Возможности снижения или отмены процентов по долговой расписке в судебном порядке

Здравствуйте. Есть ли у ответчика возможность в суде снизить проценты (3%, 5%в месяц) или вообще убрать их, по долговой расписке?

Здравствуйте!

Коротко: проценты за пользование займом по расписке — это плата за деньги, а не санкция, и статья 333 Гражданского кодекса РФ к ним не применяется. Снижают их по пункту 5 статьи 809 ГК РФ, если ставка вдвое и более превышает обычную. Неустойку за просрочку суд уменьшает по статье 333 ГК РФ.

Ниже приведен подробный разбор: чем плата за пользование займом отличается от ответственности за просрочку, по каким нормам снижается каждая из сумм, что должен доказать ответчик и в каких случаях от процентов удается освободиться полностью.

Чем проценты за пользование займом отличаются от неустойки?

Это ключевое различие, от которого зависит вся линия защиты, и именно здесь чаще всего ошибаются и должники, и кредиторы. Проценты, которые заемщик платит на сумму займа в размере и порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, — это плата за пользование денежными средствами, а не мера ответственности. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в пункте 15 постановления от 08.10.1998 № 13/14 прямо указали, что такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Из этого следует практический вывод: статья 333 ГК РФ, позволяющая суду уменьшить явно несоразмерную неустойку, к плате за пользование займом не применяется — уменьшать по ней можно только санкции. Указанные в Вашем вопросе 3% и 5% в месяц (то есть 36% и 60% годовых) — это, судя по формулировке, именно плата за пользование деньгами, и снижать ее нужно по другим нормам.

Отдельно нужно смотреть на условие о повышенном проценте, который начинает начисляться с момента просрочки. В пункте 15 того же постановления от 08.10.1998 № 13/14 разъяснено: если в договоре займа установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. Проще говоря, «надбавка» за просрочку — это уже ответственность, и она снижается по правилам о неустойке. Правовая природа платы за пользование займом важна и за пределами спора о снижении: от нее зависит, например, с какого момента долг переходит на наследников — этот вопрос разобран в материале Проценты за пользование займом и наследники заемщика: с какого момента они подлежат уплате.

Можно ли снизить проценты за пользование займом по расписке?

Да, но по специальной норме — пункту 5 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, который ввел в оборот понятие ростовщических процентов. Правило действует, если заем выдан гражданином гражданину либо юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, заемщику-гражданину. Обычная долговая расписка между физическими лицами под это описание подпадает. Если размер процентов в два и более раза превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому является чрезмерно обременительным для должника, суд может уменьшить их до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Обратите внимание на критерий: закон сравнивает ставку по расписке не с ключевой ставкой Банка России, а с обычной ставкой по сопоставимым займам. Ориентир «двукратная ставка Банка России» из пункта 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.12.2011 № 81 сложился в арбитражной практике применительно к неустойке в спорах предпринимателей и на плату за пользование займом между гражданами не распространяется. Поэтому доказывать нужно другое — какой процент по частным займам был обычным на момент составления расписки. Ставка 5% в месяц (60% годовых) при таком сравнении чаще всего оказывается кратно выше обычной; ставка 3% в месяц (36% годовых) оценивается судом с учетом суммы, срока займа, наличия обеспечения и уровня ставок в соответствующий период.

Норма о ростовщических процентах введена Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ и по общему правилу применяется к договорам, заключенным после его вступления в силу. Однако Конституционный Суд РФ в постановлении от 25.12.2023 № 60-П указал, что прежняя редакция статьи 809 ГК РФ не может служить формальным основанием для отказа в рассмотрении судом вопроса об уменьшении размера процентов за пользование займом по договору, заключенному до вступления в силу Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ. Иными словами, по старой расписке заемщик тоже вправе ставить вопрос о снижении явно завышенных процентов — со ссылкой на общие требования добросовестности и запрет злоупотребления правом.

Как суд уменьшает неустойку и проценты за просрочку?

Если помимо платы за пользование займом кредитор требует пени, штраф или повышенный процент за просрочку, здесь работает статья 333 Гражданского кодекса РФ: при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд вправе ее уменьшить. Разъяснения даны в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств». Для должника-гражданина, не ведущего предпринимательскую деятельность, положение более выгодное, чем для предпринимателя.

• Если должник — коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, снижение допускается только по его обоснованному заявлению и в исключительных случаях (пункты 71 и 77 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).
• Если должник — обычный гражданин, суд вправе применить статью 333 ГК РФ и по собственной инициативе, когда усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения (пункт 71 того же постановления).
• Заявление о снижении неустойки само по себе не означает признания долга или факта нарушения.
• Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ ничтожны — оговорка в расписке «проценты снижению не подлежат» суду не препятствует (пункт 69 того же постановления).
• Если стороны установили договорные проценты за просрочку, суд по заявлению должника вправе уменьшить их, но не ниже суммы, рассчитанной по ключевой ставке Банка России (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Несоразмерность, как разъяснено в пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, может выражаться в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения, значительно ниже начисленной неустойки. Доказательствами обоснованности или чрезмерности размера, согласно пункту 75 того же постановления, служат в том числе данные о средних ставках по кредитам и о показателях инфляции за период просрочки. Похожая логика работает и в спорах с банками — она разобрана в материале Снижение процентов по кредиту через суд: актуальные правовые возможности и пределы.

Что нужно сделать ответчику в суде?

Снижение процентов почти никогда не происходит автоматически: суд оценивает то, что представили стороны. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возложено на ответчика (пункт 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7). По ростовщическим процентам ответчику точно так же нужно показать, что ставка кратно выше обычной. Порядок действий выглядит так.

1. Получите копию иска и расчета, проверьте арифметику: как разнесены основной долг, плата за пользование займом и санкции за просрочку.
2. Определите правовую природу каждой суммы: к плате за пользование займом заявляйте пункт 5 статьи 809 ГК РФ, к пеням и повышенным процентам — статью 333 ГК РФ.
3. Подготовьте письменные возражения на иск с самостоятельным ходатайством о снижении процентов и приложите свой контррасчет.
4. Соберите доказательства обычного уровня ставок по сопоставимым займам на дату составления расписки.
5. Заявите ходатайство в суде первой инстанции — откладывать этот довод на кассацию нельзя.
6. Проверьте срок исковой давности по каждому платежу и, если он пропущен, заявите об этом отдельно.

В качестве доказательств суду обычно представляют сведения о среднерыночных ставках по потребительским займам и кредитам за соответствующий период, данные о ключевой ставке Банка России на дату заключения договора и на дату просрочки, документы о размере дохода и составе семьи, а также подтверждение того, что кредитор не понес сопоставимых убытков. Понимать логику противоположной стороны тоже полезно: последовательность действий взыскателя описана в материале 120 000 рублей по расписке: пошаговый порядок взыскания долга через суд.

Можно ли полностью отменить проценты по долговой расписке?

Полностью убрать проценты только потому, что они кажутся высокими, не получится. Пункт 5 статьи 809 ГК РФ дает суду право уменьшить ростовщические проценты до обычного размера, а не обнулить их, а неустойка по статье 333 ГК РФ снижается, но не до нуля. Освобождение от процентов возможно там, где порок касается самого обязательства, а не только его цены.

• Злоупотребление правом. Если кредитор годами не предъявлял требование, наращивая проценты, суд на основании статьи 10 ГК РФ вправе отказать ему в защите права полностью или в части.
• Кабальная сделка. Согласно пункту 3 статьи 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Такая сделка оспорима, и срок исковой давности по ней составляет один год (пункт 2 статьи 181 ГК РФ).
• Безденежность займа. По статье 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что деньги в действительности не получены или получены в меньшем количестве; если заем не состоялся, отпадают и проценты.
• Исковая давность. Общий срок — три года (статья 196 ГК РФ), он течет отдельно по каждому периодическому платежу; пропуск срока по требованию о процентах — самостоятельное основание для отказа в этой части.

Отдельно отметим: сам по себе высокий процент не делает расписку кабальной. По пункту 3 статьи 179 ГК РФ нужно доказать и стечение тяжелых обстоятельств у заемщика, и то, что кредитор об этом знал и этим воспользовался. Поэтому на практике заявление о снижении процентов по пункту 5 статьи 809 ГК РФ обычно перспективнее иска о недействительности.

Частые вопросы

Можно ли заявить о снижении процентов уже в апелляции?

Заявление о применении статьи 333 ГК РФ делается в суде первой инстанции либо в апелляции, если она перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (пункт 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7). В кассации такой довод уже не заявляют. Практические нюансы разобраны в материале Верховный Суд напомнил нюансы взыскания неустойки.

Снизит ли суд проценты, если у меня тяжелое материальное положение?

Само по себе — нет. В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 прямо указано, что доводы о тяжелом финансовом положении должника не могут служить основанием для снижения неустойки. Такие документы работают как дополнение к главному доводу — о явной несоразмерности санкции последствиям нарушения или о кратном превышении обычной ставки по займу.

А если в расписке проценты вообще не указаны?

Тогда проценты начисляются по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ). Но по пункту 4 статьи 809 ГК РФ договор займа между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму не более ста тысяч рублей предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное. Тогда взыскать можно только основной долг и санкции за просрочку.

Уменьшатся ли судебные расходы истца, если суд снизит неустойку?

Нет. Когда суд уменьшает неустойку по статье 333 ГК РФ, правило о пропорциональном распределении судебных расходов не применяется — на это указано в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1. Государственная пошлина и расходы на представителя распределяются исходя из первоначально заявленной суммы требований, поэтому снижение процентов не уменьшает эту часть взыскания.

Краткая сводка: как снизить проценты по долговой расписке

• Проценты за пользование займом — плата за деньги, а не санкция; они уплачиваются по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14), и статья 333 ГК РФ к ним не применяется.
• Инструмент снижения платы за пользование займом между гражданами — пункт 5 статьи 809 ГК РФ: двукратное и более превышение обычно взимаемых процентов дает суду право уменьшить их до обычного размера.
• Норма о ростовщических процентах введена Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ; по договорам, заключенным до его вступления в силу, вопрос о снижении все равно должен рассматриваться судом (постановление Конституционного Суда РФ от 25.12.2023 № 60-П).
• Пени, штрафы и повышенный процент за просрочку снижаются по статье 333 ГК РФ; у должника-гражданина суд вправе сделать это и по своей инициативе (пункт 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).
• Договорные проценты за просрочку не могут быть снижены ниже суммы, исчисленной по ключевой ставке Банка России (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).
• Полная отмена процентов возможна лишь при пороке обязательства: злоупотребление правом (статья 10 ГК РФ), кабальность сделки (пункт 3 статьи 179 ГК РФ), безденежность займа (статья 812 ГК РФ) или пропуск исковой давности (статья 196 ГК РФ).

Таким образом, у ответчика есть реальная возможность уменьшить взыскиваемую сумму, но действовать нужно точно: разделить в расчете истца плату за пользование займом и санкции за просрочку, к первой заявить пункт 5 статьи 809 ГК РФ с доказательствами обычного уровня ставок, ко второй — статью 333 ГК РФ с обоснованием явной несоразмерности, и сделать это письменно в суде первой инстанции. Полностью убрать проценты удается редко — только когда есть основания оспорить сам заем или сослаться на злоупотребление правом либо истекшую исковую давность.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Гражданские дела
• Кредитные дела