Переходят ли кредитные каникулы по наследству: почему смерть заёмщика не создаёт просрочку

Коротко: смерть заёмщика сама по себе не прекращает кредитное обязательство и не отменяет уже предоставленные кредитные каникулы — статья 418 ГК РФ прекращает обязательство смертью гражданина только тогда, когда его исполнение неразрывно связано с личностью должника, а возврат кредита к таким обязательствам не относится.

Ниже приведён подробный разбор того, почему измененный банком график платежей переходит по наследству вместе с долгом и почему банк не вправе считать заёмщика нарушившим договор только из-за того, что он умер в льготный период.

Что такое кредитные каникулы и зачем они нужны?

Кредитные каникулы — это предусмотренное законом право заёмщика временно приостановить или уменьшить платежи по кредиту при наступлении трудной жизненной ситуации: потере работы, существенном снижении дохода, инвалидности, тяжёлой болезни. Для потребительских кредитов это право закреплено статьёй 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ: заёмщик обращается к кредитору с требованием об изменении условий договора, и на льготный период — обычно до шести месяцев — приостанавливается исполнение его обязательств по возврату основного долга и уплате процентов либо их размер уменьшается. Это не прощение долга, а изменение графика его погашения: сумма, которая не была уплачена в льготный период, не списывается, а переносится на более поздний срок. Общие условия предоставления кредитных каникул подробно разобраны в материале «Кредитные каникулы: кому дают, на каких условиях и как правильно оформить».

Прекращается ли обязательство по кредиту смертью заёмщика?

Пункт 1 статьи 418 ГК РФ прекращает обязательство смертью должника только в одном случае — если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью. Возврат денежного долга к таким обязательствам не относится: заплатить банку может и сам заёмщик, и его наследник, и любое третье лицо — личность плательщика здесь юридически не важна. Поэтому кредитный долг не исчезает со смертью заёмщика, а переходит в состав наследства по статье 1112 ГК РФ и наследуется вместе с имуществом. Это общее правило объясняет, почему банк не может просто списать долг и почему наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя — в пределах стоимости перешедшего им имущества, как устанавливает статья 1175 ГК РФ.

Распространяются ли условия каникул на наследников?

Да, и именно это — ключевой довод в спорах, где банк настаивает, что льготный график действовал только для умершего заёмщика лично. Соглашение об изменении графика платежей — это условие самого кредитного договора, а не личная льгота, существующая отдельно от долга. Когда к наследникам переходит обязательство по кредиту, оно переходит именно в том виде, в каком существовало на момент смерти заёмщика, — включая уже согласованную отсрочку или уменьшенный размер платежей. Пункт 1 статьи 310 ГК РФ прямо запрещает одностороннее изменение условий обязательства: банк не может в одностороннем порядке решить, что льготный период прекратился из-за смерти заёмщика, и возобновить начисление платежей по прежнему графику, — для этого нет законного основания, если сам договор или закон не предусматривают такого прекращения.

Может ли банк требовать досрочного возврата долга до вступления в наследство?

Это отдельная и не менее важная сложность таких споров. Наследники приобретают права на наследственное имущество со дня открытия наследства, но фактически принимают его — подают заявление нотариусу или совершают действия, свидетельствующие о принятии, — в течение шести месяцев по статье 1152 ГК РФ. До истечения этого срока и принятия наследства конкретным наследником предъявлять требования об исполнении обязательств по кредиту попросту некому: наследственное имущество до этого момента не имеет персонифицированного должника, поэтому банку не с кого и не с чего взыскивать досрочно всю сумму долга, ссылаясь на просрочку, которой в льготный период формально не было. Похожий вопрос — должны ли наследники платить проценты, начисленные до их вступления в наследство, — разобран в статье «Обязаны ли наследники платить проценты по кредиту, которые начислены до момента вступления в наследство?».

Частые вопросы

Нужно ли наследникам отдельно продлевать или заново оформлять кредитные каникулы?

Нет, если каникулы уже были предоставлены заёмщику до его смерти, они продолжают действовать на оставшийся срок автоматически, как условие перешедшего по наследству договора — отдельного обращения наследника за продлением уже предоставленной льготы не требуется.

Что если банк всё же повысил ставку и потребовал досрочного возврата долга?

Такие действия можно оспорить в суде как одностороннее изменение условий обязательства в нарушение статьи 310 ГК РФ, сославшись на то, что смерть заёмщика не прекратила действие льготного графика и не создала просрочки, дающей банку право на досрочное истребование долга.

Отвечают ли наследники по кредиту, если они не вступили в наследство?

Нет, обязанность отвечать по долгам наследодателя возникает только у тех, кто фактически принял наследство; наследник, отказавшийся от наследства или не совершивший действий по его принятию, по долгам умершего заёмщика не отвечает.

Краткая сводка: кредитные каникулы и смерть заёмщика

• Смерть заёмщика не прекращает кредитное обязательство — оно не связано с его личностью (статья 418 ГК РФ) и переходит по наследству (статья 1112 ГК РФ).
• Уже предоставленные кредитные каникулы — условие самого договора, которое переходит к наследникам в неизменном виде.
• Банк не может в одностороннем порядке прекратить льготный период и начислить просрочку (статья 310 ГК РФ).
• Наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ) и только после принятия наследства (статья 1152 ГК РФ).
• До истечения шести месяцев на принятие наследства банку, как правило, не с кого требовать досрочного погашения всей суммы долга.

Таким образом, кредитные каникулы не исчезают со смертью заёмщика: они переходят к наследникам вместе с самим долгом, а банк не вправе считать льготный период прекращённым и требовать досрочного возврата кредита только на основании смерти заёмщика.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Ю)

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Юристы по семейному праву
• Кредитные юристы