В каком размере с заемщика можно взыскать неустойку по договору займа

Коротко: неустойку по займу рассчитывают по условиям договора, а при их отсутствии — по ключевой ставке Банка России (ст. 395, 811 ГК РФ). Для потребительских займов и кредитов банков и МФО она ограничена 20% годовых или 0,1% в день (ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ); для займов между гражданами предела нет, но суд вправе её снизить по ст. 333 ГК РФ.

Ниже приведён подробный разбор правил расчёта неустойки по договору займа, различий между займами граждан и потребительскими займами (кредитами), а также оснований, по которым суд может уменьшить размер неустойки.

Как рассчитывается неустойка за просрочку возврата займа?

Правила расчёта неустойки по договору займа закреплены в главе 42 Гражданского кодекса РФ. Если стороны включили в договор собственное условие о неустойке — например, определённый процент от суммы просроченного долга за каждый день просрочки или фиксированную сумму — расчёт производится строго по этому условию (ст. 330 ГК РФ). Когда договор такого условия не содержит, применяется законная неустойка: в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ на сумму, не возвращённую в срок, начисляются проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, то есть исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды просрочки. Эти проценты взыскиваются со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня её фактического возврата займодавцу, причём сверх процентов за пользование займом, начисляемых по п. 1 ст. 809 ГК РФ, если заём был процентным.

Чем отличается неустойка по займу между гражданами от неустойки по потребительскому займу?

Ограничение размера неустойки распространяется не на все договоры займа. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения по договорам, в которых деньги физическому лицу для личных, семейных и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, предоставляет профессиональный кредитор — банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив или другая организация, включённая в соответствующий государственный реестр. Именно к таким договорам применяется предельный размер неустойки, установленный ч. 21 ст. 5 этого закона. Если же заём выдан не банком и не МФО, а другим гражданином — например, оформлен распиской между знакомыми или родственниками — отношения сторон регулируются общими нормами Гражданского кодекса РФ о займе, и специальный предел неустойки из Закона № 353-ФЗ к такому договору не применяется. Подробнее о том, как оформляется и взыскивается такой долг, — в материале «Юридические нюансы возврата денежных средств по распискам и займам».

Какой предельный размер неустойки установлен для потребительских займов и кредитов?

Для потребительских кредитов и займов, выданных банками, микрофинансовыми организациями и другими профессиональными кредиторами, предельный размер неустойки за просрочку возврата долга и (или) уплаты процентов прямо установлен законом и зависит от того, продолжают ли по условиям договора начисляться проценты на сумму займа в период просрочки (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ):

Более высокий размер неустойки, даже если он указан в договоре, применяться не может — условие сверх установленного предела не подлежит применению в силу прямого указания закона. При этом стороны вправе предусмотреть в договоре и более низкий размер неустойки либо не устанавливать неустойку вовсе.

Может ли суд уменьшить неустойку по договору займа?

И договорная, и законная неустойка могут быть уменьшены судом, если их размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ). Разъяснения по применению этой нормы даны в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств». По общему правилу неустойка снижается по заявлению должника, который обязан представить доказательства такой несоразмерности; если ответчиком выступает гражданин, не осуществляющий предпринимательскую деятельность, суд вправе поставить вопрос о снижении неустойки и по собственной инициативе при наличии в деле соответствующих доказательств. При оценке соразмерности суды учитывают соотношение суммы неустойки с размером основного долга и с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в период просрочки, длительность просрочки и реальные последствия нарушения для займодавца. Само по себе тяжёлое имущественное положение должника, наличие у него других долгов или обязанность платить проценты за пользование займом не признаются судами достаточным основанием для снижения неустойки. Подробнее о порядке снижения неустойки — в материале «В каких случаях можно снизить договорную неустойку и как это сделать».

Как рассчитать неустойку по займу — практический алгоритм?

1. Проверить, установлен ли в договоре займа собственный размер неустойки (процент в день, годовая ставка или фиксированная сумма) — если да, расчёт ведётся по этому условию с учётом предела для потребительских займов.
2. Если условие о неустойке в договоре отсутствует — применить законную неустойку по п. 1 ст. 811 и ст. 395 ГК РФ, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
3. Определить период просрочки — со дня, следующего за днём, когда сумма займа (или очередной платёж) должна была быть возвращена, по день фактического возврата или по дату расчёта, если долг ещё не погашен.
4. Начислить неустойку на сумму просроченного основного долга; на сумму процентов за пользование займом неустойка, как правило, не начисляется, если иное прямо не предусмотрено договором.
5. Для потребительского займа или кредита — сверить итоговую сумму неустойки с пределом ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (20% годовых или 0,1% в день) и уменьшить её до предельной, если расчётная сумма его превышает.
6. Учесть, что при значительном превышении суммы неустойки над последствиями просрочки должник вправе просить суд уменьшить её по ст. 333 ГК РФ.

Частые вопросы

Можно ли одновременно взыскать неустойку и проценты за пользование займом?

Да. Проценты за пользование займом по ст. 809 ГК РФ и неустойка за просрочку его возврата — платежи разной природы: неустойка по п. 1 ст. 811 ГК РФ взыскивается сверх процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено законом или договором.

Распространяется ли предел в 20% годовых на займы между обычными гражданами?

Нет. Предел, установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, действует только для потребительских кредитов и займов, которые выдают банки, микрофинансовые организации и другие профессиональные кредиторы. На заём между гражданином и гражданином, оформленный без участия такого кредитора, это ограничение не распространяется.

Может ли суд снизить неустойку, если должник не заявлял об этом в процессе?

По общему правилу неустойка снижается по заявлению ответчика, который должен доказать её явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ). Если ответчик — гражданин, не осуществляющий предпринимательскую деятельность, суд вправе поставить вопрос о снижении неустойки и по собственной инициативе при наличии в деле доказательств такой несоразмерности.

Учитывается ли тяжёлое материальное положение заёмщика при снижении неустойки?

Само по себе тяжёлое имущественное положение должника не признаётся судами достаточным основанием для уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ: суд оценивает соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, а не платёжеспособность должника.

С какого дня начинает начисляться неустойка за просрочку возврата займа?

Неустойка начисляется со дня, следующего за днём, когда сумма займа или очередной платёж должны были быть возвращены по условиям договора, и до дня фактического исполнения обязательства, если иной порядок расчёта не предусмотрен договором.

Краткая сводка: неустойка по договору займа

• Неустойку рассчитывают прежде всего по условиям договора (ст. 330 ГК РФ); при отсутствии такого условия применяются проценты по ключевой ставке Банка России (п. 1 ст. 811, ст. 395 ГК РФ).
• Предел в 20% годовых (или 0,1% в день, если проценты не начисляются) действует только для потребительских займов и кредитов банков и микрофинансовых организаций (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
• Для займов между гражданами предельный размер неустойки законом не установлен — он определяется договором сторон.
• Явно завышенную неустойку суд вправе уменьшить при несоразмерности последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ; постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).
• Тяжёлое материальное положение должника само по себе не является основанием для снижения неустойки.
• Неустойка взыскивается сверх процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором или законом (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, конкретный размер неустойки по договору займа зависит от того, кто выступает займодавцем: для потребительских займов и кредитов, выданных банками и МФО, он ограничен законом, а для займов между гражданами определяется договором и может быть снижен судом при явной несоразмерности последствиям просрочки.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Взыскание долгов
• Взыскание неустойки