Для получения страховки от несчастного случая в ходе ДТП страховая компания требует оригинал или заверенную копию документа, подтверждающего факт ДТП. Травму получил пассажир, у него на руках только копия определения о возбуждении дела об административном правонарушении, никаких оригиналов нет. В ГИБДД говорят, что этой копии достаточно. Как быть?
Здравствуйте!
Коротко: перечень документов для выплаты по договору личного страхования определяют правила страхования конкретного договора (ст. 943 ГК РФ), а не единая форма, как при ОСАГО; отказ только из-за формы копии ГИБДД можно обжаловать — претензией, через финансового уполномоченного или в суде.
Ниже приведён подробный разбор того, какие документы подтверждают факт ДТП для страховой выплаты, достаточно ли копии определения ГИБДД и куда обращаться, если страховая отказывает необоснованно.
Какие документы подтверждают факт ДТП для страховой выплаты?
Выплата, о которой Вы спрашиваете, производится не по ОСАГО (там перечень документов зафиксирован правилами обязательного страхования), а по договору личного страхования — он покрывает риск несчастного случая, в том числе травму в результате ДТП (ст. 934 ГК РФ). Единого федерального перечня документов для такого случая нет: какие именно бумаги и в какой форме нужны, определяют правила страхования конкретного договора — они являются неотъемлемой частью договора (ст. 943 ГК РФ), и страховщик обязан предоставить их текст по запросу страхователя или выгодоприобретателя.
На практике факт ДТП и травмы пассажира обычно подтверждают такими документами:
- справка о дорожно-транспортном происшествии или извещение о ДТП;
- протокол об административном правонарушении, постановление по делу либо определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования — такое определение выносится, если по факту ДТП с пострадавшим проводилось административное расследование (ст. 28.7 КоАП РФ);
- определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оно выносилось;
- медицинские документы: выписка из медицинской карты, заключение о степени тяжести вреда здоровью, листок временной нетрудоспособности.
Подробнее о том, как складывается практика по спорам именно по договорам личного страхования на случай вреда жизни и здоровью, — в материале «Спор о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования по риску «жизнь и здоровье»: что показывает судебная практика».
Достаточно ли копии определения ГИБДД?
Материалы дела об административном правонарушении, включая определение о возбуждении дела и проведении административного расследования, хранятся в самом деле, а участникам производства на руки выдаётся именно копия — это обычная практика ГИБДД, а не упущение заявителя. Требование предоставить «оригинал» такого документа объективно невыполнимо: оригинал заявителю не выдаётся.
Если правила страхования говорят о «заверенной копии», уточните у страховщика письменно, что именно считается надлежащим заверением — нередко достаточно подписи и печати должностного лица ГИБДД, которые уже стоят на выданной копии. Если же копия выдана без таких отметок, донести документ до нужного вида можно, обратившись в то же подразделение ГИБДД, которое вело дело, с письменным запросом о выдаче надлежаще заверенной копии материала либо справки о том, что оригинал находится в деле об административном правонарушении.
Отказ страховщика учитывать факт ДТП и травмы только из-за формы документа, когда сам факт объективно подтверждён копией определения и медицинскими документами, уязвим: основания, по которым страховщик вправе быть освобождён от выплаты по договору личного страхования, определяет закон (ст. 963 ГК РФ), и формальная придирка к виду документа, которым подтверждён объективно доказанный факт, в этот перечень не входит.
Что делать, если страховая отказывает из-за формы документа?
Порядок действий такой:
- Запросить у страховщика письменный отказ в выплате с указанием конкретного пункта правил страхования, на который он ссылается, — устный отказ по телефону юридической силы не имеет и не позволяет оценить, законны ли требования.
- Обратиться в подразделение ГИБДД, составившее определение, с письменным запросом о выдаче надлежаще заверенной копии материала дела — если правила страхования требуют именно заверения, это единственный способ получить документ в нужной форме, раз оригинал остаётся в деле.
- Направить страховщику письменную претензию с приложением полученных документов и ссылкой на недопустимость отказа в выплате при доказанности самого страхового случая (ст. 1 ГК РФ и ст. 10 ГК РФ).
- Сохранить все письменные ответы страховщика и ГИБДД — они понадобятся при обращении к финансовому уполномоченному или в суд.
О сроках и порядке обращения с претензией перед тем, как идти дальше, — в материале «Соблюдение досудебного порядка при взыскании убытков со страховщика: правовые нюансы и сроки».
Куда обращаться при необоснованном отказе — финансовый уполномоченный и суд
Договор личного страхования в Вашем случае заключён гражданином для личных, не связанных с предпринимательством нужд, поэтому на отношения со страховщиком распространяется законодательство о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными нормами о страховании (Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
С 2021 года в компетенцию финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг входят споры не только по ОСАГО, но и по большинству договоров добровольного личного страхования граждан, включая страхование от несчастного случая, — если страховщик включён в реестр участников (это можно проверить на сайте финансового уполномоченного). Обратиться к нему можно после того, как страховщик получил письменную претензию и либо отказал, либо не ответил в установленный срок (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). Подробный порядок такого обращения — в материале «Каков порядок обращения потребителя к финансовому уполномоченному?».
Если страховщик не входит в реестр участников финансового уполномоченного либо принятое им решение не устраивает, следующий шаг — исковое заявление в суд. По спорам о защите прав потребителей иск можно подать по месту жительства истца, а не только по месту нахождения страховщика, а при цене иска в пределах, установленных законом, государственная пошлина не уплачивается.
Частые вопросы
Может ли страховая вообще не называть причину отказа?
Нет. Отказ в выплате страховщик обязан оформить письменно с указанием конкретных оснований — общей фразы о «недостаточности документов» без ссылки на пункт правил страхования недостаточно, чтобы оценить, законен ли отказ.
Что делать, если ГИБДД отказывается выдать ещё одну копию определения?
Запрос нужно подавать письменно и фиксировать отказ — его можно обжаловать начальнику подразделения ГИБДД или в прокуратуру. При письменном обращении копия материалов дела, как правило, выдаётся.
Можно ли подтвердить факт травмы пассажира без документов ГИБДД?
Медицинские документы о характере и тяжести травмы — самостоятельное доказательство, но сам факт дорожно-транспортного происшествия ими не подтверждается. Поэтому документ ГИБДД (определение, постановление или хотя бы справка о ДТП) обычно нужен в дополнение к медицинским документам, а не вместо них.
Есть ли срок, в течение которого нужно обратиться за выплатой?
Срок обращения за выплатой определяют правила страхования конкретного договора, а общий срок на судебную защиту нарушенного права — срок исковой давности, который по общему правилу составляет три года (ст. 196 ГК РФ). Затягивать с обращением не стоит: часть документов, например материалы дела ГИБДД, со временем может быть уничтожена по истечении срока хранения.
Краткая сводка: как подтвердить факт ДТП для получения выплаты по страхованию от несчастного случая
- Перечень документов для выплаты по договору личного страхования устанавливают правила страхования конкретного договора (ст. 943 ГК РФ), а не единая форма, как при ОСАГО.
- Копия определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования — нормальный документ: оригинал остаётся в материалах дела (ст. 28.7 КоАП РФ).
- Основания, по которым страховщик вправе быть освобождён от выплаты по договору личного страхования, определяет закон (ст. 963 ГК РФ); формальная придирка к виду документа в этот перечень не входит.
- На отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей (Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1, с учётом п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).
- Досудебный порядок — письменная претензия страховщику, затем обращение к финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ), и только после этого — суд.
Таким образом, отказ страховщика принять копию определения ГИБДД только из-за её формы, когда факт ДТП и травмы подтверждён документами по существу, можно и нужно обжаловать: сначала письменной претензией со ссылкой на нормы закона, затем — обращением к финансовому уполномоченному, а при отсутствии результата — в суде.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
Доверьте нам решение своей проблемы
Наша главная цель — помощь клиентам в решении существующих проблем и их профилактика в будущем.
Оставьте заявку на консультацию, чтобы убедиться в этом лично!
Мы работаем по всей России. Укажите Ваш город в комментарии
