Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 1 ст. 420, п. п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

К наиболее часто встречающимся основаниям для одностороннего отказа, не предусмотренным действующим законодательством, можно отнести, в частности:

• совершение застрахованным уголовного преступления или иного общественно опасного деяния, за которое такое лицо признано виновным (Определение Московского городского суда от 20.06.2017 N 4Г-6829/2017);
• нахождение застрахованного лица в момент страхового события в состоянии алкогольного опьянения, под воздействием токсических, наркотических, сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки, проведение медицинских процедур и манипуляций без предписания врача (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 03.03.2020 по делу N 88-5661/2020; Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2019 по делу N 33-16488/2019);
• увлечение травмоопасными занятиями и хобби, участие застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасным видом спорта и активного отдыха (Апелляционное определение Московского городского суда от 30.08.2019 по делу N 33-38335/2019);
• смерть застрахованного лица является следствием заболевания, а не результатом несчастного случая (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28.07.2015 N 51-КГ15-6).
  В некоторых случаях указанные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть признаны незаконными. При этом отказ в выплате страхового возмещения при наличии страхового случая является ничем иным, как односторонним отказом от исполнения обязательства (ст. 310 ГК РФ).
  В частности, может быть оспорен отказ в выплате страхового возмещения из-за совершения застрахованным лицом уголовного преступления в случае его смерти, так как умершее лицо не может быть признано виновным в совершении преступления (п. 4 ч. 1 ст. 24, п. 1 ч. 1 ст. 254 УПК РФ).
  Также состояние алкогольного опьянения не может быть достаточным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, если не представлено доказательств, что страховое событие — смерть — наступило именно вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения (Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2019 по делу N 33-13809/2019).
  Во избежание рисков отказа страховщика в выплате страхового возмещения рекомендуем не допускать включения в договор страхования подобных положений.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Материал статьи взят из открытых источников

Дата актуальности материала: 23.10.2022