Банкротство пенсионера: процедура, сроки, стоимость и условия полного списания долгов

Добрый день. Я хотела бы узнать могу ли я пройти процедуру банкротства. Я -пенсионер. На руках больная мама. Но на лечение нужны большие деньги. Набрала кредитов у различных МФО, МКК — порядка 20. Когда была возможность, выплачивала кредиты. Но, после Нового Года уже не в состоянии. Долги растут, сторонних доходов нет. Могут ли меня в этой ситуации признать банкротом, сколько примерно будет мне это стоить и сколько займет времени? И самое главное, можно ли мне рассчитывать на полное списание долгов?

Здравствуйте!

Коротко: Статус пенсионера банкротству не мешает — значение имеет только неплатёжеспособность (Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Дело о банкротстве гражданина суд рассматривает в срок до семи месяцев (статья 51 ФЗ № 127-ФЗ), а по его завершении добросовестный должник освобождается от долгов, включая займы МФО (статья 213.28 ФЗ № 127-ФЗ).

Ниже приведен подробный разбор: кто и когда вправе банкротиться, чем судебная процедура отличается от внесудебной, из чего складываются расходы, сколько всё это занимает времени и какие долги списать не получится.

Может ли пенсионер быть признан банкротом?

Да. Порядок признания гражданина несостоятельным установлен Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», и никаких изъятий для пенсионеров в нём нет. Закон не смотрит на источник дохода и не требует, чтобы должник работал: значение имеют признаки неплатёжеспособности, то есть объективная невозможность рассчитываться с кредиторами в установленные сроки. Пенсия как единственный доход не лишает права на банкротство — напротив, она чаще всего и подтверждает, что восстановить платёжеспособность своими силами человек не может.

В описанной Вами ситуации основания для постановки вопроса о банкротстве есть. Доход ограничен пенсией, значительная часть средств уходит на лечение и уход за матерью, задолженность перед микрофинансовыми и микрокредитными организациями продолжает расти за счёт процентов и штрафов, а сторонних поступлений нет. Совокупность этих обстоятельств как раз и описывает состояние, при котором дальнейшее обслуживание займов невозможно, а значит, гражданин вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом.

Количество кредиторов роли не играет: два десятка займов в разных МФО и МКК — это обычная для практики картина, все требования будут рассматриваться в одном деле. Не имеет значения и вид обязательства: потребительские кредиты банков, микрозаймы, долги по распискам и начисленные на них проценты и неустойки включаются в реестр требований кредиторов наравне друг с другом.

Когда обращение в суд — обязанность, а когда право должника?

Закон разделяет две ситуации, и от этого зависит, обязаны Вы идти в суд или только вправе это сделать. Правило закреплено в статье 213.3 ФЗ № 127-ФЗ и в статье 213.4 того же закона:

Иными словами, небольшой размер задолженности сам по себе не закрывает дорогу к списанию долгов: суды принимают заявления и при суммах существенно ниже полумиллиона, если человек объективно не в состоянии платить. Подробнее этот вопрос разобран в отдельном материале — Возможность признания пенсионера банкротом при долге 205 000 рублей и потере работы.

Можно ли списать долги через МФЦ, без суда?

Помимо судебного банкротства закон предусматривает упрощённую внесудебную процедуру: заявление подаётся через многофункциональный центр, финансовый управляющий не назначается, торги не проводятся. Но применяется она только при соблюдении условий статьи 223.2 ФЗ № 127-ФЗ. Основные из них:

• исполнительное производство окончено судебным приставом-исполнителем в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание;
• размер задолженности находится в пределах от 25 тысяч до 1 миллиона рублей;
• либо имеются иные предусмотренные статьёй 223.2 ФЗ № 127-ФЗ основания — в том числе льготные, установленные для отдельных категорий граждан.

Для пенсионеров и для родителей, живущих на детские пособия, закон предусматривает льготное условие: обратиться во внесудебном порядке они могут не дожидаясь окончания исполнительного производства — по истечении года с момента начала принудительного взыскания, если долг за это время не погашен. Это существенное послабление именно для Вашей ситуации, и его стоит проверить по своим исполнительным производствам на сайте ФССП России.

Однако при большом числе кредиторов внесудебный путь часто оказывается недоступным: достаточно одному займодавцу не попасть в список, поданный в МФЦ, чтобы его требования сохранились после завершения процедуры. Кроме того, если у должника ведётся активное взыскание сразу по нескольким исполнительным производствам, условия статьи 223.2 ФЗ № 127-ФЗ выполняются далеко не всегда. Поэтому при двух десятках займов на практике чаще применяется судебная процедура. Что даёт и чего не даёт упрощённый порядок, подробно разобрано в материале Банкротство через МФЦ: кому подходит упрощенная процедура, а кому нет.

Сколько стоит судебное банкротство и из чего складываются расходы?

Внесудебная процедура через МФЦ для гражданина бесплатна. Судебное банкротство, напротив, предполагает обязательные расходы, которые несёт сам должник. Их состав определён ФЗ № 127-ФЗ и налоговым законодательством:

• Вознаграждение финансового управляющего. Участие управляющего в деле о банкротстве гражданина обязательно (статья 213.9 ФЗ № 127-ФЗ), а фиксированная сумма его вознаграждения за проведение процедуры составляет 25 000 рублей и вносится на депозит арбитражного суда (статья 20.6 ФЗ № 127-ФЗ). Помимо фиксированной части закон предусматривает проценты, которые выплачиваются из выручки при реализации имущества.
• Государственная пошлина за подачу заявления. Размер и порядок её уплаты установлены главой 25.3 Налогового кодекса РФ и в последние годы менялись, поэтому актуальную сумму (как и наличие льгот) следует уточнять на дату обращения в суд.
• Обязательные публикации сведений о банкротстве. Информация о ходе дела публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в официальном печатном издании — это прямо требует статья 28 ФЗ № 127-ФЗ. Тарифы устанавливает оператор реестра и редакция издания, они периодически индексируются, поэтому их также уточняют перед подачей заявления.
• Почтовые и организационные расходы. Уведомления кредиторов, запросы в государственные органы, проведение собраний кредиторов — эти затраты по общим правилам ФЗ № 127-ФЗ также покрываются за счёт должника.

Если у должника есть имущество, подлежащее реализации, к перечисленному добавляются расходы на оценку активов, организацию торгов, услуги электронной торговой площадки и привлечение независимых оценщиков. Когда имущества, свободного от исполнительского иммунитета, нет — а у пенсионера, живущего в единственном жилье, это типичная ситуация, — этих затрат не возникает, и расходы ограничиваются обязательным минимумом. Отдельно оплачиваются услуги представителя, если Вы обращаетесь за юридической помощью.

Сколько времени занимает процедура банкротства?

Согласно статье 51 ФЗ № 127-ФЗ дело о банкротстве должно быть рассмотрено в заседании арбитражного суда в срок до семи месяцев с даты поступления заявления. На практике этот ориентир нередко превышается: сроки растягивают загруженность судов, большое количество кредиторов, споры по включению требований в реестр, наличие имущества и необходимость дополнительных проверок сделок должника за предшествующие годы.

Ориентировочная последовательность действий выглядит так:

1. Сбор документов: сведения о долгах, доходах, имуществе, сделках за последние три года.
2. Подача заявления в арбитражный суд по месту жительства с приложением документов (статья 213.4 ФЗ № 127-ФЗ).
3. Заседание о проверке обоснованности заявления, введение процедуры и утверждение финансового управляющего.
4. Формирование реестра требований кредиторов, проверка имущества и сделок должника.
5. Реализация имущества (если оно есть) и расчёты с кредиторами.
6. Завершение процедуры и определение суда об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения обязательств (статья 213.28 ФЗ № 127-ФЗ).

Внесудебное банкротство через МФЦ формально короче: процедура длится шесть месяцев со дня включения сведений о ней в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (глава X.1 ФЗ № 127-ФЗ), после чего долги, указанные в заявлении, признаются безнадёжными к взысканию.

Какие долги спишут, а какие останутся после банкротства?

По завершении процедуры гражданин, как правило, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе по кредитам и микрозаймам, — это прямо предусмотрено статьёй 213.28 ФЗ № 127-ФЗ. Освобождение не применяется, если суд установит недобросовестное поведение должника: сокрытие имущества, предоставление недостоверных сведений суду или управляющему, фиктивные сделки, вывод активов на родственников, злостное уклонение от погашения долга.

Кроме того, часть обязательств закон не позволяет списать ни при каких условиях:

• алименты;
• возмещение вреда, причинённого жизни, здоровью или имуществу;
• задолженность по заработной плате и выходным пособиям, если должник был работодателем;
• текущие обязательства, возникшие уже после принятия заявления (коммунальные платежи, налоги за текущий период);
• долги, не указанные должником в заявлении о банкротстве.

Последний пункт особенно важен, когда займов много: пропущенный при подаче заявления микрозайм после завершения дела никуда не денется, и кредитор сможет продолжить взыскание. Поэтому перед подачей заявления имеет смысл выгрузить сведения из бюро кредитных историй и сверить их со своими договорами, чтобы в перечень попали все обязательства без исключения.

Какие ограничения наступают после признания банкротом?

Списание долгов сопровождается ограничениями, которые действуют определённое время после завершения процедуры:

• в течение 5 лет нельзя повторно инициировать процедуру собственного банкротства;
• в течение 5 лет при обращении за кредитом или займом необходимо сообщать банку или МФО о факте своего банкротства;
• устанавливаются ограничения на занятие руководящих должностей и участие в управлении юридическими лицами;
• на время самой процедуры суд вправе временно ограничить выезд гражданина за пределы Российской Федерации.

Для пенсионера, не занимающегося предпринимательской деятельностью и не планирующего новых займов, эти последствия носят скорее формальный характер. Право на пенсию банкротство не затрагивает: назначенная пенсия продолжает выплачиваться и после завершения дела в полном объёме, а исполнительные производства, по которым удерживалась её часть, подлежат окончанию.

Какие документы понадобятся для оценки перспектив?

Чтобы понять, какая процедура подходит и чем закончится дело, обычно требуется изучить:

• общий размер задолженности с разбивкой по кредиторам;
• сведения о доходах, включая справку о размере пенсии;
• сведения о наличии либо отсутствии имущества;
• информацию об исполнительных производствах и их результатах;
• договоры по кредитам и микрозаймам, документы о сделках за последние три года;
• документы о расходах на лечение и содержание нетрудоспособного родственника.

В Вашем случае особое значение имеет то, что единственный регулярный доход — пенсия, а существенная часть средств расходуется на лечение и уход за матерью. Эти обстоятельства подтверждают невозможность восстановить платёжеспособность и учитываются судом при оценке добросовестности должника.

Частые вопросы

Оставят ли мне пенсию на время процедуры банкротства?

Пенсия поступает в конкурсную массу, но из неё исключается имущество, на которое по статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ не может быть обращено взыскание, а должнику ежемесячно выделяются средства на жизнь в размере прожиточного минимума и суммы на иждивенцев (статья 213.25 ФЗ № 127-ФЗ). Порядок выплат подробно разобран в материале Как выплачивается банкроту пенсия.

Что делать, если нет денег на депозит для финансового управляющего?

По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить отсрочку внесения средств на депозит до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления (статья 213.4 ФЗ № 127-ФЗ). Ходатайство заявляется одновременно с подачей заявления о банкротстве и обосновывается документами о доходах и расходах должника.

Спишут ли долги, если все кредиторы — микрофинансовые организации?

Да, состав кредиторов на исход дела не влияет. Требования МФО и МКК включаются в реестр наравне с банковскими и по завершении процедуры прекращаются на основании статьи 213.28 ФЗ № 127-ФЗ. Начисление процентов и неустоек по таким займам прекращается с даты введения процедуры, поэтому долг перестаёт расти.

Отразится ли моё банкротство на родственниках?

Обязательства должника личные: они не переходят к матери, детям или иным родственникам, если те не выступали поручителями или созаёмщиками. Проверке подлежат лишь сделки самого должника за предшествующие годы — например, безвозмездная передача имущества родственникам может быть оспорена финансовым управляющим по правилам ФЗ № 127-ФЗ.

Краткая сводка: банкротство пенсионера

• Пенсионный статус не препятствует банкротству: значение имеют признаки неплатёжеспособности (Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ).
• При долге свыше 500 тысяч рублей и просрочке более трёх месяцев обращение в суд — обязанность должника; при меньшей сумме — право (статьи 213.3 и 213.4 ФЗ № 127-ФЗ).
• Внесудебный порядок через МФЦ бесплатен, но доступен только при условиях статьи 223.2 ФЗ № 127-ФЗ; для пенсионеров предусмотрено льготное основание.
• Судебная процедура платная: вознаграждение финансового управляющего вносится на депозит суда (статья 20.6 ФЗ № 127-ФЗ), оплачиваются обязательные публикации (статья 28 ФЗ № 127-ФЗ) и почтовые расходы.
• Срок рассмотрения дела — до семи месяцев (статья 51 ФЗ № 127-ФЗ), на практике нередко дольше.
• Добросовестный должник освобождается от долгов, кроме алиментов, возмещения вреда, текущих платежей и не заявленных в деле обязательств (статья 213.28 ФЗ № 127-ФЗ).

Таким образом, при указанных обстоятельствах банкротство — законный и реально доступный Вам способ урегулировать задолженность перед МФО и МКК. Начать стоит с проверки исполнительных производств: если условия статьи 223.2 ФЗ № 127-ФЗ соблюдаются, подойдёт бесплатная внесудебная процедура через МФЦ, в остальных случаях заявление подаётся в арбитражный суд. При соблюдении требований закона и добросовестном поведении по завершении процедуры возможно полное освобождение от долгов — за исключением обязательств, которые списанию не подлежат в силу статьи 213.28 ФЗ № 127-ФЗ.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Банкротство физических лиц (услуги адвокатского бюро)