Может ли банк требовать долг по кредиту с родственника заёмщика с психическим расстройством

Добрый день. Моя мама страдает психическим заболеванием, расстройство личности. Недавно она взяла кредит в банке, теперь же не может платить по договору кредита. Банк теперь требует оплаты по кредиту с меня. Могу ли я оспорить решение банка или суда?

Здравствуйте!

Коротко: Сама по себе болезнь мамы не делает Вас должником по её кредиту — платить обязана она или её опекун за счёт её имущества. Банк вправе требовать деньги лично с Вас, только если Вы созаёмщик, поручитель или наследник — и то не больше стоимости унаследованного (ст. 1175 ГК РФ).

Ниже — когда кредитный договор психически больного человека можно оспорить, кто вправе подать такой иск и почему требование банка лично к Вам, судя по всему, не имеет законных оснований.

Может ли банк требовать оплаты кредита с родственника заёмщика?

По общему правилу гражданин отвечает по своим обязательствам самостоятельно, всем принадлежащим ему имуществом (ст. 24 ГК РФ). Дети не отвечают по долгам родителей и наоборот, если только сами не стали стороной сделки. Банк вправе на законных основаниях требовать оплату лично с Вас только в трёх случаях:

• Вы подписали кредитный договор как созаёмщик или поручитель;
• Вы приняли наследство после смерти мамы и отвечаете по унаследованным долгам — но не больше стоимости полученного имущества (ст. 1175 ГК РФ);
• суд взыскал с Вас конкретную сумму отдельным решением по самостоятельному основанию.

Сам по себе факт родства, и даже статус опекуна, обязанности платить за маму не создаёт. Опекун управляет имуществом подопечного (ст. 32, 37 ГК РФ), но по обязательствам, вытекающим из сделок подопечного, отвечает имущество подопечного, а не личные средства опекуна.

Когда сделку человека с психическим расстройством можно признать недействительной?

Здесь важно, когда именно мама была признана недееспособной по отношению к дате кредитного договора — возможны два разных основания.

Если к моменту заключения кредитного договора мама уже была признана судом недееспособной (ст. 29 ГК РФ), сделка ничтожна изначально — то есть недействительна сама по себе, без отдельного судебного решения (ст. 171 ГК РФ). Каждая сторона обязана вернуть другой всё полученное: банк — удержанные платежи и проценты, мама через опекуна — сумму кредита, если она ещё сохранилась.

Если же решения о недееспособности на момент сделки не было (судя по вопросу, это Ваш случай), но по состоянию здоровья мама не могла понимать значение своих действий или руководить ими именно в момент подписания договора, сделку можно оспорить по ст. 177 ГК РФ — но уже не автоматически, а только отдельным решением суда, которое нужно получить.

Кто вправе оспорить кредитный договор и что для этого сделать?

По ст. 177 ГК РФ иск может подать сама гражданка либо иные лица, чьи права нарушены её сделкой. Если маму ещё не признали недееспособной, разумный порядок действий такой:

1. Собрать медицинские документы о диагнозе и, по возможности, о состоянии мамы на дату подписания кредитного договора.
2. Подать заявление о признании мамы недееспособной (ст. 29 ГК РФ) — рассматривается судом в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с обязательной судебно-психиатрической экспертизой.
3. После вступления решения суда в силу и назначения опекуна — опекун вправе действовать от имени мамы, в том числе оспорить кредитный договор по ст. 171 или 177 ГК РФ, в зависимости от того, когда именно она перестала понимать значение своих действий.
4. Параллельно — уведомить банк о состоянии здоровья мамы и об отсутствии у Вас личных оснований отвечать по её долгам; если банк уже обратился в суд лично к Вам, заявить об этом суду.

Подробнее о том, в каких ещё случаях кредитный договор можно признать недействительным, — в материале «В каких случаях кредитный договор признается недействительным?».

Частые вопросы

Обязан ли я буду платить по кредиту мамы, если она умрёт?

Только если примете наследство, и то не больше стоимости унаследованного имущества (ст. 1175 ГК РФ); можно и отказаться от наследства целиком. Подробнее о том, как опекунство влияет на наследственные права, — в статье «Имеет ли значение опекунство при наследовании?».

Может ли банк списать деньги с моей карты в счёт долга мамы?

Нет, без вступившего в силу решения суда лично против Вас и без правового основания для Вашей ответственности (созаёмщик, поручитель, наследник) банк и коллекторы не вправе списывать средства с Ваших счетов. Такие действия можно обжаловать в самом банке, в Банке России или в суде.

Что если мама формально дееспособна, но в день подписания договора «была не в себе»?

Именно для такой ситуации и существует ст. 177 ГК РФ: она позволяет оспорить сделку формально дееспособного человека, если в конкретный момент её совершения он не мог понимать значение своих действий. Доказательствами служат медицинские документы, показания свидетелей, при необходимости — посмертная или прижизненная судебно-психиатрическая экспертиза.

Обязательно ли признавать маму недееспособной, чтобы оспорить договор?

Для иска по ст. 177 ГК РФ — нет, признание недееспособности не требуется. Но оно полезно на будущее: даёт опекуна, который сможет защищать интересы мамы в дальнейших сделках, и делает недействительными без суда любые новые сделки, совершённые ею без согласия опекуна после вступления решения в силу.

Краткая сводка: когда родственник не отвечает по чужому кредиту

• Взрослые дети не отвечают по долгам родителей, если не являются созаёмщиком, поручителем или наследником (ст. 24 ГК РФ).
• Сделка человека, уже признанного недееспособным на момент её совершения, ничтожна изначально (ст. 171 ГК РФ).
• Сделка, совершённая в состоянии, когда человек не мог понимать своих действий, оспорима по иску его самого или заинтересованных лиц (ст. 177 ГК РФ).
• Опекун управляет имуществом подопечного, но не отвечает по его долгам личными средствами (ст. 32, 37 ГК РФ).
• Наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости унаследованного имущества (ст. 1175 ГК РФ; п. 60–61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

Таким образом, само по себе психическое заболевание мамы не возлагает на Вас обязанность платить по её кредиту: закон не считает родственников содолжниками друг друга. Выясните, на каком именно основании банк требует деньги лично с Вас, и, если такого основания нет, оспаривайте требование. Отдельно, при наличии оснований, сам кредитный договор мамы можно признать недействительным по ст. 171 или 177 ГК РФ — для оценки конкретной ситуации и подготовки документов в суд лучше обратиться к юристу.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Г)

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные дела
• Гражданские дела