Страховая компания прислала письмо о согласии на выплату страхового возмещения путем перечисления на банковские реквизиты 106 000 р. Сегодня позвонили со страховой компании пригласили подписать договор на завтра, но сумму назвали  36 000 р. Правомерно ли это? И как себя вести?

Здравствуйте. Страховая компания прислала письмо о согласии на выплату страхового возмещения путем перечисления на банковские реквизиты 106 000 р. Сегодня позвонили из страховой компании, пригласили подписать договор на завтра, но сумму назвали 36 000 р. Правомерно ли это? И как себя вести?

Здравствуйте!

Коротко: подписывать соглашение на сумму, которая ничем не обоснована и не совпадает с ранее названной, не нужно. Соглашение о выплате в денежной форме заключается добровольно (подпункт «ж» пункта 16.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ), а после его исполнения обязательство страховщика прекращается и доплату получить крайне сложно.

Ниже приведён подробный разбор норм, исключений и практических вариантов.

Вправе ли страховая компания назвать сумму меньше той, что была в письме?

Сам по себе разговор о другой сумме нарушением закона не является: пока Вы не подписали соглашение и страховщик не произвёл выплату, размер возмещения ещё не согласован. Юридическое значение имеет не устная договорённость по телефону, а два документа — акт о страховом случае с расчётом страховщика и подписанное сторонами соглашение об урегулировании убытка. Поэтому вопрос стоит переводить в письменную плоскость: чем объясняется разница между суммой из направленного Вам письма и суммой, названной по телефону. Произвольно уменьшать возмещение закон не позволяет: размер расходов на восстановительный ремонт определяется по правилам статьи 12.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ на основании независимой технической экспертизы, проводимой по Единой методике (Положение Банка России от 04.03.2021 № 755-П). Если новая цифра появилась без нового расчёта и без объяснения причин, принимать её на веру оснований нет. При этом вывод о том, какая именно сумма верна в Вашем случае, можно сделать только по документам выплатного дела — заочно этот вопрос не решается.

Что такое соглашение о страховой выплате и чем оно опасно?

«Договор», который Вам предлагают подписать, — это, как правило, соглашение об урегулировании страхового случая. Оно упомянуто в подпункте «ж» пункта 16.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ как одно из оснований заменить восстановительный ремонт денежной выплатой, а пункт 12 статьи 12 того же закона допускает выплату без независимой технической экспертизы, если после осмотра страховщик и потерпевший согласовали размер возмещения. Опасность такого документа в его последствиях. Как разъяснил Верховный Суд РФ в пункте 45 постановления Пленума от 08.11.2022 № 31, после получения потерпевшим согласованного возмещения обязательство страховщика по данному страховому случаю прекращается (пункт 1 статьи 408 ГК РФ). Проще говоря, подписав соглашение и получив деньги, Вы закрываете вопрос: требовать доплату «потому что денег не хватило на ремонт» будет уже нельзя. Это осознанный выбор, а не формальность, и торопить Вас с ним никто не вправе.

В том же пункте 45 постановления Пленума от 08.11.2022 № 31 названы два исключения. Первое: при выявлении скрытых недостатков, которые не могли быть учтены при заключении соглашения, потерпевший вправе требовать доплаты. Второе: соглашение может быть оспорено по общим основаниям недействительности сделок — например, как заключённое под влиянием существенного заблуждения (статья 178 ГК РФ). Оба пути сложнее и дольше, чем проверка суммы до подписания.

Почему страховщик предлагает деньги, а не ремонт на станции?

По общему правилу пункта 15.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ возмещение вреда, причинённого легковому автомобилю, который находится в собственности гражданина и зарегистрирован в России, осуществляется в натуральной форме — страховщик организует и оплачивает восстановительный ремонт на станции технического обслуживания. Денежная выплата — исключение, и перечень таких случаев закреплён в пункте 16.1 статьи 12 закона. Разница между формами возмещения не только организационная, но и денежная: ремонт по направлению страховщика оплачивается без учёта износа комплектующих изделий, тогда как при денежной выплате размер расходов на запасные части определяется с учётом износа (пункт 19 статьи 12 закона № 40-ФЗ). Поэтому переход на деньги по соглашению почти всегда означает меньшую сумму. Если Вы не выбирали денежную форму сознательно, сначала выясните, почему страховщик не выдал направление на ремонт. О выборе станции мы писали в материале Страховщик направляет по факту ДТП в конкретную СТО, вправе ли я отказаться?

Как узнать, сколько страховая компания должна заплатить на самом деле?

Размер возмещения не может быть «названным по телефону» — он должен подтверждаться расчётом. Страховщик обязан осмотреть повреждённое имущество и (или) организовать независимую техническую экспертизу в срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления о страховом возмещении, если иной срок не согласован сторонами (пункт 11 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Экспертиза проводится по Единой методике, утверждённой Положением Банка России от 04.03.2021 № 755-П: именно она задаёт справочники цен на запчасти, нормо-часы и порядок расчёта износа. Поэтому первый практический шаг — письменно запросить у страховщика копии документов выплатного дела: акта осмотра, экспертного заключения (калькуляции) и акта о страховом случае. По расчёту видно, из-за чего возникла разница: не учтены скрытые повреждения, применены иные каталожные номера деталей или иначе посчитан износ. Если страховщик в установленный срок автомобиль не осмотрел и экспертизу не организовал, потерпевший вправе обратиться за независимой технической экспертизой самостоятельно (пункт 13 статьи 12 закона № 40-ФЗ).

Обратите внимание: расхождение между выплатой по ОСАГО и фактическими затратами на ремонт — отдельный сюжет, который решается уже не со страховщиком, а с причинителем вреда. Об этом — материал Взыскание разницы между страховой выплатой по ОСАГО и реальным ущербом: правовые основания. Но подписанное соглашение с заниженной суммой осложняет и этот путь, поскольку сокращает объём того, что вообще было предъявлено страховщику.

В какой срок страховщик обязан выплатить возмещение и что грозит за просрочку?

Сроки закреплены в пункте 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. По общему правилу в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия заявления о страховом возмещении и приложенных к нему документов страховщик обязан либо произвести выплату, либо выдать направление на ремонт, либо направить мотивированный отказ. За нарушение срока выплаты страховщик уплачивает потерпевшему неустойку в размере одного процента от определённого размера страхового возмещения за каждый день просрочки; за нарушение срока выдачи направления на ремонт предусмотрена неустойка 0,5 процента. Общий размер неустойки и финансовой санкции, подлежащих выплате потерпевшему — физическому лицу, ограничен размером страховой суммы по виду причинённого вреда (пункт 6 статьи 16.1 закона № 40-ФЗ). Практический вывод простой: затягивание согласования работает не в пользу страховщика, и у Вас есть время спокойно проверить расчёт, а не подписывать документ в день звонка.

Что делать, если страховая компания настаивает на своей сумме?

С 1 июня 2019 года порядок разрешения споров с автостраховщиками изменился: перед обращением в суд потребитель обязан пройти две обязательные ступени — сначала страховщик, затем финансовый уполномоченный (пункт 1 статьи 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Иск, поданный в обход этого порядка, суд оставит без рассмотрения. Последовательность действий выглядит так:

1. Не подписывайте соглашение, пока не увидели расчёт; сообщите об этом страховщику письменно.
2. Письменно запросите копии акта осмотра, экспертного заключения (калькуляции), акта о страховом случае и обоснование названной суммы — с отметкой о принятии или способом, подтверждающим отправку.
3. При необходимости проведите независимую техническую экспертизу самостоятельно, если страховщик не осмотрел автомобиль и не организовал экспертизу в срок (пункт 13 статьи 12 закона № 40-ФЗ).
4. Направьте страховщику заявление (претензию) о доплате страхового возмещения и неустойке с обосновывающими документами (пункт 1 статьи 16.1 закона № 40-ФЗ).
5. Если ответ не получен или не устроил — направьте обращение финансовому уполномоченному; для потребителя это бесплатно (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ).
6. При несогласии с его решением обращайтесь в суд в срок, установленный статьёй 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ.

Дополнительный стимул для страховщика — штраф по пункту 3 статьи 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ: при удовлетворении судом требований потерпевшего — физического лица взыскивается штраф в размере 50 процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определённой судом, и размером выплаты, осуществлённой страховщиком в добровольном порядке. Разумеется, если соглашение уже подписано и исполнено, рассчитывать на этот механизм не приходится: обязательство прекращено.

Частые вопросы

Обязан ли я вообще подписывать какое-либо соглашение со страховой компанией?

Нет. Соглашение о выплате в денежной форме — добровольная сделка, названная в подпункте «ж» пункта 16.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Отказ от его подписания не лишает Вас права на страховое возмещение: страховщик обязан рассмотреть заявление и в установленный пунктом 21 статьи 12 закона срок выдать направление на ремонт, выплатить возмещение или дать мотивированный отказ.

Можно ли получить доплату, если соглашение уже подписано и деньги перечислены?

По общему правилу нет: обязательство страховщика прекращается исполнением (пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31, пункт 1 статьи 408 ГК РФ). Исключения — выявление скрытых недостатков, которые не могли быть учтены при заключении соглашения, и оспаривание самого соглашения по основаниям недействительности сделок, в том числе по статье 178 ГК РФ.

А если страховщик выдал направление на ремонт, но станция отказывается его принимать?

Это самостоятельная проблема, и решается она не подписанием соглашения о заниженной сумме. Разбор такой ситуации — в материале СТО отказывается принимать направление на ремонт по ОСАГО: как получить страховое возмещение. Порядок обращения тот же: заявление страховщику, затем финансовый уполномоченный (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ), затем суд.

Есть ли предельная сумма выплаты по ОСАГО?

Да. Статья 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ устанавливает страховые суммы: 500 тысяч рублей по вреду жизни или здоровью каждого потерпевшего и 400 тысяч рублей по вреду его имуществу. Для происшествий, оформленных без участия уполномоченных сотрудников полиции, закон предусматривает более низкий предел. Ущерб сверх лимита ОСАГО возмещает причинитель вреда по правилам главы 59 ГК РФ.

Влияет ли моя вина в дорожно-транспортном происшествии на размер выплаты?

Да. Если ответственными за причинённый вред признаны все участники происшествия, страховщики осуществляют возмещение с учётом степени вины каждого, а при невозможности её установить — в равных долях (пункт 22 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Поэтому расхождение сумм иногда объясняется не расчётом ремонта, а обстоятельствами оформления происшествия, — это тоже стоит уточнить у страховщика письменно.

Краткая сводка: соглашение со страховщиком о сумме выплаты

• Соглашение о выплате в денежной форме — добровольная сделка; подписывать его Вы не обязаны (подпункт «ж» пункта 16.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• После исполнения соглашения обязательство страховщика по страховому случаю прекращается, доплата возможна лишь в исключительных случаях (пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31, пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
• Размер возмещения определяется по Единой методике на основании независимой технической экспертизы (статья 12.1 закона № 40-ФЗ, Положение Банка России от 04.03.2021 № 755-П), а не устной договорённостью.
• Срок рассмотрения заявления — 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней; за просрочку выплаты предусмотрена неустойка один процент за каждый день (пункт 21 статьи 12 закона № 40-ФЗ).
• Досудебный порядок обязателен: заявление (претензия) страховщику, затем обращение к финансовому уполномоченному, и только потом суд (пункт 1 статьи 16.1 закона № 40-ФЗ, Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ).
• Лимиты ответственности страховщика — 500 тысяч рублей по вреду жизни и здоровью и 400 тысяч рублей по вреду имуществу каждого потерпевшего (статья 7 закона № 40-ФЗ).

Таким образом, до подписания соглашения размер выплаты юридически не согласован, и никакой обязанности являться «завтра» и подписывать документ с непонятной суммой у Вас нет. Разумный порядок действий такой: письменно запросить у страховщика расчёт и калькуляцию, сверить их с независимой технической экспертизой по Единой методике, при несогласии направить заявление (претензию), затем обращение финансовому уполномоченному и лишь после этого — иск в суд. Подписывать соглашение стоит только тогда, когда Вы понимаете, из чего сложилась сумма, и готовы считать вопрос закрытым.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Споры со страховыми компаниями по ОСАГО и КАСКО
• Организация независимой экспертизы
• Автоюрист