Обязаны ли родители платить по кредитам совершеннолетнего ребенка-инвалида?

Наш сын — инвалид 2-й группы по психическому заболеванию, инвалидность установлена бессрочно. Он зарегистрирован в комнате общежития, собственником которой является его мать, но проживает отдельно от нас, родителей-пенсионеров. Обязаны ли мы, родители, оплачивать его кредиты в банках и микрофинансовых организациях?

Здравствуйте!

Коротко: нет — по общему правилу совершеннолетний сын сам отвечает по своим кредитам и займам, родители за него не платят, даже если он инвалид и живёт отдельно. Иначе будет только если суд признал его недееспособным или ограниченно дееспособным либо родители сами подписали поручительство или договор о статусе созаёмщика.

Ниже — подробный разбор того, как инвалидность связана с дееспособностью, кто отвечает по долгам, если сына признают недееспособным, и что делать, если банк или коллекторы всё же требуют денег с родителей.

Обязаны ли родители платить по кредитам совершеннолетнего ребёнка-инвалида?

Родители несут ответственность за детей до достижения ими 18 лет, а если ребёнок учится очно — до 23 лет (статья 61 Семейного кодекса РФ). С 18 лет гражданин приобретает полную дееспособность и сам отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (статья 21 Гражданского кодекса РФ). Инвалидность сама по себе этот порядок не меняет: если кредитный договор или договор займа с микрофинансовой организацией подписан сыном, а не родителями, платить по нему обязан он, а не вы. Регистрация сына в комнате, принадлежащей матери, и раздельное проживание с родителями на объём обязанностей тоже не влияют — значение имеет только то, кто подписал договор и признан ли заёмщик дееспособным.

Влияет ли инвалидность 2-й группы на дееспособность сына?

Нет, не автоматически. Группа инвалидности — это медико-социальный статус, который устанавливает медико-социальная экспертиза, а дееспособность — способность своими действиями приобретать и осуществлять права и создавать обязанности — ограничивает только суд. До 18 лет действует неполная дееспособность несовершеннолетних (статья 26 Гражданского кодекса РФ), после — полная дееспособность гражданина (статья 21 Гражданского кодекса РФ). Даже тяжёлое психическое заболевание само по себе не лишает человека дееспособности: пока нет вступившего в силу судебного решения, сын считается полностью дееспособным и сам отвечает по своим долгам — независимо от группы и причины инвалидности.

Кто отвечает по долгам сына, если суд признает его недееспособным или ограниченно дееспособным?

Если у родителей есть основания считать, что сын из-за психического расстройства не понимает значения своих действий, они или орган опеки и попечительства вправе обратиться в суд с заявлением о признании его недееспособным — порядок такого дела установлен главой 31 (статьи 281–286) Гражданского процессуального кодекса РФ, а признание недееспособным возможно только по результатам судебно-психиатрической экспертизы. Если суд признаёт сына недееспособным, ему устанавливается опека, и сделки от его имени совершает опекун (статья 29 Гражданского кодекса РФ), но расплачивается по этим сделкам сам подопечный — из своего имущества и доходов, которыми управляет опекун. Личным имуществом родитель-опекун по долгам сына не отвечает, если только сам не подписывал документ как поручитель. Если расстройство позволяет сыну понимать свои действия лишь с помощью других лиц, суд может ограничить его в дееспособности (часть 2 статьи 30 Гражданского кодекса РФ) и установить попечительство — тогда крупные сделки сын совершает только с письменного согласия попечителя, но имущественную ответственность по ним всё равно несёт сам. Если рядом с недееспособным родственником нет других близких, кто вправе подать такое заявление в суд, разбирали в материале о порядке подачи заявления о признании недееспособным.

Могут ли банк или МФО заставить родителей платить без их согласия?

Нет, если родители не подписывали поручительство и не выступали созаёмщиками. На практике банки и особенно микрофинансовые организации иногда пытаются добиться оплаты от близких родственников без документа, который возлагал бы на них такую обязанность: звонят родителям, присылают претензии на их имя, а при оформлении нового кредита предлагают родственнику «просто подписать» бумагу, не объясняя, что это договор поручительства или согласие на статус созаёмщика. Если поручительство действительно оформлено, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником, то есть банк вправе требовать долг с любого из них — с сына или с поручителя (статья 363 Гражданского кодекса РФ). Поэтому прежде чем подписывать что-либо по кредиту сына, стоит внимательно прочитать документ и убедиться, что это не поручительство и не согласие созаёмщика. Похожий случай, когда родственника вписали поручителем без его личного участия, разбирали в материале о поручительстве без участия самого поручителя.

Куда обращаться, если банк или коллекторы незаконно требуют долг с родителей?

Если требования поступают от банка, можно направить письменную претензию с указанием, что вы не являетесь стороной кредитного договора, а при отсутствии реакции — обратиться в Банк России как в надзорный орган или к финансовому уполномоченному (для споров с банками и МФО по договорам на сумму до 500 000 рублей). Если звонит взыскатель или коллекторское агентство, важно помнить: закон разрешает им обращаться к родственникам должника по поводу чужого долга только с письменного согласия самого должника, а третье лицо в любой момент вправе потребовать прекратить с ним взаимодействие (Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»). Если дело дошло до суда и банк указал родителей соответчиками без каких-либо оснований, нужно представить письменные возражения на исковое заявление со ссылкой на отсутствие договора поручительства или согласия на статус созаёмщика — образец такого возражения есть в материале о возражении на исковое заявление о взыскании задолженности по кредиту. В сложных ситуациях, особенно если банк или коллекторы продолжают настаивать, разумно обратиться за консультацией к адвокату.

Частые вопросы

Может ли банк списать деньги со счёта родителей за долг сына?

Нет, без решения суда именно в отношении родителей и при отсутствии у них собственных обязательств перед банком списать деньги с их счёта нельзя. Взыскание возможно только с имущества и счетов самого должника либо с поручителя, если поручительство оформлено надлежащим образом.

Что делать, если сын уже пропустил платежи и банк грозится судом?

Просрочка платежей — риск самого заёмщика: банк вправе начислить неустойку и обратиться в суд к нему, а после решения суда — к приставам для взыскания за счёт его имущества и доходов с учётом ограничений по прожиточному минимуму. Родителям в этой ситуации имеет смысл помочь сыну урегулировать долг, но самостоятельной обязанности платить у них не возникает.

Нужно ли родителям идти в суд по делу о взыскании долга с сына, если их не привлекли ответчиками?

Нет, если иск предъявлен только к сыну как заёмщику, участие родителей в процессе не требуется. Если же банк указал родителей соответчиками без документа о поручительстве, стоит подать письменные возражения и заявить об исключении из числа ответчиков.

Может ли опека над недееспособным сыном сама по себе создать у родителей долги?

Нет, само назначение опеки не создаёт у опекуна личных долгов. Опекун управляет имуществом подопечного и совершает сделки от его имени в его интересах, но расходы по этим сделкам покрываются из имущества и доходов подопечного, а не из личных средств опекуна.

Как подтвердить банку, что сын не признан недееспособным и отвечает сам?

Достаточно сообщить об отсутствии судебного решения о признании недееспособным или ограниченно дееспособным; при необходимости банку можно предложить самостоятельно запросить сведения у суда по месту жительства заёмщика либо в органе опеки и попечительства.

Краткая сводка: ответственность родителей по кредитам совершеннолетнего ребёнка-инвалида

• Совершеннолетний сын с 18 лет сам отвечает по своим кредитам и займам — статья 21 Гражданского кодекса РФ.
• Родители отвечают за детей только до 18 лет, а при очном обучении — до 23 лет (статья 61 Семейного кодекса РФ); на совершеннолетнего ребёнка-инвалида это правило не распространяется.
• Инвалидность сама по себе не лишает дееспособности — нужно решение суда по правилам главы 31 (статьи 281–286) Гражданского процессуального кодекса РФ.
• Если сын признан недееспособным, по его сделкам отвечает он сам — из своего имущества, которым распоряжается опекун (статья 29 Гражданского кодекса РФ), а не опекун лично.
• Родители платят по кредитам сына только если сами оформили поручительство или статус созаёмщика — тогда действует солидарная ответственность (статья 363 Гражданского кодекса РФ).
• Незаконные требования банка или коллекторов к родственникам без их согласия можно обжаловать в Банке России, у финансового уполномоченного или в суде со ссылкой на Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ.

Таким образом, обязанность платить по кредитам и займам совершеннолетнего ребёнка у родителей возникает не из-за его инвалидности, а только из двух оснований: признанной судом недееспособности сына — и даже тогда в пределах его имущества, а не личных средств опекуна, — либо собственноручно подписанного поручительства или согласия на статус созаёмщика. Во всех остальных случаях требования банков и микрофинансовых организаций к родителям неправомерны и могут быть обжалованы.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные юристы
• Опека и попечительство