Ответственность поручителя в случае смерти должника: что важно знать

Смерть заёмщика не освобождает поручителя от расчётов с банком: в силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса РФ смерть должника либо объявление его умершим поручительство не прекращает. Более того, поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего должника в полном объёме — независимо от того, осталось ли после заёмщика какое-либо имущество, сколько оно стоит и приняли ли наследники наследство или отказались от него. Ссылаться на ограниченную ответственность наследников по долгам наследодателя поручитель не вправе: это прямо запрещает пункт 3 статьи 364 ГК РФ. Именно так закон истолковал Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 35 и 36 постановления от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве». Ниже приведён подробный разбор правовых норм, исключений и практических вариантов.

Почему обязательство поручителя переживает должника

Чтобы понять логику закона, важно различать две разные обязанности. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 361 ГК РФ). При этом поручитель не становится должником в основном обязательстве — он исполняет свою собственную обязанность, возникшую из отдельного договора с кредитором. На это прямо указал Пленум Верховного Суда РФ в пункте 1 постановления от 24.12.2020 № 45. Следовательно, обязанность поручителя не наследуется вместе с долгом заёмщика и не зависит от того, как сложится судьба наследства: это самостоятельное обязательство, у которого свой должник — сам поручитель.

Второй опорный момент — характер самого кредитного долга. По статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника только тогда, когда исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью. Денежное обязательство по возврату кредита или займа к таким не относится: банку безразлично, чьими руками внесены деньги, важен сам платёж. Поэтому обязательство умершего заёмщика не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к наследникам. А раз основное обязательство живо, продолжает действовать и обеспечивающее его поручительство: по пункту 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, и здесь этого прекращения не происходит.

Пункт 35 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 доводит правило до предельной ясности: смерть должника либо объявление его умершим поручительство не прекращает, а поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего должника в полном объёме — независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия. Иными словами, для банка ничего не меняется: он предъявляет требование к поручителю на общих основаниях и не обязан сначала разыскивать наследников, ждать окончания шестимесячного срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ) или доказывать, что наследственного имущества хватает. Это правило часто становится неприятным открытием для человека, который подписывал договор «за компанию» и был уверен, что со смертью заёмщика вопрос закроется сам собой.

О каком «новом законе» на самом деле идёт речь

В обиходе тему нередко подают как «новый закон об ответственности поручителя после смерти должника». Отдельного закона с таким названием не существует, и опираться в споре с банком на такую формулировку бессмысленно. Речь идёт о действующей редакции параграфа 5 главы 23 ГК РФ: соответствующие изменения в пункт 3 статьи 364 и пункт 4 статьи 367 ГК РФ были внесены Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации», который вступил в силу с 1 июня 2015 года. До этой реформы вопрос решался главным образом разъяснениями высших судов, и практика была далеко не единообразной. Так что «новизна» здесь относительная: правилу больше десяти лет, и оно давно применяется судами как обычная норма Кодекса.

Дата вступления изменений в силу имеет прямое практическое значение. В пункте 54 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 указано, что положения параграфа 5 главы 23 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключённых до дня вступления его в силу, то есть до 1 июня 2015 года; к таким спорам применяется ранее действовавшая редакция Кодекса, в том числе прежние правила о сроке поручительства. Значит, первое, что нужно посмотреть в документах, — дата подписания договора поручительства, а не дата смерти заёмщика и не дата обращения банка в суд.

Показателен спор, рассмотренный Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда РФ в определении от 28.11.2017 № 25-КГ17-33. Банк взыскивал долги умершего заёмщика с двух поручителей по двум кредитным договорам; один договор поручительства был подписан в апреле 2015 года, второй — в июне того же года, заёмщик умер осенью 2015 года, а наследственные дела к его имуществу вообще не заводились. Задолженность взыскали с поручителей в полном объёме, а суд апелляционной инстанции обосновал это тем, что смерть заёмщика наступила уже после вступления в силу изменений, внесённых Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ. Верховный Суд РФ с этим не согласился: к договору поручительства, заключённому до 1 июня 2015 года, изменения, внесённые Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ, в силу действия закона во времени применяться не могли, а по прежним правилам поручитель отвечал по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. Дело было направлено на новое рассмотрение. Отсюда практический вывод: по «старым» поручительствам аргумент об ограниченной ответственности до сих пор способен работать, по «новым» — нет.

Заодно стоит учитывать и то, как менялись разъяснения. Пунктом 55 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 признаны не подлежащими применению пункт 62 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и пункты 1–41 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством». Поэтому старые публикации и даже старые судебные акты, ссылающиеся на эти пункты, сегодня опорой служить не могут. Ориентироваться нужно на текст ГК РФ в действующей редакции и на постановление Пленума № 45.

Наследники и поручитель: разные пределы ответственности

Ответственность наследников по долгам наследодателя ограничена законом. По статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый — в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Как определяется эта стоимость, разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9: стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Время открытия наследства — день смерти гражданина (статья 1114 ГК РФ). Если долг превышает стоимость наследственной массы, разницу с наследников взыскать нельзя, и в этой части требование кредитора остаётся неудовлетворённым.

А вот на поручителя этот предел не распространяется. Пункт 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 закрепляет двойную конструкцию. С одной стороны, наследники должника, принявшие наследство, отвечают перед поручителем, исполнившим основное обязательство, солидарно и в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). С другой стороны, в отношениях с кредитором поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника и требовать уменьшения размера своей обязанности по договору поручительства пропорционально стоимости наследственного имущества (пункт 3 статьи 364 ГК РФ). Получается своеобразная «вилка», о которой поручители обычно не подозревают.

На практике это выглядит так. Допустим, остаток долга по кредиту составляет 900 000 рублей, а после заёмщика осталась только доля в квартире рыночной стоимостью 300 000 рублей на день смерти. Банк вправе взыскать с поручителя все 900 000 рублей, и возражение «наследства всего на треть долга» суд не примет. Заплатив банку, поручитель получает права кредитора, но предъявить их к наследникам он сможет лишь на 300 000 рублей — в пределах стоимости наследственного имущества. Оставшиеся 600 000 рублей поручитель фактически несёт на себе, и взыскать их не с кого: должник умер, а его наследники за пределами наследственной массы не отвечают. Это и есть главный экономический риск поручительства, который смерть заёмщика делает особенно наглядным.

Наследство не принято, наследников нет, имущество выморочное

Отсутствие наследников — не основание для освобождения поручителя. Пункт 35 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 распространяется и на эту ситуацию: поручитель отвечает независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия. Соответственно, если никто из родственников к нотариусу не обратился, наследственное дело не заводилось и имущества за умершим не числится, банк всё равно взыщет долг с поручителя в полном объёме. Аргументы вида «наследственное дело не открывалось», «наследники отказались», «имущество отсутствует» суды в спорах с кредитором отклоняют — по действующей редакции Кодекса эти обстоятельства правового значения для объёма обязанности поручителя не имеют.

Для самого поручителя эти обстоятельства, напротив, крайне важны — но уже на следующем этапе, когда он расплатился с банком и ищет, с кого вернуть деньги. Пункт 36 постановления Пленума № 45 отвечает и на этот вопрос: если наследники должника отсутствуют как по закону, так и по завещанию, либо никто из них не имеет права наследовать или все они отстранены от наследования (статья 1117 ГК РФ), либо никто не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 ГК РФ), требования поручителя удовлетворяются за счёт выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ). Выморочное имущество переходит в собственность публично-правовых образований — Российской Федерации, субъекта РФ или муниципального образования (городского, сельского поселения, городского округа) в зависимости от вида имущества, причём отдельного акта принятия наследства для этого не требуется.

Наследники по долгам наследодателя отвечают независимо от основания наследования и способа принятия наследства, и то же касается публично-правовых образований, к которым выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону, — на это указано в пунктах 60 и 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9. Значит, поручитель, погасивший кредит за умершего, вправе предъявить требование не только к принявшим наследство родственникам, но и к соответствующему публичному образованию, если имущество признано выморочным. Предел ответственности при этом остаётся прежним — стоимость перешедшего наследственного имущества. Отдельно отметим: если наследственная масса обременена долгами сверх её стоимости, дело о банкротстве может быть возбуждено и в отношении имущества умершего гражданина по правилам Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», и тогда требования кредиторов и исполнившего поручителя рассматриваются в этой процедуре.

Солидарная и субсидиарная ответственность: в чём разница для поручителя

По общему правилу пункта 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Как разъяснено в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45, при солидарной модели для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства; кредитор не обязан доказывать, что он пытался получить исполнение от должника — направлял претензию, предъявлял иск и тому подобное (статья 323 ГК РФ). После смерти заёмщика это означает, что банк вправе сразу обратиться к поручителю, не дожидаясь ни истечения срока принятия наследства, ни выявления состава наследственной массы.

Субсидиарная ответственность поручителя встречается реже и должна быть прямо предусмотрена договором либо законом (пункт 1 статьи 363 и статья 399 ГК РФ). В этом случае, как указано в пункте 12 постановления Пленума № 45, иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворён при отказе должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучении в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение, а также при невозможности удовлетворить требование зачётом встречного требования должника либо путём бесспорного взыскания средств с должника. Если поручительство субсидиарное, а заёмщик умер, поручителю имеет смысл проверить, соблюдён ли банком этот предварительный порядок и к кому именно кредитор обращался. Договором поручительства может быть установлен и иной порядок предъявления требования к субсидиарному поручителю, поэтому текст договора здесь читается построчно.

Отдельно нужно разобраться с объёмом ответственности. По пункту 2 статьи 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Смерть заёмщика сама по себе не «замораживает» начисление процентов по кредитному договору, поэтому долг продолжает расти, пока обязательство не исполнено. Если поручителей несколько, кредитор вправе требовать исполнения как от всех вместе, так и от любого из них в отдельности, полностью или в части долга (пункт 13 постановления Пленума № 45). При этом поручительство нескольких лиц по общему правилу считается раздельным, а совместным оно является, если установлена воля поручителей распределить между собой последствия неисполнения обязательства должником (пункты 14 и 15 постановления Пленума № 45, пункт 3 статьи 363 ГК РФ), — от этого зависит, как поручители потом рассчитываются между собой

Что получает поручитель, заплативший за умершего заёмщика

Исполнение обязательства не «сгорает»: по статье 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объёме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Кроме того, поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесённых в связи с ответственностью за должника. Кредитор, в свою очередь, обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (пункт 2 статьи 365 ГК РФ) — то есть кредитный договор, расчёт задолженности, документы по залогу и иным обеспечениям. Требовать эти документы нужно сразу при погашении долга, письменно; без них последующее взыскание с наследников превращается в проблему доказывания.

Пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 детализирует, что именно переходит к поручителю. К нему в соответствующей части переходят принадлежащие кредитору права, в том числе право требовать уплаты договорных процентов — например процентов за пользование займом — и неустойки за нарушение денежного обязательства по день уплаты денежных средств должником, а если такая неустойка законом или договором не предусмотрена, то процентов на основании статьи 395 ГК РФ. Вместо этого поручитель вправе выбрать другой вариант: потребовать от должника сумму фактически уплаченного кредитору плюс проценты по статье 395 ГК РФ, начисленные на эту сумму. Важное ограничение: если договором поручительства была предусмотрена дополнительная ответственность самого поручителя, например неустойка за нарушение его собственного обязательства, суммы таких санкций с должника не взыскиваются; не подлежит взысканию с должника и исполнительский сбор, уплаченный поручителем в связи с исполнением решения суда (часть 1 статьи 112 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

После смерти должника перешедшие к поручителю права реализуются против наследников, принявших наследство, либо за счёт выморочного имущества — с уже описанным ограничением по стоимости наследственной массы. Переход прав кредитора к исполнившему поручителю не влияет на течение срока исковой давности по требованиям к должнику (статья 201 ГК РФ), поэтому давность считается так, как если бы требование по-прежнему принадлежало банку, и «нового» трёхлетнего срока с момента платежа поручитель не получает. Учитывать нужно и специальное правило пункта 3 статьи 1175 ГК РФ: при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Если поручительство было совместным, исполнивший сопоручитель имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (пункт 15 постановления Пленума № 45, статья 325 ГК РФ). Наконец, статья 366 ГК РФ и пункты 20 и 22 постановления Пленума № 45 обязывают стороны обмениваться информацией: поручителю следует извещать должника (после смерти — наследников) о предъявленном требовании, иначе он рискует столкнуться с их возражениями позднее.

Сроки: когда поручительство прекращается само по себе

Это самое сильное и самое часто упускаемое возражение поручителя. По пункту 6 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается по истечении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определён либо определён моментом востребования, поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства. Если же договор поручительства заключён уже после наступления срока исполнения основного обязательства и срок его действия не определён, поручительство прекращается по истечении года с момента заключения такого договора. Эти правила воспроизведены в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45.

Принципиально важно, что названные сроки не являются сроками исковой давности и к ним не подлежат применению положения главы 12 ГК РФ: они не приостанавливаются, не прерываются и не восстанавливаются, а суд обязан проверить их течение независимо от заявления стороны. Поручительство не считается прекратившимся, если в эти сроки кредитор предъявил иск к поручителю, либо заявил требование ликвидационной комиссии в ходе ликвидации поручителя — юридического лица, либо подал заявление об установлении требований в деле о банкротстве поручителя. При решении вопроса о взыскиваемой сумме следует исходить из размера требований, предъявленных к поручителю в период действия поручительства. Отдельно Пленум оговорил в пункте 43 постановления № 45, что условие договора о действии поручительства «до момента фактического исполнения основного обязательства» определённого срока не устанавливает — в этом случае кредитор должен уложиться в сроки пункта 6 статьи 367 ГК РФ.

Смерть заёмщика на эти сроки не влияет и не продлевает их. Более того, предъявление кредитором должнику требования о досрочном исполнении основного обязательства, в том числе когда срок исполнения в силу закона считается наступившим ранее, чем предусмотрено договором, срок действия поручительства не сокращает: он исчисляется исходя из первоначальных условий основного обязательства, как если бы требование о досрочном возврате не предъявлялось (пункт 44 постановления Пленума № 45). Если кредит погашается по частям, кредитор вправе требовать исполнения от поручителя с момента неуплаты соответствующей части, и срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 45 постановления Пленума № 45). На практике это означает, что по «старым» просроченным платежам поручительство может быть уже прекращено, а по свежим — ещё действовать, и расчёт банка нужно разбирать по датам. Должник или поручитель, считающие поручительство прекратившимся, вправе требовать по суду признания договора поручительства прекращённым (пункт 46 постановления Пленума № 45).

Согласие поручителя отвечать за нового должника и изменение условий кредита

Здесь важно не смешивать два разных сюжета. Пункт 3 статьи 367 ГК РФ касается перевода долга на другое лицо: в этом случае кредитор должен получить согласие поручителя отвечать за нового должника, а если такое согласие не получено в разумный срок после направления поручителю уведомления о переводе долга, поручительство прекращается. Договор поручительства может содержать заранее данное согласие отвечать за нового должника, но такое согласие должно быть явно выраженным и содержать критерии, позволяющие с высокой степенью определённости установить лицо или круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу (пункт 27 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45). Наследование долга переводом долга не является: наследники занимают место должника в силу закона, а не по соглашению сторон, поэтому по действующей редакции Кодекса согласия поручителя на это не требуется — поручительство сохраняется автоматически по пункту 4 статьи 367 ГК РФ.

По договорам, заключённым до 1 июня 2015 года, картина иная, и именно поэтому в таких делах суды исследуют условие договора о согласии поручителя отвечать за наследников. Так, в деле, рассмотренном определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28.11.2017 № 25-КГ17-33, договоры поручительства содержали пункт, по которому поручитель обязался отвечать в том числе в случае смерти должника, не устанавливая каких-либо ограничений. Если Ваш договор подписан до указанной даты, стоит внимательно проверить, есть ли в нём подобная оговорка и как она сформулирована: от этого прямо зависит объём ответственности.

Второй сюжет — изменение основного обязательства. По пункту 2 статьи 367 ГК РФ, если основное обязательство было изменено без согласия поручителя и это повлекло увеличение его ответственности или иные неблагоприятные для него последствия, поручитель отвечает на прежних условиях, а обязательство в изменённой части считается не обеспеченным поручительством (пункт 23 постановления Пленума № 45). Под увеличением ответственности понимается, в частности, увеличение суммы основного долга или размера процентов по договору. При не согласованном с поручителем увеличении срока исполнения основного обязательства кредитор не вправе требовать от поручителя исполнения до истечения увеличенного срока, а срок действия поручительства исчисляется так, как если бы основное обязательство не изменялось (пункт 24 постановления Пленума № 45). Заранее данное согласие поручителя отвечать на изменённых условиях должно быть явно выраженным и содержать пределы изменений — сумму, размер процентов, срок; согласие без указания таких пределов считается невыданным (пункт 26 постановления Пленума № 45). Если после смерти заёмщика банк реструктурировал долг с наследниками, не спросив поручителя, эти разъяснения работают в его пользу.

Типичные ошибки поручителя и возражения, которые работают в суде

Самая частая ошибка — пассивность. Поручитель, убеждённый, что «долг умер вместе с заёмщиком», игнорирует претензии и повестки, не приходит в заседание, и суд выносит решение по представленным банком документам. Между тем именно поручитель — единственный участник процесса, заинтересованный в проверке расчёта и сроков. Вторая распространённая ошибка — попытка построить защиту исключительно на отсутствии наследства или отказе наследников; по действующей редакции Кодекса это возражение против кредитора обречено. Третья — упущенный вопрос о страховании: кредиты часто сопровождаются договором личного страхования заёмщика (статья 934 ГК РФ), где выгодоприобретателем указан банк, и смерть может оказаться страховым случаем. В упомянутом деле № 25-КГ17-33 поручители заявляли встречный иск о признании смерти заёмщика страховым случаем, и Верховный Суд РФ указал, что такое требование, будучи удовлетворённым, является основанием для отказа в первоначальном иске, а суд был не вправе отказывать в его принятии. Четвёртая ошибка — платёж банку «в тишине», без письменного требования документов и без фиксации оснований платежа.

Что действительно можно возражать, определяет статья 364 ГК РФ и пункты 16 и 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить должник, в том числе после вынесения судом решения по спору между кредитором и должником, если поручитель не был привлечён к участию в таком деле. Это, например, ссылки на ничтожность сделки, из которой возникло основное обязательство, на недействительность оспоримой сделки, признанной таковой судом, на неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитором своих обязанностей, на истечение срока исковой давности, на возможность удовлетворения требований зачётом, на прекращение обязательства (статья 407 ГК РФ), на снижение неустойки по статье 333 ГК РФ. Ограничение права поручителя на выдвижение возражений должника не допускается, соглашение об ином ничтожно. Наряду с этим поручитель заявляет и «свои» возражения: о прекращении поручительства по статье 367 ГК РФ, о ничтожности договора поручительства из-за несоблюдения письменной формы (статья 362 ГК РФ), о его недействительности как оспоримой сделки — здесь допустим и встречный иск.

Есть и менее очевидные линии защиты. Если кредитор по зависящим от него обстоятельствам утратил другое обеспечение — например снял залог, — поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог бы потребовать возмещения за счёт утраченного обеспечения, при условии что докажет: в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение (пункт 41 постановления Пленума № 45, пункт 4 статьи 363 ГК РФ). Если поручительство дано гражданином по потребительскому кредиту, на поручителя распространяются гарантии Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и, в частности, условия договора об обязанности поручителя заключать иные договоры или пользоваться платными услугами кредитора ничтожны (пункт 9 постановления Пленума № 45). Наличие решения суда о взыскании долга с наследников само по себе не препятствует иску к поручителю, если кредитор не получил исполнение полностью (пункт 53 постановления Пленума № 45), но и двойного взыскания быть не должно — суд обязан указать на солидарный характер ответственности и на известные ему судебные акты. Признание должника банкротом основанием прекращения поручительства не является (пункт 34 постановления Пленума № 45); особенности поручительства в банкротных процедурах разъяснены в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.06.2023 № 26.

Практические шаги для поручителя, получившего требование банка

Действовать нужно спокойно и по порядку. Ниже — последовательность, которая позволяет за несколько дней понять реальный объём Ваших обязанностей и не потерять возражения, которые потом заявить будет уже нельзя.

1. Соберите документы: договор поручительства, кредитный договор со всеми дополнительными соглашениями и графиком платежей, требование банка, расчёт задолженности. Запросите у банка расчёт, если его не приложили, — письменно, с отметкой о вручении.
2. Посмотрите дату подписания договора поручительства. Заключён до 1 июня 2015 года — применяется прежняя редакция ГК РФ, и ответственность может быть ограничена стоимостью наследственного имущества. Заключён позже — работает пункт 4 статьи 367 ГК РФ в действующей редакции.
3. Проверьте срок поручительства: указан ли он в договоре, когда наступил срок исполнения основного обязательства и не истёк ли год (или два года) по правилам пункта 6 статьи 367 ГК РФ. При платежах по частям посчитайте срок по каждому просроченному платежу отдельно.
4. Выясните, открыто ли наследственное дело. Сведения о наследственных делах доступны в открытом реестре наследственных дел Федеральной нотариальной палаты по фамилии, имени и дате рождения умершего; состав наследственной массы и круг наследников суд устанавливает в деле.
5. Проверьте страхование. Уточните, заключался ли договор личного страхования заёмщика и кто выгодоприобретатель, запросите у страховщика мотивированный ответ. При наличии оснований заявляйте требование о признании смерти страховым случаем — в том числе встречным иском.
6. Сверьте расчёт: период начисления процентов и неустойки, применённую ставку, соответствие условиям договора, наличие не согласованных с Вами изменений кредитного договора. При явной несоразмерности неустойки заявляйте о её снижении по статье 333 ГК РФ.
7. Изложите возражения письменно и заявите их в суде, а не в переписке с менеджером банка. Ходатайствуйте о привлечении к участию в деле наследников и, при выморочном имуществе, соответствующего публично-правового образования.
8. Если платите — платите с назначением платежа, прямо указывающим на исполнение за должника по конкретному договору, и одновременно письменно требуйте у кредитора документы, удостоверяющие требование к должнику, и передачу обеспечений (пункт 2 статьи 365 ГК РФ).
9. После платежа не тяните: предъявляйте требования к наследникам в пределах стоимости наследственного имущества либо за счёт выморочного имущества, помня, что течение исковой давности переходом права к Вам не обновляется (статья 201 ГК РФ).
10. Если поручителей несколько, определите характер поручительства — раздельное или совместное — и при совместном заявляйте регрессные требования к сопоручителям в равных долях за вычетом своей доли (статья 325 ГК РФ).

Роль адвоката в споре банка с поручителем

Спор о поручительстве после смерти заёмщика редко решается одним аргументом: он складывается из даты договора, расчёта сроков, состава наследства, условий страхования и качества документов, которые представил банк. Адвокат помогает выстроить защиту как систему: анализирует договоры и переписку, проверяет, не прекратилось ли поручительство по пункту 6 статьи 367 ГК РФ, оценивает перспективы возражений по статье 364 ГК РФ, готовит встречный иск к страховщику, заявляет ходатайства о привлечении наследников и об истребовании наследственного дела, а при необходимости — о назначении оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества на день открытия наследства. Не менее важна и вторая часть работы — не проиграть уже после платежа: правильно оформить исполнение, получить у кредитора документы и вовремя предъявить перешедшие требования к наследникам или за счёт выморочного имущества.

Если Вы только собираетесь дать поручительство, разумно заранее обсудить с юристом три вещи: указан ли в договоре конкретный срок поручительства, есть ли в нём заранее данное согласие отвечать на изменённых условиях и за нового должника и в каких пределах, а также обеспечен ли кредит страхованием жизни и здоровья заёмщика. Эти условия определяют Ваш риск на годы вперёд, и изменить их проще до подписания, чем оспаривать потом в суде.

Краткая сводка: ответственность поручителя после смерти должника

• Смерть должника либо объявление его умершим поручительство не прекращает — пункт 4 статьи 367 ГК РФ, пункт 35 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45.
• Перед кредитором поручитель отвечает в полном объёме независимо от наличия, стоимости наследственного имущества и факта принятия наследства; ссылаться на ограниченную ответственность наследников он не вправе — пункт 3 статьи 364 ГК РФ.
• Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый в пределах стоимости перешедшего к нему имущества, определяемой по рыночной стоимости на день открытия наследства — статья 1175 ГК РФ, пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9.
• Если наследников нет, они отстранены, никто не принял наследство или все отказались, требования исполнившего поручителя удовлетворяются за счёт выморочного имущества — статья 1151 ГК РФ, пункт 36 постановления Пленума № 45.
• По общему правилу ответственность поручителя солидарная; субсидиарная должна быть прямо предусмотрена договором или законом — статья 363 и статья 399 ГК РФ.
• Исполнивший поручитель получает права кредитора в оплаченной части и вправе требовать проценты и возмещение убытков — статья 365 ГК РФ; течение исковой давности при этом не обновляется — статья 201 ГК РФ.
• Поручительство прекращается по истечении срока, на который дано, а при его отсутствии — через год со дня наступления срока исполнения основного обязательства либо через два года со дня заключения договора поручительства — пункт 6 статьи 367 ГК РФ; эти сроки не восстанавливаются.
• Изменения о том, что смерть должника не прекращает поручительство, внесены Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ и применяются к договорам, заключённым с 1 июня 2015 года; к более ранним договорам применяется прежняя редакция ГК РФ.

Таким образом, смерть заёмщика не освобождает поручителя: по действующей редакции статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство сохраняется, и перед банком поручитель отвечает в полном объёме, даже если наследство никто не принял или его стоимость меньше долга. Ограничение по стоимости наследственного имущества действует не в отношениях с кредитором, а в отношениях поручителя с наследниками, к которым он обращается уже после платежа. Поэтому защита строится не на факте смерти должника, а на проверяемых обстоятельствах: дате договора поручительства и применимой редакции закона, истечении срока поручительства по пункту 6 статьи 367 ГК РФ, наличии страхования жизни заёмщика, корректности расчёта банка и согласованности изменений кредитного договора с поручителем. Разобраться в этих обстоятельствах и заявить возражения нужно до вынесения решения — позднее многие из них утрачиваются.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Банковский долг после смерти заёмщика: может ли ответственность перейти на других людей
• Проблемы наследования долгов и обязательств наследодателя