Порядок реструктуризации кредита при ухудшении финансового положения

Правовая природа реструктуризации обязательств

Реструктуризация кредита представляет собой изменение условий действующего кредитного обязательства, направленное на снижение долговой нагрузки заёмщика при сохранении обязательства в силе. С правовой точки зрения такие изменения квалифицируются как соглашение сторон об изменении обязательства в порядке статей 450–452 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

Реструктуризация может оформляться:

• в виде дополнительного соглашения к кредитному договору;
• как самостоятельное соглашение об изменении обязательства;
• в форме мирового соглашения в рамках судебного процесса.

При этом соглашение об изменении договора должно быть совершено в той же форме, что и основной договор, если законом или договором не предусмотрено иное (ст. 452 ГК РФ).

Также реструктуризация может иметь форму новации обязательства (ст. 414 ГК РФ), когда прежние обязательства прекращаются и заменяются новыми. При новации прекращаются все акцессорные обязательства (залог, поручительство), если стороны прямо не предусмотрели иное.

Следует учитывать, что реструктуризация не является обязанностью кредитора, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В общем порядке изменение условий кредита возможно только при согласии обеих сторон. Исключение составляют отдельные категории заёмщиков, в отношении которых законодательством предусмотрены специальные механизмы защиты (например, ипотечные каникулы).

Основания для обращения за реструктуризацией

Основанием для инициирования реструктуризации является ухудшение финансового положения заёмщика, препятствующее исполнению обязательств в первоначально согласованном объёме. К числу таких обстоятельств относятся:

• утрата работы;
• существенное снижение дохода;
• временная нетрудоспособность;
• инвалидность;
• рождение ребёнка;
• иные обстоятельства, объективно влияющие на платёжеспособность.

Заёмщик обязан документально подтвердить ухудшение финансового положения.

С юридической точки зрения данные обстоятельства не прекращают обязательство (статья 416 ГК РФ) и не освобождают от ответственности за его неисполнение, однако могут служить основанием для изменения условий договора по соглашению сторон либо для применения специальных механизмов, предусмотренных законом.

Формы реструктуризации кредита

На практике применяется несколько основных форм реструктуризации, каждая из которых оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Конкретные формы и условия реструктуризации зависят от условий кредитного договора, политики кредитной организации, финансового состояния заёмщика и требований законодательства.

Наиболее распространённой формой является увеличение срока кредита, что приводит к уменьшению размера ежемесячного платежа при сохранении общей суммы задолженности. Также широко используется предоставление отсрочки платежей (кредитные каникулы), в рамках которой заёмщик временно освобождается от уплаты основного долга или процентов.

Возможны также:

• изменение процентной ставки;
• перевод задолженности в иной валютный режим;
• объединение нескольких обязательств в одно (рефинансирование внутри банка);
• частичное списание штрафных санкций.

Специальные механизмы: кредитные и ипотечные каникулы

Отдельное правовое регулирование предусмотрено для так называемых кредитных каникул. В частности, в соответствии со статьёй 6.1‑1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заёмщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при соблюдении установленных законом условий. К таким условиям могут относиться:

• снижение дохода более чем на 30 %;
• мобилизация;
• рождение ребёнка и иные обстоятельства, предусмотренные законом.

Аналогичный механизм предусмотрен для ипотечных заёмщиков (статья 6.1‑1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), позволяющий временно приостановить или уменьшить платежи по ипотечному кредиту. В данном случае при наличии предусмотренных законом оснований кредитор обязан предоставить льготный период.

Процедура обращения за реструктуризацией

Процедура начинается с подачи заёмщиком заявления в кредитную организацию. В заявлении указываются причины ухудшения финансового положения, предлагаемые условия реструктуризации и прилагаются подтверждающие документы (справки о доходах, сведения о трудоустройстве, медицинские документы и др.).

Кредитор рассматривает заявление, анализирует платёжеспособность заёмщика и принимает решение о возможности изменения условий договора. В случае положительного решения стороны заключают дополнительное соглашение, в котором фиксируются новые параметры обязательства.

Важно учитывать, что до момента подписания такого соглашения заёмщик обязан исполнять обязательства в прежнем объёме, если иное не согласовано с кредитором. Перед обращением в суд за изменением условий договора в судебном порядке необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора (ст. 452 ГК РФ).

Судебные механизмы изменения условий обязательства

В случае отказа кредитора в реструктуризации заёмщик вправе рассмотреть возможность судебной защиты, однако такие случаи ограничены. В соответствии со статьёй 451 ГК РФ допускается изменение или расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств.

Для применения данной нормы необходимо доказать совокупность условий:

• изменение обстоятельств должно быть существенным;
• непредвиденным;
• не зависящим от стороны;
• нарушающим баланс интересов сторон.

Судебная практика показывает, что применение данной нормы к кредитным обязательствам носит исключительный характер и требует строгого доказывания. При этом суд в первую очередь рассматривает возможность сохранения договора в изменённом виде, а не его расторжения.

Реструктуризация в рамках процедуры банкротства

При невозможности исполнения обязательств реструктуризация может осуществляться в рамках процедуры банкротства гражданина в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». В этом случае утверждается план реструктуризации долгов, предусматривающий порядок и сроки погашения задолженности с учётом финансового положения должника.

План утверждается арбитражным судом при наличии устойчивого дохода у должника и согласия кредиторов. Срок исполнения плана реструктуризации не может превышать трёх лет (ст. 213.14 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). В случае невозможности реализации плана применяется процедура реализации имущества с последующим списанием оставшейся задолженности.

Правовые последствия реструктуризации

Изменение условий кредитного договора влечёт:

• перерасчёт обязательств заёмщика;
• изменение графика платежей;
• увеличение общего срока исполнения обязательства;
• возможное влияние на права и обязанности сторон, включая вопросы обеспечения и штрафных санкций.

При этом реструктуризация может повлиять на кредитную историю заёмщика, однако, как правило, оценивается кредиторами более позитивно, чем просрочка или дефолт.

Следует учитывать, что нарушение условий реструктурированного обязательства может повлечь более жёсткие последствия, включая досрочное взыскание задолженности.

Практические аспекты и доказательственная база

Для повышения вероятности одобрения реструктуризации заёмщику необходимо:

• обеспечить надлежащее документальное подтверждение ухудшения финансового положения;
• продемонстрировать добросовестность поведения;
• подтвердить наличие стабильного источника дохода (при наличии);
• предоставить доказательства отсутствия просрочек в прошлом (при наличии);
• своевременно информировать кредитора о проблемах;
• проявлять готовность к сотрудничеству.

Таким образом, реструктуризация кредита представляет собой договорный механизм адаптации обязательства к изменившимся экономическим условиям заёмщика. Её эффективность зависит от своевременности обращения, полноты доказательственной базы, готовности сторон к согласованию новых условий исполнения обязательства и соблюдения установленных законом процедур.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Г)

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.