Знакомая вписала имя мужа, как поручителя, когда брала кредит. Но он никакого договора не подписывал, так как вообще даже не знал об этом. Сейчас банк присылает ему смс по поводу задолженности. Является ли такое поручительство законным и должен ли муж нести какие либо обязательства в таком случае?

Здравствуйте. Знакомая вписала имя мужа как поручителя, когда брала кредит. Но он никакого договора не подписывал, так как вообще даже не знал об этом. Сейчас банк присылает ему СМС по поводу задолженности. Является ли такое поручительство законным и должен ли муж нести какие-либо обязательства в таком случае?

Здравствуйте!

Коротко: поручительства в такой ситуации не возникло. Договор поручительства должен быть совершён в письменной форме, а её несоблюдение влечёт недействительность договора (ст. 362 ГК РФ). Без подписи Вашего мужа обязательств перед банком у него нет, но требования банка нужно опровергнуть письменно и проверить кредитную историю.

Ниже приведён подробный разбор норм, порядка действий и практических вариантов.

Законно ли поручительство, если человек не подписывал договор?

Нет, такое поручительство не возникает. По ст. 361 ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение этим лицом его обязательства полностью или в части, и основанием такой обязанности является договор (поручительство может возникать и в силу закона, но кредитные отношения граждан к таким случаям не относятся). Договор — это сделка, для заключения которой необходимо выражение согласованной воли двух сторон (п. 3 ст. 154 ГК РФ), и считается он заключённым, когда стороны в требуемой форме согласовали все существенные условия (ст. 432 ГК РФ). Для поручительства закон установил только одну допустимую форму: договор поручительства должен быть совершён в письменной форме, а несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора поручительства (ст. 362 ГК РФ). Это правило строже общего: по ст. 162 ГК РФ обычная сделка при нарушении письменной формы просто лишается права ссылаться на свидетелей, а поручительство именно недействительно.

Письменная форма означает документ, выражающий содержание сделки и подписанный лицом, которое её совершает, либо обмен документами, позволяющий достоверно установить, что документ исходит от стороны (ст. 160, 434 ГК РФ). Подпись должна быть собственноручной либо её надлежащим аналогом — электронной подписью в случаях и порядке, предусмотренных законом или соглашением сторон. Ничего этого при внесении чужой фамилии в анкету заёмщика нет: заёмщик не может своими действиями создать обязанность для другого человека. Сделка, нарушающая требования закона и посягающая при этом на права третьего лица, недействительна (ст. 168 ГК РФ), а обязательство не создаёт обязанностей для лиц, не участвующих в нём в качестве сторон (п. 3 ст. 308 ГК РФ).

Поэтому важно различать два принципиально разных случая: имя мужа просто названо заёмщицей в заявке — тогда никакого договора нет вовсе; либо в банке лежит бумага с подписью, которую он не ставил, — тогда договор формально существует, но его подпись поддельна, и такой документ придётся опровергать. Что именно есть у банка, выясняется одним запросом — об этом ниже.

• упоминание человека как поручителя в анкете или заявлении заёмщика — не договор;
• устное согласие поручиться, даже данное при свидетелях, поручительства не создаёт (ст. 362 ГК РФ);
• родство, брак или знакомство с заёмщиком сами по себе обязанностей по чужому кредиту не порождают;
• передача заёмщику копии паспорта или иных данных договором поручительства не является;
• сообщение банка о «задолженности поручителя» — это не доказательство договора, а требование, которое банк обязан обосновать.

Должен ли муж отвечать перед банком по этому кредиту?

Обязанность отвечать за должника есть только у того, кто действительно заключил договор поручительства. По ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность, причём поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора. Но всё это — последствия действительного договора. Обязательство возникает из договора, причинения вреда и иных оснований, указанных в законе (ст. 307 ГК РФ), а само по себе желание кредитора видеть человека поручителем к числу таких оснований не относится.

Доказывать наличие договора обязан банк: каждая сторона доказывает те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований (ст. 56 ГПК РФ). Если банк подаст иск, ему придётся представить суду подлинник договора поручительства с подписью Вашего мужа. Молчать в этой ситуации нельзя: суд рассматривает дело по представленным доказательствам, и неявка ответчика с непредставлением возражений работает против него. Ниже — как соотносятся возможные ситуации и их последствия.

Что делать, если банк присылает СМС и звонит по чужому долгу?

Взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности, урегулировано Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ. По ст. 4 этого закона общение с третьими лицами по инициативе кредитора допускается только при согласии должника и при отсутствии несогласия самого третьего лица; закон ограничивает и способы, и частоту звонков, сообщений и личных встреч. Человек, который договор не подписывал, для банка является именно третьим лицом, а значит, вправе прямо заявить о своём несогласии на любое взаимодействие — после этого обращения к нему становятся незаконными. Надзор за соблюдением этих правил осуществляет ФССП России, ведущая государственный реестр организаций по возврату просроченной задолженности, а за нарушение порядка взыскания предусмотрена административная ответственность (ст. 14.57 КоАП РФ). Подробнее о механике прекращения таких контактов мы писали в материале Коллекторы звонят родственникам и на работу: как прекратить нежелательные контакты.

Отдельный вопрос — откуда у банка номер телефона и другие данные человека, который к кредиту отношения не имеет. Обработка персональных данных допускается только на законных основаниях, обычно — с согласия субъекта (ст. 6, 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ), а по требованию субъекта оператор обязан устранить нарушение, уточнить, заблокировать или уничтожить данные (ст. 21 того же закона). Если согласия муж не давал, он вправе потребовать прекращения обработки и пожаловаться в Роскомнадзор.

1. Не подтверждайте долг устно: не обещайте «внести хотя бы часть», не называйте сроки платежа — такие обещания банк использует как признание обязательства.
2. Направьте в банк письменное заявление (лично под отметку о принятии или заказным письмом с описью): договор поручительства не подписывался, требования не признаются.
3. Тем же заявлением запросите копию договора поручительства и документ, на основании которого банк считает мужа обязанным, а также сведения об источнике его персональных данных.
4. Заявите о несогласии на взаимодействие как третьего лица (ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ) и об отсутствии согласия на обработку персональных данных (Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ).
5. Сохраняйте доказательства: СМС и распечатки звонков, конверты, отметки о приёме заявлений, ответы банка — они понадобятся и в жалобе, и в суде.
6. При продолжении давления подайте жалобу в ФССП России, в Банк России и при необходимости — в прокуратуру.

Как оспорить подпись в договоре поручительства?

Если банк предъявит договор с поддельной подписью, у Вашего мужа есть выбор способа защиты (ст. 12 ГК РФ): требовать признания сделки недействительной и применения последствий недействительности либо признания договора незаключённым, а также требовать признания отсутствующим обязательства перед банком. Когда иск подан первым банком, отдельный процесс возбуждать не нужно — возражения заявляются в этом же деле. Ключевой процессуальный инструмент — заявление о подложности доказательства (ст. 186 ГПК РФ): получив его, суд вправе назначить экспертизу или предложить сторонам представить иные доказательства. Вопросы, требующие специальных познаний, разрешаются судебной экспертизой (ст. 79 ГПК РФ) — в таких спорах это почерковедческая экспертиза подписи.

Для исследования эксперту нужны образцы почерка и подписи: свободные (сделанные до спора — заявления, трудовые документы, доверенности), условно-свободные (материалы дела) и экспериментальные, отбираемые непосредственно в суде. Важная деталь: если сторона уклоняется от участия в экспертизе или не представляет эксперту необходимые материалы, суд вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза назначалась, установленным или опровергнутым (ч. 3 ст. 79 ГПК РФ). Практическую сторону подобных споров мы разбирали в материале Спор о признании договора поручительства недействительным или незаключённым: основания и последствия.

Как проверить кредитную историю и убрать из неё чужой долг?

Даже если платить не придётся, запись о «поручительстве» способна испортить кредитную историю и помешать получить собственный кредит или ипотеку. Отношения здесь регулирует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Сначала нужно узнать, в каких бюро кредитных историй хранится история: перечень выдаёт Центральный каталог кредитных историй Банка России, запрос удобнее направить через портал государственных услуг. Затем в каждом названном бюро запрашивается кредитный отчёт — так становится видно, значится ли муж поручителем и по какому договору.

Обнаружив недостоверные сведения, субъект кредитной истории подаёт в бюро заявление об оспаривании информации (ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ). Бюро обязано провести проверку, запросив подтверждение у источника формирования кредитной истории — то есть у банка, и по её результатам либо обновить кредитную историю, либо оставить её без изменения, сообщив об этом заявителю. Отказ бюро или банка обжалуется в судебном порядке; параллельно заявление о преступлении и материалы проверки полиции работают как весомый аргумент. Что именно входит в кредитную историю и как она формируется, мы объясняли в материале Что такое кредитная история?

Когда нужно обращаться в полицию из-за подделки подписи?

Обращаться в полицию имеет смысл, если выяснилось, что в банке лежит документ с подписью, которую Ваш муж не ставил, либо кредит оформлен с использованием его персональных данных. Заявление о преступлении подаётся в отдел полиции по месту события (ст. 141 УПК РФ), заявителю выдаётся талон-уведомление о регистрации. Решение по сообщению принимается в срок до трёх суток со дня поступления, этот срок может быть продлён до десяти суток, а при необходимости документальных проверок и экспертиз — до тридцати суток (ст. 144 УПК РФ).

Юридическую квалификацию определяет следствие. Получение кредита при представлении банку заведомо ложных сведений оценивается по нормам о мошенничестве — общей (ст. 159 УК РФ) или специальной, о мошенничестве в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ); подделка документов может дополнительно рассматриваться по ст. 327 УК РФ. Даже если в возбуждении уголовного дела откажут, материал проверки с объяснениями заёмщицы и заключением специалиста пригодится в гражданском споре с банком. Отдельно учтите, что заявление о преступлении по факту, которого не было, само по себе наказуемо, поэтому обстоятельства нужно излагать точно, без предположений.

Частые вопросы

Из суда пришёл судебный приказ о взыскании долга с мужа как с поручителя. Что делать?

Нужно подать возражения относительно исполнения приказа в течение десяти дней со дня получения его копии — судья отменяет приказ без выяснения причин несогласия (ст. 128, 129 ГПК РФ). Если копия не была получена вовремя, срок восстанавливается по мотивированному ходатайству. Порядок действий описан в материале Как отменить судебный приказ по кредиту, который вы не брали.

Может ли банк просто списать деньги со счёта мужа?

Нет. Списание возможно либо по распоряжению самого клиента и условиям заключённого с ним договора, либо в порядке принудительного исполнения — по исполнительному документу в рамках исполнительного производства (Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Ни того, ни другого при отсутствии подписанного договора поручительства и судебного акта у банка нет, а списание без основания оспаривается.

Сколько времени есть на оспаривание договора поручительства?

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки — три года, по оспоримой — один год (ст. 181 ГК РФ). Для лица, не являвшегося стороной сделки, течение трёхлетнего срока начинается со дня, когда оно узнало или должно было узнать о начале исполнения, но не может превышать десяти лет. Общее правило начала течения давности — ст. 200 ГК РФ.

Кто оплачивает почерковедческую экспертизу?

Денежные суммы вносит вперёд сторона, заявившая ходатайство о назначении экспертизы; если ходатайство заявили обе стороны, расходы распределяются между ними поровну (ст. 96 ГПК РФ). По итогам рассмотрения дела судебные расходы взыскиваются в пользу выигравшей стороны с проигравшей (ст. 98 ГПК РФ), поэтому при подтверждении подделки затраты возмещает банк.

Краткая сводка: поручительство без подписи

• Поручительство возникает только из договора, для заключения которого нужна согласованная воля обеих сторон (ст. 361 ГК РФ, п. 3 ст. 154 ГК РФ).
• Договор поручительства действителен исключительно в письменной форме: несоблюдение формы влечёт недействительность (ст. 362 ГК РФ, ст. 160, 434 ГК РФ).
• Солидарная ответственность поручителя перед банком (ст. 363 ГК РФ) наступает лишь у того, кто договор действительно подписал; обязательство не создаёт обязанностей для посторонних лиц (п. 3 ст. 308 ГК РФ).
• Наличие договора доказывает банк (ст. 56 ГПК РФ), а подпись опровергается заявлением о подложности и почерковедческой экспертизой (ст. 186, 79 ГПК РФ).
• Звонки и СМС по чужому долгу ограничены Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ, надзор ведёт ФССП России, за нарушения установлена ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ.
• Ошибочная запись убирается через оспаривание кредитной истории в бюро (ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ), а подделка подписи — повод для заявления в полицию (ст. 141, 144 УПК РФ).

Таким образом, поручительство без подписи поручителя юридически не существует: закон требует письменной формы под страхом недействительности договора (ст. 362 ГК РФ), поэтому обязанностей перед банком у Вашего мужа не возникло. Практический порядок действий такой: письменно заявить банку о непризнании долга и запросить копию договора, потребовать прекратить взаимодействие и обработку персональных данных, проверить кредитную историю и оспорить недостоверную запись, при обнаружении поддельной подписи — обратиться в полицию, а в случае иска банка заявить о подложности документа и ходатайствовать о почерковедческой экспертизе.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные дела
• Гражданские дела