Кто имеет право на получение страхового возмещения в случае смерти потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии?

Коротко: Право на страховую выплату при гибели человека в ДТП принадлежит тем, кто вправе получать возмещение по случаю потери кормильца (статья 1088 Гражданского кодекса РФ), а при отсутствии таких лиц — супругу, родителям, детям и иждивенцам погибшего (статья 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Им выплачивается 475 000 рублей в равных долях, плюс до 25 000 рублей на погребение.

Ниже приведен подробный разбор правовых норм, исключений и практических вариантов.

Кто получает страховую выплату, если потерпевший погиб в ДТП?

Закон об ОСАГО решает этот вопрос в два шага. Сначала выплата предлагается тем, кому гражданское законодательство даёт право на возмещение вреда в случае смерти кормильца, и только если таких людей нет — переходит к близким родственникам погибшего. Второй круг назван прямо в статье 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: это супруг, родители, дети потерпевшего, а также граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода. Такая конструкция объясняет частое недоумение семей: взрослый работающий сын погибшего родителя может не попасть в первый круг, но получит выплату во втором, если иждивенцев у погибшего не было. Наличие или отсутствие завещания и вступление в наследство здесь ни при чём — страховая выплата за причинение вреда жизни не входит в наследственную массу, право на неё возникает у выгодоприобретателя самостоятельно.

Первый круг — лица, имеющие право на возмещение по случаю потери кормильца, — определён статьёй 1088 Гражданского кодекса РФ. К ним относятся:

• нетрудоспособные, которые находились на иждивении погибшего либо ко дню его смерти имели право получать от него содержание (несовершеннолетние дети, нетрудоспособные супруг и родители и другие);
• ребёнок погибшего, родившийся уже после его смерти;
• один из родителей, супруг или другой член семьи — независимо от собственной трудоспособности, — если он не работает и занят уходом за детьми, внуками, братьями и сёстрами погибшего, находившимися на его иждивении, младше четырнадцати лет либо старше этого возраста, но нуждающимися по заключению медицинских органов в постороннем уходе;
• человек, состоявший на иждивении погибшего и утративший трудоспособность в течение пяти лет после его смерти.

Отдельно оговорено, что член семьи, который не работал и ухаживал за детьми или другими родственниками погибшего и сам стал нетрудоспособным за время такого ухода, сохраняет право на возмещение и после того, как уход закончился. Иждивение и нетрудоспособность страховщику придётся подтвердить документами: свидетельством о рождении, справкой об инвалидности, судебным решением об установлении факта нахождения на иждивении. Спор об иждивении — самая частая причина, по которой семьи погибших идут сначала в суд общей юрисдикции за установлением юридического факта и лишь затем к страховщику.

Сколько платят по ОСАГО за гибель человека и как сумма делится между родственниками?

Выплата за причинение вреда жизни складывается из двух частей, и путать их не нужно. Первая — фиксированные 475 000 рублей, которые распределяются между всеми выгодоприобретателями в равных долях независимо от того, сколько каждый из них фактически получал от погибшего при жизни. Вторая — возмещение расходов на погребение, не более 25 000 рублей, и его получает тот, кто эти расходы реально понёс и подтвердил платёжными документами. В сумме обе части укладываются в страховую сумму 500 000 рублей, установленную статьёй 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ для вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего. Важно, что этот лимит считается на каждого погибшего отдельно: если в аварии погибли двое, у каждой семьи своя страховая сумма, а не общая на всех.

Порядок деления устроен так, чтобы страховщик не платил дважды. После первого обращения он ждёт заявления остальных выгодоприобретателей в течение срока, установленного статьёй 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, и только затем делит сумму. Если к этому моменту обратились не все, деньги выплачиваются тем, кто заявился, — и страховщик, честно рассчитавшийся с ними, ничего доплачивать сверх лимита уже не обязан. Опоздавший выгодоприобретатель при этом не остаётся ни с чем: он вправе требовать причитающуюся ему часть выплаты от тех, кто её получил, — в добровольном порядке или через суд. Поэтому родственникам погибшего разумно договориться и подать заявления одновременно, а не по очереди.

Какие документы подать страховщику и в какой срок он обязан ответить?

Заявление подаётся страховщику, застраховавшему ответственность виновника ДТП. Прямое возмещение убытков здесь не работает: обратиться в «свою» страховую компанию можно только по вреду имуществу, а вред жизни возмещает страховщик причинителя вреда. Если у виновника полиса не было, он поддельный или компания лишилась лицензии, за компенсационной выплатой обращаются в Российский Союз Автостраховщиков — размеры и круг получателей при этом те же, что и по договору ОСАГО. Комплект документов страховщик проверяет формально и придирчиво, поэтому собирать его лучше сразу целиком:

• заявление о страховом возмещении с указанием банковских реквизитов и паспорт заявителя;
• свидетельство о смерти потерпевшего;
• документы, подтверждающие право на выплату: свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей, документы об иждивении или судебное решение об установлении этого факта;
• документы о самом происшествии из ГИБДД либо процессуальные документы по уголовному делу о ДТП;
• при возмещении похорон — договор с ритуальной службой и платёжные документы;
• если заявление подаёт представитель — нотариальная доверенность, а для несовершеннолетнего — документы законного представителя.

На рассмотрение заявления страховщику отведено 20 календарных дней, кроме нерабочих праздничных, со дня принятия заявления со всеми необходимыми документами. За это время он обязан либо выплатить деньги, либо направить мотивированный отказ. За нарушение этого срока статья 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ предусматривает неустойку в размере одного процента от суммы выплаты за каждый день просрочки. Именно поэтому важно фиксировать дату подачи: сдавать документы под отметку на копии заявления или направлять их почтой с описью вложения. Если страховщик просит дослать бумагу, требуйте письменного запроса — устные просьбы по телефону потом невозможно доказать, а срок в этот момент обычно продолжает идти.

Что делать, если страховая отказала или занизила выплату?

Сразу идти в суд нельзя: по спорам со страховщиком для граждан действует обязательный досудебный порядок, установленный Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Выгодоприобретатель по договору ОСАГО считается потребителем финансовых услуг, поэтому проходит те же ступени, что и сам страхователь. Подробный разбор типовых ошибок расчёта есть в материале Страховая занизила выплату по ОСАГО: как оспорить расчёт и получить доплату. Последовательность действий такая:

1. Получить письменный отказ или расчёт выплаты — без документа спорить не с чем.
2. Направить страховщику письменное заявление (претензию) с требованием доплатить и с приложением подтверждающих документов.
3. Если ответа нет или он не устраивает — обратиться к финансовому уполномоченному; обращение подаётся бесплатно, в том числе через его сайт, а решение обязательно для страховщика.
4. При несогласии с решением финансового уполномоченного — предъявить иск в суд общей юрисдикции.
5. В исковом заявлении заявить не только основную сумму, но и неустойку за просрочку, штраф и судебные расходы.

Требование о компенсации морального вреда финансовый уполномоченный не рассматривает: оно предъявляется не страховщику, а причинителю вреда, и сразу в суд. Разъяснения о применении законодательства об ОСАГО даны в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 — на него имеет смысл опираться и в претензии, и в иске. Отдельно отметим типичную ошибку: подпись под соглашением о размере выплаты, предложенным страховщиком «здесь и сейчас», сильно осложняет последующее взыскание доплаты, поэтому подписывать такие документы до подсчёта всех положенных сумм не стоит.

Что можно взыскать с виновника сверх страховой выплаты?

Страховая выплата закрывает вред только в пределах лимита, а фактические потери семьи обычно больше. Разницу между страховым возмещением и реальным размером вреда возмещает причинитель по статье 1072 Гражданского кодекса РФ, а если вред причинён источником повышенной опасности — его владелец по статье 1079 Гражданского кодекса РФ, причём независимо от своей вины. Практическая сторона вопроса разобрана в материале Адвокат по ДТП: возмещение вреда свыше страхового возмещения. Сверх страховки с виновника можно требовать:

• возмещение по случаю потери кормильца — в размере той доли заработка или иного дохода погибшего, которую иждивенцы получали или имели право получать при его жизни; доход считается по правилам статей 1086 и 1089 Гражданского кодекса РФ и выплачивается, как правило, ежемесячными платежами;
• расходы на погребение в части, не покрытой страховкой, — по статье 1094 Гражданского кодекса РФ, с зачётом полученного социального пособия на погребение;
• компенсацию морального вреда — по статьям 151, 1100 и 1101 Гражданского кодекса РФ, каждому близкому лицу отдельно, за собственные нравственные страдания.

Моральный вред по ОСАГО не выплачивается вовсе: причинение морального вреда прямо исключено из страхового риска пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Требовать компенсацию нужно с владельца транспортного средства, и по статье 1100 Гражданского кодекса РФ при гибели человека в ДТП она присуждается независимо от вины владельца — то есть даже если водитель не был признан виновным в аварии. Размер определяет суд с учётом характера страданий, степени вины, семейных связей с погибшим и иных заслуживающих внимания обстоятельств; ориентиры для судов даны в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 № 33. Совмещать требования удобно в одном иске: и разницу сверх страховой выплаты, и возмещение по потере кормильца, и компенсацию морального вреда.

В какие сроки нужно успеть обратиться за деньгами?

Сроки для страховщика и для виновника разные, и это работает в пользу семьи погибшего. К страховой компании требование ограничено общей трёхлетней давностью, а вот требования о возмещении вреда, причинённого жизни и здоровью, давностью не связаны — но взыскать «за прошлое время» больше чем за три года не получится.

Затягивать всё же не стоит по другой причине: со временем теряются документы, страховая компания может лишиться лицензии, а виновник — вывести имущество. Кроме того, уголовное дело по факту ДТП идёт своим чередом, и гражданский иск удобно заявить прямо в его рамках: суд рассмотрит требования о возмещении вреда вместе с приговором, а государственная пошлина по таким искам не взимается. Обращение к страховщику при этом ничего не блокирует: страховая выплата и взыскание с виновника — параллельные пути, а не альтернатива, и полученные 475 000 рублей просто зачитываются в счёт общей суммы вреда.

Частые вопросы

Погибший не работал — уменьшат ли выплату по ОСАГО?

Нет. Выплата за причинение вреда жизни по статье 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ фиксированная и от заработка погибшего не зависит. Доход имеет значение только при взыскании возмещения по случаю потери кормильца с виновника: там размер считается по статьям 1086 и 1089 Гражданского кодекса РФ, а при отсутствии заработка расчёт ведётся исходя из величины прожиточного минимума.

Виновник ДТП погиб сам — к кому предъявлять требования?

Страховая выплата производится по его полису ОСАГО в обычном порядке. Требования сверх страховой суммы предъявляются к наследникам, принявшим наследство, но только в пределах стоимости перешедшего имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ). Требование о компенсации морального вреда, не присуждённое при жизни причинителя, к наследникам не переходит.

Погибший сам нарушил правила — выплатят ли что-нибудь?

Если ответственность второго участника застрахована и вред причинён при использовании его автомобиля, страховая выплата производится. Грубая неосторожность потерпевшего может уменьшить возмещение вреда, взыскиваемое с владельца автомобиля, но по статье 1083 Гражданского кодекса РФ при возмещении вреда в связи со смертью кормильца отказ в возмещении по мотиву вины потерпевшего не допускается.

Можно ли получить компенсацию морального вреда со страховой компании?

За гибель родственника — нет: моральный вред исключён из страхового риска по ОСАГО. Со страховщика можно требовать компенсацию морального вреда лишь за нарушение прав потребителя, то есть за саму просрочку или необоснованный отказ в выплате. Требования к причинителю вреда рассматриваются отдельно — см. материал Возможность взыскания компенсации морального вреда потерпевшей после привлечения виновника ДТП к административной ответственности.

Нужно ли ждать окончания уголовного дела, чтобы обратиться в страховую?

Ждать приговора не требуется. Для страховой выплаты достаточно документов, подтверждающих факт ДТП, гибель потерпевшего и право заявителя на возмещение. Приговор понадобится позже — при взыскании с виновника сумм сверх страхового лимита и компенсации морального вреда, где он избавляет от повторного доказывания обстоятельств аварии.

Краткая сводка: выплата при гибели потерпевшего в ДТП

• Первыми на выплату претендуют лица, имеющие право на возмещение по случаю потери кормильца (статья 1088 Гражданского кодекса РФ); при их отсутствии — супруг, родители, дети и иждивенцы погибшего (статья 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• Размер выплаты за причинение вреда жизни — 475 000 рублей в равных долях на всех выгодоприобретателей, плюс до 25 000 рублей на погребение в пределах страховой суммы 500 000 рублей (статьи 7 и 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• Страховщик обязан выплатить деньги или мотивированно отказать в течение 20 календарных дней, кроме нерабочих праздничных; за просрочку начисляется неустойка один процент в день.
• Спор со страховщиком проходит через претензию и финансового уполномоченного (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ) и только затем передаётся в суд.
• Моральный вред по ОСАГО не возмещается и взыскивается с владельца автомобиля независимо от его вины (статьи 151, 1100 Гражданского кодекса РФ, постановление Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 № 33).
• Разница между страховой выплатой и фактическим вредом взыскивается с причинителя по статье 1072 Гражданского кодекса РФ; на требования о возмещении вреда жизни исковая давность не распространяется (статья 208 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, круг получателей выплаты при гибели потерпевшего в ДТП закон определяет сам, а не по правилам наследования: сначала иждивенцы и другие лица, имеющие право на возмещение по случаю потери кормильца, затем супруг, родители, дети и те, кто находился на иждивении погибшего. Практический порядок действий прост: собрать документы, подать заявление всем выгодоприобретателям сразу, дождаться решения страховщика в двадцатидневный срок, при отказе или занижении пройти финансового уполномоченного, а всё, что не покрыла страховка, включая компенсацию морального вреда, заявить к владельцу автомобиля отдельным иском.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Г)

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Возмещение вреда при ДТП
• Адвокат по гражданским делам: возмещение вреда, причиненного ДТП
• Как взыскать реальный ущерб при заниженной выплате по ОСАГО