Сроки исковой давности по спору о взыскании задолженности по кредитной карте умершего

Коротко: срок исковой давности по кредитной карте умершего — три года и считается отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43). Смерть заемщика его не прерывает: наследники отвечают солидарно и только в пределах стоимости унаследованного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Ниже приведен подробный разбор правовых норм, порядка расчета срока и практических вариантов защиты для наследников, к которым банк предъявил требование о взыскании задолженности по кредитной карте умершего родственника.

Переходит ли долг по кредитной карте наследникам и в каких пределах?

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входит не только имущество умершего, но и его обязательства, в том числе долг по кредитному договору. Наследник, принявший наследство, автоматически становится должником банка — специального оформления перехода долга не требуется. При этом ответственность наследника не безгранична: согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ), но каждый — только в пределах стоимости перешедшего именно к нему наследственного имущества, а не всей суммой долга. Если наследственного имущества нет или его недостаточно для покрытия задолженности, обязательство перед банком в непокрытой части прекращается невозможностью исполнения (п. 60–61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

С какого момента начинает течь срок исковой давности по долгу?

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). По общему правилу он начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком, а по обязательствам с определенным сроком исполнения — по окончании этого срока (ст. 200 ГК РФ). Смерть должника сама по себе не сдвигает и не обнуляет этот отсчет: по ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве — в данном случае переход долга от умершего заемщика к наследнику — не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Открытие наследства (день смерти наследодателя, ст. 1113 ГК РФ) также не прерывает и не приостанавливает течение срока: он продолжает идти в том же порядке, что и до смерти должника, и к нему не применяются правила о перерыве, приостановлении и восстановлении (п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

Как считается срок давности по кредитной карте — общий или отдельно по каждому платежу?

Здесь и кроется ключевой нюанс, из-за которого банки нередко проигрывают споры о взыскании карточной задолженности. Кредитная карта — это возобновляемая кредитная линия с погашением ежемесячными обязательными платежами, а не заем с единой датой возврата всей суммы. Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения условия об оплате по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, а срок по просроченным повременным платежам исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Применительно к кредитным обязательствам это же разъяснено в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013: срок исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредиту с периодическими платежами исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Практическое следствие: банк не теряет право на взыскание всей задолженности только потому, что с даты первой просрочки прошло больше трех лет. Истекшим считается срок давности лишь по тем ежемесячным платежам, просрочка которых состоялась более трех лет назад; платежи, просроченные позднее, остаются взыскиваемыми. Именно так рассудил Верховный Суд РФ в Определении Судебной коллегии по гражданским делам от 20.02.2024 № 4-КГ24-4-К1: нижестоящие суды отказали банку во взыскании долга по кредитной карте с наследника умершей заемщицы, посчитав срок давности единым и истекшим с даты первой просрочки, — Верховный Суд РФ с этим не согласился и направил дело на новое рассмотрение, указав, что суды не учли условие о погашении долга ежемесячными обязательными платежами и обязаны были считать срок отдельно по каждому из них. Подробнее о применении этого правила — в материале «Срок исковой давности по кредитной карте».

Что делать наследнику, если банк подал иск за пределами срока давности?

Истечение срока исковой давности не мешает банку подать иск — суд обязан его принять. Но по ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения, — самостоятельно, по своей инициативе, суд срок давности не применит. Наследнику-ответчику нужно прямо заявить о пропуске срока (в письменном отзыве на иск или устно с занесением в протокол судебного заседания), указав, по каким именно ежемесячным платежам срок истек. Если требование о взыскании долга поступило в виде судебного приказа — упрощенной процедуры без судебного разбирательства, — наследник вправе подать возражения мировому судье в установленный законом срок со дня получения копии приказа; приказ в этом случае отменяется, а банк, если намерен продолжать взыскание, обязан обращаться с иском в порядке искового производства, где уже и заявляется довод о пропуске давности. Дополнительный довод в пользу наследника: если банк знал о смерти заемщика, но намеренно долго не предъявлял требование к наследникам, не осведомленным о кредите, суд вправе на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ отказать во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства как в злоупотреблении правом (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

Частые вопросы

Может ли банк «обнулить» срок давности, обратившись к наследнику после смерти заемщика?

Нет. Переход долга от умершего заемщика к наследнику — перемена лиц в обязательстве — не влияет на порядок исчисления срока исковой давности (ст. 201 ГК РФ). Открытие наследства не прерывает и не приостанавливает течение срока: он продолжает идти так же, как и до смерти должника (п. 59 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9).

Применит ли суд исковую давность сам, если наследник не заявит о ней?

Нет. Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны спора, сделанному до вынесения решения. Если наследник промолчит в заседании, суд взыщет долг полностью, даже если формально срок по части платежей истек.

Можно ли отказаться от наследства, чтобы не платить долг по карте?

Да, в течение срока принятия наследства — по общему правилу шесть месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ) — наследник вправе отказаться от наследства целиком (ст. 1157 ГК РФ), и тогда обязанность платить по кредитной карте умершего к нему не переходит. Принять только имущество, отказавшись от долгов, нельзя.

Обязан ли наследник платить проценты, начисленные банком уже после смерти заемщика?

Как правило, да: наследник, принявший наследство, становится должником по обязательству со дня открытия наследства и обязан уплачивать начисляемые банком проценты в общем порядке, но в пределах стоимости унаследованного имущества. Подробный разбор этого вопроса — в материале «Адвокат по гражданским делам: обязаны ли наследники платить проценты по кредиту, которые начислены до момента вступления в наследство?».

Как отменить судебный приказ о взыскании долга по карте, поступивший на имя наследника?

Наследник вправе подать мировому судье возражения относительно исполнения судебного приказа в установленный законом срок со дня получения его копии. Приказ отменяется, и банк, если хочет продолжить взыскание, обязан обращаться с иском в порядке искового производства — именно там и заявляется довод о пропуске срока давности. Подробнее — в материале «Отмена судебного приказа наследником».

Таким образом, срок исковой давности по долгу за кредитную карту умершего заемщика не запускается заново со дня его смерти и не считается единым трехлетним периодом с даты первой просрочки — он течет отдельно по каждому ежемесячному платежу, а наследник вправе и должен сам заявить о его истечении в суде.

Краткая сводка: срок исковой давности по кредитной карте умершего

• Общий срок исковой давности — три года со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст. 196, 200 ГК РФ).
• По кредитной карте с ежемесячными платежами срок считается отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43; Определение СКГД ВС РФ от 20.02.2024 № 4-КГ24-4-К1).
• Смерть заемщика (открытие наследства) не прерывает, не приостанавливает и не продлевает течение срока давности — он идет в прежнем порядке (п. 59 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9).
• Наследники отвечают по долгу солидарно и только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (ст. 1175, 323 ГК РФ).
• Суд применяет исковую давность только по заявлению ответчика-наследника, сделанному до вынесения решения (ст. 199 ГК РФ).
• При недостаточности наследственного имущества обязательство по долгу в непокрытой части прекращается невозможностью исполнения (п. 60–61 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9).

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные дела
• Банкротство физических лиц