При ДТП пострадал виновник. Какому страхователю обращаться? Имеет ли пострадавший право требовать от страховщика восстановление автомобиля, а не денежную компенсацию?

Добрый день. При ДТП пострадал виновник. Какому страхователю обращаться? Имеет ли пострадавший право требовать от страховщика восстановление автомобиля, а не денежную компенсацию?

Здравствуйте!

Коротко: то, что виновник ДТП сам получил травму, не влияет на право потерпевшего на возмещение — полис ОСАГО виновника не покрывает вред его собственному здоровью. Если в аварии участвовали два и более застрахованных автомобиля и пострадало только имущество, потерпевший вправе обратиться к своему страховщику; во всех остальных случаях — к страховщику виновника. По умолчанию закон отдаёт приоритет ремонту автомобиля на СТОА, а не денежной выплате.

Ниже — подробный разбор того, к какому страховщику обращаться в разных ситуациях, когда возможна денежная выплата вместо ремонта и что делать, если страховая предлагает деньги без законных оснований.

Влияет ли травма виновника ДТП на право потерпевшего на возмещение?

Нет, не влияет. Полис ОСАГО страхует не самого водителя и не его автомобиль, а его гражданскую ответственность перед третьими лицами — то есть перед другими участниками дорожного движения, которым он может причинить вред. Собственное здоровье и собственный автомобиль виновника ДТП в объект страхования по его же полису ОСАГО не входят в принципе: это не льгота, которую можно потерять или сохранить, а сама конструкция обязательного страхования. Поэтому, если виновник ДТП пострадал физически, у него отдельно, самостоятельно, может решаться вопрос о собственном лечении — за счёт добровольного медицинского или личного страхования, если такой полис есть, либо в рамках отдельных требований к другим лицам, если, например, в аварии участвовало более двух транспортных средств и вред виновнику причинил кто-то ещё. К праву потерпевшего на возмещение это отношения не имеет: оно определяется исключительно тем, кто, кому и какой вред причинил, а не тем, получил ли сам виновник травму. Иначе говоря, обе части вопроса читателя разделяются: травма виновника — это его отдельная история, а куда обращаться потерпевшему за возмещением — вопрос, который решается по общим правилам, разобранным ниже.

К своему страховщику или к страховщику виновника — как определить, куда обращаться?

Правило прямого возмещения убытков (ст. 14.1 Закона об ОСАГО) позволяет потерпевшему обратиться не к страховщику виновника, а к своему собственному страховщику, но только при одновременном соблюдении нескольких условий.

• в дорожно-транспортном происшествии участвовали два и более транспортных средства (включая транспортные средства с прицепами);
• гражданская ответственность владельцев ВСЕХ участвовавших транспортных средств застрахована по ОСАГО;
• в результате ДТП вред причинён только имуществу — транспортным средствам, а не жизни или здоровью кого-либо из участников.

Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, обращаться нужно напрямую к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность виновника ДТП, по общему правилу ст. 12 Закона об ОСАГО. Наглядно это выглядит так:

Может ли пострадавший требовать не ремонт, а деньги?

По общему правилу — нет, если для денежной формы нет отдельных законных оснований. С 28 апреля 2017 года (поправки, внесённые Федеральным законом от 28.03.2017 № 49-ФЗ) п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО закрепил приоритет натуральной формы возмещения: страховщик обязан организовать и оплатить восстановительный ремонт повреждённого автомобиля на станции технического обслуживания (СТОА), а не выплачивать деньги. Это правило действует независимо от того, к какому страховщику потерпевший обращается — своему (по прямому возмещению) или страховщику виновника, — и подтверждается постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Само по себе желание потерпевшего получить деньги вместо ремонта, если ему так удобнее, законным основанием для замены формы возмещения не является — страховщик вправе (а по многим позициям судебной практики обязан) настаивать на организации ремонта.

Денежная выплата вместо ремонта возможна только в случаях, прямо перечисленных в п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО. В частности:

• наступила полная гибель автомобиля — ремонт технически невозможен или экономически нецелесообразен;
• потерпевший погиб — возмещение выплачивается его наследникам;
• потерпевшему причинён тяжкий или средней тяжести вред здоровью и в заявлении о страховом возмещении он выбрал денежную форму;
• стоимость восстановительного ремонта превышает лимит страховой суммы (400 000 рублей за вред имуществу), а потерпевший не согласен доплатить СТОА разницу;
• у страховщика нет договора со СТОА, отвечающей установленным требованиям (в том числе по сроку эксплуатации автомобиля), а потерпевший не согласен на ремонт на станции, не соответствующей этим требованиям;
• потерпевший относится к категории граждан, для которых Правительством РФ отдельно установлена денежная форма возмещения.

Если ни одного из этих оснований нет, а страховщик всё равно предлагает деньги вместо направления на ремонт — это повод для претензии, а не повод соглашаться из соображений «так проще».

Что делать, если страховщик предлагает деньги без законных оснований или срывает ремонт?

Порядок обращения к страховщику единый независимо от того, к своему или к чужому страховщику потерпевший обращается: подаётся письменное заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков с приложением документов, предусмотренных правилами обязательного страхования (документы о ДТП, документы, подтверждающие право на повреждённое имущество, банковские реквизиты — на случай денежной выплаты). Если документов недостаточно, страховщик обязан сообщить об этом с указанием полного перечня недостающих или неправильно оформленных документов. Если после рассмотрения заявления страховщик предлагает денежную выплату, а ни одного из оснований, перечисленных в предыдущем разделе, нет, — первый шаг не суд, а письменная претензия страховщику с требованием организовать и оплатить ремонт либо мотивированно объяснить, на каком именно законном основании форма возмещения меняется на денежную. Если претензия не помогла или страховщик отказывается её удовлетворять, для физических лиц обязателен последующий шаг — обращение к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ): для большинства споров по ОСАГО это обязательный досудебный порядок, минуя который иск в суд оставят без рассмотрения. Отдельно стоит ситуация, когда страховщик направление на ремонт выдал, а СТОА отказывается принимать автомобиль или срывает сроки, — подробный порядок действий в такой ситуации разобран в материале «СТО отказывается принимать направление на ремонт по ОСАГО: как получить страховое возмещение».

Частые вопросы

Как европротокол влияет на то, к какому страховщику обращаться?

Оформление ДТП без вызова сотрудников полиции по европротоколу (ст. 11.1 Закона об ОСАГО) — это способ фиксации обстоятельств происшествия, а не отдельная схема выплат: страховщик определяется по тем же правилам прямого возмещения, что и при оформлении с ГИБДД. Лимит возмещения по европротоколу ограничен и зависит от способа фиксации обстоятельств; при разногласиях сторон о вине или обстоятельствах, а также при значительном ущербе безопаснее вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы не потерять право на возмещение из-за спора о содержании извещения.

Можно ли дополнительно взыскать утрату товарной стоимости автомобиля?

Да. Утрата товарной стоимости (УТС) признаётся частью страхового возмещения по ОСАГО в пределах страховой суммы независимо от того, произведён ремонт или выплачены деньги, — это устойчивая позиция судебной практики. Если УТС не была учтена страховщиком вместе с ремонтом, её можно взыскать отдельно, а порядок такого взыскания разобран в материале «Взыскание утраты товарной стоимости с виновника ДТП при натуральном возмещении по ОСАГО».

Что делать, если реальный ущерб больше лимита ОСАГО в 400 000 рублей?

Разницу между лимитом страховой суммы и фактическим размером ущерба потерпевший вправе взыскать напрямую с виновника ДТП по общим правилам возмещения вреда (ст. 15, ст. 1064, ст. 1072 Гражданского кодекса РФ) — как правило, уже после того, как выплата или ремонт по ОСАГО состоялись, но их не хватило на полное восстановление автомобиля. Порядок расчёта такой разницы разобран в материале «Взыскание разницы между страховой выплатой по ОСАГО и реальным ущербом: правовые основания».

Нужно ли быть вписанным в полис виновника, чтобы получить возмещение?

Нет. Право на возмещение имеет любой потерпевший, которому причинён вред, независимо от того, вписан ли он сам в чей-либо полис ОСАГО. Полис страхует ответственность владельца и допущенных к управлению водителей перед третьими лицами вообще, а не перед заранее определённым списком выгодоприобретателей.

Сколько времени есть у страховщика на рассмотрение заявления?

Закон устанавливает конкретные сроки для отдельных действий страховщика — например, три рабочих дня на сообщение о недостающих документах при получении заявления по почте (ст. 12 Закона об ОСАГО). Точный срок принятия решения по заявлению и выдачи направления на ремонт в конкретном случае лучше уточнять у страховщика или в тексте полученного от него ответа, поскольку он зависит от способа подачи заявления и полноты приложенных документов.

Краткая сводка: к какому страховщику обращаться и вправе ли пострадавший требовать ремонт

• Травма виновника ДТП не влияет на право потерпевшего на возмещение: полис ОСАГО виновника не покрывает вред его собственному здоровью.
• Если в ДТП участвовали два и более застрахованных автомобиля и пострадало только имущество — обращаться к своему страховщику (ст. 14.1 Закона об ОСАГО).
• Во всех остальных случаях, включая вред жизни или здоровью, — к страховщику, застраховавшему ответственность виновника (ст. 12 Закона об ОСАГО).
• По умолчанию страховщик обязан организовать и оплатить ремонт автомобиля на СТОА, а не выплачивать деньги (п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО; постановление Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31).
• Денежная выплата вместо ремонта возможна только в перечисленных законом случаях: полная гибель автомобиля, смерть потерпевшего, тяжкий или средней тяжести вред здоровью по выбору потерпевшего, превышение лимита возмещения без согласия на доплату, отсутствие подходящей СТОА (п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО).
• Ущерб сверх лимита ОСАГО в 400 000 рублей взыскивается напрямую с виновника ДТП (ст. 1072 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, тот факт, что виновник ДТП сам пострадал физически, никак не сокращает и не меняет право потерпевшего на возмещение: оно по-прежнему определяется правилами Закона об ОСАГО о том, к какому страховщику обращаться, и по умолчанию должно приходить в форме ремонта автомобиля на СТОА, а не денежной выплаты — если только не наступил один из прямо перечисленных законом случаев.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Автоюрист