Страховщик оценил ущерб на основе визуального осмотра авто, без учета скрытых дефектов. Можно ли требовать повторный осмотр для расчета ущерба? Это делается в сервисной мастерской, рекомендованной страховщиком, или СТО выбрать самому?

Добрый день. Страховщик сделал оценку ущерба, основываясь исключительно на визуальном осмотре автомобиля, и, соответственно, не учитывал скрытые дефекты. Могу ли я потребовать повторного осмотра автомобиля с его разборкой для получения полной картины ущерба и должен ли я проводить такой осмотр в сервисной мастерской, рекомендуемой страховщиком, или могу выбрать сервисный центр на своё усмотрение?

Здравствуйте!

Коротко: Да, Вы вправе требовать дополнительного осмотра с разборкой: при разногласиях о размере возмещения независимую техническую экспертизу обязан организовать страховщик (пункт 13 статьи 12 Закона об ОСАГО). Ремонт — на станции из перечня страховщика, свой сервис — с его письменного согласия.

Ниже приведён подробный разбор норм, сроков, исключений и практических вариантов действий.

Обязан ли страховщик организовать осмотр и независимую техническую экспертизу автомобиля?

Да, это его прямая обязанность, а не услуга по Вашей просьбе. Вы представляете повреждённый автомобиль страховщику, а он обязан осмотреть его и (или) организовать независимую техническую экспертизу в срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления, если стороны не договорились об ином сроке (пункты 10 и 11 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Ключевое правило для Вашей ситуации — в пункте 13 статьи 12 этого закона: если после проведённого страховщиком осмотра стороны не достигли согласия о размере страхового возмещения, страховщик обязан организовать независимую техническую экспертизу, а потерпевший — представить для неё повреждённое имущество. То есть само по себе несогласие с результатом визуального осмотра включает механизм экспертизы, и отказывать в ней страховщик не вправе.

У этого правила есть обратная сторона. В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено: если по результатам осмотра стороны достигли согласия о размере возмещения и не настаивают на экспертизе, она может не проводиться. Поэтому несогласие нужно фиксировать письменно и сразу — подписанный без замечаний акт осмотра страховщик потом предъявит как доказательство того, что спора о размере ущерба не было.

Можно ли потребовать повторного осмотра автомобиля с разборкой, если есть скрытые повреждения?

Можно и нужно. Наружный осмотр показывает деформацию видимых панелей, но не даёт картины по силовым элементам кузова, подвеске, узлам системы безопасности и деталям, закрытым бампером или обшивкой. Закон не ограничивает число осмотров одним: правилами обязательного страхования, утверждёнными Банком России, предусмотрен дополнительный осмотр повреждённого транспортного средства, если при первичном осмотре выявить все повреждения невозможно. Он проводится по той же процедуре — с извещением сторон и составлением отдельного акта, а результаты учитываются при расчёте возмещения. Разборка (дефектовка) нужна именно для того, чтобы скрытые повреждения были зафиксированы документально, а не остались Вашим устным утверждением.

Требование о дополнительном осмотре заявляйте письменно и адресуйте страховщику, а не приезжавшему эксперту: организовать осмотр и экспертизу обязана страховая компания. Если возмещение выплачивается на основании экспертизы, её стоимость включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования (пункт 14 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). До осмотра автомобиль лучше не ремонтировать и не утилизировать: в Обзоре судебной практики по делам о защите прав потребителей, утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022, отмечено, что непредставление транспортного средства для осмотра и независимой технической экспертизы либо его ремонт или утилизация до организации страховщиком осмотра могут служить основанием для отказа в возмещении.

Как действовать при обнаружении скрытых дефектов?

Задача — зафиксировать разногласие и не дать закрыть убыток по неполному акту осмотра.

1. Не начинайте ремонт и не разбирайте автомобиль до осмотра страховщиком: преждевременный ремонт лишает Вас доказательств и даёт формальный повод для отказа.
2. Внесите замечания прямо в акт осмотра: перечислите узлы, вызывающие сомнение, и укажите, что осмотр проведён без разборки. Не подписывайте акт с формулировкой о согласии с объёмом повреждений.
3. Подайте письменное заявление о дополнительном осмотре с частичной разборкой (дефектовкой), назовите конкретные узлы и признаки скрытых повреждений — посторонние звуки, увод автомобиля, неплотное прилегание деталей, срабатывание датчиков.
4. Зафиксируйте подачу: экземпляр с отметкой о принятии либо почтовое отправление с описью вложения и уведомлением о вручении.
5. Прямо укажите в заявлении, что согласия о размере страхового возмещения не достигнуто, и потребуйте независимой технической экспертизы по пункту 13 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ.
6. Согласуйте дату, время и место дополнительного осмотра, а если автомобиль ремонтируется по направлению — проследите, чтобы станция оформила дефектовку и согласовала скрытые повреждения со страховщиком.
7. Если страховщик не осмотрел автомобиль и не организовал экспертизу в срок, проведите её самостоятельно, уведомив его о месте, дате и времени не позднее чем за три дня: тогда результаты принимаются страховщиком для определения размера возмещения (пункт 13 статьи 12 указанного закона).
8. Сохраните документы: заявление с отметкой, акты осмотров, заказ-наряд на дефектовку, заключение эксперта, фотографии узлов, платёжные документы.

По каким правилам страховщик считает размер ущерба по ОСАГО?

Размер расходов на восстановительный ремонт определяется не по прайсу выбранного Вами сервиса, а по единым правилам: независимая техническая экспертиза проводится в порядке статьи 12.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ с применением Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении повреждённого транспортного средства, утверждённой Банком России. Методика задаёт перечень работ и справочники стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа, поэтому спор почти никогда не сводится к «дорого или дёшево»: он сводится к тому, все ли повреждения попали в расчёт и верно ли определён способ устранения — ремонт или замена детали. Неучтённые скрытые повреждения — самая частая причина занижения суммы: пока их нет в акте осмотра, их нет и в калькуляции.

Вторая важная деталь — износ. При возмещении вреда в натуре, то есть организацией и оплатой ремонта на станции технического обслуживания, используются новые запасные части, а их износ не учитывается (пункт 15.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). При денежной выплате расчёт по Единой методике ведётся с учётом износа деталей, поэтому сумма на руки обычно заметно меньше стоимости фактического ремонта. Это одна из причин, почему закон отдаёт приоритет ремонту.

Кто выбирает станцию технического обслуживания и можно ли ремонтироваться в своём сервисе?

Если речь о легковом автомобиле, находящемся в собственности гражданина и зарегистрированном в Российской Федерации, возмещение по общему правилу осуществляется путём организации и оплаты восстановительного ремонта на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключён договор (пункт 15.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Выбор здесь не произвольный, но и не полностью за страховщиком: потерпевший выбирает станцию из числа предложенных, а страховщик выдаёт направление на ремонт. Требования к организации ремонта Вы вправе проверять: срок ремонта не более 30 рабочих дней, доступность станции для потерпевшего (по общему правилу не более 50 километров от места дорожно-транспортного происшествия или места жительства потерпевшего либо транспортировка за счёт страховщика), использование новых запасных частей (пункт 15.2 статьи 12 указанного закона).

Отремонтировать автомобиль на станции, с которой у страховщика нет договора, можно только с его письменного согласия: при наличии такого согласия потерпевший вправе самостоятельно организовать ремонт на выбранной им станции, указав это в заявлении о страховом возмещении (пункт 15.3 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Молчание страховщика согласием не является, и самовольный ремонт «у своих» с последующим предъявлением счёта приводит к отказу. В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 подчёркивается, что при организации и оплате страховщиком восстановительного ремонта согласие по его условиям должно быть достигнуто между страховщиком, потерпевшим и станцией технического обслуживания.

Денежная выплата вместо ремонта возможна не по желанию одной из сторон, а в случаях, перечисленных в пункте 16.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. К ним, в частности, относятся:

• полная гибель транспортного средства;
• смерть потерпевшего либо причинение ему тяжкого или средней тяжести вреда здоровью, если он выбрал денежную форму возмещения;
• наличие у потерпевшего инвалидности при выборе им денежной выплаты;
• превышение стоимости ремонта над предельным размером страхового возмещения, если потерпевший не согласен доплатить станции разницу;
• отсутствие у страховщика возможности организовать ремонт на станции, отвечающей установленным требованиям, если потерпевший не согласился на другую предложенную станцию;
• письменное соглашение между страховщиком и потерпевшим о выплате в денежной форме.

Соглашение о денежной выплате стоит подписывать только тогда, когда объём повреждений установлен полностью, включая скрытые. Подписав его после одного визуального осмотра, Вы соглашаетесь с неполной калькуляцией, и оспорить её потом значительно труднее.

Что делать, если Вы не согласны с суммой страхового возмещения?

Спор по ОСАГО проходит обязательные ступени, и перепрыгнуть их нельзя: иск без соблюдения досудебного порядка суд возвратит или оставит без рассмотрения. Сначала Вы направляете страховщику письменное заявление (претензию) о ненадлежащем исполнении обязательств с приложением обосновывающих документов — этого требует пункт 1 статьи 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Если ответ не устраивает или его нет, спор рассматривает финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в порядке Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и только после этого открывается дорога в суд. Заключение независимой экспертизы, оплаченной Вами, — основное доказательство на этих этапах.

Нарушение сроков страховщику невыгодно. Возмещение должно быть выплачено либо направление на ремонт выдано в двадцатидневный срок (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия заявления с необходимыми документами. За несоблюдение срока выплаты страховщик уплачивает потерпевшему неустойку в размере одного процента от размера страхового возмещения за каждый день просрочки, а за нарушение срока выдачи направления на ремонт предусмотрена самостоятельная неустойка за каждый день просрочки (пункт 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). При удовлетворении судом требований потерпевшего — физического лица со страховщика взыскивается штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между присуждённой суммой возмещения и суммой, выплаченной добровольно (пункт 3 статьи 16.1 того же закона).

Что важно зафиксировать при первом осмотре автомобиля?

Исход спора обычно определяется на первом осмотре, а не в суде. Проследите, чтобы в документах остались следующие сведения.

• Дата, время и место осмотра, данные эксперта-техника и страховой компании, по чьему направлению он проводится.
• Полный перечень повреждённых деталей с характером повреждения и предполагаемым способом устранения — ремонт или замена.
• Прямая запись о том, что осмотр проведён без разборки и наличие скрытых повреждений не проверялось.
• Отметка о том, что согласие о размере страхового возмещения между Вами и страховщиком не достигнуто.
• Собственная фотофиксация повреждений с датой съёмки и выданный Вам на руки экземпляр акта осмотра.

Частые вопросы

Кто оплачивает независимую экспертизу?

Экспертизу, которую страховщик обязан организовать при разногласиях о размере возмещения, он оплачивает сам. Если Вы проводили экспертизу самостоятельно и возмещение осуществляется на её основании, стоимость включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования (пункт 14 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).

Что делать, если скрытые повреждения обнаружились уже во время ремонта на станции?

Станция технического обслуживания должна оформить их актом дефектовки и согласовать дополнительные работы со страховщиком, который оплачивает ремонт по направлению. Не забирайте автомобиль и не оплачивайте работы сами до согласования: требуйте письменного решения страховщика о включении скрытых повреждений в объём ремонта.

Можно ли отказаться от ремонта и получить деньги просто по своему желанию?

Нет. Для легковых автомобилей граждан приоритетна натуральная форма возмещения, а денежная выплата допускается только в случаях, прямо перечисленных в пункте 16.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, либо по письменному соглашению со страховщиком. Такое соглашение оспаривается тяжело, поэтому подписывать его до установления полного объёма повреждений рискованно.

Обязательно ли идти к финансовому уполномоченному перед судом?

Для потребителя финансовых услуг — да. Сначала заявление (претензия) страховщику по пункту 1 статьи 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, затем обращение к финансовому уполномоченному в порядке Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ. Иск, поданный в обход этих ступеней, суд рассматривать не будет.

Краткая сводка: скрытые повреждения и выбор сервиса по ОСАГО

• Страховщик обязан осмотреть автомобиль и (или) организовать независимую техническую экспертизу в срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления (пункт 11 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• При недостижении согласия о размере возмещения экспертизу организует страховщик; если он бездействует, потерпевший проводит её сам, уведомив страховщика не позднее чем за три дня (пункт 13 статьи 12 того же закона).
• Расчёт ведётся по Единой методике, утверждённой Банком России, в порядке статьи 12.1 Закона об ОСАГО; при ремонте по направлению износ запасных частей не учитывается (пункт 15.1 статьи 12).
• Станция выбирается из перечня страховщика; ремонт в своём сервисе возможен при его письменном согласии (пункт 15.3 статьи 12), а условия ремонта согласуются страховщиком, потерпевшим и станцией (постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).
• Денежная выплата вместо ремонта допускается только в случаях пункта 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО либо по письменному соглашению сторон.
• Порядок спора: претензия страховщику (пункт 1 статьи 16.1) — финансовый уполномоченный (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ) — суд; за просрочку выплаты неустойка один процент за каждый день, при удовлетворении иска — штраф пятьдесят процентов от недоплаты (пункт 21 статьи 12 и пункт 3 статьи 16.1).

Таким образом, Вы вправе требовать дополнительного осмотра с разборкой и независимой технической экспертизы: при разногласиях о размере возмещения организовать её обязан страховщик, а при его бездействии Вы делаете это самостоятельно с предварительным уведомлением. Ремонт проводится на станции из перечня страховщика и лишь при его письменном согласии — в сервисе, который выберете Вы. Главное — письменно зафиксировать несогласие с неполным актом осмотра и не подписывать соглашение о денежной выплате до того, как установлен весь объём повреждений.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Споры со страховыми компаниями по ОСАГО и КАСКО
• Автоюрист