает: он не вправе входить в жилое помещение без согласия проживающих, составлять акты описи и изымать вещи. Заявления о том, что «имущество заберут», сделанные в форме угрозы, прямо запрещены статьёй 6 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ — не допускается взаимодействие, содержащее угрозы применения физической силы, причинения вреда здоровью, уничтожения или повреждения имущества должника, членов его семьи или близких ему лиц.

Статья 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ ограничивает и саму частоту контактов:

• личные встречи — не более одного раза в течение календарной недели;
• телефонные переговоры — не более одного раза в сутки, двух раз в течение календарной недели и восьми раз в течение календарного месяца;
• сообщения по сетям связи — не более двух раз в сутки, четырёх раз в неделю и шестнадцати раз в месяц;
• запрещено взаимодействие в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени должника.

Кроме того, по статье 8 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ должник вправе направить заявление о том, что взаимодействие будет вестись только через его представителя, которым может быть исключительно адвокат, либо заявление об отказе от взаимодействия. Заявление об отказе может быть направлено не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения обязательства; по истечении трёх рабочих дней со дня его получения кредитор не вправе по собственной инициативе взаимодействовать с должником. Надзор за соблюдением этих правил ведёт Федеральная служба судебных приставов, причём Федеральным законом от 04.08.2023 № 467-ФЗ он распространён и на кредитные организации, взыскивающие просроченную задолженность. Жалобу на действия банка подают в ФССП России, а при признаках угроз и самоуправства — в прокуратуру и полицию; действия и бездействие самого пристава обжалуются в порядке главы 18 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ.

Можно ли списать долг полностью через банкротство?

Для пенсионера с невысоким доходом и без ликвидного имущества это чаще всего единственный способ окончательно закрыть вопрос. Внесудебное банкротство через многофункциональный центр бесплатно и не требует обращения в суд. По статье 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ заявление вправе подать гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого составляет не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей, при наличии хотя бы одного из установленных законом оснований. Среди них:

• исполнительное производство окончено возвращением исполнительного документа взыскателю в связи с отсутствием имущества, на которое может быть обращено взыскание (пункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ), и другие производства не возбуждены;
• основным источником дохода гражданина является пенсия, исполнительный документ предъявлен не позднее чем за год до обращения и не исполнен полностью, а имущества, на которое может быть обращено взыскание, нет;
• гражданин получает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка при тех же условиях по неисполненному исполнительному документу;
• исполнительный документ предъявлен не позднее чем за семь лет до обращения и не исполнен полностью.

Второе основание рассчитано как раз на такую ситуацию: должник — пенсионер, исполнительное производство длится больше года, взыскивать нечего. После включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, перечисленных в заявлении, приостанавливается исполнительное производство по имущественным взысканиям и прекращается начисление процентов и неустоек; по истечении шести месяцев гражданин признаётся банкротом, а задолженность списывается. Если условия внесудебной процедуры не выполняются (например, сумма превышает миллион рублей), остаётся судебное банкротство по общим правилам главы X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Повторно подать заявление о внесудебном банкротстве можно не ранее чем через пять лет после завершения процедуры.

Что делать матери и участнику СВО прямо сейчас?

1. Получить в подразделении судебных приставов копию постановления о возбуждении исполнительного производства и сверить сумму долга с решением суда.
2. Подать заявление о сохранении пенсии в размере прожиточного минимума и приложить документы о размере пенсии и состоянии здоровья.
3. Письменно зафиксировать визиты и высказывания представителей банка (даты, время, свидетели, записи) и направить жалобу в ФССП России, а при угрозах — заявление в полицию и прокуратуру.
4. Направить кредитору заявление о взаимодействии только через представителя-адвоката либо об отказе от взаимодействия, если прошло не менее четырёх месяцев с даты возникновения просрочки.
5. Выяснить, нет ли у матери статуса лица, находящегося на иждивении сына, и не выступает ли она созаёмщиком или поручителем по его кредитам, — от этого зависит применение Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ.
6. Оценить перспективу внесудебного банкротства и при соблюдении условий подать заявление в многофункциональный центр по месту жительства.

Сам участник СВО в этой ситуации выступает не должником, а лицом, которое может помочь документально: оформить доверенность на ведение дел, подтвердить факт оказания матери постоянной материальной помощи, если она была, и обратиться за содействием к командованию воинской части и в органы социальной защиты по месту жительства матери. Если сын всё же участвует в обязательстве по её кредиту как созаёмщик или поручитель, к нему как к военнослужащему применяются собственные правила Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ.

Частые вопросы

Можно ли признать мать иждивенцем сына-военнослужащего задним числом?

Факт нахождения на иждивении устанавливается судом в порядке особого производства как имеющий юридическое значение. Доказывать придётся, что помощь сына была постоянной и являлась основным источником средств к существованию матери до возникновения у него обстоятельств, названных в Федеральном законе от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Наличие собственной пенсии не исключает иждивения, но существенно усложняет доказывание.

Переходит ли кредит погибшего сына к матери как к наследнику?

Обязательства военнослужащего по кредитному договору при гибели в период специальной военной операции прекращаются по части 1 статьи 2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ, поэтому в состав наследства такой долг не входит. По иным долгам наследники отвечают солидарно и только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (статьи 1112, 1175 ГК РФ, пункты 58, 60 и 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

Что будет, если просто не открывать дверь приставу?

Уклонение проблему не решает: пристав вправе входить в жилое помещение должника с письменного разрешения старшего судебного пристава, а неисполнение законных требований влечёт административную ответственность. Гораздо надёжнее пользоваться легальными механизмами — заявлением о сохранении прожиточного минимума, ссылкой на статью 446 ГПК РФ при описи и обжалованием конкретных действий пристава.

Сохранится ли прожиточный минимум, если счетов несколько?

Нет, доход в размере прожиточного минимума сохраняется на одном счёте, который должник указывает в заявлении по части 5.1 статьи 69 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ. Поэтому в заявлении нужно назвать именно тот счёт, на который поступает пенсия, и приложить реквизиты банка, обслуживающего этот счёт.

Списываются ли долги при внесудебном банкротстве полностью?

Списываются обязательства, указанные гражданином в заявлении и опубликованные в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Требования, которые в список не попали, а также обязательства личного характера — алименты, возмещение вреда жизни и здоровью — сохраняются. Поэтому перечень кредиторов и сумм составляется особенно внимательно, по данным исполнительных производств и справкам банков.

Краткая сводка: права матери участника СВО при взыскании кредитного долга

• Собственный кредит матери, взятый до контракта сына, участием сына в СВО не прекращается: родители в круг членов семьи военнослужащего по пункту 5 статьи 2 Федерального закона от 27.05.1998 № 76-ФЗ автоматически не входят — только как лица, находящиеся на его иждивении.
• Если мать участвует в обязательстве по кредитному договору на стороне заёмщика-военнослужащего, при его гибели или инвалидности I группы её обязательство прекращается по части 2 статьи 2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ.
• Долги погибшего сына переходят к наследникам лишь в пределах стоимости наследственного имущества (статьи 1112, 1175 ГК РФ), а его кредитные обязательства прекращаются по части 1 статьи 2 названного закона.
• Пенсия защищена: заявление о сохранении прожиточного минимума подаётся приставу по части 5.1 статьи 69 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ; удержание, оставляющее должнику меньше прожиточного минимума, недопустимо (пункт 22 «Обзора практики рассмотрения судами дел по пенсионным спорам», утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2024).
• Единственное жильё, предметы обычной домашней обстановки и деньги в размере прожиточного минимума изъятию не подлежат (статья 446 ГПК РФ, постановление Конституционного Суда РФ от 14.05.2012 № 11-П); опись и арест — полномочие пристава, а не банка.
• Долг до 1 000 000 рублей при пенсии как основном источнике дохода может быть списан во внесудебном банкротстве через многофункциональный центр (статья 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).

Таким образом, участие сына в специальной военной операции само по себе не освобождает мать от ранее возникших кредитных обязательств, если она не относится к членам семьи военнослужащего и не участвует в обязательстве на стороне заёмщика. Однако закон даёт ей самостоятельные средства защиты: сохранение пенсии в размере прожиточного минимума, имущественный иммунитет по статье 446 ГПК РФ, ограничение контактов со стороны взыскателя и процедуру освобождения от долгов. Порядок и результат применения этих механизмов зависят от конкретных обстоятельств дела и представленных документов.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Из пенсии удерживают долг: как сохранить прожиточный минимум
• Прекращение кредитных обязательств участников СВО и их супругов
• Коллекторы звонят родственникам и на работу: как прекратить нежелательные контакты
• Банкротство физических лиц (помощь адвоката)