Есть кредит. Можно ли в банке изменить график платежей и кому обращаться? Или все это через суд делается?

Здравствуйте. Есть кредит. Можно ли в банке изменить график платежей и кому обращаться? Или все это через суд делается?

Здравствуйте!

Коротко: Начинать нужно с банка, а не с суда. График платежей меняется соглашением сторон (ст. 450, 452 ГК РФ), а при трудной жизненной ситуации заёмщик вправе ПОТРЕБОВАТЬ кредитные каникулы до шести месяцев по ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Суд — крайний и наименее надёжный путь.

Ниже приведён подробный разбор: как изменить график по соглашению с банком и почему банк не обязан соглашаться; какие каникулы заёмщик вправе получить по закону независимо от воли кредитора и на каких условиях; чем ипотечные каникулы отличаются от обычных; в каких случаях договор действительно меняет суд и почему такие иски чаще всего проигрываются; что делать, если платить нечем в принципе, и в каком порядке действовать шаг за шагом.

Можно ли изменить график платежей по кредиту, договорившись с банком?

Да, и это основной путь. По п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или самим договором. Кредитный договор — не исключение: банк и заёмщик вправе договориться о новом сроке возврата, о другом размере ежемесячного платежа, об отсрочке уплаты основного долга, о переносе платежей «в конец» графика. Такое соглашение по ст. 452 ГК РФ совершается в той же форме, что и сам договор, то есть в письменной; устные обещания сотрудника банка, переписка в чате или отметка в мобильном приложении сами по себе график не меняют. После подписания соглашения обязательства сторон сохраняются в изменённом виде (ст. 453 ГК РФ), а прежний график перестаёт действовать с момента, определённого сторонами. Обращаться нужно к самому кредитору — в отделение банка, через личный кабинет или по официальному каналу обращений, указанному в договоре, — и обязательно письменно, с отметкой о принятии или подтверждением отправки.

Важно понимать границу: обязать банк подписать такое соглашение нельзя. Реструктуризация по собственной программе банка — это его право, а не обязанность, и решение принимается по внутренним правилам оценки платёжеспособности. Зато закон ограничивает и самого кредитора: по ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия договора с заёмщиком-гражданином, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, а также увеличить или установить комиссионное вознаграждение. Ухудшить условия «задним числом» банк не может; улучшить (снизить ставку, уменьшить или отменить плату, простить неустойку) — вправе и в одностороннем порядке, это прямо допускает ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Поэтому заявление о реструктуризации всегда имеет смысл: банку выгоднее получить деньги по щадящему графику, чем взыскивать их через приставов.

Что обычно предлагают банки в рамках собственных программ:

• увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа (переплата при этом растёт);
• отсрочка уплаты основного долга при сохранении обязанности платить проценты;
• полная отсрочка платежей на несколько месяцев с продлением срока договора;
• снижение процентной ставки по действующему договору;
• рефинансирование — новый кредит на погашение прежнего, в том числе в другом банке;
• списание или уменьшение начисленных неустоек при заключении соглашения.

К заявлению стоит приложить документы, подтверждающие ухудшение положения: приказ об увольнении или справку из службы занятости, листок нетрудоспособности, справку о доходах за последние месяцы, документы об инвалидности, о рождении ребёнка. Чем конкретнее подтверждена причина, тем выше шанс, что банк пойдёт навстречу. Подробный порядок подготовки такого обращения разобран в материале Порядок реструктуризации кредита при ухудшении финансового положения.

Что такое кредитные каникулы и кто вправе их потребовать?

Кредитные каникулы — это единственный случай, когда график меняется не по доброй воле банка, а по требованию заёмщика. Раньше такая возможность вводилась разово и на время: «ковидные» каникулы по ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ были антикризисной мерой с ограниченным сроком подачи требований и сегодня как способ получить отсрочку не работают. С 1 января 2024 года действует постоянный механизм — ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введённая Федеральным законом от 24.07.2023 № 348-ФЗ. Теперь заёмщик-гражданин в любой момент действия договора вправе обратиться к кредитору с требованием о льготном периоде, и при соблюдении условий закона банк или микрофинансовая организация обязаны его предоставить. Отдельный механизм сохраняется для мобилизованных и участников специальной военной операции — Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ.

Условия, при которых требование обязательно к исполнению, перечислены в ч. 1 ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ:

• размер кредита (займа) не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ; такие предельные суммы утверждаются отдельно для разных видов кредитов, поэтому их нужно сверять по действующему постановлению на дату обращения;
• условия договора ранее не изменялись по требованию заёмщика по этой же статье или по ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ — независимо от того, перешли ли права по договору к другому кредитору;
• на момент обращения не действует льготный период, предоставленный по «мобилизационному» закону;
• заёмщик находится в трудной жизненной ситуации;
• нет вступивших в силу судебных актов о его банкротстве и не предъявлены к исполнению исполнительные документы по этому долгу.

Трудной жизненной ситуацией статья признаёт два обстоятельства. Первое — снижение среднемесячного дохода заёмщика более чем на 30 процентов: доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сравнивается со среднемесячным доходом за двенадцать предшествующих месяцев. Второе — проживание в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, при нарушении условий жизнедеятельности и (или) утрате имущества; в этом случае обратиться нужно в течение 60 дней. Важная деталь: льготный период, полученный по одному из этих оснований, не лишает права требовать каникулы по другому основанию.

Длительность заёмщик определяет сам, но не более шести месяцев; если срок в требовании не указан, период считается равным шести месяцам. Дата начала не может отстоять более чем на месяц назад от дня обращения. Кредитор обязан рассмотреть требование в срок, не превышающий пяти рабочих дней, и направить уведомление об изменении условий либо мотивированный отказ. Если ответа нет в течение десяти рабочих дней, льготный период считается установленным по умолчанию — это защищает заёмщика от молчания банка. Требовать документы сверх перечня, названного в законе (справки о доходах, декларации, документы органов власти о зоне ЧС), кредитор не вправе.

Что происходит с долгом во время каникул: платежи приостанавливаются или уменьшаются, неустойки (штрафы, пени) за этот период не начисляются, обращение взыскания на предмет залога не допускается, а срок договора продлевается не менее чем на срок льготного периода. При этом проценты на основной долг продолжают начисляться и уплачиваются после окончания каникул в порядке, установленном законом, — то есть каникулы уменьшают нагрузку сейчас, но не «прощают» долг. Кто вправе рассчитывать на льготный период и как правильно оформить требование, подробно разобрано в материале Кредитные каникулы: кому дают, на каких условиях и как правильно оформить.

Чем ипотечные каникулы отличаются от обычных кредитных?

Если кредит обеспечен ипотекой, работает не ст. 6.1-2, а ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Условия жёстче по предмету залога: предметом ипотеки должно быть жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заёмщика, либо право требования участника долевого строительства такого помещения. Кроме того, размер кредита не должен превышать максимальный размер, установленный Правительством РФ (он различается по регионам, поэтому проверять его нужно на дату обращения), а условия договора не должны были ранее изменяться по требованию заёмщика. Зато перечень трудных жизненных ситуаций здесь шире, чем в «обычных» каникулах.

В требовании нужно указать, что именно Вы просите: полностью приостановить платежи или уменьшить их размер (и тогда — до какой суммы), а также назвать обстоятельство из перечня. Кредитор рассматривает требование в срок, не превышающий пяти рабочих дней; если он запрашивал подтверждающие документы, срок считается со дня их представления. В течение льготного периода неустойки не начисляются, взыскание на заложенное жильё не обращается, а срок кредитного договора продлевается. Практический вывод: у ипотечного заёмщика набор оснований шире, и при рождении второго ребёнка передышка может быть заметно длиннее полугода.

Когда изменить график может суд и почему такие иски обычно проигрываются?

Судебный путь существует, но он узкий. По п. 2 ст. 450 ГК РФ договор изменяется по решению суда по требованию одной из сторон только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, прямо предусмотренных Кодексом, другими законами или самим договором. Существенным признаётся такое нарушение, которое влечёт для другой стороны ущерб, в значительной степени лишающий её того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора. Применительно к кредиту это означает: если нарушений со стороны банка нет, а изменились обстоятельства самого заёмщика, оснований по п. 2 ст. 450 ГК РФ не возникает.

Остаётся ст. 451 ГК РФ — изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Но её условия перечислены исчерпывающе и должны выполняться одновременно: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения не произойдёт; причины изменения заинтересованная сторона не могла преодолеть при должной заботливости и осмотрительности; исполнение договора без изменения условий нарушило бы соотношение имущественных интересов сторон настолько, что заинтересованная сторона в значительной степени лишилась бы того, на что рассчитывала; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несёт заинтересованная сторона. Более того, п. 4 ст. 451 ГК РФ допускает именно ИЗМЕНЕНИЕ договора судом лишь в исключительных случаях — когда расторжение противоречит общественным интересам либо повлечёт ущерб, значительно превышающий затраты на исполнение договора на изменённых судом условиях. Именно поэтому иски заёмщиков об изменении графика по мотиву потери работы, снижения заработка или роста расходов удовлетворяются крайне редко: риск изменения собственного имущественного положения по общему правилу несёт сам заёмщик, а не банк.

Есть и обязательное досудебное условие. По п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок. То есть письменное обращение в банк — не формальность, а условие допустимости иска. Если этот шаг пропущен, иск оставят без рассмотрения.

Что делать, если платить нечем в принципе?

Когда речь идёт не о временной передышке, а о том, что долг непосилен, вопрос переходит в плоскость банкротства гражданина по Федеральному закону от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Здесь два разных пути. Внесудебный — через многофункциональный центр по месту жительства или пребывания, бесплатно, по ст. 223.2 названного закона: общий размер денежных обязательств и обязательных платежей должен составлять не менее двадцати пяти тысяч и не более одного миллиона рублей, и при этом должно выполняться одно из условий — исполнительное производство окончено возвратом исполнительного документа взыскателю ввиду отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ) и новых производств не возбуждено; либо заявитель — пенсионер или участник специальной военной операции и исполнительный документ давностью не менее года не исполнен при отсутствии имущества; либо заявитель получает ежемесячное пособие на ребёнка по Федеральному закону от 19.05.1995 № 81-ФЗ при тех же условиях; либо исполнительный документ давностью не менее семи лет не исполнен или исполнен частично. Заявление подаётся лично, процедура длится шесть месяцев со дня включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, участие финансового управляющего и судебные расходы не требуются; при существенном улучшении имущественного положения гражданин обязан уведомить об этом многофункциональный центр, и процедура может быть прекращена (ст. 223.5 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).

Судебное банкротство рассматривает арбитражный суд. По ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ гражданин ОБЯЗАН обратиться с заявлением, если размер неисполненных обязательств превышает 500 000 рублей, а срок просрочки — три месяца; ВПРАВЕ — и при меньшей сумме, если предвидит банкротство при наличии признаков неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Для человека с постоянным доходом ключевой интерес здесь — не распродажа имущества, а процедура реструктуризации долгов: суд утверждает план, по которому долги гасятся по новому, посильному графику, а начисление неустоек и процентов по кредитам прекращается. По ст. 213.14 того же закона срок реализации плана реструктуризации не может превышать пяти лет, а если план утверждён судом в порядке п. 4 ст. 213.17 (без одобрения собрания кредиторов) — трёх лет. Если план исполнен, гражданин банкротом не признаётся и последствия банкротства к нему не применяются.

Куда обращаться и в каком порядке действовать?

1. Оцените, подпадаете ли Вы под кредитные каникулы: посчитайте доход за два месяца перед обращением и среднемесячный доход за предыдущие двенадцать месяцев, проверьте сумму кредита и то, не менялись ли условия договора по Вашему требованию раньше.
2. Если основания есть — направьте кредитору письменное ТРЕБОВАНИЕ о предоставлении льготного периода со ссылкой на ст. 6.1-2 (по ипотеке — ст. 6.1-1) Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, указав желаемый срок и способ (приостановление или уменьшение платежей), приложив справки о доходах. Зафиксируйте дату отправки.
3. Если оснований для каникул нет — подайте в банк заявление о реструктуризации по его собственной программе, приложив документы о причинах ухудшения положения, и просите письменный ответ.
4. Дождитесь ответа: по каникулам у кредитора пять рабочих дней на рассмотрение, а молчание свыше десяти рабочих дней означает, что льготный период установлен.
5. Полученное соглашение или уведомление об изменении условий сохраните: именно оно, а не устные договорённости, подтверждает новый график (ст. 452, 453 ГК РФ).
6. При письменном отказе банка и наличии по-настоящему исключительных обстоятельств оцените с юристом перспективы иска по ст. 451 ГК РФ — только после соблюдения тридцатидневного досудебного порядка по п. 2 ст. 452 ГК РФ.
7. Если долг непосилен в принципе — проверьте условия внесудебного банкротства по ст. 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ либо готовьте заявление в арбитражный суд с расчётом на реструктуризацию долгов.

Частые вопросы

Испортят ли кредитные каникулы кредитную историю?

Льготный период, предоставленный по ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, — это законное изменение условий договора, а не просрочка: неустойки в этот период не начисляются, платежи приостанавливаются правомерно. Сведения о самом факте изменения условий в кредитную историю попадают, и банки учитывают их при оценке заёмщика, но это принципиально иная запись, чем непогашенная задолженность и обращение взыскания.

Можно ли взять каникулы, если по кредиту уже есть просрочка?

Сама по себе просрочка требованию не препятствует: закон не называет её в числе препятствий. А вот вступившее в силу судебное решение о взыскании долга или о банкротстве заёмщика, а также предъявленные к исполнению исполнительные документы по этому договору право на льготный период исключают (ч. 1 ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Поэтому обращаться нужно до того, как банк пойдёт в суд.

Банк уже взыскал долг по суду — можно ли рассрочить выплату?

Изменить сам договор на этой стадии уже нельзя, но можно просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения судебного акта с учётом имущественного положения должника (ст. 203, 434 ГПК РФ). Заявление подаётся в суд, вынесший решение или судебный приказ, с доказательствами тяжёлого положения: справками о доходе, документами о составе семьи, сведениями об иждивенцах. Суд оценивает баланс интересов должника и взыскателя, поэтому одного лишь заявления о нехватке денег недостаточно.

Обязан ли банк объяснять отказ в каникулах?

Да. По ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ кредитор в течение пяти рабочих дней либо направляет уведомление об изменении условий договора, либо отказывает — и отказ должен быть мотивирован. Немотивированное молчание работает против банка: если ответа нет более десяти рабочих дней со дня получения требования, льготный период считается установленным на заявленных заёмщиком условиях.

Прекращают ли каникулы начисление процентов?

Нет. Не начисляются только неустойки — штрафы и пени. Проценты за пользование кредитом продолжают начисляться на основной долг и уплачиваются после окончания льготного периода в порядке, установленном ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Срок договора при этом продлевается, поэтому итоговая переплата увеличивается — каникулы дают передышку, а не уменьшают долг.

Краткая сводка: как менять график платежей по кредиту

• Основной путь — соглашение с банком: изменение договора по соглашению сторон допускает п. 1 ст. 450 ГК РФ, форма соглашения — та же, что у договора (ст. 452 ГК РФ).
• Обязать банк на реструктуризацию по его собственной программе нельзя, но и ухудшать условия в одностороннем порядке он не вправе (ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1).
• Кредитные каникулы до шести месяцев предоставляются по ТРЕБОВАНИЮ заёмщика при трудной жизненной ситуации — ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (действует с 2024 года, введена Федеральным законом от 24.07.2023 № 348-ФЗ).
• По ипотеке действует ст. 6.1-1 того же закона: шире перечень оснований, а при рождении второго и последующих детей льготный период — до 18 месяцев.
• Суд меняет договор лишь при существенном нарушении со стороны банка (п. 2 ст. 450 ГК РФ) или при исключительных обстоятельствах по ст. 451 ГК РФ и только после досудебного обращения (п. 2 ст. 452 ГК РФ).
• При непосильном долге работают банкротные механизмы: внесудебное банкротство при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей (ст. 223.2) и реструктуризация долгов по плану на срок до пяти лет (ст. 213.14 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).

Таким образом, начинать нужно не с суда, а с банка: график платежей меняется соглашением сторон по ст. 450 и 452 ГК РФ, а при снижении дохода более чем на 30 процентов или проживании в зоне чрезвычайной ситуации заёмщик вправе потребовать кредитные каникулы до шести месяцев по ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ — и банк обязан их предоставить. По ипотеке применяется ст. 6.1-1 того же закона с более широким перечнем оснований. Суд изменит договор только при существенном нарушении со стороны банка или при исключительных обстоятельствах по ст. 451 ГК РФ, и лишь после того, как Вы письменно обратились к кредитору и получили отказ либо не получили ответа в тридцатидневный срок. Если долг непосилен, вопрос решается не изменением графика, а банкротством по Федеральному закону от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные дела
• Банкротство физических лиц